Сервис для приема оплат в мобильном приложении: как настроить и какой выбрать

Мобильное приложение — это уже не просто один из каналов общения с клиентами, а часто главная точка взаимодействия с ними. Если в вашем приложении нет удобной и быстрой оплаты, вы не только теряете прибыль, но и заставляете клиентов прилагать лишние усилия. 

Представьте ситуацию: клиент просматривает ваш каталог, находит нужный товар, готов совершить покупку, но для оплаты ему приходится заходить на сайт, повторно авторизовываться и вводить данные. Каждый такой шаг — это барьер, который увеличивает вероятность того, что клиент передумает и уйдет к конкурентам.

В этой статье мы подробно разберем, как настроить прием оплат в мобильном приложении, какие существуют механизмы безопасности и какие топ-3 сервиса помогут вам реализовать этот функционал эффективнее.

По статистике, мобильная коммерция постоянно растет, значительная доля онлайн-покупок совершается именно со смартфонов. В России 78% пользователей предпочитают мобильные устройства для онлайн-шопинга, а во всем мире за 2024 год объем мобильной торговли превысил 710 миллиардов долларов. 

Большую роль играет также то, что смартфоны и интернет появляются даже в самых отдаленных уголках и деревнях. Прогнозируется, что до конца 2025 года в России и странах СНГ количество мобильных интернет-пользователей превысит 85%. Это значит, что аудитория этой бизнес-модели продолжит расти. 

Кроме того, пользователи все чаще проводят время не только в соцсетях, но и в приложениях маркетплейсов. Исследования и данные платформ подтверждают, что скроллинг ленты рекомендаций на маркетплейсах и просмотр коротких видео в стиле TikTok (например, Wibes от Wildberries и лента обзоров в Ozon) превратились в форму досуга. Более 57% пользователей воспринимают такие платформы как аналог торгового центра, где можно провести время, получить идеи и купить нужное.

Пользователь заходит в приложение не с конкретной целью купить холодильник, а просто «посмотреть, что новенького», развлечься, поскроллить витрину. В таком состоянии расслабленного потребления человек наиболее подвержен импульсным покупкам. Алгоритмы в реальном времени подстраиваются под его вкусы, закидывая персонализированные предложения. Клиент видит интересную вещь, одним кликом оплачивает ее прямо в приложении — и покупка совершена.

Какие еще особенности поведения пользователей влияют на рост конверсии в платежах со смартфонов и планшетов:

• Высокая скорость. Часто совершаются покупки «на ходу»: в транспорте, очереди, во время перерыва. Это означает, что решение о покупке может быть импульсивным, и любой барьер на пути к оплате может привести к отказу. 

• Низкий порог терпения. Медленная загрузка, запутанный интерфейс, необходимость заполнять длинные формы или переходить на сторонние ресурсы быстро вызывают раздражение. Пользователи ожидают мгновенного отклика и интуитивно понятного процесса.

• Ограниченный экран и ввод данных. Работать с маленьким экраном смартфона и вводить данные без физической клавиатуры гораздо сложнее, чем на десктопе. Любое сокращение количества полей для ввода, автоматическое заполнение или сохранение данных для оплаты картой в мобильном приложении становится преимуществом. 

• Стремление к безопасности. Пользователи хотят быть уверены в том, что их данные не окажутся у злоумышленников. Узнаваемые методы оплаты и отсутствие подозрительных перенаправлений на другие ресурсы укрепляют доверие.

Чтобы увеличить конверсию и прибыль, важно создать удобный и безопасный платежный опыт прямо внутри вашего приложения. 

Важно. Чем меньше шагов и усилий требуется для совершения платежа, тем выше вероятность, что покупатель дойдет до конца. Каждый дополнительный клик или поле для ввода данных — это потенциальный момент, когда клиент может передумать. Упрощение процесса может сократить процент брошенных корзин.

Если пользователю будет легко и безопасно оплачивать покупки, вам будет проще удерживать клиентов и соответствовать современным ожиданиям пользователей. Давайте разберем, что происходит в сервисе после клика клиента по кнопке «Оплатить», и погрузимся в архитектуру процесса. 

