Кредитование

«Русские научились жить в кредит недавно, и практически сразу разучились считать»

Финансовый кризис больно ударил по банковской системе. Населению, которое все последние годы приучали жить в кредит, стало сложно получить даже небольшой заем. О том, что происходит на рынке потребительского кредитования в настоящее время, корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказала Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).
3 тыс. 0
«Русские научились жить в кредит недавно, и практически сразу разучились считать»
На фото Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).

Финансовый кризис больно ударил по банковской системе. Населению, которое все последние годы приучали жить в кредит, стало сложно получить даже небольшой заем. О том, что происходит на рынке потребительского кредитования в настоящее время, корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказала Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).

Наталья, оцените рынок потребительского кредитования в настоящее время. Насколько сильно он подвергся влиянию финансового кризиса?

Очень сильно. Многие банки вообще перестали кредитовать, остальные хотя и продолжили программы потребкредитования, но сильно ужесточили требования к заемщикам. Сложно сказать, что будет дальше. Люди стали гораздо осторожнее брать кредиты. Они видят, что закрываются компании, сотрудников увольняют, или, в лучшем случае, отправляют в отпуска без содержания. Таким образом, рынок «сжался» с двух сторон: с одной стороны, снизилось предложение, с другой – упал спрос.

К счастью, все еще существует механизм покупки портфелей потребительского кредитования (сегодня, правда, не в больших объемах), который немного подталкивает рынок. Понятно, что те, кто совершают покупку, на этом зарабатывают, так как уровень дисконта очень высок. Но и банкам, продающим свои портфели, это тоже удобно – они могут рефинансироваться. Но пока объемы подобных операций очень малы.

Как выросли ставки по потребительским кредитам?

В каждом банке по-разному.Минимальный рост – 3%. В среднем – 7-10%. Максимальную грань обозначить сложно. Меньше всего возросли в цене кредиты в иностранной валюте. Во-первых, процентная ставка зависит от возможности банка кредитовать (его ликвидности).

Одна из причин, так сказать, запретительных условий выдачи кредитов кроется в том, что у банка денег  мало, и он готов с ними расстаться только за очень дорого.  Во-вторых, на себестоимость кредита сильно влияет вероятность риска невозврата. А эта вероятность сейчас весьма высока. В-третьих, выросла и себестоимость денег: увеличивая проценты по депозитам, банк не может не поднимать ставки по кредитам.

Многие считают, что девальвация день ото дня делает рублевые кредиты все привлекательнее. Это верное мнение?

Отчасти. Безусловно, девальвация рубля делает рублевые кредиты привлекательными в глазах потребителей. Мысли о том, что инфляция, девальвация обесценит кредит – один из сегодняшних стимулов для его получения. Но не надо думать, что девальвация и инфляция – это счастье. Не вдаваясь в экономические тонкости, скажу: чтобы рынок потребкредитования снова встал на ноги, с этими процессами обязательно нужно бороться.

Идут ли банки на повышение ставок по уже выданным кредитам? Законно ли такое решение?

В большинстве случаев процентные ставки повышаются для вновь выдаваемых кредитов. Но некоторые банки меняют условия в одностороннем порядке и по ранее выданным займам. Это сложная процедура: переподписываются огромные пакеты документов, заемщикам сообщаются измененные суммы полной стоимости кредита. При этом клиент может согласиться на новые условия, а может и обжаловать это решение в суде, - все зависит от того, как составлен кредитный договор.

Повышение ставок по уже выданным кредитам – крайняя мера. Банки идут на нее только в тех случаях, когда стоимость ранее выданных кредитов находится за гранью текущей рентабельности. Например, если банк привлекает средства на депозиты под 18%, а кредиты выдавал когда то под 12%. Чтобы избежать убытков и стимулировать погашение, повышаются проценты. Это относится, прежде всего, к ипотеке и автокредитам, так как по ним ставки были самые низкие.

Наш банк за весь период кризиса по ранее выданным кредитам условия не менял. С осени прошлого года запустили новые программы, но заемщиков, которые начали работать с нами до этого времени, не беспокоили.

Под какой годовой процент в настоящее время физическое лицо может взять краткосрочный потребительский кредит?

В среднем – под 25-26%. Это при условии, что заемщик работает на одном месте не менее 6-12 месяцев, имеет нормальную справку о доходах, хорошую кредитную историю, поручителей.

Нет ли опасности, что  потребительский кредит как продукт уйдет с рынка по причине своей дороговизны?

Нет. Многие уже привыкли жить в кредит. Мировоззрение поменялось и для большинства удобнее купить сегодня и потом спокойно, уверенно расплачиваться за покупку в течение некоторого периода. Год назад корпоративных клиентам кредиты в рублях под 28% казались «дикими», сегодня такие ставки уже никого не удивляют. Привыкнуть можно ко всему, в том числе, к высоким ставкам, а вот отвыкнуть жить в кредит – сложнее.

Назовите «особенности национального кредитования»?

