Клерк.Ру

«А вас я попрошу остаться»: что изменится в отказах в банковском обслуживании

30 марта 2018 года вступят в силу изменения, которые должны переломить вектор формального отношения Банков и иных кредитных учреждений к организациям и предпринимателям, которым ранее кем-то и по каким-то основаниям было отказано в банковском обслуживании. Подробно об изменения рассказывают специалисты Центра taxCoach.

Проблема приобрела угрожающий характер. Только за прошедший год более полумиллиона организаций и предпринимателей столкнулись с блокировкой платежей по своим расчётным счетам в банках, сообщает Деловая Россия.

Это, как правило, представители среднего и малого бизнеса.

Если учесть, что в России по данным nalog.ru около 6 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, то получается, что каждый ШЕСТОЙ предприниматель стал «жертвой» повышенных требований банковской системы к обоснованности того или иного платежа как в пользу третьих лиц, так и на свой личный счёт.

Закон даёт банкам право приостанавливать сомнительные банковские операции и даже отказывать клиентам в обслуживании. При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже не мало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны.

От попадания в «список отказников» не застрахован ни один предприниматель, поскольку, наряду с понятными критериями сомнительности операции (например, регистрация клиента по адресу массовой регистрации), существует отдельный, неоднозначный критерий — «иные признаки, свидетельствующие о возможном отмывании доходов», устанавливаемые банками самостоятельно в своих внутренних инструкциях.

При этом такие оценочные категории как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, а также суммы операций, по которым возможно приостановление, определяются в инструкциях Банками самостоятельно.

Многие судебные акты свидетельствуют о приостановлении перечислений по расчетным операциям при наличии у Банков сомнений в реальной возможности у Клиентов на исполнение конкретных гражданско-правовых договоров, при переводах поступивших средств на карты физических лиц (с последующим снятием). При наличии сомнений в легальности операций Банк обязан запросить дополнительные документы и объяснения у Клиентов об обоснованности платежей и, если Клиент не предоставит устраивающие Банк пояснения, может операцию приостановить.

Отсутствие запроса Банком документов до приостановки операции — железобетонное основание для суда в признании действий Банка незаконными.

В большинстве случаев при походе Клиентов в арбитражный суд после отказа Банка в проведении операции, Банкам удавалось отстоять свою позицию, подтвердив сомнительный характер действий Клиентов.

Однако нередки случаи отказов и по абсурдным причинам, например:

  • отсутствие лицензии на осуществление основного вида деятельности на момент подачи заявления об открытии счёта или
  • непогашенная задолженность по исполнительному производству в службе судебных приставов в незначительном размере или
  • «плохая» кредитная история у Клиента (ИП), однако, заметим, Клиент обращался в Банк не за кредитом, а наоборот — хотел открыть расчётный счёт, на который поступали ли бы его деньги в Банк.

Но самые разорительные случаи для Клиентов связаны с введением Банками драконовских комиссий и штрафов, естественно с подачи Центрального Банка, при закрытии счёта сразу после приостановления сомнительной операции.

Одним из последних таких случаев является пример, когда Клиент не предоставил по запросу Банка обоснование экономического смысла приостановленной транзакции, а просто направил заявление о закрытии счёта. Банк, согласно своим тарифам, с которыми Клиент был конечно же ознакомлен, оштрафовал Клиента на всю сумму остатка по счёту, а она, на секундочку, составила около 3 700 000 руб.

Не желая иметь на обслуживании «проблемных» клиентов, иногда Банки предлагают добровольно закрыть счет и не допускать «черной метки» в биографии компании. Понимая, что основание отказать в обслуживании у Банка всегда найдется, Клиенты отправляются на поиски нового, менее требовательного финансового учреждения.

Не стоит говорить, что лицензия для банка важнее нескольких клиентов. Поскольку отсутствие десятка другого сомнительных клиентов не принесёт какую-то часть прибыли, а отзыв у Банка лицензии — the End и далеко не Happy.

Справка. За период с 2013 года по настоящее время Центральный банк РФ лишил лицензии более 360 банков. Какие-то банки объединялись или поглощались. На сегодняшний день осталось чуть более 500 банковских организаций, при том, что в 2012 году их насчитывалось более 1 000 по всей России.