Процесс мобильной оплаты состоит из четырех основных участников, которые работают вместе, чтобы каждая покупка была безопасной и удобной: 

• Клиент.

• Мобильное приложение.

• Платежный шлюз.

• Банки (банк-эмитент и банк-эквайер).

Клиент — инициатор оплаты услуг в мобильном приложении. Он открывает на своем устройстве (смартфоне или планшете) приложение для совершения платежа. Затем выбирает продукт и способ оплаты (например, привязанную банковскую карту или электронный кошелек), затем подтверждает транзакцию.

Мобильное приложение (софт) — это интерфейс, через который клиент взаимодействует с платежной системой. Оно играет роль посредника между пользователем и остальными компонентами архитектуры.

Софт выполняет сразу четыре задачи:

• Сбор данных. Обеспечивает ввод платежных данных пользователем через защищенные формы платежного сервиса. 

• Аутентификация пользователя. Оно может использовать локальные методы аутентификации устройства, чтобы убедиться, что именно владелец устройства инициирует платеж.

• Коммуникация с бэкендом и платежным шлюзом. Приложение безопасно передает собранные данные своему бэкенду, который затем взаимодействует с платежным шлюзом. С помощью SDK и API платежных сервисов можно интегрировать оплату прямо в приложение.

• Уведомления. После обработки платежа приложение сообщает пользователю о статусе транзакции (успешно или отклонено).

Платежный шлюз. Это сервис, который действует как безопасный мост между мобильным софтом (продавцом) и финансовыми учреждениями. 

Какие задачи выполняет шлюз:

• Шифрование и токенизация. Сервис получает конфиденциальные платежные данные от приложения. Он шифрует эту информацию и часто заменяет фактические данные карты уникальными одноразовыми токенами. Это повышает безопасность, поскольку фактические данные карты не хранятся и не передаются в открытом виде.

• Проверка на мошенничество. Прежде чем отправить запрос дальше, платежный шлюз проводит проверки на предмет мошенничества, чтобы оценить легитимность транзакции.

• Авторизация. Отправляет зашифрованные и/или токенизированные данные в банк-эквайер (банк продавца) и платежную систему (например, Visa, Mastercard).

• Поддержка методов оплаты. Современные платежные шлюзы поддерживают различные методы оплаты, включая кредитные и дебетовые карты, мобильные кошельки, прямые банковские переводы, а также оплату по QR-коду в мобильном приложении.

Банки (эквайер и эмитент). В процессе оплаты всегда участвуют два банка:

• Эквайер — согласно договору с продавцом, принимает и хранит деньги за транзакции, получает запрос от шлюза и передает его карточной сети.

• Эмитент — работает по договору с клиентом, создает для него счет и карту, проверяет срок действия и наличие финансов на счету перед списанием.

Мобильная оплата — это тщательно продуманный многоэтапный процесс, где каждый компонент играет свою роль в обеспечении удобства, скорости и, главное, безопасности финансовых операций.

Одним из базовых способов защиты банковских карт при приеме онлайн платежей является токенизация. Это процесс замены номера банковской карты на токен — уникальный, случайным образом сгенерированный набор символов. Этот токен не имеет никакого математического или логического отношения к исходным данным, у мошенников не получится его использовать для восстановления и кражи данных. Именно поэтому даже если злоумышленники смогут скомпрометировать систему, то никак их не используют.

Использование токенов помогает продавцам снизить объем обрабатываемых и хранимых конфиденциальных данных, что значительно облегчает соответствие строгим требованиям стандарта PCI DSS.

Кроме того, токенизация позволяет без риска хранить «виртуальные» номера карт, чтобы пользователю не приходилось каждый раз вводить данные заново.

Есть и другие меры безопасности в мобильных приложениях:

• Шифрование. Все данные, передаваемые между софтом, бэкендом, платежным шлюзом и банками, защищены сквозным шифрованием (например, TLS/SSL). Это гарантирует, что, даже если данные будут перехвачены, их будет невозможно прочитать без ключа дешифрования. 

