Последний платеж — не конец: как правильно закрыть кредит

Ошибка на любом этапе может обернуться лишними переплатами или проблемами в будущем.

В каждом кредитном договоре — будь то потребительский займ, автокредит или ипотека — подробно прописаны правила полного и досрочного погашения. Иногда крупный платёж можно внести только спустя определённый срок после выдачи кредита. Встречается и требование заранее уведомить банк — обычно за 1–30 дней до даты закрытия. Сделать это можно в отделении, в мобильном приложении или через онлайн-чат на сайте.

Отдельное внимание стоит уделить пунктам о минимальной сумме переплаты и порядке расчёта последнего платежа. При досрочном закрытии иногда действует условие о минимальном проценте переплаты, и это важно учитывать, чтобы рассчитать точную сумму и не оставить на счёте “хвост” долга.

Досрочное закрытие почти всегда экономит на процентах и снижает нагрузку на бюджет, но подходить к нему нужно осознанно.

Сначала запросите у банка точную сумму задолженности с учётом процентов и комиссий на конкретную дату. Затем определитесь с форматом: полное досрочное погашение или частичное — для сокращения срока кредита либо уменьшения ежемесячного платежа. Назначение платежа обязательно нужно зафиксировать, чтобы банк провёл его правильно.

Если у вас несколько кредитов, есть смысл в первую очередь закрывать самый “долгий” по сроку — это даст максимальную экономию на переплате.

При аннуитетной схеме (когда ежемесячный платёж одинаковый) основная переплата по процентам приходится на первую половину срока кредита. Поэтому досрочное погашение в этот период наиболее выгодно. Перед внесением денег обязательно проверьте, нет ли в договоре запрета на досрочное закрытие или ограничения только полным погашением.

Если вы вносите последний платёж по графику, просто переведите сумму в срок и получите справку об отсутствии задолженности.

Частичное досрочное погашение позволяет ускорить расчёты по кредиту, но важно заранее решить, какую цель вы преследуете — уменьшить срок кредита или снизить размер ежемесячного платежа. Разные цели влияют на итоговую переплату. Если хотите финансовой подстраховки — выбирайте снижение платежа, если цель сэкономить на процентах — сокращайте срок.

Обязательно уведомляйте банк, как именно нужно зачесть ваш платёж. Иначе он может быть учтён не так, как вы планировали.

После закрытия кредита обязательно возьмите у банка справку об отсутствии задолженности. Это ваш официальный документ, подтверждающий, что обязательства выполнены. Через несколько дней проверьте свою кредитную историю в бюро — статус кредита должен быть “закрыт” или “погашен”. Это убережёт от ошибок в отчётах, которые могут повлиять на одобрение новых займов.

Помните, что досрочное закрытие, хоть и положительно сказывается на кредитном рейтинге, повышает его меньше, чем регулярные выплаты по графику. Но выгода в экономии процентов в большинстве случаев перевешивает этот нюанс.