Ужесточили так, что скоро резьба сорвётся. Чего ждать бизнесу в свете новых изменений в ФЗ-115?

Ужесточение антиотмывочных требований под микроскопом, с комментариями председателя правления банка и комплаенс-экспертом IT-компании, поставляющей банкам алгоритмы оценки предпринимателей.
4,2 тыс. 1,4 тыс.
Ужесточили так, что скоро резьба сорвётся. Чего ждать бизнесу в свете новых изменений в ФЗ-115?

Ужесточение антиотмывочных требований под микроскопом, с комментариями председателя правления банка и комплаенс-экспертом IT-компании, поставляющей банкам алгоритмы оценки предпринимателей.

Всем отличной пятницы! Я бренд-директор сервиса Чёрная Бухгалтерия. Для большинства предпринимателей до сих пор остаётся загадкой то, как устроен механизм контроля за оборотом наличных и почему из-за него страдает честный бизнес. Эта статья всё расставит по полочкам у вас в голове, но если останутся вопросы — пишите в комментарии.

Новые правила игры для банков

Центральный Банк разослал банкам письмо, в котором сообщил о новых критериях оценки их работы. По итогам II квартала 2021 года и последующих, признаком высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных операций будет считаться:

Превышение 2 % доли сомнительных операций по дебетовым оборотам клиентов банка, или превышение величины 500 млн. рублей сомнительных операций всех клиентов суммарно.

Раньше этот объём составлял 1 млрд. в квартал.

Требования ЦБ РФ никогда не отличались особой гибкостью и не учитывали реалии российского бизнеса, а допустимая величина сомнительных операций в банках продолжает снижаться с 2014 года. Тогда их объём оставался безнаказанным в пределах 5 % дебетового оборота или 4 млрд. рублей в квартал. Это затягивание гаек обусловлено и тем, что уровень таких операций уверенно снижается все эти годы.

Как новые требования регулятора скажутся на работе банков и чего ждать их клиентам в ближайшем будущем? За развёрнутым ответом я обратился к председателю правления Модульбанка:

Светлана Годлина

предправления банка для бизнеса

— «... Конечно, для нас эта новость была неожиданностью, но мы недавно проделали большую работу над отладкой скоринг-системы и обновили продукты под категорию тех клиентов, чьи операции в других банках могли бы попасть в число „сомнительных“. Как и раньше, у нас нет возможности просто дистанцироваться и не играть в эту игру. Если мы не будем анализировать операции и соблюдать требования регулятора, мы просто рискуем потерять лицензию. Раньше мы могли сдерживать объёмы сомнительных операций с помощью плавающих комиссий ПОД/ФТ и пропорционально надёжности клиента устанавливали лимит на переводы без комиссии. Такая комиссия позволяла не превышать допустимую ЦБ долю переводов и, одновременно с этим, зарабатывать».

Каким образом банкам удаётся проверять 40-50 тысяч операций в сутки и выявлять те, что попадают под определение «сомнительных»?

— «... Алгоритм присваивает рейтинг надёжности клиентам и автоматически запускает процесс проверки, если такой рейтинг опускается ниже допустимого уровня, а дальше дело переходит в руки специалиста отдела финмониторинга и его задача в том, чтобы оперативно взять комментарии клиента и принять решение о (не)проведении рисковой операции. Такая процедура обычно занимает 3-5 дней».

У скоринг-платформ много названий — светофор, белый бизнес, знай своего клиента и т. д.

Регулярно появляются сервисы комплаенс-поддержки, помогающие снять блокировку со счёта и реабилитироваться после попадания в чёрный список, похожие на наш.

На фоне такого внимания к проблеме, регулятор обещал запустить к 2022 году собственный, централизованный сервис «Знай своего клиента», который бы как раз доносил до банков репутационную оценку их клиентов. Инициативу встретили критикой по ряду тезисов, узнал я из этого поста:

  • Ответственность за решения ЦБ будут нести банки. Банки по-прежнему будут вынуждены следовать предписаниям регулятора. Если оценка рейтинга клиента окажется неверной, оспаривать её в суде он будет явно не в отношении ЦБ: )
  • Вместо экономии — дополнительные расходы. Новый механизм взаимодействия потребует от банков серьезных вложений в доработку систем оценки рисков. Оценивать придется не только самого клиента, но и его контрагентов по каждому платежу.
  • Позиция ЦБ может «вытеснить» собственную оценку банков. Это противоречит рекомендациям Международной группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
  • ЦБ создает конфликт интересов внутри себя. ЦБ является надзорным органом и оценивает, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Став «непосредственным участником оценки риска клиента», он будет вынужден контролировать собственную работу.
  • Могут пострадать добросовестные предприниматели. В новой редакции понятие «подозрительных операций» сильно шире, чем «отмывание денег». При отсутствии «правоохранных» знаний и компетенций его легко трактовать неверно.

Новые правила игры для бизнеса

Помочь понять, как новые требования ЦБ скажутся на предпринимателях и какие операции могут привести к блокировке счёта в 2021 году, я попросил комплаенс-специалиста Анастасию Амелькину. Она 6 лет работает над созданием действующих AML и KYC алгоритмов, которыми пользуются банки для бизнеса..

