Самое важное:
Банк оценивает бизнес комплексно. Учитываются финансовые показатели, кредитная история, долговая нагрузка и репутационные риски.
Даже при хорошем финансовом состоянии отказ возможен — решение принимается на основе внутренней политики банка.
Наиболее частые причины отказа — высокая кредитная нагрузка, нестабильный доход, проблемы в отчетности.
Чтобы бизнес получил одобрение по заявке, важны прозрачность финансов, стабильные обороты и отсутствие просрочек по обязательствам.
Как банки оценивают бизнес перед одобрением
Представим, что предприниматель или юрлицо подает заявку на кредит. Что происходит дальше за закрытыми дверями банка?
Банк проводит комплексную оценку бизнеса по множеству параметров. Тщательному анализу подвергается кредитная история, текущее финансовое положение, наличие залогового обеспечения, отраслевые и репутационные риски. Банк обращает внимание на выручку, прибыль, налоговую нагрузку, движение средств по расчетным счетам, активные судебные дела, участие в госзакупках, публикации о компании в СМИ и даже на личные данные учредителей.
Эту оценку обычно делят на два этапа:
Скоринг — автоматизированный анализ по заранее заданным критериям, проводится с помощью специальных компьютерных программ.
Андеррайтинг — экспертный разбор каждого конкретного случая банковским специалистом.
Больше всего шансов на получение займа у стабильного бизнеса, то есть:
у него есть высокая рентабельность и постоянный денежный поток;
нет просрочек по другим обязательствам, а существующая налоговая нагрузка посильна;
есть ликвидное обеспечение (недвижимость, оборудование, транспортные средства);
доходы превышают расходы с запасом.
Также важны отраслевые и организационные риски:
компания или ИП не находится в стадии банкротства или ликвидации;
бенефициары не имеют негативной репутации;
структура владения понятна и прозрачна.
Отдельно банки смотрят на соотношение долга к выручке и к прибыли.
Для оборотного кредитования (краткосрочного, для пополнения оборотных средств бизнеса) совокупная кредитная нагрузка не должна превышать квартальную выручку. Оптимально, если соотношение общего долга к среднемесячной выручке равно или меньше 3.
Представим, что ООО «Пингвин» за квартал получило выручку 6 млн рублей, то есть среднемесячная выручка компании — 2 млн рублей. Банк, оценивая риски, смотрит, какой уже есть долг (кредиты, лизинг, овердрафты) на срок до 1 года. Если общая сумма таких обязательств составляет, например, 5 млн рублей, то соотношение долга к среднемесячной выручке: 5 / 2 = 2,5. Это ниже 3, значит, компания укладывается в приемлемый лимит.
Для инвестиционного кредитования (долгосрочный заем на модернизацию производства, строительство, покупку оборудования или расширение бизнеса) часто применяется ориентир EBITDA. Прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации должна как минимум в 4 раза превышать годовой объем кредитных платежей.
Узнать шансы на получение кредита можно заранее. Например, через прескоринг-сервисы, где система проверяет компанию по основным критериям банков, указывает слабые места и дает рекомендации по их устранению. Воспользуйтесь сервисом подбора кредита для бизнеса на «Сравни». Укажите свои данные, и система подберет банки только с высокой вероятностью одобрения.
Почему банк может отказать в предоставлении кредита
Чтобы повысить вероятность одобрения заявки на кредит, нужно показать банку прибыль, стабильные обороты, отсутствие задолженности по налогам, сборам и заработной плате, прозрачную структуру управления бизнесом. Но отказы все равно возможны. Разберем 9 главных причин, почему планы на кредит могут не реализоваться.
Причина № 1. Проблемная кредитная история
На решение об одобрении кредита влияет не только наличие или отсутствие просрочек платежей по прошлым обязательствам, но и изменение условий договоров (реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы). Подобные кейсы указывают на то, что доход компании нестабилен, заемщик не может точно «рассчитать свои силы», есть проблемы в грамотном финансовом управлении и т. д.
Многие банки смотрят также на личную историю (в случае с ИП — на кредиты физлица, а в отношении ООО — на долговые обязательства учредителей). Если у владельцев бизнеса были проблемы с возвратом личных долгов, то шансы на коммерческое кредитование автоматически снижаются.
