Ольга Сумина, адвокат Адвокатской палаты Московской области
Недавно в СМИ прошла новость о том, что задержана группа мошенников. Они давали объявления об услугах по поиску работы. Дальше назначали встречу и под разными предлогами выманивали у людей паспорта. По ним в магазинах бытовой техники мошенники оформляли потребительские кредиты. А владельцы документов вынуждены были потом разбираться с банком и правоохранительными органами…
Организации не вправе самостоятельно выдавать кредиты населению для приобретения товаров, так как для этого требуется лицензия Банка России. Поэтому торговые компании привлекают на договорной основе кредитные организации, которые и предлагают покупателям воспользоваться потребительским кредитом.
Как правило, часть стоимости товара покупатель обязан внести в кассу организации за счет собственных денежных средств. Остальную сумму торговой компании перечислит банк. Однако есть кредитные продукты, в соответствии с которыми потребитель не платит первоначальный взнос и получает кредит на полную стоимость товаров.
В целом, потребительский кредит ничем не отличается от обычного. Заемщик предоставляет документы, затребованные банком. По итогам их рассмотрения принимается решение о выдаче (или отказе в выдаче) кредита. При этом, правда, время изучения документов меньше, чем, например, при получении кредита на покупку недвижимости. Кроме того, банк оставляет за собой право отказать в выдаче потребительского кредита без каких-либо объяснений. Как правило, банк требует от потенциального заемщика следующие документы: паспорт гражданина России (или иной документ, удостоверяющий личность), справку о доходах, а также собственноручно заполненное заявление. В нем необходимо указать наименование приобретаемого товара, его стоимость, размер вносимых собственных средств.
Кредитные мошенничества
Простота и удобство получения потребительского кредита являются распространенными причинами злоупотреблений со стороны недобросовестных лиц.
Наблюдение показывает, что основная масса подобных злоупотреблений приходится на Москву и Московскую область, а также на крупные города с развитой инфраструктурой, такие как: Нижний Новгород, Екатеринбург, Самара и другие. В случае недобросовестного получения кредита торговая организация, если она уже передала товар покупателю, рискует остаться без оплаты его полной стоимости со стороны банка. Если же деньги банк уже перечислил на счет организации, то потери несет именно он. В то же время физическое лицо, по документам которого был оформлен кредит, получает массу неприятностей. Этому человеку придется выяснять ситуацию с кредитной организацией и правоохранительными органами.
В основном, случаи мошенничества с потребительскими кредитами можно разбить на две категории. Первая - получение кредита через подставное лицо. Вторая- использование потерянных, похищенных или поддельных паспортов и справок о доходах.
Подставные лица и похищенные паспорта
Мошенники находят доверчивого человека, который имеет паспорт с отметкой о постоянной регистрации и готов оформить кредит под свою ответственность. Ему могут обещать небольшое вознаграждение либо заверить, что деньги на обслуживание кредита он будет регулярно получать.
Очевидно, что такие обещания ничего под собой не содержат. После того, как кредит получен, и товар перешел в руки мошенников, заемщик остается один на один со своими обязательствами перед банком.
Далеко не всегда можно найти человека, который согласится на вышеописанный вариант. Поэтому наиболее распространен второй способ получения кредита - использование поддельных (похищенных) паспортов и справок о доходах. Для опытного мошенника изготовить справку о доходах с печатью формально существующей организации не составит особого труда. В качестве документа, удостоверяющего личность, используются похищенные паспорта существующих физических лиц. Расчет мошенников строится на том, что при проверке документов непрофессионалу (кредитному работнику, оформляющему документы для получения кредит) сложно выявить признаки подделки.
Этот способ, конечно, рискованнее. При более тщательном изучении документов сотрудники банка могут установить реального владельца паспорта и передать информацию в правоохранительные органы. Однако, как правило, это происходит уже после того, как кредит получен мошенником и кредитная организация перечислила деньги за товар компании-продавцу.
Заемщик поневоле
Случаются ситуации, когда гражданин неожиданно узнает, что по его утраченным документам получен кредит. Как правило, это происходит, когда он получает из банка извещение о том, что просрочил погашение основного долга и процентов по нему. Что делать в этом случае? Прежде всего, письменно уведомить кредитную организацию, что документы на получение кредита не оформлялись, товар не приобретался. Паспорт или иные документы, необходимые для получения кредита, были украдены (утеряны), о чем было подано соответствующее заявление в органы внутренних дел. Если все приведенные факты подтвердятся, кредитная организация не сможет в принудительном порядке истребовать задолженность или досрочно взыскать всю сумму кредита.