• Соответствие стандарту PCI DSS. Все участники платежного процесса, работающие с данными банковских карт, обязаны соблюдать строгие требования по хранению, обработке и передаче данных держателей карт.

• Биометрическая аутентификация. Использование отпечатков пальцев, сканирования лица или радужной оболочки глаза для подтверждения личности пользователя.

• Мониторинг мошенничества. Платежные шлюзы и банки используют сложные алгоритмы и системы искусственного интеллекта для анализа транзакций в режиме реального времени. Они выявляют подозрительную активность, необычные паттерны поведения или попытки мошенничества, блокируя их до совершения ущерба.

• Многофакторная аутентификация (MFA). Для подтверждения личности пользователя часто требуется несколько видов проверки: например, что-то, что пользователь знает (PIN-код, пароль), его мобильное устройство и способ подтвердить личность (биометрические данные — отпечаток пальца, Face ID). Это значительно усложняет несанкционированный доступ.

Такой подход помогает создать безопасную среду для мобильных платежей. 

Есть множество платежных агрегаторов, с помощью которых можно интегрировать прием платежей. Разберем процесс настройки приема платежей в виде пошаговой инструкции на примере сервиса PayAnyWay.

Прежде чем приступить к технической реализации, необходимо определиться с подходящей моделью интеграции в зависимости от потребностей и специфики бизнеса. Например, PayAnyWay от компании Монета предлагает несколько вариантов:

• SDK. Это наборы инструментов, библиотек и документации, специально разработанные для быстрой и удобной интеграции функций оплаты в ваше мобильное приложение. Интеграция обычно проводится через Gradle для Android и CocoaPods или Swift Package Manager для iOS.

• API. Если вам требуется полный контроль над пользовательским интерфейсом и процессом оплаты, вы можете интегрироваться с PayAnyWay через API. Это дает вам полный контроль над дизайном и пользовательским опытом, а также максимальную гибкость. Обычно данные карты собираются в приложении, отправляются на ваш бэкенд, а уже он передает их в PayAnyWay API (с использованием токенизации).

• Готовые модули/плагины. Подходят для софта, разработанного на кросс-платформенных фреймворках, а также могут существовать готовые плагины или библиотеки, обертывающие нативные SDK или API PayAnyWay. 

В другой нашей статье рассказали, как подключить оплату без программистов.

Совет от команды Монеты. Для большинства мобильных приложений интеграция через SDK PayAnyWay является предпочтительной, так как она значительно упрощает процесс, берет на себя многие аспекты безопасности и позволяет быстро запустить прием платежей. Если же ваш проект требует уникального дизайна платежного процесса и полного контроля, тогда рассмотрите API-интеграцию.

Для начала работы с сервисом вам необходимо создать учетную запись и заключить договор. Как это сделать при сотрудничестве с PayAnyWay:

1. Перейдите на официальный сайт PayAnyWay и найдите раздел для подключения.

2. Заполните заявку. Заполните регистрационную форму, укажите данные о компании и контактную информацию для связи с вами.

3. Заключение договора. После предварительной модерации вам будет предложено заключить договор с PayAnyWay. Это может быть обмен бумажными экземплярами или электронный документооборот. В договоре будут прописаны условия сотрудничества, комиссии и регламент работы. После успешного заключения договора вы получите доступ к личному кабинету.

После получения доступов можно переходить к технической настройке и проверке:

• Интеграция SDK/API. Обычно состоит из добавления зависимостей, инициализации, отправки запросов и обработки ответов.

• Настройка callback-URL для уведомлений. В личном кабинете нужно указать URL, на который система будет отправлять уведомления о статусе каждого платежа. Это важно для подтверждения платежей на стороне вашего сервера и предотвращения мошенничества. 

• Тестирование. Перед запуском в рабочий режим важно проверить и симулировать все возможные сценарии оплаты. Обычно их выполняют в тестовом режиме с помощью специальных тестовых данных (номера карт, CVV, сроки действия). Так вы проверите обработку ошибок, отмен и возвратов.

