Большинство россиян не могут получить кредит в банке — как неплатежеспособные заемщики

За последние чуть более года российская банковская система пережила масштабную перестройку подходов к оценке заемщиков-физлиц. Регулятор — Банк России (ЦБ РФ) — последовательно ужесточает правила фильтрации ненадежных в плане платежеспособности клиентов коммерческих кредитных организаций.

По сути, более трех четвертей активного населения страны лишены сегодня доступа к денежному заимствованию у банков. И ключевую роль здесь сыграли шаги, предпринятые регулятором, начиная с середины прошлого года, и направленные на совершенствование и усложнение системы скоринга — оценки банками кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Положение Банка России № 860‑П от 18 июня 2025 года обязало все коммерческие банки в РФ включать в оценку кредитоспособности потенциального заемщика, в частности, такой показатель риска как «осуществление деятельности без обязательной лицензии».

На практике это означает ужесточение условий розничного кредитования физлиц, которые имеют постоянный доход от какой-либо бизнес-деятельности, подлежащей лицензированию по действующему в РФ законодательству. Например, речь идет о заемщике, профессионально работающем на рынке ценных бумаг или ведущим страховой бизнес. 

Если такой человек не имеет соответствующей лицензии от государства, то банк, в который он обратится за обычным потребительским кредитом, автокредитом или ипотекой, учтет (в ходе скоринга) этот фактор как говорящий не в пользу платежеспособности заявителя. Поэтому последнему может быть вовсе отказано в кредитовании или предложены условия, заметно хуже рыночных. Почему? Потому что в соответствии с Положением ЦБ РФ № 860-П работа без лицензии «повышает вероятность вовлечения заявителя в сомнительные схемы».

По инициативе регулятора с 1 октября 2025 года в формулу расчета среднемесячного платежа по кредиту включен показатель «иные требования» (ИТ). Он объединяет все платежи, в том числе оплату дополнительных услуг, страховые премии, абонентскую плату за обслуживание банковской карты и т. п. 

Допустим, в совокупности все эти траты составляют не более 1000 руб. ежемесячно. Раньше они не входили в расчет предельной долговой нагрузки заемщика (ПДН), а с октября прошлого года являются ее составной частью, наравне с ежемесячным платежом по кредиту. А чем больше ПДН конкретного заявителя, тем меньше у него шансов получить одобрение на кредитование. 

С 1 января 2026 года Банк России ограничил использование банками собственных скоринговых моделей для оценки доходов заемщиков-физлиц при автокредитовании: в качестве основы теперь должны выступать официальные данные — в том числе сведения из «Цифрового профиля гражданина» (ЦПГ), интегрированного с системами ФНС и Социального фонда России. При этом заемщик должен дать согласие на запрос данных, а кредитор по‑прежнему вправе принимать и другие официальные подтверждения дохода, например справку 2‑НДФЛ.

Полноценный доступ кредиторов к расширенному набору данных в «Цифровом профиле» технически стал возможен к марту, но переход реализуется поэтапно — кредитным организациям регулятор предписал завершить доработку их IT‑систем до 1 ноября 2026 года. Но в отдельных случаях сроки могут быть продлены до середины 2027 года.

СПРАВКА

«Цифровой профиль гражданина» (ЦПГ) — централизованный механизм доступа к официальным данным о человеке, которые хранятся в государственных информационных системах на территории РФ. Сам профиль не является отдельной базой, где все собрано в одном месте: это скорее «окно» или система указателей — через нее по запросу подтягиваются актуальные сведения из разных ведомств (ФНС, СФР, МВД, Росреестра и др.) по защищенным каналам. 

Данные автоматически обновляются, когда ведомства вносят изменения в свои реестры. Для банков ЦПГ — способ быстро и достоверно проверить доход и занятость, снизив риск ошибок и мошенничества. Вместо того чтобы принимать на веру справки или использовать внутренние модели оценки, кредитор опирается на официальные сведения, подтвержденные государственными системами. При этом ЦПГ не отменяет возможность использовать другие официальные документы (например, ту же справку 2‑НДФЛ).

В соответствии с Указанием Банка России № 7286‑У от 19 января 2026 года, с 1 апреля российские банки применяют обновленные правила расчета ПДН. В частности, если раньше некоторые банки с помощью внутренних моделей скоринга (одобренных ЦБ) могли оценивать дополнительные источники дохода зарплатного клиента, помимо его официальной зарплаты, то с 1 апреля такой подход для новых случаев запретили. 

С 1 июля Указанием № 7286-У введен дисконтирующий коэффициент в размере 10%. Он означает, что, если податель заявки на кредит не может подтвердить свой доход официальными документами, то банк при расчете платежеспособности заявителя должен опираться на среднюю зарплату по региону, но учитывать лишь 90 % от этой величины. По сути, это «штрафная» мера: она делает кредит менее выгодным при нехватке верифицируемых сведений и стимулирует потенциального заемщика предоставлять подтвержденные данные о себе.

Существенно изменились и правила работы с выписками по счетам. Теперь их нельзя использовать как универсальное подтверждение дохода. Банки вправе учитывать по таким выпискам только четко определенные поступления — например, зарплату, пенсию, социальные выплаты или доход от сдачи недвижимости в аренду. 

Параллельно с регуляторными изменениями Национальное бюро кредитных историй поэтапно внедряет модель скоринга «Retail PV». Она позволяет сегментировать заемщиков по уровню кредитоспособности на всех стадиях — от подачи заявки до погашения долга. В отличие от традиционных подходов, модель учитывает не только кредитную историю, ПДН и стаж работы, но и поведенческие факторы: например, регулярность платежей за ЖКХ, активность в мобильном банке и другие признаки финансовой дисциплины.

Все эти изменения — часть общего курса регулятора и подконтрольных ему структур на более консервативную и прозрачную оценку платежеспособности заемщиков. 

Для россиянина с прозрачной официальной зарплатой все вышеперечисленные нововведения в системе розничного кредитования не столь критичны. Но, нетрудно заметить, что весьма ощутимо они бьют по тем нашим согражданам, чьи доходы не отличаются стабильностью. Речь прежде всего о самозанятых, фрилансерах, владельцах небольшого бизнеса с плавающей выручкой. Их фактический доход и то, что готов признать банк на бумаге, принимая решение о кредитовании, могут очень сильно различаться между собой. 

Что можно посоветовать представителям этих и других социальных групп, испытывающих острую необходимость в заемных средствах?

• Перед подачей заявки на кредитование стоит закрыть мелкие кредиты и кредитные карты, чтобы снизить долю платежей в доходе (тот самый ПДН): если она опустится ниже 50%, шансы на одобрение заметно вырастут. 

• Не нужно подавать заявки сразу в пять-шесть банков подряд, каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и понижает персональный рейтинг, а значит, следующий банк увидит уже не самую благополучную картину. 

• И, наконец, имеет смысл раз в полгода проверять собственную кредитную историю: ошибочная запись о просрочке или чужой кредит, оформленный мошенниками на ваше имя, может легко стать причиной отказа в кредитовании со стороны банка.

Вместе с тем недостаточно просто иметь хорошую кредитную историю — необходимо также заботиться о прозрачности своих официальных доходов и аккуратности цифрового следа. 

С учетом сложной экономической ситуации, сложившейся в стране и мире, можно предположить, что в ближайшие год-два регулятор будет последовательно сужать поле для маневра как для кредиторов, так и для клиентов, добиваясь максимального снижения рисков невозврата кредитов банкам со стороны заемщиков-физлиц.