Кредитные карты

Почему возникла непонятная задолженность по кредитной карте и как ее решить

В «Народный рейтинг» Банки.ру поступил отзыв от жителя Благовещенска: по его кредитной карте образовалась задолженность вне льготного периода, по которой начислялись проценты. Оказалось, банк неверно распределил внесенную клиентом сумму на погашение задолженности и вернул ошибочно удержанные проценты.
6,5 тыс. 687
Почему возникла непонятная задолженность по кредитной карте и как ее решить
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Причины возникновения задолженности

Кредитные карты отличаются от других займов грейс-периодом — временем, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемными средствами.

В одних финансовых организациях льготный период составляет до 755 дней, в других — до 365 дней, но чаще всего банки предлагают грейс продолжительностью 50–60 дней.

Задолженность по счету, привязанному к кредитной карте, может быть связана с грейс-периодом, а точнее:

  • С нарушением его условий. Льготный период распространяется не на все операции, как правило, а только на безналичные покупки. Если же с такой карты снять или перевести деньги, беспроцентный период обнулится. На сумму долга начнут начисляться проценты.

  • С неуплатой минимального платежа. Для сохранения условий по кредитной карте клиент должен ежемесячно вносить минимальный платеж — процент от суммы задолженности, который рассчитывается индивидуально. Если платеж пропустить, банк начислит пени и может ухудшить условия кредитования.

  • С особенностями расчета льготного периода. Одни финансовые организации отсчитывают грейс с первого числа каждого месяца, другие — с даты первой покупки, третьи — с даты активации карты. Также бывает, что длинный (годовой или двухлетний) беспроцентный период распространяется только на покупки, совершенные в первый месяц с момента получения карты, а затем грейс уменьшается до стандартных 60 или 90 дней. Если запутаться с расчетом льготного периода, есть риск, что он закончится раньше, чем предполагал клиент, тогда образуется задолженность.

Непонятная клиенту задолженность также может образоваться по следующим причинам, не связанным с грейс-периодом:

  • Плата за обслуживание. Не все карты безусловно бесплатны — нередко финансовые организации требуют от клиентов соблюдения определенных условий для бесплатного обслуживания: совершения покупок на минимальную сумму или хранения в банке накоплений.

Бывает, что обслуживание бесплатно в первый год с момента активации карты. При несоблюдении условий бесплатного обслуживания или по истечении демопериода банк спишет плату из кредитного лимита.

  • Плата за уведомления об операциях. В зависимости от финансовой организации СМС или push-уведомления могут быть бесплатными всегда или первые два месяца с момента получения карты, или если по кредитке нет задолженности. Плата за уведомления также списывается из кредитного лимита.

  • Списание за подписку. Онлайн-кинотеатры или музыкальные сервисы предлагают новым клиентам бесплатный пробный период, для получения которого необходимо привязать банковскую карту. Если привязать кредитку и забыть об этом, по истечении демопериода с ее счета будут списаны деньги.

  • Оплата покупок за рубежом. При оплате картой товаров и услуг в валюте, отличной от валюты счета карты, может быть списана сумма больше, чем рассчитывал клиент.

Дело в том, что авторизация операции происходит по курсу на день совершения операции, а вот фактическое списание денег — по курсу на день финансового подтверждения (процесс может занимать несколько дней). При ослаблении рубля со счета карты спишется больше денег.

  • Технический сбой в банке. Это может быть неверное распределение платежа, как в случае с пользователем «Народного рейтинга». Или двойное списание, когда за одну покупку списывается двойная плата.

  • Мошеннические действия. Если персональные данные кредитной карты (или сам пластик) попали к посторонним лицам, они могут воспользоваться кредитным лимитом: оплатить покупку в Интернете, снять наличные или перевести деньги.

Как проверить, не стали ли вы жертвой мошенников

Рекомендуется время от времени проверять расчеты по кредитной карте.

Сделать это можно в мобильном приложении или личном кабинете интернет-банка, а также в отделении финансовой организации.

Также действенная проверка в текущем режиме — через СМС или push-уведомления. Как правило, такие сообщения содержат информацию не только о сумме операции, но и о ее наименовании.

Что делать, если есть задолженность, с которой вы не согласны

Если задолженность образовалась в результате мошеннических действий, следует немедленно обратиться в банк по телефону горячей линии или в чате мобильного приложения и заблокировать карту.

Важно! Согласно закону «О национальной платежной системе», клиент обязан обратиться в банк не позже, чем через сутки с момента совершения нелегальной операции.

