Вопрос: Ассоциация российских банков по просьбе банков - членов АРБ провела 24 апреля 2025 г. совещание по применению Положения Банка России от 30.01.2025 N 851-П <1> (далее - Положение N 851-П) в части противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия законных представителей несовершеннолетних клиентов.
--------------------------------
<1> Положение Банка России от 30.01.2025 N 851-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента".
Согласно вступившей в силу 29 марта 2025 г. норме п. 11 Положения N 851-П в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента кредитные организации в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа, должны уведомлять законных представителей (родителей, усыновителей или попечителя) несовершеннолетних клиентов в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет о предоставлении указанным несовершеннолетним клиентам электронных средств платежа, о совершаемых указанными несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа.
Также Банком России на официальном сайте была размещена информация/новость от 18.03.2025 (далее - Сообщение) <2>, согласно которой с 29 марта этого года все банки обязаны уведомлять "родителей или законных представителей несовершеннолетних клиентов в возрасте от 14 до 18 лет о выдаче им карты, а также обо всех операциях по счету ребенка".
--------------------------------
<2> https://cbr.ru/press/event/?id=23465.
С учетом вышеуказанной информации возникли следующие вопросы правоприменения.
1. Из буквального толкования нормы п. 11 Положения N 851-П можно сделать вывод о том, что новое регулирование касается только ситуаций, при которых соответствующими сторонами в договоре об использовании ЭСП <3> (далее - Договор) предусмотрены случаи, при возникновении которых кредитная организация должна уведомлять законных представителей несовершеннолетнего клиента о предоставлении ему ЭСП и о совершении им операций с использованием ЭСП (то есть если сторонами соответствующие случаи не предусмотрены, то уведомления не требуется) <4>. В связи с этим требует уточнения следующий вопрос: верно ли понимание того, что данное регулирование носит диспозитивный характер?
--------------------------------
<3> Электронное средство платежа.
<4> Ответы на последующие соответствующие вопросы будут зависеть от ответа на данный вопрос.
Обязаны ли банки уведомлять законных представителей несовершеннолетних от 14 до 18 лет по фактически действующим банковским продуктам / предоставленным ЭСП? То есть можно ли считать, что данное регулирование распространяется только на новых клиентов / вновь предоставляемые продукты с использованием ЭСП (с момента вступления в силу Положения N 851-П)?
Нужно отметить, что согласно полученной от банков информации на текущий момент с учетом практики рынка сведения о законных представителях таких несовершеннолетних могут отсутствовать у значительного числа кредитных организаций.
2. Распространяется ли норма п. 11 Положения N 851-П исключительно на платежные карты, как указано в Сообщении, а на операции, совершаемые посредством системы ДБО <5>, не распространяется? Если норма распространяется также и на операции, осуществляемые посредством системы ДБО, нужно ли уведомлять законных представителей только о получении доступа к ней (первичном), или нужно уведомлять также о каждом входе несовершеннолетнего в систему ДБО?
--------------------------------
<5> Система дистанционного банковского обслуживания.
3. Что именно понимается под операциями "с использованием ЭСП" применительно к платежным картам: любые операции по карточным счетам или только операции с использованием реквизитов платежных карт (переводы с карты / на карту)?
4. Существуют ли критерии "надлежащего уведомления" законного представителя? Или, например, способы уведомления, объем соответствующей информации и форма ее предоставления могут устанавливаться кредитной организацией самостоятельно с включением соответствующего условия в Договор?
5. Возможно ли в Договоре предусмотреть, что кредитная организация обязана уведомлять законных представителей только в определенных случаях / о совершении определенных операций (например, об операциях на сумму, превышающую определенный лимит; о выдаче карты несовершеннолетнему только в возрасте от 14 до 16 лет)?
