Почему российские банки не дают кредиты для бизнеса

Привет! Вы в блоге «Коммерческая тайна». Не всё попадает в опубликованные статьи. В нашем Telegram-канале мы рассказываем то, что нельзя написать в блоге. Если вы — собственник или бухгалтер, подписка = доступ к информации, которая экономит сотни тысяч.

В марте 2025 года московский предприниматель получил лаконичный ответ:

«В предоставлении кредита отказано».

Никаких объяснений. Никаких рекомендаций. Только холодное и немотивированное «нет» — и под угрозой оказался проект по расширению его бизнеса по продаже электроники.

И это — не исключение. По оценкам аналитиков, примерно половина заявок от малого и среднего бизнеса в России получают отказ. Самое тревожное — почти никто из предпринимателей не понимает почему.

Банки хранят молчание. Правила игры известны только им.

«Это похоже на чёрный ящик», — признаётся предприниматель, обратившийся сразу в пять банков подряд, прежде чем получил одобрение. — «Ты отправляешь документы и ждёшь вердикта. Как в суде. Только в суде хотя бы объясняют, за что».

Снаружи всё выглядит формально: заявка, документы, проверка. А за дверями кредитных комитетов разворачивается настоящая спецоперация.

Источники в банках рассказывают: проверяют не только бизнес. Проверяют всё.
— Последние пять лет ваших банковских карт.
— Вашу активность в социальных сетях.
— Старые долги. Даже те, что вы забыли.

«Мы отказали владельцу сети кофеен — из-за просрочки по студенческому кредиту десятилетней давности», — рассказывает сотрудник риск-департамента.

Хуже плохой кредитной истории может быть только её отсутствие. Бизнесмен без кредитов — потенциально опасен. Поэтому создаётся рынок услуг по искусственному формированию кредитной истории: карты, покупки в рассрочку, показательные платежи — всё ради заветного "одобрено".

Главный фильтр — бухгалтерская отчётность. Именно она становится полем боя.

Бизнес пытается показать себя в выгодном свете. Алгоритмы банка — наоборот, ищут несостыковки.

«Система сравнивает цифры с налоговой и сайтом бухотчётности», — объясняет финансовый консультант. — «Расхождение в тысячу рублей может стать красным флагом».

Особенно жёстко банки следят за коэффициентом долговой нагрузки. Если на обслуживание кредитов уходит больше 60% дохода — шансов нет.

Возникает парадокс: чтобы получить кредит, вы уже должны быть богатым. Чтобы развиваться — вы должны быть уже успешным.

Банки не работают с молодыми компаниями. Даже если основатель — опытный предприниматель.

Формула простая: Меньше 12 месяцев — автоматический отказ.

«Я запустил и продал три успешных бизнеса», — говорит серийный предприниматель. — «Но новый проект — ноль. Никто не разговаривает. Первый год — в изоляции».

Это породило рынок «спящих» компаний с нужным возрастом, готовых к продаже. А также — практику переоформления бизнеса на родственников, у которых ИП давно. Создаётся чёрный рынок корпоративных «аватаров» — не для оптимизации налогов, а чтобы пройти банковский фильтр.

Банки требуют чёткого указания цели кредита. И имеют право не одобрить заявку, если сочтут цель недостаточно перспективной.

«Нам отказали в кредите на оборудование — банк решил, что отрасль без потенциала», — говорит владелица текстильного производства с прибылью и контрактами.

В результате возникла профессия: редакторы бизнес-целей. Они переписывают заявку так, чтобы банк «принял». Покупка оборудования для майнинга — это «цифровая модернизация ИТ-инфраструктуры». Вейп-шоп — это «развитие розничной торговли».

Ещё один барьер — проверка цепочек контрагентов. Если кто-то из ваших партнёров — проблемный, вы тоже в списке риска.

«Банк отказал нам в кредите, потому что один поставщик задержал НДС», — говорит руководитель логистической компании. — «Мы об этом даже не знали».

Это вызывает вопрос: откуда у банка такая информация? У предпринимателей возникает ощущение, что банки знают больше, чем должны — и что правила проверки выходят за рамки законного.

Игру по правилам никто не объясняет — но есть те, кто «учит». За деньги. Появился целый рынок кредитного коучинга.

Что они предлагают:

— Создать «кредитную легенду»: ряд мелких кредитов с досрочным закрытием.
— Искусственно увеличить обороты перед заявкой.
— Нанять сотрудников с хорошей кредитной историей.

«Кредитный рейтинг — как социальный рейтинг в Китае», — объясняет бизнес-консультант. — «Всё, что вы делаете, влияет на шансы получить финансирование».

Итог — абсурдный: вместо развития бизнеса предприниматели учатся обходить банковские алгоритмы. И в этой гонке далеко не все дойдут до финиша.

Алексей Воронов всё-таки получил кредит. Через четыре месяца. После пяти отказов. С потерянными контрактами и нервами.

«Самое обидное, — говорит он, — я так и не понял, почему в итоге одобрили. Может, просто повезло. Или попал на “того самого” кредитного менеджера».

Так и живёт малый бизнес в России: на грани развития и недоверия. Между планами и банковским «нет». В стране, где деньги есть — но не для всех.