Вторая неприятность, которая поджидает Клиента Банка после отказа ему в обслуживании, — это включение его в «список отказников», т.е. организаций и ИП, в отношении которых принимались решения о приостановлении операции по счёту или об отказе в открытии расчётного счёта.

В этот список, по разным оценкам, уже включены от 400 до 500 тысяч лиц. Чем это чревато? Организация или ИП становятся персоной нон грата в любом банке страны.
Дело в том, что Банк обязан сообщить в Центробанк, а последний, в свою очередь, оповещает остальные Банки, в случае:

  • отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции;
  • отказа от заключения договора банковского счета;
  • расторжения договора банковского счета с клиентом.

10 ноября 2017 Банк России признал, что ряд банков принимает решения об отказе, исходя из обстоятельств, напрямую не связанных с риском «отмывания» денежных средств и финансированием терроризма Клиентом.
Банкам рекомендовано:

  • взаимодействовать с клиентами, вести разъяснительную работу по структуре и содержанию документов, которые необходимо предоставлять в банк в обоснование необычной сделки;
  • анализировать проводимые клиентом операции комплексно, а не по отдельным формальным признакам. В качестве примера ЦБ РФ приводит несоответствие вида деятельности, заявленного клиентом, и характера операции. Ведь вид деятельности организации может поменяться;
  • удалять из «списка отказников» информацию о клиенте, если им представлены запрошенные обосновывающие документы;
  • точно также целесообразно отслеживать, не исключены ли другой кредитной организацией сведения из «списка отказников» в отношении текущих клиентов Банка.

Одновременно были разработаны поправки в законодательство, описывающие последовательность действий Банков и их Клиентов при наличии у первых подозрений по транзакции и дающие Клиентам возможность обосновывать свои действия и обжаловать приостановку операции в Центробанк. 30 марта 2018 года изменения вступят в силу.

Каким же станет порядок взаимоотношений Банк-Клиент?

При сомнениях Банка в законности операции, он обязан объяснить причину подозрений и запросить у Клиента подтверждающие транзакцию документы.

Если Клиент не представил документы или они не убедили Банк, последний приостанавливает операцию, вносит Клиента в «Список отказников» и сообщает об этом в ЦБ и Росфинмониторинг. Здесь никаких изменений.

Если позднее Клиент направит в Банк обосновывающие документы, которые удовлетворят Банк, то в течение одного рабочего дня операция должна быть проведена Банком, а Клиент исключён из «Списка отказников» с уведомлением Центробанка и Росфинмониторинга.

Если Клиент «не нашёл общего языка» с Банком и через 10 рабочих дней после предъявления в Банк сведений операция не проведена, то Клиент может обратиться в Центральный Банк России с жалобой.

ЦБ РФ должен в течение 20 рабочих дней изучить вопрос и либо приказать Банку отменить ограничения, либо подтвердить правомерность действий Банка по приостановке сомнительной операции.

Таким образом, появится прописанный в Законе алгоритм досудебного урегулирования спора Клиента с Банком по приостановленным банковским операциям, которого раньше не было.
А если всё-таки банки отказали в проведении платежа, то необходимо обращаться в суд.

Будем надеяться, что внесенные изменения позволят превратить отношения с Банком в игру по понятным правилам, с возможностью Клиента воззвать к арбитру в лице ЦБ РФ.

Однако главный вывод из всего изложенного при работе с Банками — будьте готовы подтвердить, обосновать, доказать (кому как больше нравится) действительность, легальность и обоснованность той или иной транзакции финансовых средств через ваш расчётный счёт и её экономический смысл. Любое промедление может грозить потерей ценного контракта и прибыли.

Мнения
Аватар
Однако главный вывод из всего изложенного при работе с Банками — будьте готовы подтвердить, обосновать, доказать (кому как больше нравится) действительность, легальность и обоснованность той или иной транзакции финансовых средств через ваш расчётный счёт и её экономический смысл. 

Написали по русски: -  ты должен доказать, что ты не Осёл. 