Если происхождение задолженности так и не выяснено, долг образовался из-за технического сбоя в банке или нарушения банком условий договора, следует подать в финансовую организацию заявление с просьбой разъяснить причину образования долга.

Кредитное учреждение обязано в течение 15 рабочих дней рассмотреть заявление, если оно направлено по стандартной форме, утвержденной Советом финансового уполномоченного и если со дня нарушения прошло не более 180 дней.

В иных случаях срок рассмотрения составляет 30 дней, поясняет председатель коллегии адвокатов «Адвокатъ» Андрей Мисаров. Банк обязан предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения обращения, в том числе в письменной форме, при наличии такого требования от клиента (п. 8 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Если сумма задолженности, появившаяся не вследствие действий держателя карты, не превышает 500 тыс. рублей, можно обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о неправомерных действиях банка, добавляет адвокат.

Неправомерное списание банком денежных средств может быть также оспорено в судебном порядке.

Будут ли начисляться проценты на «нелегальную» задолженность

Если банк признает обращение необоснованным и откажет в его удовлетворении, на размер непогашенных средств будут начислены проценты, предусмотренные договором, говорит Мисаров.

В случае признания обращения обоснованным проценты начисляться не будут.

Что делать, чтобы не допустить задолженность по кредитной карте: главное

Внимательно изучите договор обслуживания кредитной карты — особенно условия действия льготного периода, годового обслуживания, уведомлений об операциях.

  • Вносите минимальные платежи.

  • Регулярно проверяйте задолженность и даты платежей в личном кабинете онлайн-банка.

  • Вносите платежи заранее — за два-три дня до даты оплаты.

  • Не забывайте отвязывать карту от сервисов, которыми не планируете пользоваться.

  • Никому не сообщайте конфиденциальные данные кредитки, при их компрометации и при потере пластика блокируйте карту.

Начать дискуссию

Главбух — гонец с плохими новостями. История бухгалтера, решившего уйти из профессии

Мы нашли нашего пользователя-главбуха, которая продавала подписку Клерк.Премиум+Консультации. Выяснилось, что она решила оставить профессию бухгалтера и перешла в другую сферу. Мы выяснили, почему специалисты уходят из бухгалтерии. Читайте, ставьте лайки и делитесь своим мнением.

Главбух — гонец с плохими новостями. История бухгалтера, решившего уйти из профессии
7
187

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

На какой КБК нужно перечислять НДС в феврале 2024 года?

Добрый день. Мое сообщение для обсуждения )) Как вы думаете, на какой КБК нужно оплачивать НДС в феврале 2024г.? Дайте, пожалуйста, реквизиты нормативного документа, если у вас есть

28
Валюта

Незаконные перевозки валюты сократились в 2,5 раза

Таможенники в 2023 году возбудили 82 уголовных дела, связанных с незаконной перевозкой наличной валюты.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Третье Правило Волшебника. Хроники перехода с 7-ки на 8-ку

«Страсть правит разумом». Как я писала в статье «Второе Правило Волшебника», ИТ-Ангелы берут на себя  роль Искателей Истины в заколдованной фирме, в самом сакральном месте — кассе.

Топ-5 проблем с налогами, которые возникают у бизнеса. На что обратить внимание бухгалтеру

Одна из ключевых сложностей в бизнесе — это налоги. Самостоятельно разобраться в тонкостях налогообложения собственнику бывает сложно. Поэтому возникают проблемы с неправильным пониманием обязательств, ошибки в декларациях и задержки с уплатой. Халатное отношение к этой сфере ведёт к потере бизнеса.

Топ-5 проблем с налогами, которые возникают у бизнеса. На что обратить внимание бухгалтеру
НДФЛ

В каждом регионе может быть свой минимальный срок владения недвижимостью для продажи ее без НДФЛ

Если продать недвижимость до истечения минимального срока владения, то будет доход, облагаемый НДФЛ.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Продавцы из стран ЕАЭС будут платить НДС за онлайн-покупки россиян

Если онлайн-магазин из страны ЕАЭС продает товары российским физлицам (не ИП), то местом реализации будет считаться Россия и такая торговая площадка будет платить НДС в России.

Как избежать налоговых рисков и правильно подготовиться к сдаче отчетности 2024. Советы эксперта

Залогом благополучного и устойчивого развития бизнеса, наряду с другими составляющими, считается постоянная профилактика налоговых рисков. Эффективным инструментом такой профилактики выступает инициативный аудит.