Причина № 2. Отсутствие кредитной истории
Если предприниматель никогда не брал займов, для банков он непредсказуемый клиент. Нет возможности проверить, будет ли заемщик платить в срок, как поведет себя в финансовом кризисе, как реагирует на изменение внешних экономических условий.
Поэтому первый кредит выдается чаще всего на небольшую сумму и на более жестких условиях, а иногда банки и вовсе отказывают, если по остальным показателям тоже есть сомнения.
Как сформировать хорошую кредитную историю? Если у вас молодой бизнес, начните с небольших финансовых продуктов: заведите корпоративную карту с овердрафтом. Используйте ее аккуратно, не выходите за установленные лимиты и не допускайте просрочек. Если через некоторое время вы обратитесь за более крупной суммой в банк, с которым уже есть позитивная история сотрудничества, у вас будет больше шансов получить одобрение.
Причина №3. Слишком высокая кредитная нагрузка
Банк оценивает, не перегружен ли бизнес кредитами, какой объем обязательств уже существует перед другими финансовыми организациями. Ключевой показатель — соотношение совокупного долга к выручке и к прибыли.
Пример. ООО «Котлетный цех» производит мясные полуфабрикаты и уже имеет несколько банковских кредитов:
оборотный на закупку сырья — на общую сумму 2,8 млн руб.;
на закупку оборудования — на 2 млн руб.;
также есть лизинг на морозильные камеры и складское оборудование на сумму 2,2 млн руб.
Совокупные обязательства на текущий момент составляют 7 млн руб. При этом среднемесячная выручка компании — 2 млн руб.
Соотношение долга к среднемесячной выручке: 7 / 2 = 3,5. Это довольно высокий показатель нагрузки. Поэтому когда ООО «Котлетный цех» подаст еще одну заявку, его скорее всего ждет отказ.
Банки также не любят, когда компания постоянно закрывает один кредит новым. Если рефинансирование происходит эпизодически и имеет понятную причину (например, снижение процентной ставки), это обычно воспринимается как нормальная практика. Но если перекредитование — системная история, это становится фактором риска.
Причина № 4. Нестыковки в финансовой отчетности
При рассмотрении заявки банк запрашивает финансовые документы для анализа платежеспособности. У каждого кредитного учреждения список свой, обычно это: бухгалтерская отчетность, налоговые декларации, справка о состоянии расчетов с ФНС.
Кроме того, представленные заемщиком сведения обязательно сопоставляются с информацией из налоговой, ЕГРЮЛ, Федресурса и других открытых источников. Если какие-то данные расходятся, это повышает вероятность отказа.
Основанием для отказа могут быть следующие ситуации:
Компания показывает в налоговой декларации убыток или минимальную прибыль, а для банка представляет управленческую или бухгалтерскую отчетность с высокими цифрами.
Между заявленной выручкой и движением средств по счету есть нестыковки (например, в отчетах выручка 20 млн руб. в месяц, а в банке реально проходит 10 млн руб.).
Много сомнительных статей расходов, которые не подтверждаются документами.
Причина № 5. Долги по исполнительным листам и другим обязательствам
Риск-менеджеры берут в учет не только просрочки по займам, но и другим обязательствам бизнеса. Помимо кредитной истории в БКИ, анализируются также исполнительные производства в ФССП, незавершенные судебные споры с налоговыми органами, контрагентами, а также трудовые конфликты с работниками.
Логика простая: если компания уже не справляется с обязательствами перед госорганами или партнерами, возврат нового кредита тоже будет проблемой.
Правда ли, что ИП получить кредит сложнее, чем обычному физлицу?
В отличие от наемного сотрудника, который при финансовых трудностях может сменить работу, предприниматель несет ответственность по долгам бизнеса и по личным обязательствам одновременно.
Еще более рисковой считается ситуация, если ИП недавно получил статус и у него пока небольшие обороты. Поэтому к предпринимателям банки относятся осторожнее, чем к физлицу и ООО, и зачастую требуют больше обеспечения или поручительства.