Аватар
Мои поставщики-а это целый военный завод в этом списке, у которого я покупаю продукцию, и он тоже в списке нежелательных клиентов! И что делать? На что жить? И это никого не волнует! Главное лицензия банка!
Аватар
Привет 90! ЦБ и иже с ним при таком отношении к людям  будут выдавать лицензии сами себе . А банками люди начнут пользоваться только для оплаты ЖКХ.
Аватар
а нефиг соватся в  банки для сомнительных расчетов. биткойном  пользуйтель. или яндекскошельками и прочими  производными. на телефон  друг другу  кидайте бабло. хоть миллион- никого не волнуют такие сделки
Аватар
а нефиг соватся в  банки для сомнительных расчетов. биткойном  пользуйтель. или яндекскошельками и прочими  производными. на телефон  друг другу  кидайте бабло. хоть миллион- никого не волнуют такие сделки

 Давай проверим. Скинь мне пару лимонов через данные "производные". И посмотрим чего будет. Заинтересуются или нет.

Аватар

Аноним, Вы писали:

а почему я должен доказывать что я не преступтник

 А нечего было за чекиста голосовать в далёком 2000-ом году.

Аватар

Проще сказать,что предпринимательство в России закрыли одним взмахом пера. Уже нет гарантии на безопасность своего вклада, доверия к Сбербанку гаснет.Возвращаемся в былые времена,когда деньги держали в надежных банках (стеклянных),закладывали в тайники,закапывали в огородах. Как можно требовать происхождения денег,если я копил их много лет на жилье,откладывая крохи от зарплаты.Решил положить в банк,а когда нашел квартиру для покупки,мне банк требует доказать происхождения денег. Как я должен доказать происхождения  денег? Что за великие умы, придумали тотальный контроль, и почему я должен доказывать происхождения денег.Получается пока  деньги в банке стеклянной,они мои, но только я отнес их в банк,государство их присвоило.Почему я должен бегать годами по судам,доказывать происхождения своих денег.

Аватар
Комментаторы здесь по ходу плакальщицы, а не предприниматели. Не фига типа бизнесменам леваком заниматься, обналичкой и уходом от налогов. Закудахтали.
Аватар

Аноним, Вы писали:

Аноним, Вы писали:

а почему я должен доказывать что я не преступтник

 А нечего было за чекиста голосовать в далёком 2000-ом году.

 что-нибудь пооригинальнее пробулькай, чечело.

Аватар

Аноним, Вы писали:

Проще сказать,что предпринимательство в России закрыли одним взмахом пера. Уже нет гарантии на безопасность своего вклада, доверия к Сбербанку гаснет.Возвращаемся в былые времена,когда деньги держали в надежных банках (стеклянных),закладывали в тайники,закапывали в огородах. Как можно требовать происхождения денег,если я копил их много лет на жилье,откладывая крохи от зарплаты.Решил положить в банк,а когда нашел квартиру для покупки,мне банк требует доказать происхождения денег. Как я должен доказать происхождения  денег? Что за великие умы, придумали тотальный контроль, и почему я должен доказывать происхождения денег.Получается пока  деньги в банке стеклянной,они мои, но только я отнес их в банк,государство их присвоило.Почему я должен бегать годами по судам,доказывать происхождения своих денег.

Ты хоть матчасть изучи что ли или хоть один вклад для начала открой. Начирикал тут заготовок безмозглых. Вопросы возникают к тем физикам, кому от юрика бабки перечисляются и то с определенными нарушениями. А дальше давай сам, черепушку напряги. Дали вам, долбам, интернет, чирикаете хню всякую. Жуть))))

Аватар
Конечно для террориста и 1 рубль будет полезен!!!!!!! Легче взять и содрать деньги с порядочного гражданина чем с "бедненького" депутата или менеджера нефтяной или газовой компании. Простите извиняюсь - у них счета в других банках..... Пока будешь разбираться (более месяца), денежки крутятся в банке и приносят ему прибыль. Вот для сего это сделано.
Аватар
Помниться, в 90-ые когда Министра финансов Фильшина, сняли, поставили бабу, фамилию не помню, она решила 40% наличности изъять из оборота, И что? Страна перешла на бартер. Банки вместе с Правительством добиваются того же результата - толкают на бартер. Так научат народ обходится без банковской системы. Если для Премьера это "кровеносная система экономики", то для обывателя становиться проблемой в получении своих же денег. А кому это надо? Так и останутся банки без вкладчиков.
Аватар
Это, что получается, что банки во все щели лезут твоего бизнеса: куда?, чего?, за чем? , для кого? У нас что, новая полицейская структура появилась? За операции с наличностью ставки повышают. Чего ещё придумают, чтоб общипать вкладчиков? 
Аватар
Это, что получается, что банки во все щели лезут твоего бизнеса: куда?, чего?, за чем? , для кого? У нас что, новая полицейская структура появилась? За операции с наличностью ставки повышают. Чего ещё придумают, чтоб общипать вкладчиков? 

