Финансовая стратегия после 50: как накопить на пенсию

Рассказываем, как людям старше 50 лет научиться управлять своими средствами и куда лучше вкладывать деньги для гарантии дополнительного дохода на пенсии.

После 50 лет люди больше ориентируются на стабильность и защиту капитала. Поэтому приоритеты лучше расставить так.

1. Сформировать подушку безопасности. Денежный резерв на 6–12 месяцев необходим, чтобы оплачивать медицинские услуги, ЖКУ, транспортные расходы, покупать продукты и лекарства, даже если произойдет что-то непредвиденное.

2. Застраховать жизнь, здоровье и имущество. Это позволит получить страховые выплаты в случае непредвиденных ситуаций.

3. Защитить свой капитал. Выбирайте стабильные и безопасные инструменты с фиксированными выплатами, без рисков. Это могут быть облигации государственного федерального займа, вклады и накопительные счета. 

4. Создать несколько источников дохода. Например, частично храните деньги на вкладах и выбирайте облигации, чтобы получать «вторую пенсию» за счет процентов и купонов. Государственная пенсия — это отлично, но она не должна быть вашим единственным источником дохода в будущем.

После 50 лет доход обычно растет медленно, поэтому важно грамотно им распорядиться. Если вы не разбираетесь в финансовых вопросах, то самое время это исправить. Выбирайте курсы и книги с практическими советами, которые вы сразу сможете применять с учетом особенностей нашей страны.

Например, подойдет обучение по личным финансам и инвестициям — с ним вы разберетесь, как сейчас управлять деньгами, чтобы сформировать пассивный доход на будущее.

Универсальной суммы нет, но постоянные и регулярные сбережения приносят больше результата, чем редкие пополнения счетов. Лучше всего ежемесячно откладывать 10–15% дохода или, если получится, то даже 30–40%. Через 10–15 лет, как раз ближе к пенсии, вы получите неплохой капитал для пассивного дохода.

Если понимаете, что возможности откладывать нет, то ищите возможности увеличения дохода или смотрите, где сократить расходы.

Я считаю, что никто не будет управлять нашими деньгами лучше нас. Поэтому разберитесь дополнительно сами, чтобы понимать, какие инструменты и продукты существуют и подходят ли они конкретно вам. Если вы готовы изучать тему финансов и обладаете хорошей самодисциплиной, чтобы не просто посчитать все и забыть, а действовать, то можете создать портфель сами, без экспертов.

Из-за инфляции деньги обесцениваются, всегда есть риск кражи, а покупательная способность сбережений падает: через условные пять лет на них вы сможете купить меньше, чем сейчас.

Небольшую сумму, около 50 тысяч рублей, можно хранить наличными на непредвиденные обстоятельства. Часть денег держать в краткосрочных вкладах либо на депозитах. Еще на часть — застраховать себя и имущество.

Первоначально необходимо создать подушку безопасности. Следующий этап — сформировать свой инвестиционный портфель. Например, можно 60% денег вложить в облигации, 30% в акции и до 10% в золото. За счет акций и дивидендов доля пассивного и активного дохода будет увеличиваться. Сначала его можно реинвестировать для большего роста, а потом вы будете на эти деньги жить.

Для роста капитала и получения дивидендов берем акции, «голубые фишки», то есть крупные компании вроде «Сбера» и подобных. Также можно рассматривать компании, которые регулярно выплачивают дивиденды и при этом регулярно увеличивают их размер (дивидендные акционеры). Интереснее всего здесь компании с государственным участием.

Ближе к пенсии нужно больше заботиться о защите капитала. Конечно, это не значит, что пора продать все акции и остаться с консервативным портфелем из облигаций, который может не покрыть инфляцию. Просто раз в квартал или полгода проводите ребалансировку, чтобы реагировать на изменения на рынке и возвращать доли активов к вашим целям.

Да, это ежемесячный поток денег, который с годами растет. Сумма будет индексироваться намного быстрее пенсии.

Но и риски тут тоже есть:

• низкая ликвидность (в случае срочной необходимости быстро продать объект по рыночной цене будет тяжело);

• амортизация и расходы на налоги и периодический ремонт;

• периоды простоя, если арендаторы съехали, а новых вы еще не нашли;

• реальный доход, скорее всего, ниже, чем в облигациях;

• с возрастом физически сложнее управлять объектом — нужен будет тот, кто поможет присмотреть (особенно если речь о посуточной аренде).

Если вы работаете, то откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы возвращать НДФЛ и не платить налог на прибыль. Это будет довольно существенная экономия. Откладывайте на ИИС часть капитала, которую можете «заморозить» на 5 лет, например, копить купоны. Через пять лет вы снимете прибыль, с которой не надо будет платить налог.

Структура подушки безопасности может выглядеть так: 

1. Краткосрочные вклады на срок от одного до трех месяцев. С них вы спокойно заберете деньги в любой момент. 

2. Накопительные счета. Конечно, их проценты ниже, сейчас они в районе 10–12%. Снять деньги можно будет в любой будний день.

3. Фонды ликвидности. С них тоже сможете снять деньги в любой будний день, не теряя накопленных процентов, потому что они начисляются ежедневно. 

4. Краткосрочные государственные облигации сроком на один, три или шесть месяцев. У них хорошая доходность, а деньги вы точно так же сможете забрать в будни, когда вам понадобится.

Подведем итог более кратко.

• Создайте подушку безопасности на 6–12 месяцев расходов. Держите ее в краткосрочных депозитах, на накопительных счетах, в фондах ликвидности или краткосрочных государственных облигациях, чтобы деньги работали, но вы могли забрать их в любой момент.

• Застрахуйте жизнь, здоровье и имущество на случай болезней и других непредвиденных ситуаций.

• Держите фокус на создании стабильного пассивного дохода.

• Основную часть накоплений держите в стабильных и надежных инструментах, например, государственных облигациях.

• Обязательно учитесь финансовой грамотности. Делайте упор на курсы и книги с практическими советами, которые сразу сможете применять. Если времени нет — наймите финансового консультанта.

• Начните регулярно откладывать 10–15% от ежемесячного дохода (если есть возможность — 30–40%). Используйте калькулятор целей, чтобы понять, сколько нужно откладывать сейчас для желаемой прибавки к пенсии.

• Если откладывать не получается, ищите способы увеличить доход или оптимизировать расходы.

• Сформируйте инвестиционный портфель: 50–60% — облигации (ОФЗ, корпоративные), 20–30% — акции «голубых фишек» (крупные компании, например, Сбер) и дивидендные акции, особенно с участием государства, 5–10% — золото для страховки.

• Ближе к пенсии повышайте долю облигаций, но не отказывайтесь полностью от акций, которые помогут бороться с инфляцией.

• Для активов с высокими рисками (криптовалюта, агрессивные фонды) создайте отдельный счет и не вкладывайте больше 3% инвестпортфеля.

• Аренда недвижимости может стать дополнительным доходом, но помните о рисках (низкая ликвидность, расходы на ремонт, налоги).

• Не держите большие суммы дома наличными, они обесцениваются и не защищены от краж и инфляции. Деньги можно инвестировать, так они будут приносить вам дополнительный доход. 

• Откройте ИИС, чтобы получить налоговые вычеты и освобождение от налога на прибыль, оформите льготы долгосрочного владения активами.

• Ребалансируйте портфель раз в квартал или в полгода, чтобы сохранять выбранное соотношение активов.