• Мониторинг логов. Отслеживайте логи как на стороне вашего приложения/бэкенда, так и в личном кабинете PayAnyWay, чтобы убедиться в корректности прохождения всех этапов транзакции.

Выше мы подробно разбирали, как обеспечить безопасность. Использование сертифицированного платежного агрегатора значительно упрощает для вас соблюдение всех требований безопасности. 

Кроме того, платежный агрегатор несет ответственность за защиту данных в рамках своей зоны обработки в соответствии с №152-ФЗ «О персональных данных». Ваша задача — убедиться, что ваше приложение корректно информирует пользователей о сборе и передаче их данных третьим сторонам.

Значительную часть требований можно закрыть автоматически, если использовать PayAnyWay или другой надежный платежный сервис.

После успешного тестирования и проверки можно переходить к запуску. Переключите систему в «боевой» режим и проведите несколько реальных платежей на небольшие суммы. 

После этого система готова к приему оплат в мобильных приложениях от клиентов. Настройте систему логирования и уведомлений для оперативного реагирования на возможные ошибки или сбои. 

Будьте готовы отвечать на вопросы пользователей по платежам, обрабатывать запросы на возврат средств и решать возможные проблемы.

Как подключить оплату на сайте — рассказали в другой статье.

От выбора платежного сервиса зависит удобство пользователей, безопасность транзакций и возможности приема платежей. Каждый сервис имеет свои функции и особенности. Мы собрали основную информацию по трем сервисам для оплаты в мобильном приложении, которым можно доверять.

PayAnyWay — платежный агрегатор с множеством решений для онлайн-бизнеса, включая прием платежей в мобильных приложениях.

Ключевые особенности и возможности:

• Способы оплаты. PayAnyWay поддерживает все популярные методы оплаты в России и СНГ — от банковских карт и интернет-банкинга до СБП и Pay-сервисов. 

• Гибкие варианты интеграции для мобильных приложений. Есть готовые SDK для iOS и Android, что упрощает и ускоряет процесс интеграции. Для проектов с максимальной кастомизацией доступна интеграция через API, чтобы разработчики могли полностью управлять логикой платежной формы.

• Безопасность. Сервис работает в соответствии с международным стандартом безопасности PCI DSS, использует протоколы шифрования и собственную антифрод-систему. 

• Фискализация. Решения сервиса соответствуют требованиям №54-ФЗ об онлайн-кассах.

• Личный кабинет. Удобный, для управления платежами, просмотра статистики, настройки уведомлений и управления возвратами.

Важно. Использование сертифицированных SDK и инфраструктуры PayAnyWay снижает объем требований к соответствию PCI DSS. Сервис отлично адаптирован под российское законодательство (№54-ФЗ, №152-ФЗ) и специфику платежных привычек жителей РФ.

CloudPayments — развивающийся платежный сервис с большим количеством решений для разных видов онлайн-бизнеса. 

Ключевые особенности и возможности:

• Прием платежей. Основной упор на прием оплаты с банковских карт (Visa, Mastercard, «Мир», UnionPay) и СБП в мобильном приложении.

• Рекуррентные платежи и подписки. Обладает развитой функциональностью для настройки регулярных (рекуррентных) платежей, что идеально подходит для сервисов по подписке и мобильных приложений с абонентской платой.

• Безопасность. Сервис работает в соответствии с международным стандартом безопасности. 

• Фискализация. Предоставляет удобные инструменты для автоматической фискализации платежей в соответствии с №54-ФЗ.

• Личный кабинет. Интуитивно понятный и функциональный личный кабинет с подробной статистикой, возможностью управления платежами, возвратами и аналитикой.

• Гибкие интеграции. Возможность выбора между SDK и API позволяет подобрать оптимальное решение для любого проекта.

• Антифрод-защита. Минимизирует риски мошенничества, что особенно важно для мобильных приложений.

«ЮKassa» — платежный сервис с комплексным решением для приема онлайн-платежей. Изначально это был проект Яндекса («Яндекс Касса»), запущенный в 2013 году, а с 2020 года он часть экосистемы СберБанка.

