Клерк.Ру

Риски сторон в погоне за банкротством

Фото Александра Мальцевой. Клерк.Ру

В связи с кризисом и нестабильностью уровня жизни, число банкротств физических лиц неуклонно растет. Только за полгода с момента принятия закона (01.10.2015 г.) в суды РФ поступило более 15,6 тысяч заявлений о банкротстве граждан. При этом шкала общего количества потенциальных банкротов приближается к 600 тысячам. И пока суды отрабатывают механизм ведения новой процедуры, обе стороны спора (должники и кредиторы) пытаются разобраться в новых для себя проблемах.

Банкротство в цифрах

За относительно короткий срок, в течение которого в стране начал работать ФЗ «О банкротстве физических лиц», количество банкротов-граждан почти выравнялось с числом организаций-банкротов. По подсчетам специалистов, на 31.03.2016 г. физическими лицами было подано 15,6 тыс. заявлений о банкротстве физического лица. В то время как число аналогичных заявлений от юридических лиц составило 15,7 тысяч.

Интересно, что пыл граждан в последнее время несколько поостыл. Если в первый месяц действия Закона о банкротстве физического лица сами должники инициировали до 43 % банкротств, то сейчас эта цифра уменьшилась до 17,4%. Банки инициировали 17,4% процедур банкротства физического лица. Налоговыми органами и другими кредиторами было инициировано 2,4% и 65,1% банкротств соответственно.

Нужно отметить, что прогнозы специалистов неутешительны – общее число потенциальных банкротов растет с каждым днем. Сейчас число граждан, у которых долг превышает 500 тыс. руб., а просрочка платежей составляет более 3-х месяцев, достигло 593 тысячи.

Еще больше тех должников, у которых пока нет явных признаков банкротства физического лица. В частности, в той или иной мере банкам должны более 38 млн. граждан РФ. На начало 2016 года общее количество кредитов составило 10,3 трлн. руб. Из них с просрочкой 3 месяца – 10,5% (это более 1 трлн. руб.).

Что сдерживает кредиторов от процедуры банкротства гражданина

Кредиторы не слишком лестно относятся к банкротству физических лиц. Во-первых, это достаточно длительная процедура. Кроме того, она содержит высокий риск невозврата требований банка в полном объеме.

Например, кредитор должен вовремя заявить о своих требованиях. Хотя и предполагается, что на момент публикации в газете «Коммерсантъ» все кредиторы уведомлены о банкротстве гражданина, на поверку зачастую оказывается, что в списке кредиторов оказываются только заинтересованные заемщики.

Если же по какой-то причине должник «забыл» о своем кредиторе или кредитор не стал участвовать в процессе процедуры банкротства физического лица, то по завершению банкротства все долги перед ними все равно спишутся.

Еще одной проблемой являются кредиторы с сомнительной задолженностью. Как правило, это физические лица, долг перед которыми подтвержден распиской. Процедура такого займа чрезвычайно проста, что дает возможность осуществлять махинации, то есть искусственно создавать долг.

В этом случае кредитору придется доказывать, что он действительно мог дать деньги в долг. В частности, если он является неработающим на протяжении последних нескольких лет, то доказать факт займа будет чрезвычайно сложно.

В этом могут помочь свидетельские показания, нотариальная подтверждение сделки, выписка из банковского счета, судебный акт о взыскании долга. При этом добросовестный кредитор может возражать о включении в реестр требований сомнительной задолженности или даже обжаловать факт ее включения.

Почему должники не хотят быть банкротами

Основная проблема должников, инициировавших процедуру банкротства физического лица, их низкая информированность о рисках. Зачастую они не предполагают, что в процессе банкротства может быть оспорен их договор дарения детям квартиры или машины, купля-продажа имущества по заниженной цене, платежи по ипотеке.

Не всегда граждане ознакомлены и с возможными ограничениями, которые поджидают банкрота по окончании процедуры:

  • запрет на протяжении 3-х лет занимать руководящие должности в компании
  • в течение 5-ти лет сообщать кредиторам о факте банкротства
  • временные ограничения на выезд за границу.
При том, что признание гражданина банкротом и реализация имущества предполагает не лишать его полностью средств к существованию, в Законе о банкротстве физического лица нет четких разъяснений, как реализовать это право на практике. Да и должники не всегда информированы о том, что они могут требовать от суда не включать в конкурсную массу средства в размере минимального прожиточного минимума.

Так же не должно изыматься имущество, если оно применяется должником в рабочих целях, то есть является инструментом для жизнеобеспечения должника или членов его семьи. В частности, реализации с торгов не подлежат:

  • вещи индивидуального пользования
  • домашняя утварь
  • единственное жилье.
В то же время напрасные ожидания тех из граждан, которые надеются на списание долгов в отношении алиментов, морального вреда и пр.

Так же суд может отказать гражданину в списании долга, если при совершении сделки он совершил мошенничество, действовал незаконно, скрыл имущество, предоставил кредитору недостоверные данные.

На чьей стороне суды

Целью Закона о банкротстве физического лица не является освобождение должника от погашения долга. И применяться оно должно только в исключительных случаях. По крайней мере, именно так считают суды.

В какой-то степени такой подход можно считать верным, так как в противном случае недобросовестные граждане будут прибегать к непомерным кредитам, не планируя их впоследствии погашать.

В то же время нужно пресекать агрессивную политику банков, которая инициирует «перекредитование» населения. Хотя и в этом случае нельзя снимать ответственность с заемщика, не оценившего свои возможности.

С другой стороны, нельзя изначально предполагать недобросовестность гражданина. И в этом позицию суда можно считать неверной. Если есть риск не списания долга, то это изначально делает процедуру банкротства физического лица бессмысленной. Ведь любой из граждан в определенный момент может столкнуться с ситуацией, когда сумма платежа по кредиту может стать неподъемной. И тогда ему остается уповать только на Закон о банкротстве физического лица.