Центробанк выделил разные виды недобросовестных практик. Чего стоит опасаться россиянам?
Центробанк придумал свою классификацию разных видов недобросовестных практик на финансовом рынке. По каким-то из этих видов уже есть законы, запрещающие банкам и финансовым компаниям так делать. По каким-то недобросовестным практикам только планируют ввести официальные ограничения.
Центробанк придумал свою классификацию разных видов недобросовестных практик на финансовом рынке. По каким-то из этих видов уже есть законы, запрещающие банкам и финансовым компаниям так делать. По каким-то недобросовестным практикам только планируют ввести официальные ограничения.
На мой взгляд, обычному потребителю стоит ознакомиться с этой классификацией, чтобы лучше понимать, где может быть подвох.
Подмена продукта (Misselling)
Что это?
Продажа одного финансового продукта под видом другого. ЦБ приводит такой пример: банки продают клиентам инвестиционные облигации, при этом утверждают, что это аналог вклада — только доход выше. На самом же деле, облигации — более рискованный инструмент, а тем более, сложные облигации.
Что делать?
Внимательно изучать условия по продукту — тариф, договор.
Можно еще задать сотруднику вопрос: а застрахованы ли деньги? На вкладе они обязательно застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. То есть даже при отзыве лицензии у банка государство вернет деньги в пределах этой суммы.
Непрозрачное ценообразование (Mispricing)
Что это?
Клиента вводят в заблуждение по поводу комиссий или всяческих расходов, сюда же относятся и сложные непрозрачные тарифы.
Что делать?
Опять же, читать все официальные документы. Иногда так все написано, что черт ногу сломит.
Но и тут есть лайфхак — поискать описание продукта на форуме banki.ru или на других форумах или площадках, где общаются живые люди. Еще можно в Яндексе набрать «*название продукта* отзывы» и тоже глянуть, что народ пишет.
Связанная продажа (Tied selling)
Что это?
Продажа одного продукта якобы обязательно в комплекте с другим. Самое частое проявление — навязывание страховки к кредиту.
Что делать: просчитывать, как выгоднее: купить страховку или взять кредит без страховки по повышенной ставки. И, если страховка нужна, попросить предложить вам несколько вариантов страховок по разным ценам и выбрать.
Центр обучения «Клерка» приглашает на бесплатный вебинар «Работа с иностранными контрагентами: что важно знать». Он состоится 13 августа, записаться можно сейчас.
Недобросовестное информирование (Misinforming)
Что это?
Суть понятна — дезинформируют по условиям продукта.
Например, обещают гарантированную доходность по акциям или другим инвестпродуктам, где никаких гарантий нет и не может быть.
Что делать?
Как и с непрозрачным ценообразованием: читать условия и искать отзывы или обсуждения реальных людей.
Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling)
Что это?
Финансовые организации продают продукты, не учитывая знания и степень готовности к риску у клиента.
Что делать?
Центробанк сам постепенно ограничивает продажу сложных штук новичками и не очень хорошо подготовленным людям.
Например, было введено разделение на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Последние, в частности, у российских брокеров не могут участвовать в IPO. Планируются и новые ограничения.
Но в основном, ответственность все равно лежит на клиенте, который подписывает договор и совершает ту или иную сделку. Если какой-то инструмент особо не понятен — не надо вообще туда влезать.
Если бухгалтеру требуется 20 минут, чтобы проверить УПД, тут что то не так в системе. И никакой ИИ не поможет. Со временем и его загрузят ненужными проверками, что перегорят все транзисторы.