Телепортация в ДБО, или Трудности перехода

Фото Евгения Резника, Кублог Фото Евгения Резника, Кублог

Отсутствие физического доступа к банковским услугам у части населения по-прежнему является одним из главных барьеров развития финансового сектора в России. Степень выраженности проблемы зависит от географического расположения и типа населенного пункта. Сложнее всего ситуация в малых городах и в сельской местности. И конечно же там, где нет банков физически, зачастую не хватает и Интернета, чтобы как минимум узнать о банковских услугах и как максимум — получить их дистанционно. Непользователю нужно пройти несколько «кругов посвящения», чтобы приобщиться к миру финансовых организаций, в том числе и удаленно.

Круг первый: пользоваться интернетом

Согласно данным опроса ФОМ, проведенного в конце 2015 года, в России хотя бы раз в месяц используют Интернет 78 млн человек старше 18 лет. Доля интернет-пользователей указанного возраста (проникновение) составляет 67%.

Отрадно, что основной рост аудитории Интернета и соответственно пользователей ДБО сегодня происходит в небольших городах и сельской местности — там еще есть несколько миллионов людей молодого и среднего возраста, которые пока не пользуются Интернетом. В крупных городах резерв роста пользователей Интернета — люди старше 45 лет.

Подавляющее большинство (84%) пользователей Интернета используют для выхода в сеть больше одного устройства. Как правило, это настольный компьютер и мобильное устройство. Мобильные устройства наряду с компьютерами используют более половины пользователей Интернета.

Выше всего проникновение мобильного Интернета среди молодежи — около 90% пользователей моложе 35 лет выходят в Сеть с мобильных устройств (только с них или наряду с компьютером).

Круг второй: получить зарплатную карту

Особенностью российского финансового рынка является вмененный характер потребляемых финансовых услуг: зарплатные карты, обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС) и т.п.

Сегодня зарплатные банковские карты имеют уже две трети (63%) россиян, прочие дебетовые карты — треть (31%) населения, а кредитные есть чуть больше чем у каждого четвертого (21%).

Источник: исследование НАФИ «Уровень доступности финансовых услуг в Российской Федерации», 2016 г.

Для многих наших сограждан именно дебетовые банковские карты для получения зарплат, стипендий, пенсий становятся мостом, по которому происходит переход от традиционных каналов к дистанционным каналам банковского обслуживания.

Сначала используется базовый функционал «зарплатных» карт — снятие наличности в банкоматах, но постепенно потребители начинают «открывать» для себя новые возможности, включая интернет-банкинг и мобильный-банкинг.

Можно выделить два источника информации, два стимула для использования дистанционных каналов. Во-первых, это сотрудники банка (для большинства — Сбербанка) при выдаче нового продукта (кредит, карты, чаще всего зарплатной), во-вторых, знакомые, родственники, которые уже имели опыт использования интернет-банка.

Поскольку в России банки обладают самым большим авторитетом среди всех прочих финансовых институтов, предложения, которые исходят от них, пользуются доверием у потребителей. По данным нашего исследования в 2016 году две трети (67%) населения в целом доверяли именно банкам. Исходя из этой логики, переход на дистанционное обслуживание в других финансовых организациях возможен после достаточного освоения пользователем каналов ДБО.

Источник: исследования НАФИ 2012-2016 гг.

Круг третий: купить в интернет-магазине

Еще одним важным драйвером перехода на безналичные платежи и в дистанционные каналы становится развитие интернет-торговли и появление крупных зарубежных игроков e-commerce в России. По данным НАФИ в 2016 году 14% россиян имели опыт покупок в зарубежных интернет-магазинах (см. таблицу), а наиболее известен нашим потребителям интернет-магазин из Поднебесной — Aliexpress.

Распределение ответов на вопрос: «Приходилось ли Вам за последний год покупать товары через Интернет в зарубежных интернет-магазинах с доставкой в Россию?», % опрошенных

Ответ Все опрошенные
18–24 года
25–34 года
35–44 года 45–59 лет
60 лет и старше
Да

14

27

21

14

8

2

Нет 86 73 79 86 92 98
Источник: опрос НАФИ, 2016 год

Если при совершении покупок в российских интернет-магазинах оплата банковской картой рассматривается потребителями как альтернатива оплате наличными курьеру, то покупая товары в зарубежных интернет-магазинах, потребители вынуждены пользоваться банковской картой.

Лидеры и аутсайдеры перехода в ДБО

По данным Аналитического центра НАФИ в начале 2016 года дистанционный доступ к банковскому счету имел каждый четвертый россиянин (26%). Наиболее активно наши сограждане пользуются интернет-банкингом, мобильный банк используют значительно реже. Доступ к банковскому счету с помощью двух названных дистанционных каналов имеется у 7%, у 15% есть доступ только через интернет-банк, а еще 4% россиян получают дистанционный доступ к счету с помощью мобильного банка.

Источник: исследование НАФИ «Уровень доступности финансовых услуг в Российской Федерации», 2016 год

Молодежь

Наиболее активными пользователями дистанционных каналов в России являются молодые люди с высоким уровнем образования и доходами выше среднего. Так, среди граждан с высшим и неоконченным высшим образованием 38% имеют дистанционный доступ к банковскому счету, а среди граждан со средним профессиональным или средним техническим образованием — только 23%. Среди людей со среднедушевым доходом 35 тыс. рублей в месяц и выше — 34%, а если среднедушевые ежемесячные доходы ниже 35 тыс. рублей, то доля пользователей ДБО падает до 22%.