Анастасия Амелькина

сооснователь AML-Technology

— «...Снижение допустимых величин, думаю, повлияет на нижний порог по сумме в операциях, на которые раньше бы алгоритм даже не обратил внимание. Как следствие, предприниматели с небольшим оборотом, которые раньше не сталкивались с проверками счёта, скорее всего ощутят все прелести ограничений, блокировок, запросов документов.»

А что сейчас чаще всего является причиной срабатывания скоринг-алгоритма и как избежать блокировки?

— «...Транзитность по прежнему является популярной причиной ограничений и проверок, высокий оборот и низкая налоговая нагрузка по счету, — все признаки необычного характера сделки остались прежними, но если 6 лет назад высоким оборотом мы считали 10 млн в месяц, то теперь эти цифры намного много ниже. Сейчас как никогда важно заниматься финансовой гигиеной, пользоваться специальными сервисами и быть в курсе своего банковского рейтинга.»

Какой прогноз AML-Technology делает на запуск централизованной платформы «Знай своего клиента» от ЦБ РФ? Не означает ли это, что у банков пропадёт потребность в ваших услугах?

— «...Наша система пересчитывает транзакционный профиль клиента с каждой операцией: сейчас он зеленый, а вот новый платеж и клиент в красной зоне. Как технически будет реализован пересчет и обновление рейтинга в системе Центробанка пока не ясно, ведь за час можно провести операций на такой объем, что он загонит клиента не то что в красную, а прямиком в чёрную зону, не говоря уже про целый операционный день. Снимет ли запуск системы ответственность с банков за эти операции, если клиент на момент последней оценки был зеленый? Слишком много вопросов к будущей платформе регулятора. Возможно, наши услуги будут еще более востребованы и актуальны с внедрением их системы ;)»

Вот такими разными и живыми оказались мнения экспертов. На наших глазах закон из «противодействия отмыванию и терроризму» окончательно превратился в выявление даже незначительных теневых операций в реальном секторе бизнеса. В инстаграме я скоро выпущу серию постов на тему того, как вести себя во время банковской проверки и что поможет её избежать. Подписывайтесь ;)

Буду рад, если вы поделитесь этой статьёй с другими предпринимателями и они будут знать о проблеме с блокировкой счетов по 115-ФЗ чуть больше.

Спасибо, что дочитали.

Комментарии

4
  • Алиса В

    Предприниматели иногда сами виноваты в блокировке. Как можно было на услугах автомойки в день заработать 600т р, на второй платёжке 300т операцию признали сомнительной и в 639п

  • Nasty N

    Если российские банки будут перекрывать кислород, есть смысл открыть счёт за рубежом

    • Марся

      Эээ, вы соображаете, что пишете? ))

    • сова7202

      Да, я , пока пробегала глазами статью, тоже искала выход... Не вздохнуть стало от ИХ инициатив.

НДФЛ

Оплата вынужденного прогула облагается НДФЛ

Если увольнение сотрудника было признано незаконным и через суд он добился восстановления и оплаты вынужденного прогула, то такая оплата – это облагаемый НДФЛ доход.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

❗ Компания может попасть на штраф, если при переходе на ЕНС переплату по одному налогу ФНС зачла в счет долга по другому

За неумышленную неуплату налога из-за занижения базы или иного неправильного исчисления предусмотрен штраф 20% от суммы налога (по п. 1 ст. 122 НК).

Объявления об онлайн-продаже табака могут заблокировать без решения суда

Чтобы заблокировать интернет-ресурс с информацией о дистанционной продаже табачной продукции, понадобится больше 3-х месяцев. Власти хотят ввести механизм внесудебной блокировки — такой же, какой сейчас действует в отношении алкоголя.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент

Маяковский считал, что театр — это не отображающее зеркало, а увеличительное стекло. Если продолжить эту мысль поэта, то юмор — это не отображающее зеркало и даже не увеличительное стекло.

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент
5
99

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
НДС

Уточнят нормы НК об НДС 0% при экспорте

Торгово-промышленная палата России (ТПП) предложила исключить двойное толкование норм о международной перевозке с точки зрения налогового законодательства.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

За уклонение от исправительных работ будут чаще сажать под стражу

Минюст разработал законопроекты, регулирующие вопрос заключения под стражу осужденных, которые уклоняются от принудительных работ.

Дивиденды апреля. Ну вот, опять богатеть

Обновил дивидендный календарь, оставил дивиденды, которые утверждены на апрель, а также известные дивиденды на май, а то в апреле дивидендов совсем уж мало. Возможно, ещё появятся, ведь начинается главный дивидендный сезон, когда компании начинают выплачивать финальные годовые дивиденды, у многих из которых нет промежуточных.

Дивиденды апреля. Ну вот, опять богатеть
46

«Утренний бухгалтер» № 5608. Будут изменения по имущественным налогам

Законопроект уже внесен в думу.

УСН

⚡ Срочное разъяснение ФНС: как заполнить уведомление о переходе на УСН

В форме 26.2-1 ювелиры должны ставить код налогоплательщика — 4, но можно и 3.

138

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
332
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

465
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
371

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

164

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

3
213

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Импорт

С 1 апреля 2024 порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых нормативных документов не началась.

228
УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Интересные материалы

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
147