В данном случае органы внутренних дел должны предпринять необходимые действия для того, чтобы установить лицо, оформившее кредит по недействительным документам. С соответствующим заявлением вправе обратиться и пострадавший гражданин, и кредитная организация.
Если же кредит действительно оформил данный гражданин на свое имя, избежать обязанности погасить долг ему вряд ли удастся. Правоохранительные органы займутся поиском мошенника, а заемщик сможет избежать уголовной ответственности, только если будет установлено, что он не состоял с недобросовестным лицом в преступном сговоре. В пользу сговора могут свидетельствовать выявление факта использования заемщиком в личных целях приобретенного в кредит товара, наличия утерянного паспорта и прочее. В любом случае, каждое обстоятельство не может заранее свидетельствовать о наличии предварительного сговора. Вывод о его наличии должен являться результатом объективной оценки всех обстоятельств совершения преступления.
Именно поэтому следует быть бдительным и никогда не принимать на себя обязательства заемщика по просьбе третьих лиц, а в случае утраты паспорта немедленно сообщать об этом в органы внутренних дел.
Меры безопасности
Более всего от мошеннических действий страдают торговые компании и банки. Они несут потери в виде неполучения доходов от продажи товаров и невозврата предоставленных кредитов. Это объясняет необходимость мер предварительного и последующего контроля.
Для предварительного контроля банки и компании-продавцы разрабатывают правила оформления кредитной документации, а также проверки документов, представленных потенциальным заемщиком.
Кроме того, составляются и с учетом наработанного опыта совершенствуются рекомендации по выявлению недобросовестных лиц. В них сотрудникам рекомендуется обратить внимание на следующие факторы:
- поведение заемщика;
- его внешний вид;
- совпадение информации о заемщике, отраженной в различных документах;
- соразмерность доходов клиента с размерами получаемого кредита и стоимостью потенциальной покупки;
- действительность паспорта и видимые признаки подделки документов (например, наличие потертостей в паспорте, следов переклеивания фотографии, нечеткая, размытая печать, истечение срока действия паспорта, после которого он подлежал замене, несоответствие подписей заемщика в различных документах).
Последующий контроль заключается в проверке действительности документов и работе с заемщиком после оформления кредита. Конечно, банк может проверять информацию, содержащуюся в документах, только в рамках дозволенного законом. Он не обладает полномочиями правоохранительных органов и не имеет право вмешиваться в частную жизнь граждан. Поэтому при выявлении недостоверной информации, кредитная организация передает ее в правоохранительные органы для более тщательной проверки.
Визуальный профайлинг
Валерий Кардашов, руководитель блока «Розничный бизнес», советник аппарата правления АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО)
«Принимая решение о выдаче кредита, банк руководствуется не только информацией, указанной в анкете заемщика и поведенческим скорингом. Дополнением к скоринговой системе является так называемый визуальный профайлинг, который представляет собой оценку поведения и внешнего облика потенциального заемщика. Оценку производят сотрудники точек продаж по четким критериям, разработанным банком. Такая система необходима, поскольку ситуации при оформлении кредита бывают самые разные. В моей практике был, например, случай, когда за кредитом пришел клиент в сопровождении двух лиц. Он был одет в респектабельный костюм, но его ботинки «просили каши». Он явно нервничал, невнятно отвечал на вопросы сотрудника банка и ему подсказывали ответы сопровождающие лица. Его пристрастия в одежде, конечно, можно было списать и на экстравагантность, но в общем, поведение этого человека явно говорило о том, что он просто являлся подставным лицом. Собственно говоря, эти подозрения операционного работника банка впоследствии подтвердились. Было выяснено, что гражданин является опустившейся личностью с московской пропиской. За небольшую мзду он выполнял указания мошенников.
Иногда приходят лица в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Либо такие, которые на вопрос «Понимаете ли Вы, что должны будете вернуть всю выданную Вам сумму с учетом процентов?» удивляются, что вообще, оказывается, надо что-то возвращать. Подобных и даже более изощренных недобросовестных заемщиков при помощи методов визуального профайлинга отсеивают на первом же этапе».
Начать дискуссию