Плохая новость для бизнеса в том, что теперь для блокировки счёта не нужен «железобетон»

Коллеги, если вы думаете, что 115-ФЗ — это проблема собственников, то у меня плохие новости. Когда банк блокирует счёт, первый вопрос звучит так: «А где бухгалтер, который это пропустил?»

ШОКИРУЮЩАЯ СТАТИСТИКА, О КОТОРОЙ МОЛЧАТ В БАНКАХ

5 РЕАЛЬНЫХ КЕЙСОВ, КОТОРЫЕ УНИЧТОЖИЛИ БИЗНЕС

Кейс №1: «Три месяца — и всё»

Ситуация: Предприниматель открыл счёт, через 3 месяца банк заблокировал всё. Причина:

• Более 50% денег от клиентов переводил на личный счёт

• Списания происходили не позднее 2 дней после зачисления

• Занижал базу по упрощёнке

Итог: Счёт заблокирован полностью. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 03.10.2025 № Ф09-3379/25

Кейс №2: «Кредитные деньги — сомнительному партнёру»

Ситуация: ИП получил кредит и оплатил услуги контрагента. После двух переводов — блокировка ДБО. Причина:

• Подрядчик по госконтрактам без наёмных работников

• Контрагент не ведёт реальную деятельность

Итог: Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 25.10.2024 № Ф04-3650/2024

Кейс №3: «Серая зарплата через самозанятых»

Ситуация: Компания с оборотом 10 млн ₽ в месяц не имеет штатных сотрудников.
Причина: Эксперты ЦФУ: «Бизнес без сотрудников с ежемесячными оборотами свыше 500 тысяч рублей попадает под пристальное внимание»

Итог: Блокировка с требованием объяснить, как один человек генерирует такую выручку.

Кейс №4: «Корпоративная карта для личных нужд»

Ситуация: Директор оплачивал корпоративной картой личные покупки.
Причина: Банк посчитал операции сомнительными, потребовал доказательства использования товаров в работе.
Итог: Блокировка карты, запрос документов по всем операциям за 6 месяцев.

Кейс №5: «Красная зона светофора ЦБ»

Ситуация: Компания перевела деньги контрагенту из «красной» зоны риска.
Причина: Вероятность блокировки — 100%. Такая информация доступна всем банкам.
Итог: Банк обязан на 2 дня приостановить перевод или отказать в операции.

КАК РАБОТАЮТ БАНКОВСКИЕ АЛГОРИТМЫ В 2026 ГОДУ

Важно: В рамках антиотмывочного закона действует презумпция вины. Банк не обязан доказывать, что компания совершила необычную операцию. Доказывать честность придётся вам.

Топ-8 причин блокировок по версии банков:

1. ❌ Расчёты с контрагентами из «красной» зоны светофора ЦБ

2. ❌ Регулярные поступления от физлиц, не соответствующие виду деятельности

3. ❌ Высокие обороты + быстрый вывод денег + маленький остаток

4. ❌ Частые переводы между собственными счетами

5. ❌ Много переводов в пользу физлиц (не сотрудников)

6. ❌ Большой объём операций с наличными

7. ❌ Несоответствие операции видам экономической деятельности

8. ❌ Отсутствие налоговых платежей или менее 1% от оборота

7 ШОКИРУЮЩИХ ФАКТОВ, О КОТОРЫХ ВЫ НЕ ЗНАЛИ

1. Одна и та же операция в одном банке вызывает подозрения, а в другом проходит незамеченной. Критерии у каждого банка свои.

2. ЦБ не рекомендует открывать счета «про запас». Если открыли — проводите операции, а не держите на всякий случай.

3. С 01.09.2025 обязательно: ЕБС + видеоидентификация для дистанционного открытия счёта

   .

4. Сроки блокировок увеличились: до 10 дней по стандарту, до 30-60 дней при повышенных рисках, до 1 года по экстремизму

   .

