Банки и БКИ взяли под контроль покупки россиян на маркетплейсах

В России изменились правила оформления онлайн- и офлайн-покупок в рассрочку. Вступивший в силу с 1 апреля 2026 года 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» определяет, в частности, что теперь крупные траты с отсрочкой платежа должны отражаться в кредитных историях покупателей. Укрепит ли это финансовую дисциплину потенциальных заемщиков или создаст новые барьеры для получения кредитов физлицами?

283-ФЗ преследует позитивную цель. Согласно ему, стоимость покупок в рассрочку (сплитами) должна быть не выше цены того же товара при разовой полной оплате. Любые наценки за саму возможность разбивки платежей на несколько месяцев признаются незаконными.

Новые правила отражают стремление законодателя контролировать стремительно растущий рынок. Так, согласно данным Data Insight, которые приводит «Коммерсант», в 2025 году россияне совершили 8,3 млрд онлайн-покупок различных потребительских товаров на маркетплейсах и в интернет-магазинах, что на 24% больше, чем в 2024 году. В рублевом выражении объем рынка e-commerce в РФ достиг 13,4 трлн руб. (+19% к 2024 году).

Многие из нас, делая онлайн-заказы, оплачивают за раз не всю стоимость приобретаемого товара, а лишь ее часть — по принципу buy now, pay later (BNPL): покупай сейчас, плати потом. 

Операторами BNPL зачастую выступают финтех-сервисы (посредники между покупателем и интернет-продавцом). Такой оператор сам перечисляет полную стоимость товара интернет-магазину (или маркетплейсу) в момент совершения онлайн-покупки физлицом. За это продавец платит BNPL-сервису комиссию. 

Взаимодействие строится по простой схеме: магазин интегрирует кнопку оплаты от BNPL-оператора. Покупатель выбирает эту опцию, зайдя на сайт продавца, проходит мгновенную проверку и оформляет заказ. Магазин (продавец) получает выручку мгновенно, что ускоряет его оборот. Покупатель же возвращает деньги BNPL-сервису равными долями — как правило, в течение 4–6 недель. 

Для маркетплейсов BNPL является критически важным инструментом с целью увеличения среднего чека и борьбы с «брошенными корзинами», так как возможность платить частями снимает психологический барьер у покупателя перед крупной покупкой. За рассрочку он не несет никакой финансовой нагрузки — не платит никаких комиссий и процентов BNPL-оператору, если производит оплату в срок. 

Но по факту недобросовестные практики имели место, как отмечали инициаторы принятия 283-ФЗ в правительстве и Госдуме: BNPL-сервисы могли скрывать комиссии, навязывать страховки или платные подписки, маскируя их под дополнительные услуги. 

Кроме того, они не информировали банки и бюро кредитных историй (БКИ) о том, что некое физлицо с их помощью приобрело в рассрочку дорогостоящий гаджет или бытовую технику. То есть кредитная история физлица не дополнялась сведениями, характеризующими уровень его платежеспособности как потенциального заемщика, что очень важно для банков.

До вступления в силу 283-ФЗ информация о покупках, совершенных по схеме BNPL, не попадала в БКИ. Гражданин мог набрать таких покупок на сотни тысяч рублей (например, электронику во всех крупных сетях), а банк при выдаче кредита видел только «красивую» картину без учета реальных обязательств. Это повышало риски дефолта как для заемщика, так и для финансовой системы.

283-ФЗ призван сделать более прозрачной сферу деятельности BNPL-операторов для банков и БКИ. Теперь крупные траты с отсрочкой платежа должны отражаться в кредитных историях граждан. 

В соответствии с 283-ФЗ, в кредитной истории покупателя будет фиксироваться не любая покупка в рассрочку, а лишь отвечающая следующим критериям: 

• рассрочка более чем на 6 месяцев (с 1 апреля 2028 года этот порог снизится до 4 месяцев);

• задолженность перед одним BNPL-оператором более 50 000 руб.

Например, если вы купили телевизор за 40 000 рублей с разбивкой платежа на 4 месяца, то эта сделка останется невидимой для банков и не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Но если вы приобрели диван за 60 000 рублей с рассрочкой на полгода — такая финансовая нагрузка станет видимой для кредитных организаций: запись о покупке будет сделана в вашей кредитной истории. 

Факт задержки очередного платежа по ней также будет отражен в финансовом досье и негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг, снижая вероятность получения банковских кредитов по выгодным ставкам. В целом банки теперь смогут чаще отказывать в кредите тем заемщикам, у которых в кредитной истории зафиксировано много активных BNPL-покупок, даже если они вносят платежи вовремя.

Но если вы досрочно погасите крупную покупку в рассрочку (что также найдет отражение в КИ), то это станет мощным позитивным сигналом для банков: вы — платежеспособный клиент, и вам можно предлагать выгодные условия кредитования на разные жизненно важные цели (ипотека, автокредит). 

Одно из ключевых положений 283-ФЗ — запрет на установление разных цен в зависимости от способа оплаты. Раньше продавцы часто закладывали комиссию BNPL-оператора прямо в стоимость товара или навязывали платные услуги (подписки на музыку, кино и т. д.), чтобы компенсировать свои расходы.

Теперь же источник дохода операторов полностью завязывается на продавца: BNPL-сервисы должны зарабатывать исключительно на комиссиях от магазинов-партнеров. 

Для покупателя это означает гарантию прозрачности: никаких скрытых платежей в чеке быть не должно. Закон прямо запрещает брать плату за оформление, обслуживание счета или досрочное погашение полной стоимости приобретенного товара.

Кроме того, 283-ФЗ определяет, что услуги рассрочки (BNPL) вправе оказывать населению только компании, прошедшие регистрацию и включенные в специальный реестр Банка России.

283-ФЗ вводит целый комплекс мер защиты для не очень дисциплинированных любителей покупок в рассрочку. Если такой клиент магазина не успевает погасить очередной платеж, то BNPL-оператор не может сразу обратиться в суд или к коллекторам.

Закон устанавливает «период охлаждения»: оператор рассрочки имеет право подать в суд на принудительное взыскание долга только через 60 календарных дней после направления официального уведомления о задолженности.

 Это позволяет покупателю: 

• найти необходимые денежные средства и погасить долг добровольно;

• в течение двух месяцев не беспокоиться, что негативные данные о его платежеспособности будут переданы в БКИ с последующим занесением в кредитную историю.

Таким образом, у потенциального заемщика сегодня появилась возможность улучшить свою кредитную историю за счет качественного обслуживания BNPL-долгов, а также стимул — регулярно проверять ее на предмет накопившихся ошибочных сведений (чем активнее финансовое поведение, тем больше таких сведений) и актуализировать с помощью специализированных онлайн-сервисов.

Новые правила, определяемые 283-ФЗ, обязательны к исполнению как для онлайн-ритейла, так и для офлайн-магазинов, практикующих продажи своих товаров в рассрочку через платформы BNPL (для магазинов, предоставляющих рассрочку напрямую от своего имени без участия сторонних операторов, действуют другие нормы законодательства о потребительском кредитовании).

Так как магазинам теперь приходится самостоятельно оплачивать комиссию BNPL-операторам без возможности переложить эти расходы на плечи потребителя (через повышение цены или допуслуги), то маржинальность онлайн- и офлайн-ритейла в РФ может снизиться. Впрочем, продавцы рассчитывают нивелировать этот риск за счет роста объема продаж и повышения лояльности клиентов.