Четыре мифа о банкротстве физлиц — а как на самом деле?

Миф № 1: набрал кредиты — не плати, а подай на банкротство

Долги при банкротстве обнуляются, это правда, но не всем и не всегда. Есть и другие варианты, в частности:

• заключение соглашения с кредиторами, в рамках которого договариваются, что долги будут погашены, но на других условиях (отсрочка, списание части суммы и т. п.);

• долг реструктурируется — например, платежи следует продолжать, но их размер будет меньше, периодичность реже и т .п.;

• продажа имущества, которое может быть реализовано, а полученное пойдет на уплату долгов.

Пример: должник, взяв 10 млн руб. в качестве кредита, подает на банкротство. Если суд не услышит от должника внятных пояснений о судьбе кредита, то вряд ли удастся добиться обнуления долгов — через банкротство точно.

Если же физическое лицо завышало доходы или иным образом обманывало кредитора (как правило, банк, МФО) для того, чтобы получить кредит, то банкротом-то его признать могут, а вот долги списать — вряд ли (дело № А33-4586/2020).

Миф № 2: единственного жилья не лишат

Не лишат лишь того, что перечислено в ст. 446 ГПК, но с оговорками. Запрет на обращение взыскания на имущество (исполнительский иммунитет) распространяется лишь на необходимый для выживания минимум. Так, если семья банкрота из двух человек будет «ютиться» на сто квадратах в центре Москвы, то суд может лишить это жилье иммунитета.

Пример. Суды не включили в конкурсную массу 110 кв. м жилой площади банкрота на том основании, что это было единственное жилье. Кредитор дошел до Конституционного Суда, и тот указал на возможность разменять эту квартиру с тем, чтобы:

• погасить долг;

• на остаток приобрести для должника другое жилье.

Внимание: иммунитет не будет работать и при ипотеке в силу закона (когда у должника есть кредит в банке), и при ипотеке по договору (когда жилье закладывается, чтобы снизить процент по другому кредиту, не ипотечному).

Миф № 3: можно «спрятать» имущество от кредиторов

Вывод активов — продажа или дарение имущества доверенным лицам (родственникам или хорошим друзьям), — обязательно привлечет внимание кредиторов и суда. Суд, скорее всего, отменит сделку, ценные объекты вернутся в конкурсную массу, пойдут с молотка, и выручка будет пущена на выплаты кредиторам.

Миф № 4: банкротство — это бесплатно

Ограничить свои траты 300 руб. госпошлины при банкротстве через МФЦ не удается практически никому. Банкротство через МФЦ возможно, если сумма долга — не более 500 тыс. руб. и у должника нет средств для раздачи долгов.

В других случаях необходимо обращаться в арбитраж. И этот процесс, помимо госпошлины, подразумевает затраты, в частности, на:

• публикацию информации в Федресурсе. С учетом того, что цена одной публикации стартует от 400 руб., а публиковать надо данные по каждому этапу, которых может быть и 10 и 100, — это существенные затраты;

• вознаграждение управляющему — как минимум 25 тыс., причем не каждый управляющий возьмется за банкротство физлица, это невыгодно;

• на рассылку уведомлений, если кредиторов много;

• на оценку. Пример: вы считаете, что квартира стоит 5 млн — достаточно, покрыть все долги. Управляющий считает, что квартира стоит куда меньше, скажем, 3,5 млн. Понадобится независимый эксперт-оценщик, а его услуги стоят недешево.

Что делать нельзя

• Не пытайтесь экстренно все распродать. 

Оспаривание сделок и возврат выведенного в конкурсную массу — отработанная процедура. Также не стоит заключать подозрительные сделки, особенно со знакомыми, имитировать угон авто и т. п.

• Не имитируйте долги с дружественным кредитором. 

Часто должникам советуют: оформите задним числом фиктивный заем, или договор с большими штрафами с кем-то из своих, пусть они включаются в реестр требований — и остальные получат куда меньше.

• Не оформляйте алиментные соглашения на большие суммы, в надежде оставить деньги «в семье». 

Финуправляющий способен просто урезать их до положенных 25% от дохода, алиментное соглашение — не индульгенция (определение № 305-ЭС22-10847 по делу № А40-144662/2020)

• Не пытайтесь обмануть финуправляющего: затягивать с передачей активов, умалчивать о наличии имущества. 

Это не работает, банкротом вас не признают (п. 4 ст. 213.28 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, определение ВС по делу № А60-55069/2015).

• Не ведите роскошный образ жизни в период, когда вы официально считаетесь неплатежеспособным.

Не афишируйте свои возможности в соцсетях. Данные из них (фото, посты и т.п.), суды принимают в качестве доказательств (дело № А56-71378/2015).