«Вам отказано»: 7 причин, почему банк не дает кредит

«К сожалению, банк не может одобрить вашу заявку». Получить такое сообщение обидно. Еще обиднее, когда у вас «белая» зарплата, хорошая должность и нет текущих просрочек. Вы спрашиваете менеджера: «Почему?», а он разводит руками: «Скоринг не пропустил, банк не разглашает причины».

1. Ловушка «спящих» кредиток

У вас лежит кредитная карта на 100 000 рублей «на черный день»? Вы ее даже не распечатывали? Для банка это проблема.

Как это работает: Банк не знает, воспользуетесь ли вы картой завтра. Поэтому он считает весь лимит карты вашей текущей долговой нагрузкой. В формулу расчета (ПДН) автоматически закладывается 5–10% от лимита карты как ежемесячный платеж. Итог: Вы еще не потратили ни копейки, а система уже вычла из вашей зарплаты 5–10 тысяч рублей. На новый кредит дохода просто «не хватило».

2. Забытые 500 рублей у приставов

Банк смотрит не только в вашу кредитную историю, но и в базу ФССП (Судебные приставы). Неоплаченный штраф за превышение скорости, налоговая задолженность в 300 рублей или забытый платеж за «коммуналку», который дошел до суда — это «черная метка». Для службы безопасности вы — безответственный человек, который не платит по счетам. Сумма долга не важна, важен сам факт исполнительного производства.

3. Эффект «кредитного шопинга»

Решили подстраховаться и отправили заявки сразу в 5–10 банков через сайт-агрегатор? Вы собственноручно понизили свой рейтинг.

Логика банка: «Клиент в панике бегает по рынку и просит деньги у всех подряд. Либо у него случилась беда, либо это мошенники пытаются набрать кредитов перед исчезновением». Система видит массовые запросы вашей истории и автоматически ставит блокировку на 1–2 месяца.

4. Недоступный работодатель

Вы работаете в крупной фирме, но на звонок банка никто не ответил.

• Сценарий А: Охранник сказал: «Я не знаю, кто это, звоните в кадры», и положил трубку.

• Сценарий Б: Бухгалтер была занята и резко ответила: «Мы справок не даем».

• Сценарий В: Номер был занят или недоступен.

Вердикт банка: «Занятость не подтверждена». Это мгновенный отказ, даже если вы директор этой фирмы.

5. «Токсичная» кредитная история супруга

В официальном браке муж и жена — это «сообщающиеся сосуды». Если вы берете ипотеку или крупный кредит наличными, банк рассматривает совокупный доход и совокупные риски семьи. Если у вашей жены/мужа есть текущие просрочки или висят микрозаймы, тень падает и на вас. Банк откажет благонадежному супругу из-за рисков второго партнера.

6. Фейс-контроль и цифровой след

• В отделении: Неопрятный вид, запах перегара или неадекватное поведение — повод для менеджера поставить скрытую метку «Негатив» в анкете. Скоринг её увидит и откажет.

• В интернете: Некоторые банки анализируют ваши соцсети. Подписка на паблики «Антиколлектор», «Как кинуть банк» или «Жизнь взаймы» резко снижает ваш балл благонадежности.

7. Опечатка операциониста

Банальный человеческий фактор. Сотрудник банка ошибся одной цифрой в серии паспорта или буквой в фамилии. Запрос уходит в БКИ -> Система отвечает «Заемщик не найден» или выдает данные другого человека -> Автоматический отказ. Вы будете искать проблему в себе, а проблема была в опечатке.

Что делать, если отказы продолжаются?

Главное правило: Остановитесь. Каждая новая заявка с отказом все сильнее портит вашу кредитную историю. Не пытайтесь взять банк измором.

Чтобы получить деньги, нужно устранить причину:

1. Закройте неиспользуемые кредитки.

2. Проверьте себя на сайте ФССП и оплатите копеечные штрафы.

3. Закажите полный отчет из БКИ и посмотрите на себя глазами банка.