6. Каким образом банки должны получать информацию о законных представителях несовершеннолетних? <6>
--------------------------------
<6> Отмечаем, что при получении информации от самого несовершеннолетнего возникает риск получения неполной либо недостоверной информации (в том числе, например, номера телефона мошенника, который организовал дропперскую схему) и цель нормы не будет достигнута.
Следует ли из установленного регулирования, что единственным способом подтверждения статуса законного представителя несовершеннолетнего клиента банка (потенциального клиента банка), удостоверения его личности и получения его контактных данных для соответствующего уведомления может быть только личное присутствие законного представителя / предъявление им паспорта с отметками о детях (паспорта и свидетельства о рождении ребенка/детей) / личное указание соответствующих контактных данных?
Нужно отметить, что в силу действующего законодательства персональные данные законных представителей не могут обрабатываться банками без их согласия (пп. 1 п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных").
7. Распространяется ли требование п. 11 Положения N 851-П на случаи, когда несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет признан в установленном законом порядке эмансипированным (ст. 27 ГК РФ <7>) или вступил в брак до достижения 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ)?
--------------------------------
<7> Гражданский кодекс Российской Федерации.
8. Могут ли отказ в предоставлении контактных данных родителей и (или) невозможность их уведомления по указанным контактным данным <8> рассматриваться банком в качестве основания для отказа в предоставлении ЭСП / блокировки ЭСП (если ЭСП уже предоставлено)?
--------------------------------
<8> Например, письмо возвращается в связи с тем, что такого адреса не существует, абонент заблокирован и т.д.
Нужно отметить, что возникшие вопросы правоприменения свидетельствуют о необходимости серьезной доработки нормы п. 11 Положения N 851-П, а именно:
- путем указания положения об обязанности сторон включать в Договоры соответствующие условия об информировании законных представителей несовершеннолетних клиентов, а также условий, позволяющих урегулировать вышеуказанные вопросы, <9> или
- путем изложения данной нормы в редакции, позволяющей снять указанные выше вопросы правоприменения, в том числе позволяющей точно определить, что данное регулирование касается только ситуаций наличия в Договоре условий о случаях, при возникновении которых кредитная организация должна уведомлять законных представителей несовершеннолетнего клиента о предоставлении ему ЭСП и о совершении им операций с использованием ЭСП.
--------------------------------
<9> Если целью является установление для банков обязанности предпринимать действия по информированию законных представителей несовершеннолетних клиентов о предоставлении указанным клиентам ЭСП и о совершаемых ими операциях с использованием ЭСП независимо от наличия соответствующих условий в Договоре.
Также из-за невозможности внедрения требований п. 11 Положения N 851-П в бизнес-процессы банков по причине отсутствия четкого правового регулирования просим рассмотреть возможность непривлечения кредитных организаций к ответственности за невыполнение требований указанной нормы в течение разумного срока.
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, высказать позицию Банка России по обозначенным выше вопросам применения п. 11 Положения N 851-П.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения нормативных актов Банка России.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 25.04.2025 N А25-02/5-177 о разъяснении требований Положения Банка России от 30.01.2025 N 851-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента" (далее - Положение N 851-П) и сообщает следующее.
Обращаем внимание, что реализация требований, установленных пунктом 11 Положения N 851-П, должна осуществляться кредитными организациями в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа, заключенным в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) в целях предоставления электронного средства платежа и его использования несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет (далее - договор об использовании электронного средства платежа).
С учетом изложенного полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1. В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В связи с этим кредитная организация самостоятельно определяет порядок уточнения договоров об использовании электронных средств платежа с клиентами с учетом требований пункта 11 Положения N 851-П.
Одновременно в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и вовлечению несовершеннолетних в противоправную деятельность полагаем целесообразным провести с клиентами работу, направленную на уточнение условий договоров об использовании электронного средства платежа, в том числе заключенных до 28.03.2025, в целях реализации соответствующими несовершеннолетними клиентами права, предусмотренного пунктом 11 Положения N 851-П.
