Все знают о требованиях, предъявляемых банком к своим клиентам — юридическим лицам и ИП.
В случае невыполнения клиентом требований, банк может:
- затребовать любые документы и пояснения по операциям;
- отказать в использовании системы интернет-банкинга;
- закрыть все банковские карты клиента;
- приостановить выполнение операций клиента на 7 рабочих дней по своей инициативе;
- приостановить выполнение операций по счету по распоряжению финмониторинга на 30 дней;
- потребовать от клиента закрыть счета;
- отказаться возвращать клиенту деньги наличными и осуществить возврат денег переводом на другой счет клиента и т.д.
Но теперь у клиентов банка появились еще одна обязанность и очень важная — контролировать финансовую устойчивость банка и не проводить платежи через банк, в случае если банк находится в положении, когда у него могут отозвать лицензию. И особенно, если ваш контрагент находится в этом же банке.
Об этом совсем недавно рассказал Верховный суд в Определении от 19 марта 2018 года № 306-ЭС17-17686.
Суть дела
В рамках рассмотрения дела о банкротстве ООО «С.О. Оптика Трейд Ко. ЛТД» Самарский областной фонда жилья и ипотеки обратился в Арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника его денежного требования в размере 21 793 000 рублей.
При этом фонд и общество являлись клиентами социального банка по договорам банковского счета.
С 02.12.2013 у социального банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.
До отзыва лицензии фонд перечислил обществу платежным поручением от 29.11.2013 предварительную оплату по договору поставки в размере 21 793 000 рублей.
Общество товар не поставило, предварительную оплату не вернуло, что послужило причиной предъявления фондом требования в деле о банкротстве общества.
В связи с неплатежеспособностью социального банка клиенты названной кредитной организации 29.11.2013 (на день совершения платежной операции между фондом и обществом) уже не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в указанном банке, в том числе не могли перевести эти средства на счета в иные кредитные организации, получить наличные деньги в кассе социального банка и т.д.
Раннее, разрешая спор и отказывая во включении требования фонда в реестр требований кредиторов общества, суды исходили из того, что совершенные кредитной организацией записи о переводе средств между счетами двух клиентов в данном случае не привели к фактическому получению предварительной оплаты обществом.
Судебная коллегия Верховного суда согласилась с этим выводом судов. При отсутствии денежных средств на корреспондентском счете банк не в состоянии реально выполнить поручения клиентов по причине неплатежеспособности, безналичные деньги как записи по счетам утрачивают свое назначение как средство платежа, в связи с чем действительного исполнения договора поставки со стороны покупателя 29.11.2013 не произошло.
В то же время Верховный Суд обратил внимание на то, что в результате банковских проводок, осуществленных в отношении клиентов социального банка без использования корреспондентского счета этого банка, произведена запись о пополнении расчетного счета общества на 21 793 000 рублей.
По сути (по мнению ВС РФ), данные действия являются подтверждением того обстоятельства, что фонд уступил, а общество — владелец расчетного счета — приобрело требование к банку на указанную сумму. Общество как конкурсный кредитор могло реализовать свое право на возмещение 21 793 000 рублей в рамках дела о банкротстве социального банка.
Обратите внимание, как легко суд переквалифицировал сделку купли-продажи в уступку права требования. Несмотря на то, что все неправомерные действия совершил банк, виновными остались общество и фонд.
Верховный суд признал, что в деле о банкротстве банка имеется только абстрактная возможность полного удовлетворения требований кредиторов третьей очереди за счет имущества должника (социального банка) и поэтому нельзя утверждать, что общество получит полное удовлетворение своих требований к банку и за счет этого возместит фонду всю сумму (21 793 000 рублей) по фактически осуществленной уступке требования.
Дело было направлено на новое рассмотрение, при этом судам необходимо определить реальную рыночную стоимость требования общества к социальному банку, возникшего в результате спорной операции, исходя из этого разрешить заявление фонда, имея в виду вытекающую из пункта 3 статьи 423 ГК РФ обязанность общества по оплате фонду фактически уступленного требования к кредитной организации.
Фактически, суд распределил убытки между фондом и обществом, так как при новом рассмотрении будет установлена рыночная стоимость требования к банку гораздо ниже 21 793 000 руб. Но не факт, что даже эту сумму общество может получить в ходе банкротства банка и возместить фонду.
Аналогичная правовая позиции изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 03.06.2014 N 2953/14, только сумма составляла 55 000 000 руб.
И что делать?
Если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, так как банки типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством, но с другими банками возможны проблемы. Поэтому необходимо систематически оценивать достаточность капитала банка и его платежеспособность.
На сайте ЦБ РФ регулярно публикуется отчетность всех банков, имеющих лицензию. В отчетности имеются показатели всех обязательных нормативов. Посмотрите, если норматив достаточности капитала менее 10% и стремится к 2%, то ЦБ вправе отозвать лицензию банка.
Длительная убыточность банка, очевидно, свидетельствует о проблемах, которые он испытывает. Если средства физлиц в пассивах банка превышает 20-25%, значит, банк уязвим в том случае, когда клиенты начнут активно снимать свои средства.
Важен и новостной фон вокруг банка: если в СМИ появились новости о проверках ЦБ, о претензиях со стороны государственных органов (Росфинмониторинга, ФНС, МВД), о расследованиях, в которых оказались замешаны сотрудники, или о снижении рейтингов или значительном оттоке средств клиентов — это повод насторожиться. Нехорошим признаком также являются жалобы клиентов на ограничения, введенные самим банком на снятие средств с депозитов или через банкоматы, а также рекомендации ЦБ перестать привлекать вклады.
Это далеко не полный перечень возможностей контроля надежности вашего банка, но, если дорог ваш бизнес и ваши деньги, не ленитесь проверять свой банк.
Читайте подробнее о признаках, по которым можно предположить о скором закрытии банка.
Начать дискуссию