 Это теория заговора, которой не существует. В действии.

Аватар
На минуточку! Никого не смущает, что банк обязан контролировать хозяйственную деятельность клиента? Он между прочим, перед ЦБ несёт ответственность. А обнальщики всегда возмущаются и грозятся судом. Честный предприниматель готов предоставить документы, понимая, что банк на их стороне и готов отписаться в защиту клиента при поступлении запроса и их вопрос решается. Прощается банк с теми клиентами, у которых рыльце в пушку.
Аватар
Ну и что? С меня банк требовал ндфл, договора , документы на недвижимость  фото цехов и т.д. Послал подальше и СПОКОЙНО работаю без счета . Можно. И кому хуже? Причина одна: тотальный контроль чтобы в любой момент можно было удавить неугодного. Так и живем как животные кто крупнее тот съел 
Послал подальше и СПОКОЙНО работаю без счета . Можно.

 Вообще-то не все так могут работать. Ни один серьезный контрагент не будет платить наличкой ;)

Аватар
Рейдерские захваты и дополнительные поборы банков, на проценты клиентов уже мало, надо больше. Аппетиты растут!
Аватар
Редко кто из ИП ведет бизнес честно, платит зарплату работникам как правило серую, если на енвд то физические показатели занижает, например траспортники- в рейсах 5 машин, а в декларации-1, а выручка с пяти машин на счет капает , посчитать не трудно сколько фура максимум за месяц сделать может, а у ИП одна официальная фура , а выручка за пять, Как думаете банк вопросы не задаст? И ИП будет кричать но это же мои деньги, Если я все  налоги платить буду я в трубу вылечу. Так на кого обижаться?
Аватар

При переводе средств ,банк требует предоставить все документы по проводимой сделке! А какую ответственность будет нести банк за распространение этой инсайдерской инфы? как он защищает мою коммерческую тайну от своих же аффилированных компаний????

Аватар


Аноним, Вы писали:

На минуточку! Никого не смущает, что банк обязан контролировать хозяйственную деятельность клиента? Он между прочим, перед ЦБ несёт ответственность. А обнальщики всегда возмущаются и грозятся судом. Честный предприниматель готов предоставить документы, понимая, что банк на их стороне и готов отписаться в защиту клиента при поступлении запроса и их вопрос решается. Прощается банк с теми клиентами, у которых рыльце в пушку.

 

Чувак отсыпь той дури, что вкушаешь... реально...  ЦБ несет ответственность? Банки на стороне физика или юрика?  Ты явно живешь в каком то зазеркалье...

Работать без счета официально и легально в РФ невозможно. Требование законодательства, открыл дело - открой счет. Хочешь нал принимать от физиков - давай плати за онлайн кассу, при условии что ты еще не заработал не копейки.
Чуть что кому не понравилось(раньше налоговая была, то сейчас этих кровососов развелось, перечислять замучишься)
Тебя счет закрыли, ибо что-то заподозрили, а ты еще работать толком не начал, первые платежи пошли...

Сбер постоянно теряет сцуко документы, и пытается всяческие штрафы выписать, и это при том, что в индивидуальном договоре, со сбером, ни каких штрафных санкций нет. И ходишь тычешь им бумажкой с начала в договор(без судебного разбирательства сотрясание воздуха, т.к. оператору на месте пофиг, он ни чего не может сделать), а потом, документами, с копиями и их ней же отметкой о принятии.
И сцуко, нельзя им по почте выслать, ты брось все дела и приедь из своего туего-кукуева, лично, покажи... А когда ты придешь, оказывается, что оператор ни чего не решает, и надо писать заяву, и 30 дней ждать. Опять же с отметкой о принятии, ибо до смешного опять же - могут потерять. Или не ответить. Ну вот просто так, с ответом, а мы подумали, что Вам ответили...
А время тикает, а банк процентик стрижет.
Вот тебе и ориентированность на клиентов..