«Особенности национального кредитования»есть у обеих сторон процесса. Что касается банков, комиссия за выдачу кредита в таких объемах и таких размерах – только у нас. В западных странах вся плата за кредит находится в ставке и, по нашим меркам, носит почти символический характер. Кроме того, в сравнении с западными российские потребительские кредиты всегда были дороже.

Что касается заемщиков, то в Европе люди чуть более трезво оценивают свои возможности. История кредитования в России очень молода. Русские люди научились жить в кредит недавно, и практически сразу разучились считать. Клиент в одном банке берет пять тысяч рублей, в другом – пять, в третьем и так далее. В итоге, все его ежемесячные выплаты по набранным кредитам достигают двухсот тысяч рублей. А у него зарплата – пятьдесят тысяч рублей. Этим Россия тоже отличается от всех остальных стран. Кроме того, наш народ в последнюю очередь затягивает пояса, живет каждый день как последний. Безусловно, все это положительно сказывается на спросе на заемные средства.

Кто сегодня для банка идеальный заемщик? Кому кредит не дадут ни при каких условиях?

Есть такая шутка: кредит в банке может получить только тот, кому он не нужен. Это и есть идеальный заемщик. А если серьезно, то сейчас в принципе рисковано кредитовать. Сегодня кредитная история уже ничего не значит. Вчера у человека все было хорошо, он нисколько не обманывал банк и готов был погашать кредит, но завтра у него может не быть такой возможности. И для банка уже не столь важно, что конкретно повлияло на платежеспособность клиента. Но это – общая тенденция.

Ни при каких условиях кредит не дадут очень молодым или очень старым. Статистика показывает, что кредитовать человека в возрасте до 21 года в 90% случаев бесполезно. Он либо забывает, что взял кредит, либо взял не для себя, либо подписался так, что потом ни одна графологическая экспертиза не распознает. Что касается верхнего возрастного ценза, то у каждого банка он свой. Средний возраст, с которого, как правило, перестают выдавать кредиты – 55-60 лет. Нигде не получит кредит тот, кто только что поменял место работы. Абсолютно не очевидно, как сложатся его отношения с работодателем. А эти отношения – источник дохода заемщика, и значит, средство погашения кредита. Есть многие другие критерии и оценки, но вот этим людям кредит точно не дадут ни при каких условиях.

Ожидаете ли вы в ближайшее время снижения стоимости кредитов? Какие меры должны для этого приниматься правительством и ЦБ?

Ожидать снижения стоимости кредитов в ближайшее время не стоит. Пока растут ставки по депозитам, как я уже говорила, ставки по кредитам снижаться не будут. Напомню, процентная ставка складывается из возможности банка кредитовать (его ликвидности) и платы за риск. Задача государства – не допустить декапитализации банковской системы. Для этого есть разные пути доведения денег и поддержания ликвидности банков на определенном уровне. Государство также может снизить и плату за риск. Например, открывая новые рабочие места и стабилизируя обстановку в целом. Конечно, хорошо бы поддержать рынок по продаже сформированных пакетов потребительских кредитов. Чтобы у банков, в случае необходимости, была возможность рефинансировать свой кредитный портфель. Тогда они спокойнее и увереннее будут эти кредиты выдавать. Говоря о мерах снижения стоимости, нужно учитывать и цели кредитования: на неотложные нужды, автокредит или ипотека – разные абсолютно меры.

Пожалуй, первая сфера, в которой кредитование все-таки поднимется, и где совершенно точно нужна поддержка государства – это ипотека. Не все семьи в России решили свой квартирный вопрос. Помощь здесь необходима всем участникам рынка: и тем, кто строит, и тем, кто нуждается в жилье, и банкам. Поэтому в первую очередь меры ЦБ РФ и Правительства должны быть направлены сюда.  Сейчас спроса и предложений на ипотечные кредиты нет. Потому что ипотека  – это не менее десяти лет. Сегодня банки опасаются выходить с такими долгосрочными программами на рынок.

Планируете ли вы в ближайшее время брать потребительский кредит?
  • 19%

    Да, планирую взять кредит на сумму более 50 тыс.рублей

    15
  • 8%

    Планирую, на сумму менее 50 тыс. рублей.

    6
  • 19%

    Нет, ни за что! С прежними кредитами еле расплатился.

    15
  • 22%

    Думаю о кредите, но страшно.

    17
  • 32%

    Никогда не брал кредит и не собираюсь этого делать в будущем.

    25

Начать дискуссию

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

9

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк
23

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

20
Лучшие спикеры, новый каждый день

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС
25

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

76

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

19
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

56

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
48

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее
19

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес
20

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

45

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
68
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

89

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

169

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
141

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

75

Как снизить неустойки и штрафы за нарушение договора. Как доказать несоразмерность неустойки и необоснованную выгоду кредитора

В моей практике было и есть множество споров о взыскании договорных неустоек, решение по которым  принято в пользу моих доверителей.

Иллюстрация: Светлана Семина /«Клерк»
9

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

89

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

47

Интересные материалы

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
50