Ключевые особенности и возможности:

• Способы оплаты. Множество способов — от банковских карт до оплаты со счета мобильного оператора и через салоны связи.

• Варианты интеграции для мобильных приложений. SDK для iOS и Android и API для реализации более глубоких кастомизированных платежных сценариев. Кроме того, можно использовать готовые виджеты для веб-интерфейсов, которые хорошо адаптируются под мобильные браузеры. 

• Безопасность. Сервис работает в соответствии с международным стандартом безопасности, использует протоколы шифрования и антифрод-систему.

• Фискализация. «ЮKassa» предлагает готовые решения для соблюдения №54-ФЗ, включая интеграцию с большинством популярных облачных касс.

• Личный кабинет. Сервис с детальной статистикой, отчетами, инструментами для возвратов и управления магазинами.

Важно. «ЮKassa» — это не просто платежный сервис, а полноценная экосистема с инструментами для аналитики, фискализации, выплат и других бизнес-процессов.

Прежде чем запустить прием платежей в мобильном приложении, важно убедиться, что все готово — от юридических тонкостей до технических нюансов. Подготовили чек-лист, который поможет вам систематизировать подготовку:

• Юридическая документация и соблюдение законодательства:

  • Настроена публичная оферта (пользовательское соглашение) с четкими условиями использования приложения и оплаты.

  • Разработана и опубликована политика конфиденциальности.

  • Настроена политика возвратов и отмен.

  • Получено согласие на обработку персональных данных.

  • Заключен договор с платежной системой (например, PayAnyWay).

  • Соблюдены требования №54-ФЗ (для РФ) в части онлайн-касс.

• Техническая готовность и тестирование:

  • Выбрана и обоснована модель интеграции (SDK / API / готовые модули).

  • Интеграция с платежной системой завершена.

  • Проведено всестороннее тестирование.

  • Реализована логика обработки уведомлений от платежной системы.

• Безопасность данных:

  • Обеспечено сквозное шифрование.

  • Реализована токенизация данных карт (если применимо).

  • Соблюдены рекомендации PCI DSS.

  • Используются безопасные методы аутентификации пользователя.

  • Продумана и подключена защита от мошенничества (фрода).

• Подключение аналитики и мониторинга:

  • Интегрирована система аналитики.

  • Настроена система мониторинга и логирования.

  • Доступ к статистике платежной системы.

• Поддержка и готовность к запуску:

  • Команда поддержки готова.

  • Проведен финальный контроль качества.

  • Предусмотрены меры по оперативному реагированию на возможные проблемы после запуска.

В этой статье мы подробно рассмотрели, почему прием оплаты в мобильных приложениях является не просто удобством, а критически важным элементом современного онлайн-бизнеса.

Что нужно запомнить:

• Архитектура может быть сложной, но надежной. Процесс оплаты включает в себя взаимодействие клиента, мобильного приложения, платежного шлюза и банков, каждый из которых выполняет свою роль в обеспечении безопасности транзакции.

• Токенизация и шифрование — основа безопасности. Эти механизмы вместе с PCI DSS гарантируют защиту конфиденциальных данных и минимизируют риски мошенничества.

• Нужно внедрять мобильные платежи. Растущая доля мобильной коммерции и поведенческие факторы пользователей (скорость, удобство, безопасность) делают оплату в приложении обязательной для удержания клиентов и роста конверсии.

• Пошаговая настройка. Интеграция платежей в приложение включает выбор модели (SDK/API), регистрацию в платежной системе, тщательную настройку и тестирование, а также соблюдение юридических норм (№152-ФЗ, №54-ФЗ).

• Выбор правильного сервиса. Российский рынок предлагает надежные решения, такие как PayAnyWay, CloudPayments и «ЮKassa», каждый из которых имеет свои преимущества для различных типов бизнеса, будь то простота интеграции, фокус на подписки или самый широкий набор методов оплаты.

Реклама: ООО «МОНЕТА ЛАБС», ИНН 1683001376, erid: 2W5zFH8sKQ4