5. Дробление платежей не работает. Если за неделю сняли 5 млн частями — банк сложит операции и направит в Росфинмониторинг как единую подозрительную

   .

6. Игнорирование запроса банка = согласие с последствиями. Банк подождёт 10-30 дней, затем откажет в операции или расторгнет договор

   .

7. После расторжения повторное открытие счёта в том же банке почти невозможно

   .

ИНСТРУКЦИЯ ДЛЯ БУХГАЛТЕРА: КАК СНИЗИТЬ РИСКИ

1. Заполняйте анкету максимально подробно

При открытии счёта укажите:

• Виды планируемой деятельности

• Предполагаемый объём операций

• Перечень потенциальных партнёров

2. Следите за кодами ОКВЭД

• Не вносите слишком много кодов (рекомендуется не больше 10)

• Если занимаетесь дополнительной деятельностью — откройте счёт в другом банке

• Для банка платежи по «неправильным» ОКВЭД — зона риска

3. Платите налоги со всех счетов

• Безопасная доля: не меньше 1% от оборота по счёту

• Если счетов несколько — платите пропорционально с каждого

• Банки учитывают налоговую нагрузку при оценке клиента

4. Проверяйте контрагентов ПЕРЕД сделкой

• Сервисы ФНС: нет ли сведений о недостоверности информации

• Руководитель не должен быть «массовым директором»

• Проверьте «красную» зону риска ЦБ перед оплатой, а не только при заключении договора

5. Контролируйте корпоративные карты

• Предупредите коллег: только рабочие цели

• Расходы компании лучше оплачивать с расчётного счёта

• Командировочные расходы в кафе — нормально, личные покупки директора — проблема

6. Не обнуляйте счёт

Оставляйте резерв минимум 30% поступлений. Признак транзитного счёта — деньги пришли и ушли.

7. Предупреждайте банк о крупных операциях

Напишите в чат, объясните суть сделки. Это сэкономит недели переписки при блокировке.

ЧЕК-ЛИСТ ПРОФИЛАКТИКИ БЛОКИРОВОК

• Платите налоги авансовыми платежами (раз в квартал)

• Часть расходов проводите безналично (аренда, связь, интернет)

• Храните документы в электронном виде (ЭДО или облако)

• Проверяйте контрагентов до сделки

• Ведите реестр договоров с пометкой, где лежат оригиналы

• Раз в квартал считайте долю налогов к обороту (должно быть >0,9%)

• Если сняли наличные крупной суммой — сохраните чеки.

🚨 ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ БЛОКИРОВКА УЖЕ СЛУЧИЛАСЬ

СОВЕТ ОТ НАЛОГОВОГО КОНСУЛЬТАНТА

«Если у вас объективно низкая налоговая нагрузка (УСН «Доходы» 6%, торговля с наценкой 8-10%), подготовьте для банка справку с расчётом. Покажите: "Оборот 10 млн → закупка 9,2 млн → валовая прибыль 800 тыс. → налог УСН 6% от 10 млн = 600 тыс. → доля налогов 6%, это норма для моей ниши". Это снимает 80% вопросов».

ГЛАВНОЕ

Банк не враг. Он выполняет требования регулятора. Ваша задача — говорить с ним на одном языке: документы, расчёты, прозрачность операций.

Помните: ошибка бухгалтерии теперь может остановить операции без выезда проверяющих. Автоматическая блокировка при несостыковках в документах — реальность 2025 - 2026 годов.

Коллеги, делитесь в комментариях: сталкивались ли с блокировками по 115-ФЗ? Как решали проблему?

Подпишитесь на наш блок в Клерке — там только проверенная информация и свежие новости для бухгалтера. ❤️ Не забудьте нажать на сердечко — вам не сложно, а автору приятно.
🤝 Нужна экспертная поддержка?
Если хотите больше информации о налогах или вы столкнулись с налоговой проверкой или блокировкой счета — обращайтесь, это наша работа.

Берегите свои счета и нервы!