Клерк.Ру

Сами с долгами

Фото Евгения Смирнова, ИА «Клерк.Ру»

В России в последние годы сложилось мнение, что микрофинансовые организации выдают кредиты без разбора — только обратись. При этом потери по неплатежам они с лихвой компенсируют очень высокими ставками по займам. Однако практика показывает, что далеко не каждый кредит МФО бывает одобрен, а с течением времени требования к заемщикам будут только ужесточаться.

Причин происходящего несколько: от самых глобальных, которые принимаются на уровне Центробанка, до вполне обывательских, зависящих напрямую от самих  потребителей. При этом сами финансовые организации занимают промежуточное положение: они бы и рады выдавать больше денег, но ряд ограничений не дает им этого сделать, к тому же в условиях финансового кризиса риски для них выросли многократно.

Во-первых, буквально недавно Банк России направил руководителям МФО официальные письма, в которых настоятельно рекомендовал ужесточить проверки заемщиков. В частности, МФО теперь придется, по всей видимости, проверять паспорта граждан на подлинность, а у юрлиц – ЕГРЮЛ. Также для получения займов россиянам придется сообщать об источниках финансирования, за счет которых кредит будет выплачиваться. И если вдруг предоставленная информация покажется подозрительной, власти рекомендуют контролировать использование денег по назначению.

Как известно, в последнее время политика Банка России по отношению к банкам была достаточно жесткой, всем известно о ряде закрытых кредитных организаций, которые не соответствовали требованиям ЦБ. И хотя пока письма ЦБ в адрес МФО носят рекомендательный характер, исполнять подобные распоряжения следует последовательно и скрупулезно. Более того, многие МФО пошли на дополнительные меры по контролю рисков. Например, как и банки, они могут потребовать справку об официальных доходах 2-НДФЛ и несколько других документов, а также проверить кредитную историю. 

С другой стороны, как уже говорилось, МФО «подпирают» сами заемщики, доходы которых за последний год резко упали и по итогам текущего года могут снизиться в среднем на 6-7%. Надо понимать, что наименьшее падение доходов происходит у специалистов со стабильной работой и хорошими позициями. Наибольшие же темпы падения демонстрируют зарплаты потенциальных клиентов МФО — людей с небольшим заработком, которым  периодически требуются деньги до следующей зарплаты.

Необходимо понимать, что микрофинансовые организации очень тщательно просчитывают свои риски и внимательно следят за всеми тенденциями на финансовом рынке. Конечно, высокие проценты по микрофинансовым займам действительно помогают компенсировать часть потерь от невозврата кредитов. Но любая компания, дающая в долг, заинтересована в максимально высоком уровне возврата заемных средств, и будет защищать себя при помощи оценки рисков. Если риски высоки, МФО вполне логично откажет потенциально неблагонадежному клиенту.

Кредитная история является наиболее важным фактором при оценке благонадежности потенциального заемщика. Сейчас у каждой серьезной МФО существует своя скоринговая система — возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика на основании имеющихся о нем данных. Если в бюро кредитных историй и открытых источниках о заемщике есть негативная информация, получить заем он не сможет. Впрочем, и тут есть выход. Как показывает практика компании  SmartCredit, клиент вполне может исправить свою кредитную историю.

Исправление кредитной истории — это способ улучшить кредитную историю и показать хорошую платежеспособность для МФО и банков, чтобы получить займ (микрозайм). При оценке кредитного рейтинга в МФО изучают кредитную историю и персональные данные клиента. Это не только позволяет выбрать максимально удобные и доступные условия кредитования, но и со временем внести изменения в свою кредитную историю. А чем он выше, тем выгоднее и привлекательнее будет предложение по займу.

Что же касается микрозаймов в целом, то, несмотря на устоявшиеся стереотипы, «безотказных» кредитов в МФО не было никогда. Да, какие-то компании проверяли клиентов менее внимательно, особенно при расширении сферы деятельности и выходе на новые рынки, какие-то, напротив,  изначально жестко подходили к этому процессу. Так или иначе, надо понимать, что легкие времена для любителей взять кредит и, не вернув его, пойти за еще одним в другую компанию, закончились.

Добросовестным же заемщикам бояться нечего.