По вопросам 2, 3, 5. Для достижения целей, в рамках которых реализуется регулирование, предусмотренное пунктом 11 Положения N 851-П, представляется целесообразным направлять уведомления обо всех случаях предоставления электронных средств платежа, о любых совершаемых указанными несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа (в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания). При этом полагаем, что информирование о каждом входе в системы дистанционного банковского обслуживания является избыточным. Дополнительно отмечаем, что несовершеннолетний и его законные представители вправе самостоятельно определить критерии для направления уведомлений в соответствии с пунктом 11 Положения N 851-П.
По вопросу 4. Полагаем возможным предусмотреть способ направления и объем уведомлений обо всех случаях предоставления электронных средств платежа, о любых совершаемых несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа в договоре об использовании электронного средства платежа или иным способом, обеспечивающим надлежащее закрепление соответствующих условий информирования законных представителей.
По вопросу 6. Полагаем, что установление личности законных представителей несовершеннолетнего клиента является неотъемлемой частью реализации регулирования, предусмотренного пунктом 11 Положения N 851-П.
При этом способы установления личности законных представителей несовершеннолетнего клиента, а также порядок обработки их персональных данных кредитная организация определяет самостоятельно.
По вопросу 7. Как представляется, решение рассматриваемого вопроса связано в том числе с толкованием положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) о правовом статусе эмансипированных несовершеннолетних. Банк России, в соответствии с законодательством Российской Федерации, не наделен полномочиями по толкованию и разъяснению положений ГК РФ.
В связи с этим полагаем, что при наличии волеизъявления эмансипированного несовершеннолетнего о включении в договор об использовании электронного средства платежа условий о направлении информации о предоставлении ему электронного средства платежа и его использовании его родителям (усыновителям) пункт 11 Положения N 851-П не создает каких-либо препятствий для исполнения кредитной организацией соответствующих обязанностей.
По вопросу 8. В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. В связи с этим полагаем, что отказ от предоставления контактных данных законных представителей несовершеннолетнего клиента в случае, если в договор об использовании электронного средства платежа включаются условия об информировании законных представителей в соответствии с пунктом 11 Положения N 851-П, может рассматриваться как основание для отказа в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Последствия невозможности уведомления законных представителей по указанным контактным данным, включая приостановление использования электронного средства платежа, целесообразно предусмотреть в договоре об использовании электронного средства платежа с учетом требований части 9 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ.
Вместе с тем повторно отмечаем, что положения пункта 11 Положения N 851-П реализуются в случае, если направление уведомления законным представителям предусмотрено договором об использовании электронного средства платежа, из чего логически следует заинтересованность как несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет, так и его законных представителей в направлении и получении соответствующей информации.
В части предложений по внесению изменений в пункт 11 Положения N 851-П полагаем возможным отметить следующее.
Требования пункта 11 Положения N 851-П установлены на основании имеющейся компетенции Банка России.
Банком России в период с 20.09.2024 по 03.10.2024 проводилась оценка регулирующего воздействия проекта положения Банка России. В рамках указанной оценки регулирующего воздействия с участниками рынка осуществлялось обсуждение планируемых изменений требований по защите информации, в том числе требования, установленного пунктом 11 Положения N 851-П.
Установление указанного требования является частью проводимых Банком России во взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти последовательных и комплексных мероприятий по совершенствованию механизмов противодействия совершению операций без добровольного согласия клиентов.
Таким образом, в настоящий момент отсутствуют основания для неприменения мер воздействия к кредитным организациям в случае несоблюдения требований по защите информации, в том числе установленных пунктом 11 Положения N 851-П, так как это не соответствует целям работы по совершенствованию механизмов выявления и предупреждения операций по переводу денежных средств без добровольного согласия клиентов.
Заместитель председателя
Банка России
Г.А.ЗУБАРЕВ
21.05.2025
Вот это удача! Да это же отличный шанс стать первым, кто прокомментирует!
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи, пожалуйста, авторизуйтесь.