Далеко ли до пенсии?

Граждане, вы верите, что пенсия, такая, на которую можно прожить, вам будет обеспечена Пенсионным фондом лет так через двадцать?

Процент положительных ответов, думаю, невелик. Какие взносы накопятся с «серой зарплаты»? Не секрет, что выплаты свыше каких-нибудь официально выплачиваемых пяти – шести тысяч предпочитают не облагать взносами.

Конечно, это не хорошо. Но. Каждый знает, что у работодателя всегда найдется аргумент против продолжения трудовых отношений с работником, который потребует «белую» зарплату.

У работодателя не всегда имеются средства оплачивать страховые взносы  в положенных размерах.

Рассмотрим проблемную ситуацию с точки зрения работника. Какие варианты обеспечить себя в старости у него имеются?

1. Распространенный вариант – до пенсии все равно не доживу. Поэтому о ней и не забочусь.

Какие есть еще варианты:

2.  Вложиться в недвижимость и жить на аренду.

Для Москвы это не совсем реально ввиду высокой стоимости вложений. Рассмотрим вариант для других регионов России.

Оценим предложения на рынке недвижимости и аренды. На каждый вложенный миллион приходится примерно 7 тыс.руб. в месяц в качестве арендной платы. «Чистых» без «коммуналки». Это – 84 тыс. в год, или 8,4% годовых.

То есть, что бы обеспечить себе «прожиточные» 14 тыс. требуется вложить около 2-х миллионов.

Где добыть эти два миллиона? Откладывать, пока работаешь. Ипотека – не вариант, расходы превысят доходы.

Возьмем типичный пример. Работник со средней заработной платой - например, 20000 руб. Откладываем те же 26%, что и вносы в пенсионный фонд. То есть 5200 руб.

В год получится 62400 руб.

2000 000 /62 000 = 32 года – на покупку квартиры, то есть как раз период трудовой активности.

Чтобы деньги не «съедались», следует к заветной двухмиллионной квартире приближаться постепенно. Для начала лучше купить и сдавать в аренду комнату тысяч за 500. Затем поменять на небольшую «гостинку». И так далее.

Денежные средства от текущей сдачи в аренду тоже окажутся не лишними.

То есть за период  трудового стажа возможно:

• инвестироваться в недвижимость, приносящую ежемесячный доход потенциальному пенсионеру;
• обеспечить потомков дополнительным наследством, за что они тоже, вероятно, будут весьма благодарны.

Риски:

- обесценивание на рынке недвижимости;

- обесценивание на рынке аренды.

3. Другой вариант: каждый месяц те же 5200 руб. (или 26% от зарплаты) несем в банк на депозит. И к старости набираем 2млн.

Исходим из реальных процентов, которые предлагают банки на сегодняшний день. Пусть это 7% годовых. Тогда в преклонном возрасте можно опять будет рассчитывать на те же 14 тыс.руб.

Но.

Реальная годовая инфляция для потребителя больше 7%. Тем более, что в первые лет десять вклады будут небольшими, и соответственно доходность может упасть до 4%.

Риски:

• за годы работы деньги «уменьшатся» в реальной покупательской способности;
• в период собственных накоплений ставка по вкладам будет вероятно снижаться, и может достигнуть минимального уровня, как в странах Европы;
• и главный риск – нестабильность банковской системы. Где гарантия, что за 30 лет банк не прикажет долго жить?

4. Японский вариант. Японцы уезжают из своих столичных квартир. А аренды им хватает на то, чтобы не только нормально жить, но и путешествовать по миру.

Можно позаимствовать опыт. К пенсии дети выросли. Живут самостоятельно и отдельно. Тогда: сдаем свою квартиру в городе и снимаем за минимальную плату в населенном пункте где-нибудь на лоне природы.

Разница в арендной плате и есть наша пенсия.

Плюсы:

• нет необходимости всю жизнь заниматься накопительством;
• житие на природе полезно для здоровья.

Минусы:

• человеку в летах трудно быть мобильным, отказаться от привычной среды обитания;
• придется следить за собственной квартирой и квартирантами, что накладно при частых поездках из «глубинки»;
• не факт, что дети живут отдельно.

5. Восточный вариант

Известно, что во многих странах Азии пенсии не платят вообще, или чисто символически. Считается, что стариков должны обеспечивать дети.

Господа, дети – капитал, как это не кощунственно звучит. Лет через двадцать, когда количество пенсионеров будет примерно равно количеству работающих, никакого пенсионного фонда на всех желающих не хватит.

Так не лучше ли наши 26%, то есть расчетные  5200 руб. ежемесячно направлять на развитие собственного ребенка, его образование, воспитание. И никакими деньгами не измеришь любовь к детям! Дарите любовь! Она имеет свойство возвращаться.

Хотя… существуют риски и в этом случае.

Но, какие риски перечисленных вариантов могут сравниться с рисками вложений в родную пенсионную систему?