Лучшие условия потребительского кредита в 2025-26 году

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это деньги, которые банк выдаёт физическому лицу на личные цели: ремонт квартиры, лечение, образование, путешествия или закрытие старых долгов.

В отличие от микрозаймов, кредиты выдаются только банками и регулируются законом.

📌 Законодательство РФ:

• ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»

• ГК РФ (ст. 819–822 — кредитный договор)

Ключевая ставка и реальность

По данным ЦБ РФ, с июля 2025 года ключевая ставка составляет 18% годовых(cbr.ru).

• Реальные кредиты всегда дороже ключевой.

По данным РБК, в июне 2025 года средняя ставка по беззалоговым кредитам —29,5%, а под залог —24,1%(rbc.ru).

Где реально получить лучшие условия

🔹Зарплатные клиенты

• Ставки ниже базовых на 2–3 п.п.

• Быстрое рассмотрение, меньше документов.

🔹Обеспеченные кредиты (под залог недвижимости или авто)

• Реальные ставки: 20–25% годовых.

• Можно получить крупную сумму.

• ⚠️ Риск — потеря залога при невыплате.

🔹Рефинансирование

• Банки готовы снижать ставку, если вы переносите кредит от конкурентов.

• Разница может быть 5–7 п.п.

🔹Акции и спецпредложения

• Реклама «от 9%» — маркетинг.

• Итоговая ПСК почти всегда ближе к 30–35%.

Как выбрать кредит и не попасть в ловушку

✅ Смотрите на ПСК(полная стоимость кредита, а не ставка «от…»).

✅ Сравнивайте 3–4 банка.

✅ Проверяйте страховки и комиссии.

✅ Держите долговую нагрузку (ПДН ≤ 40%).

✅ Узнайте про досрочное погашение — в большинстве банков оно бесплатно.

Реальный кейс

Клиентка из Санкт-Петербурга оформила кредит на ремонт квартиры:

• сумма: 600 тыс. ₽,

• срок: 4 года,

• базовая ставка: 27,5%.

Так как у неё зарплатная карта, банк снизил ставку до 23,9% годовых.

Итог

• Зарплатные клиенты получают лучшие условия (≈24%).

• Обеспеченные кредиты — 24–32% годовых.

• Онлайн и экспресс-кредиты — быстрые, но дорогие (28–35%).

Главное — не верить «заманухе» со ставками «от 9%», а всегда считать ПСК.