Как уйти на кредитные каникулы

Россияне, имеющие кредит в банке или заем в микрофинансовой организации, могут получить кредитные каникулы. Чтобы получить отсрочку выплат, заемщику нужно обратиться к кредитору с требованием в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. Как определить подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты (займы) под условия нового закона? Читайте в статье юриста МКА «Князев и партнеры» Марии Рульковой.

Этап 1. Определите, имеете ли вы право на предоставление льготного периода

Отсрочка полагается при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Ваш кредитный договор (договор займа) заключен до 3 апреля 2020 г.;

2. Ваш размер кредита (займа) не превышает максимального размера, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа)[1].

Для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей; для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей; для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей; для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей; для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 2 млн. рублей; для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы; для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

3. Ваш доход за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год по определенной методике[2].

Расчет среднемесячного дохода заемщика — физического лица (совокупного среднемесячного дохода заемщиков — физических лиц), не являющихся индивидуальными предпринимателями, осуществляется как частное от деления всех совокупных доходов на число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты по кодам 1240 (пенсии), 2000 (заработная плата и иные вознаграждения), 2001 (вознаграждение директора, члена совета директоров), 2002 (премии), 2003 (вознаграждения за счет прибыли организации), 2010 (выплаты по договорам гражданского-правового характера), 2012 (отпускные), 2013 (суммы компенсации за неиспользованный отпуск), 2014 (выходное пособие), 2300 (пособие по временной нетрудоспособности), 2520 (доход в натуральной форме), 2530 (оплата труда в натуральной форме), 2710 (материальная помощь), 2760 (материальная помощь работодателем работнику), 2762 (единовременная материальная помощь).

Кредитор самостоятельно производит расчет по сведениям, запрашиваемым им в электронном виде из налоговых органов, пенсионного фонда. При отсутствии у кредитора технической возможности получения сведений, среднемесячный доход заемщика рассчитывается на основании документов, представляемых заемщиком (заемщиками), справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям и выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Для целей расчета среднемесячного дохода заемщика (физического лица) кредитор производит расчет помесячно, и в случае, если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, превышает 5 месяцев, исключает 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат.

Среднемесячный доход заемщика — физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем, за 2019 год определяется на основании сведений, предоставленных Федеральной налоговой службой заемщику для их последующей передачи по запросу заинтересованному кредитору, подключенному к единой системе межведомственного электронного взаимодействия, с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)», и рассчитывается как частное от деления всех доходов заемщика за 2019 год на число 12.

4. На момент вашего обращения с требованием к кредитору в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

О таком льготном периоде будет указано ниже.

1
2

Этап 2. Подготовьте перечень документов, необходимых для предоставления отсрочки и оформите требование к кредитору

Документами, подтверждающими соблюдение условий для отсрочки, могут являться:

  • справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме2 НДФЛ за текущий 2020 год и за 2019 год;
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»;
  • листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Предоставление кредитору документов вместе с требованием не является обязательным, но я рекомендую их предоставить во избежание затягивания сроков их рассмотрения кредитором.

Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий для отсрочки и в этом случае, заемщик обязан представить указанные документы в срок не позднее 90 дней со дня представления требований кредитору. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условий, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов, о которых заемщик должен известить кредитора.

Непредставление заемщиком документов до окончания предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа).

3

Этап 3. Предоставление кредитором отсрочки

Банк, получивший ваше требование, в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и сообщить вам об изменении условий кредитного договора путем направления (вручения) соответствующего уведомления. Если в течение 10 рабочих дней после направления требования вы не получите из банка уведомление, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления вами требования в банк, если иная дата не указана в требовании (ч. 9, 13 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в вашем требовании. При этом банк обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые вы должны были уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств (ч. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить вам требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, вы вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита (ч. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

4


[1] Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 (ред. от 10.04.2020) «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств»

[2] Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)»

Разберитесь с самым сложным налогом - НДС! Даже входящий-исходящий НДС не будет вызывать у вас сложностей, заполняйте книги покупок и продаж играючи!

Курс повышения квалификации

120 ак. часов
удостоверение в ФИС ФРДО
профстандарт «Бухгалтер»

После курса любые проверки ФНС вас больше не будут пугать! Старт потока 15 августа, запишитесь прямо сейчас пока есть места, курс стоит всего 18 800 рублей.

Смотрите полную программу курса тут, или оставьте заявку ниже, менеджер подробно проконсультирует вас!

Платный контент, доступный в «Премиум». Что такое «Премиум»?
Трудовое право