Вернутся ли дешевые кредиты?

Декабрь 2014 года отмечен своеобразной "встряской" для российской банковской сферы. Резкое повышение ключевой ставки ЦБ привело к существенному удорожанию ликвидности для банков. Прежние ставки по кредитам, которые банкиры предлагали до 16 декабря, перестали окупать затраты банков на привлечение средств. Поэтому последний месяц минувшего года был отмечен резким ростом ставок по кредитам – в том числе, по кредитным продуктам для физических лиц.

На фоне общего ухудшения экономической ситуации растут и риски кредитования. Банки реагируют на это отказом от высокорискованных продуктов: экспресс-кредитов, кредитов на рефинансирование, кредитов по минимальному набору документов. Действительно: раньше риск закладывался в процентную ставку, которая по таким продуктам была выше, чем по стандартным. Но куда еще выше? И есть ли смысл "задирать" ставки, если такие кредиты привлекают большое число потенциальных неплательщиков?

Портал FF.ru предложил представителям ведущих российских банков прокомментировать сложившуюся ситуацию.

"После резкого повышения ставок произошло сокращение интереса розничных клиентов к кредитным продуктам. Дополнительно банки ужесточили требования к заемщикам. В результате, рынок потребительского кредитования сильно сузился", - рассказывает Дмитрий Поляков, заместитель начальника управления потребительского кредитования ВТБ24.

Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр Фалев отмечает, что рынок потребкредитов пока не замер, но близок к этому. "Сегодня значительно выросла стоимость денег на рынке: ЦБ ощутимо увеличил ключевую ставку, что спровоцировало и увеличение ставок по депозитным операциям. Разумеется, такие решения отражаются и на ставках по кредитам: сейчас ставки существенно выросли, в среднем на 7% - 12%. И даже введение анонсированного ЦБ ограничения максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено на полгода, т.к. в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено", - комментирует сложившуюся ситуацию г-н Фалев.

"В ответ на резкое повышение ключевой ставки, наш банк так же, как и остальные игроки рынка, был вынужден внести изменения в свою кредитную линейку", - отмечает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Хоум Кредит Павел Беляев. 

Действия банка были направлены не только на сокращение разрыва между стоимостью привлеченных и выданных средств, но также на снижение возросших в нестабильной ситуации рисков кредитования. Были увеличены ставки по кредитным продуктам.

”На сегодняшний день минимальная ставка в линейке кредитов наличными для новых клиентов составляет 32,9% годовых. В целях снижения рисков были сокращены сроки кредитования, максимальный срок сегодня составляет 3 года. Максимальная сумма кредита также была сокращена и составляет теперь 200 тысяч рублей. Банк также приостановил рефинансирование займов клиентов в других банках", - говорит г-н Беляев.

Действительно, ХКФ Банк в своей новой кредитной политике не одинок, скорее, он один из многих. Увеличение ставок, ужесточение прочих условий по кредитам, повышение требований к заемщикам, отказ от рискованных кредитных продуктов – это общие тенденции на рынке потребительского кредитования на сегодня, которые ведут к снижению привлекательности кредитов и существенному замедлению темпов роста рынка.

Долго так продолжаться не может. Банковской системе надо работать, но как она будет функционировать в условиях дефицита ликвидности? Причины этого дефицита однозначно видятся в росте ключевой ставки. В первый рабочий день после праздников АРБ совместно с депутатами Госдумы направила в ЦБ письмо с просьбой о поэтапном снижении ключевой ставки с 17% до 10.5%.

Эксперты едины во мнении: удешевление кредитов для населения возможно только после того, как регулятор снизит ключевую ставку. Пока этого не произойдет, на рынке потребкредитования будет наблюдаться стагнация.

"Ставки по кредитам в дальнейшем будут зависеть от рыночной ситуации и действий регулятора", - говорит Павел Беляев.

Дмитрий Поляков поясняет: "Изменение ключевой ставки ЦБ в ту или иную сторону прямо влияет на стоимость кредитов. Если исходить из предположения о снижении ключевой ставки в текущем году, можно ожидать восстановления рынка розничного кредитования". 

По словам Александра Фалева, часть банков может вообще отказаться от направления потребительского кредитования, если ключевая ставка будет находится на нынешнем уровне.

Итак, возвращение банков к прежнему уровню ставок по кредитам сейчас полностью в руках Центробанка. Только удешевление стоимости денег для кредитных организаций сможет повлиять на условия по потребительским кредитам. Впрочем, можно не сомневаться: как только привлечение денег станет для банков дешевле, ставки опустятся. Конечно, банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Однако текущие ставки просто отпугивают потенциальных заемщиков.