Платите по кредитам каждый месяц, а долг почти не уменьшается: 5 цифр, которые стоит посчитать

Человек получает 150 тысяч рублей.

Каждый месяц 80 тысяч уходит банкам.

Еще 50–60 тысяч нужны на обычную жизнь.

В результате к концу месяца денег нет.

Продукты начинают покупать по кредитной карте.

Потом приходит зарплата — и часть ее снова уходит на погашение карты.

Формально просрочек может даже не быть.

Поэтому человек годами считает, что ситуация под контролем:

«Я же плачу».

Но сам факт платежей еще не означает, что долговая нагрузка действительно уменьшается.

Есть пять цифр, которые помогают быстро увидеть реальную картину.

Не только самый большой кредит.

Нужно сложить:

потребительские кредиты;

кредитные карты;

микрозаймы;

налоги;

частные займы;

другие обязательства.

Именно общая цифра имеет значение.

Часто человек говорит: «Долгов примерно миллион».

После подсчета оказывается 2,3 млн.

Сложите все обязательные платежи.

Например:

32 тысячи — первый кредит;

21 тысяча — второй;

15 тысяч — карта;

12 тысяч — еще один заем.

Итого — 80 тысяч в месяц.

Отдельно каждый платеж кажется терпимым.

Вместе — уже большая часть дохода.

Не лучший месяц за год.

Не доход вместе с разовой премией.

Не предполагаемая подработка, которой пока нет.

Нужно взять сумму, которую человек действительно получает регулярно.

Продукты.

Жилье.

Коммунальные платежи.

Транспорт.

Расходы на детей.

Лечение.

Другие необходимые траты.

Только после их вычета становится понятно, сколько денег действительно остается для обслуживания долгов.

Очень показательная цифра.

Посмотрите, сколько денег перечислено кредиторам за 12 месяцев.

А затем сравните общий остаток задолженности год назад и сейчас.

Например, человек перечислил банкам 900 тысяч рублей.

А долг уменьшился всего на 250 тысяч.

Это не означает автоматически, что кредит плохой или банк что-то нарушает. Это означает, что нужно посмотреть структуру платежей и реальную перспективу полного расчета.

• общая сумма долгов — ______;

• ежемесячные платежи — ______;

• чистый доход семьи — ______;

• обязательные расходы — ______;

• свободный остаток — ______;

• стоимость имущества — ______;

• долг год назад — ______;

• долг сегодня — ______.

И еще три вопроса:

• приходится ли занимать, чтобы платить по старым долгам;

• используется ли кредитная карта для продуктов и обычных расходов;

• появляется ли новый долг быстрее, чем гасится старый.

Если человек регулярно берет новые деньги для обслуживания старых обязательств, это серьезный сигнал.

Нет.

Банкротство не является универсальным решением при любой долговой нагрузке.

В одной ситуации можно перестроить бюджет.

В другой — рефинансировать обязательства на приемлемых условиях.

В третьей — продать ненужный актив и значительно уменьшить долг.

А в четвертой становится понятно, что дохода объективно недостаточно для расчетов в разумной перспективе.

Но решение лучше принимать не на основании ощущения «кажется, я еще справляюсь».

Пять простых цифр часто показывают финансовое положение гораздо точнее.

Больше практических разборов по кредитной нагрузке, долгам и банкротству мы публикуем в нашем Telegram-канале.