Причина № 6. Отсутствие залогового обеспечения
Залог выполняет роль страховки для кредитного учреждения. В случае невозврата можно покрыть долг обеспечением. Соответственно, если бизнес не готов предоставить залог (или имущество окажется неликвидным при проверке), то риски отказа увеличиваются.
Отсутствие залога особенно критично, если:
компания молодая, с небольшими оборотами и слабой кредитной историей;
финансовые показатели бизнеса нестабильны;
запрашиваемая сумма займа значительна.
В таких случаях банк может:
предложить только овердрафт или сократить сумму займа до минимума;
запросить поручительство директора, учредителей или другого бенефициара;
полностью отказаться от сделки, особенно если речь идет о крупном инвестиционном кредите.
Причина № 7. Нестабильный доход
Банки могут оценивать клиента как проблемного, если у него нестабильный поток выручки, есть сезонные «провалы», отсутствуют долгосрочные контракты или только один–два крупных заказчика, от которых зависит доход.
Пример. ИП Смирнов сдает в аренду сапборды. Летом от заказов нет отбоя, но 8–9 месяцев в году бизнес фактически простаивает. Такое положение дел выглядит нестабильно: постоянные заказчики отсутствуют, доход зависит от множества внешних факторов (даже от погоды) и поэтому непредсказуем. Поэтому банки будут работать с таким бизнесом очень осторожно.
Причина № 8. Нежелательная для банка сфера бизнеса
Есть отрасли, которые по умолчанию считаются более рискованными:
сферы, зависящие от сезонности (туризм, сезонная сельхозпродукция);
торговля товарами с коротким сроком хранения;
производство и продажа алкогольных напитков, табака;
игорный бизнес;
финансовые посредники;
любые лицензируемые виды деятельности.
Такие направления бизнеса находится под жестким государственным контролем. У них повышенный риск блокировок счета, приостановки предпринимательской деятельности в рамках КоАП, ареста имущества. Поэтому, даже если на момент заявки на кредит дела у компании идут неплохо, банк все равно отнесется к ней настороженно.
Зная примерный список «красных флагов», можно заранее просчитать риски и минимизировать количество отказов. Сервис «Сравни» поможет вам подобрать предложения конкретно под ваш бизнес и найти банки с высокой вероятностью одобрения.
Причина № 9. Предприниматель запросил слишком большую сумму
Важно трезво оценивать свои возможности. Если запрашиваемая сумма не соответствует масштабу бизнеса, в выдаче откажут.
Чтобы примерно понять, какую сумму кредита «потянет» конкретный ИП или компания, оценивают разные показатели, в том числе, соотношение размера ежемесячного платежа к прибыли.
Если говорить совсем упрощенно, платеж по кредиту не должен быть больше 30–50% чистой прибыли. Если бизнес зарабатывает чистыми 600 тыс. руб. в месяц, а в банк нужно отдавать по 400 тыс. руб. (т. е. более 60% от полученного дохода) — это высокий риск. Вероятно, банк откажет или в лучшем случае снизит лимит займа.
Этот перечень причин не является исчерпывающим. Каждый банк имеет собственную кредитную политику и систему оценки потенциальных заемщиков. Более того, никто не обязан раскрывать точные основания, если по заявке будет принято отрицательное решение.
Чтобы проверить свои шансы на получение кредита, переходите в «Сравни». В строке поиска укажите свой ИНН или название компании, и система сделает подборку банков для кредитования с оптимальными условиями. На этой же странице можно сразу заполнить анкету и отслеживать статус заявки до одобрения.
Можно ли оспорить решение банка об отказе в выдаче кредита
Формально такая возможность у несостоявшегося заемщика есть, но шансы на успех в суде крайне малы. Кредитный договор не является публичным (п. 15 постановления Пленума ВС от 25.12.2018 № 49), значит, банк не обязан заключать его с каждым, кто обратился.
Даже если организация или ИП соответствует всем требованиям банка, это не гарантирует одобрение. Окончательное решение банк принимает самостоятельно, и обязать его заключить кредитный договор нельзя.
Реклама: ООО «СРАВНИ.РУ», ИНН 7710718303, erid: 2W5zFGH1tZw
Начать дискуссию