Как избежать налоговых рисков и правильно подготовиться к сдаче отчетности 2024. Советы эксперта

Налог на прибыль в ОАЭ и с чем его едят. А может ли быть налоговая ставка 0%?

С 1 июня 2023 года компании в ОАЭ должны платить корпоративный налог на прибыль. Однако его ставка будет одной из самых либеральных в мире — 9%. А может ли быть налоговая ставка 0%? Узнаете из статьи.

УСН

Проценты по векселю – это личные, а не предпринимательские доходы ИП на УСН

Доход в виде процента (дисконта) по векселю, выданному банком предпринимателю на УСН, не облагается налогом по УСН.

Ведение учета информации о бенефициарных владельцах по статье 6.1 ФЗ № 115

Главное, о чем нужно помнить: неправильный учет и нарушение порядка представления информации о бенефициарных владельцах, как того требует ст. 6.1 № 115-ФЗ, может стоить полумиллионных штрафов. Это, не считая претензий контролирующих органов — ФНС, Росфинмониторинга. Учет и представление информации о бенефициарах — обязанность всех юридических лиц.

Ведение учета информации о бенефициарных владельцах по статье 6.1 ФЗ № 115

Имущественный вычет по НДФЛ можно получить за две квартиры

Максимальный размер имущественного вычета на покупку жилья – 2 млн рублей. Если вы не использовали его полностью, остаток не сгорает.

263
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Пополнил ИИС на 100 000 в феврале. Что купил?

Февраль близится к завершению, а вместе с ним и ежемесячный бюджет на инвестиционные покупки. В первой половине февраля фокус был больше на акциях, во второй половине месяца прошёлся больше по облигациям, но не только.

Пополнил ИИС на 100 000 в феврале. Что купил?

Расчетный период для оплаты больничных хотят сократить в два раза, чтобы пособия выросли

Сейчас для расчета больничных, в том числе, по беременности и родам, средний заработок считают из зарплаты за 2 предыдущих года. Хотят сделать расчетный период один год, а не два.

6
402

Как действовать, если неправомерно наложен штраф после перехода на УСН?

Получила требование в связи с переходом с ОСНО на УСН. Объясниться по НДС. В тот же день подтвердила требование и ответ написала, что деятельность не ведется, на балансе ровным счетом ничего нет кроме уставного капитала.

47

ФНС не может обжаловать прекращение уголовного дела по неуплате налогов. Судебная практика

Поскольку преступлением вред имуществу и деловой репутации ИФНС не причинен, решение о признании данного органа потерпевшим и, как следствие, наделение его правом обжалования судебных решений по вопросам, не связанным с разрешением гражданского иска, противоречит требованиям закона.

Как бизнесу нескучно вести блог на «Клерке», увеличивать количество подписчиков и заявок

Бизнес-блог — это, конечно, серьезное дело. Но даже о бухучете, налогах, 1С, самозанятых, управленке и многом другом можно рассказывать увлекательно и с юмором.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Что меняется на маркетплейсах в марте: новые правила, которые важно знать бухгалтеру

Торговые площадки регулярно обновляют правила сотрудничества, чтобы сделать его более простым и удобным (но не всегда). Собрали для вас последние новости от самых популярных маркетплейсов: Ozon, «Яндекс Маркет» и Wildberries.

Что меняется на маркетплейсах в марте: новые правила, которые важно знать бухгалтеру

⭐️Конкурентные преимущества бизнеса. Пост-размышление

В споре рождается истина, в конкурентной среде растет бизнес. Чтобы вырасти большим и сильным бизнесу необходимы преимущества перед конкурентами. Помимо внутренних преимуществ стоит обратить внимание на внутренние. Тем более они связаны между собой. Как? Сейчас узнаете.

⭐️Конкурентные преимущества бизнеса. Пост-размышление
3
194
Бесплатно с Трудовые отношения

Когда сотрудник должен возместить работодателю расходы за свое обучение: верные формулировки и опасные условия договора, позиции судов 

Когда работодатель тратит деньги на своего сотрудника, он планирует, что эти расходы окупятся. Но нередко новоиспеченный специалист, завершив курс или повысив квалификацию, просто увольняется. Понятно желание получить возмещение, однако это не всегда удается. В каких случаях работодатель может потребовать возмещения расходов, как это оформить?

Когда сотрудник должен возместить работодателю расходы за свое обучение: верные формулировки и опасные условия договора, позиции судов