Тут случись какая блаж у Властьимущих, арест счета хрен снимешь, только по заявлению с рассмотрением в 30 дней. А потом, еще недельки две опять же по заявлениям, в банке...

Идиотическая ситуация, когда у тебя деньги лежат, на этом гребанном счету, замороженные банком, и ты должен сделать платеж по кредиту в этом же банке, и ты сделать этого не можешь, и попадаешь на процент, месяца так на два, пока идёт бумажная волокита, в этим же банком.

А что такое 30 дней блокировки, когда у тебя все деньги на карточках, и жрать нечего?  (ну вот такой идиот вначале был, верил в клиентоориенитрованность банков и в законы РФ)
Молчу если одну и туже сумму снимут с разных счетов несколько раз. А если её еще и освоят приставы там, или налоговая, то ждать тебе.....

А что такое 30 дней для юрика, когда на кануне крупный контракт?

Такого не бывает? у нас правовое государство?
А как тебе такое:

Налоговик захотел видеть тебя генерального дира, у себя, и не заморачиваясь информированием, мол приди мил человек пообщаемся, блокирует счета, чтобы ты пришел. Со мной слава богу не было такого, а вот "БАН счетов" от налоговой у пары моих клиентов юриков был именно по этому поводу.

Тебе блокировали счет, когда по эксельке приставов(даже не посмотрев в реальное постановление) ФИО одного мудака совпадает с твоим? И это при том что тебя в банке уже не один десяток лет знают.
Тебе накладывали арест имущества, с попыткой продажи, за даже не однофамильца, а просто потому, что пристав посчитал что на кадастровой карте  его участок, накрывает твой. И опять же, банку похер, что там какая то ошибка.. Ты побегай, с начала докажи, что ты не верблюд приставам, от 1-3 месяцев.

Тебе выставляли Виртуальные долги из налоговой(хотя думаю даже если не было такого, то на клерке ты уже начитался о таких случаях), или ПФ(ибо программа заглючила, или что более вероятно баблосиков захотелось и сдать отчет перед начальством), когда исправно платил, все платежки на руках, да только предъявить их не кому. Не принимают. И говорят, а наша программа думает по другому...


 У меня УСН 6%, все в чистую, всё плачу не то что вовремя, а заранее.  Всё честно и без обмана..

Но деньги после определенных "не справедливых" событий, я стараюсь со счетов снимать, и не держать больше того, что я готов потерять..


Аватар

Аноним, Вы писали:

Аноним, Вы писали:

Проще сказать,что предпринимательство в России закрыли одним взмахом пера. Уже нет гарантии на безопасность своего вклада, доверия к Сбербанку гаснет.Возвращаемся в былые времена,когда деньги держали в надежных банках (стеклянных),закладывали в тайники,закапывали в огородах. Как можно требовать происхождения денег,если я копил их много лет на жилье,откладывая крохи от зарплаты.Решил положить в банк,а когда нашел квартиру для покупки,мне банк требует доказать происхождения денег. Как я должен доказать происхождения  денег? Что за великие умы, придумали тотальный контроль, и почему я должен доказывать происхождения денег.Получается пока  деньги в банке стеклянной,они мои, но только я отнес их в банк,государство их присвоило.Почему я должен бегать годами по судам,доказывать происхождения своих денег.

Ты хоть матчасть изучи что ли или хоть один вклад для начала открой. Начирикал тут заготовок безмозглых. Вопросы возникают к тем физикам, кому от юрика бабки перечисляются и то с определенными нарушениями. А дальше давай сам, черепушку напряги. Дали вам, долбам, интернет, чирикаете хню всякую. Жуть))))

Я смотрю ты тоже умник, пойди положи в Сбер 8 млн., а потом он тебе эти деньги не вернет, я и посмотрю, как и где ТЫ чирикать начнешь! этих историй по России валом..... Мне заблокировали транзакцию когда от физика физику переводил, благо сумма копеечная.

Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи. Пожалуйста, .