Клерк.Ру

Какая новая обязанность в отношении банков появилась у компаний

Все знают о требованиях, предъявляемых банком к своим клиентам — юридическим лицам и ИП.

В случае невыполнения клиентом требований, банк может:

  • затребовать любые документы и пояснения по операциям;
  • отказать в использовании системы интернет-банкинга;
  • закрыть все банковские карты клиента;
  • приостановить выполнение операций клиента на 7 рабочих дней по своей инициативе;
  • приостановить выполнение операций по счету по распоряжению финмониторинга на 30 дней;
  • потребовать от клиента закрыть счета;
  • отказаться возвращать клиенту деньги наличными и осуществить возврат денег переводом на другой счет клиента и т.д.
Но теперь у клиентов банка появились еще одна обязанность и очень важная — контролировать финансовую устойчивость банка и не проводить платежи через банк, в случае если банк находится в положении, когда у него могут отозвать лицензию. И особенно, если ваш контрагент находится в этом же банке.

Об этом совсем недавно рассказал Верховный суд в Определении от 19 марта 2018 года № 306-ЭС17-17686.

Суть дела

В рамках рассмотрения дела о банкротстве ООО «С.О. Оптика Трейд Ко. ЛТД» Самарский областной фонда жилья и ипотеки обратился в Арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника его денежного требования в размере 21 793 000 рублей.

При этом фонд и общество являлись клиентами социального банка по договорам банковского счета.

С 02.12.2013 у социального банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

До отзыва лицензии фонд перечислил обществу платежным поручением от 29.11.2013 предварительную оплату по договору поставки в размере 21 793 000 рублей.

Общество товар не поставило, предварительную оплату не вернуло, что послужило причиной предъявления фондом требования в деле о банкротстве общества.

В связи с неплатежеспособностью социального банка клиенты названной кредитной организации 29.11.2013 (на день совершения платежной операции между фондом и обществом) уже не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в указанном банке, в том числе не могли перевести эти средства на счета в иные кредитные организации, получить наличные деньги в кассе социального банка и т.д.

📌 Реклама
Отключить

Раннее, разрешая спор и отказывая во включении требования фонда в реестр требований кредиторов общества, суды исходили из того, что совершенные кредитной организацией записи о переводе средств между счетами двух клиентов в данном случае не привели к фактическому получению предварительной оплаты обществом.

Судебная коллегия Верховного суда согласилась с этим выводом судов. При отсутствии денежных средств на корреспондентском счете банк не в состоянии реально выполнить поручения клиентов по причине неплатежеспособности, безналичные деньги как записи по счетам утрачивают свое назначение как средство платежа, в связи с чем действительного исполнения договора поставки со стороны покупателя 29.11.2013 не произошло.

В то же время Верховный Суд обратил внимание на то, что в результате банковских проводок, осуществленных в отношении клиентов социального банка без использования корреспондентского счета этого банка, произведена запись о пополнении расчетного счета общества на 21 793 000 рублей.

📌 Реклама
Отключить

По сути (по мнению ВС РФ), данные действия являются подтверждением того обстоятельства, что фонд уступил, а общество — владелец расчетного счета — приобрело требование к банку на указанную сумму. Общество как конкурсный кредитор могло реализовать свое право на возмещение 21 793 000 рублей в рамках дела о банкротстве социального банка.

Обратите внимание, как легко суд переквалифицировал сделку купли-продажи в уступку права требования. Несмотря на то, что все неправомерные действия совершил банк, виновными остались общество и фонд.

Верховный суд признал, что в деле о банкротстве банка имеется только абстрактная возможность полного удовлетворения требований кредиторов третьей очереди за счет имущества должника (социального банка) и поэтому нельзя утверждать, что общество получит полное удовлетворение своих требований к банку и за счет этого возместит фонду всю сумму (21 793 000 рублей) по фактически осуществленной уступке требования.

📌 Реклама
Отключить

Дело было направлено на новое рассмотрение, при этом судам необходимо определить реальную рыночную стоимость требования общества к социальному банку, возникшего в результате спорной операции, исходя из этого разрешить заявление фонда, имея в виду вытекающую из пункта 3 статьи 423 ГК РФ обязанность общества по оплате фонду фактически уступленного требования к кредитной организации.

Фактически, суд распределил убытки между фондом и обществом, так как при новом рассмотрении будет установлена рыночная стоимость требования к банку гораздо ниже 21 793 000 руб. Но не факт, что даже эту сумму общество может получить в ходе банкротства банка и возместить фонду.

Аналогичная правовая позиции изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 03.06.2014 N 2953/14, только сумма составляла 55 000 000 руб.

📌 Реклама
Отключить

И что делать?

Если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, так как банки типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством, но с другими банками возможны проблемы. Поэтому необходимо систематически оценивать достаточность капитала банка и его платежеспособность.

На сайте ЦБ РФ регулярно публикуется отчетность всех банков, имеющих лицензию. В отчетности имеются показатели всех обязательных нормативов. Посмотрите, если норматив достаточности капитала менее 10% и стремится к 2%, то ЦБ вправе отозвать лицензию банка.

Длительная убыточность банка, очевидно, свидетельствует о проблемах, которые он испытывает. Если средства физлиц в пассивах банка превышает 20-25%, значит, банк уязвим в том случае, когда клиенты начнут активно снимать свои средства.

Важен и новостной фон вокруг банка: если в СМИ появились новости о проверках ЦБ, о претензиях со стороны государственных органов (Росфинмониторинга, ФНС, МВД), о расследованиях, в которых оказались замешаны сотрудники, или о снижении рейтингов или значительном оттоке средств клиентов — это повод насторожиться. Нехорошим признаком также являются жалобы клиентов на ограничения, введенные самим банком на снятие средств с депозитов или через банкоматы, а также рекомендации ЦБ перестать привлекать вклады.

📌 Реклама
Отключить

Это далеко не полный перечень возможностей контроля надежности вашего банка, но, если дорог ваш бизнес и ваши деньги, не ленитесь проверять свой банк.

Читайте подробнее о признаках, по которым можно предположить о скором закрытии банка.

Мероприятия

Разместить

Блоги компаний

Создать блог
📌 Реклама
Отключить