С развитием дистанционных каналов молодежь будет приобщаться к банковским продуктам и услугам сразу через них, минуя банковские отделения.

Пожилые люди

Исследования НАФИ показывают, что пожилые люди относятся к наиболее исключенным группам населения с точки зрения использования финансовых услуг. Среди категории «Люди без банковского счета» доля пожилых достигает 41%.

Рынок финансовых услуг для пожилых людей в России развит слабо. У нас практически отсутствуют проработанные программы и продукты, предназначенные для старшего поколения. Целенаправленно с престарелыми работают лишь некоторые банки, например Совкомбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Почта Банк.

Большинство банков считает пожилых потребителей малоперспективным сегментом. Традиционно пожилые потребители нацелены на депозитные продукты, а они не приносят банкам доход. Более того, для людей старше 60 лет в России доступен ограниченный перечень банковских услуг. Лишь некоторые банки готовы кредитовать пенсионеров.

Сможет ли переход в дистанционные каналы банковского обслуживания повысить доступность банковских продуктов и услуг для пожилых людей? Очевидно, нет. Пользователей ДБО среди этой категории населения меньше всего: среди людей 55 лет и старше лишь 15% пользуются дистанционными каналами, а среди людей 25–34 лет — 37%.

Пожилые не готовыми к диджитализации, к использованию устройств самообслуживания и к переходу в дистанционные каналы. Специальных решений для адаптации клиентов старшего возраста к дистанционным каналам практически нет. Кредитные организации практически не занимаются их разработкой. Существующие в банках устройства самообслуживания (банкоматы и терминалы) не проходят какой-либо специальной адаптации для пожилых потребителей

Пока диджитализация финансовых услуг не учитывает интересов и особенностей людей преклонного возраста, она не будет способствовать росту финансовой доступности для пожилых в России, а напротив, усложнит для них доступ к финансовым продуктам и услугам.

Чтобы переход в дистанционные каналы вел к росту использования банковских услуг среди пожилых, необходима целенаправленная работа с ними. Нужно разрабатывать и внедрять решения, которые помогут постепенно адаптировать людей преклонного возраста к переходным каналам (банкоматы и терминалы), а также дистанционным каналам (интернет-банк и мобильный банк). Необходимы программы обучения использования переходных и дистанционных каналов и компьютерной грамотности для пожилых.

Конечно же полностью отказываться от традиционных каналов нельзя: для людей старшего возраста посещение банковских офисов и коммуникация с персоналом являются элементами социализации.

Каждый из дистанционных каналов нашел свою уникальную нишу среди инструментов, которые помогают решать повседневные задачи платежей и переводов.
Интернет-банк воспринимается как удобный способ оплаты регулярных, несрочных платежей, сравнительно безопасный, доступный в любое время и в комфортной обстановке. Большой экран стационарного компьютера или ноутбука позволяет работать с «длинными» реквизитами.
Мобильный банк вне конкуренции при осуществлении мелких денежных переводов, произведении взаиморасчетов с друзьями, знакомыми, для займов, оплаты «покупок по поручению», совместных обедов. Удобство мобильного банка при осуществлении транзакций между клиентами одного банка значительно повышается.
Для потребителей характерны быстрый рост активности использования интернет-банка, расширение репертуара платежей. Типовая схема перехода — оплата за мобильную связь, за услуги ЖКХ, другие покупки. Характерно также формирование дополнительной мотивации — желания получить бонусы, совершать рутинные действия в более комфортной обстановке (без очередей), с высокой скоростью, без лишнего заполнения бумаг (используя шаблоны).

  Интернет Платежный терминал /

Банкомат

Банк/ЕРЦ
«Платежная система»/система денежных переводов
Вид страхования Интернет-банк Мобильный банк Сайт поставщика
Основные обязательные платежи

Жилищно-коммунальные услуги

х

  х

  х

 
Связь: Интернет, мобильный телефон

х

х

       
Оплата детских учреждений: детский сад, секции, школа

х

    х

   
Выплаты по кредитам (ипотека, кредитные карты и пр.)

      х

х

 
Платежи в пользу государства: налоги, пошлины за госуслуги, штрафы

х

    х

х

 
Переводы физическим лицам и организациям

Финансовая помощь близким

 

х

 

 

 

 

Взаиморасчеты с друзьями, знакомыми в рамках совместных покупок или мелких займов

 

х

 

 

 

 

Переводы, связанные с трудовой деятельностью (часто для индивидуальных предпринимателей)

х

х

 

 

 

 

Зарубежные переводы

 

 

 

 

 

х

 

Разберитесь с самым сложным налогом - НДС! Даже входящий-исходящий НДС не будет вызывать у вас сложностей, заполняйте книги покупок и продаж играючи!

Курс повышения квалификации

120 ак. часов
удостоверение в ФИС ФРДО
профстандарт «Бухгалтер»

После курса любые проверки ФНС вас больше не будут пугать! Старт потока 15 августа, запишитесь прямо сейчас пока есть места, курс стоит всего 18 800 рублей.

Смотрите полную программу курса тут, или оставьте заявку ниже, менеджер подробно проконсультирует вас!

Платный контент, доступный в «Премиум». Что такое «Премиум»?
Трудовое право