Как закрыть вклад: условия и риски

В банках существует множество вкладов: с возможностью снятия и пополнения, без таковых, валютные и другие. По сути существует всего три вида вкладов.

Обычно проблемы возникают с закрытием срочного вклада. Мы рассмотрим как раз такую ситуацию.

Хотя банки не приветствуют досрочное расторжение депозитных договоров, они не вправе его запретить. Ст. 837 ГК гарантирует вкладчику возможность в любой момент забрать свои средства, как полностью, так и частично, вне зависимости от условий договора.

При досрочном расторжении договора следует учитывать два момента:

1. Во-первых, сроки возврата средств: законодательство не требует немедленной выдачи денег. Срок возврата вклада может быть прописан в договоре.

2. Во-вторых, порядок расчета процентов: банк имеет право снизить процентную ставку, если вкладчик не соблюдает первоначальные условия размещения средств.

Как правило, при досрочном расторжении договора вкладчик получает обратно первоначальную сумму вклада (как свою собственность), а также проценты по ставке «до востребования». Величина этой ставки может варьироваться в зависимости от банка, обычно она в пределах от 0% до 0,01%.

Например, по ВТБ-вкладу без пополнения и снятия в рублях банк предупреждает клиентов о пересчете ставки по 0,01%:

Даже если вклад закрывается всего за день до окончания срока действия договора, скорее всего процентная ставка за весь период будет пересчитана по минимальной «до востребования».

Штрафы за досрочное снятие вклада считаются незаконными. Однако, если проценты начисляются клиенту ежемесячно и выплачиваются на текущий счет, а не капитализируются, при досрочном закрытии уже выплаченные проценты могут удержать из основной суммы вклада.

В некоторых случаях договором могут быть предусмотрены льготные условия досрочного расторжения, например, выплата 1/2 или 1/3 действующей процентной ставки по вкладу.

Существуют также депозиты с возможностью частичного снятия средств без потери процентов. В таких случаях действует правило неснижаемого остатка. Например, вот так выглядят условия по Альфа-Вкладу с пополнением и частичным снятием:

Обычно он равен минимальной сумме, необходимой для открытия вклада. Но могут быть установлены и пороговые значения, которые влияют на процентную ставку: чем больше неснижаемый остаток, тем выше ставка. 

Размер минимального остатка указывают в договоре. При снижении остатка ниже установленного уровня проценты пересчитают по ставке «до востребования».

Досрочное закрытие вклада обычно не влияет на условия других продуктов банка. Исключение составляют случаи, когда условия обслуживания других продуктов, таких как дебетовые или кредитные карты, подписки на сервисы, привязаны к сумме средств на счетах и вкладах клиента.

Для вкладов, которые оформили в банке, может потребоваться личное присутствие вкладчика в офисе для закрытия счета. Это правило применимо к счетам, которые открыли на имя несовершеннолетних лиц, а также к вкладам, которые переходят по наследству. 

Право на закрытие вклада и получение средств имеют:

1. Непосредственно сам вкладчик, если он является совершеннолетним и дееспособным, а счет открыт на его имя.

2. Представитель вкладчика, который действует на основании нотариальной доверенности.

3. Наследники вкладчика в случае его смерти, которые действуют в соответствии с законодательством о наследовании.

4. Опекуны несовершеннолетнего лица (в пользу которого открыли вклад), если органы опеки и попечительства выдали разрешение. 

Во время посещения офиса банка нужно заполнить заявление на его закрытие. Сотрудник организации предоставит нужный бланк, который необходимо оформить в соответствии с внутренними стандартами. Заявителю нужно будет вписать:

1. ФИО.

2. Паспортные данные.

3. Реквизиты открытого вклада.

4. Сумму, способ получения средств.

5. Дату и подпись заявителя. 

Сотрудник банка обязан проверить, действительно ли заявитель вправе распоряжаться вкладом. К заявлению обязательно прилагаются:

• паспорт вкладчика или представителя (доверенного лица, наследника, опекуна);

• договор банковского вклада.

Если за денежными средствами обращается не вкладчик, также стоит предоставить дополнительные документы:

После подачи документов банк проводит обязательную проверку. Если заявление подано самим вкладчиком, процедура происходит быстро. После проверки клиент может получить средства в кассе.

Если заявитель подает дополнительные документы и их нужно проверить, выдачу средств осуществляют после завершения процедуры верификации. Хотя сроки законом не зафиксированы, обычно процесс проверки занимает до 5–7 рабочих дней.

Как правило, при досрочном снятии средств, вкладчик лишается практически всех ранее начисленных процентов. Обратно он получает лишь первоначальную сумму вклада.

Тем не менее, некоторые банки предлагают возможность досрочного снятия средств на более выгодных условиях, что помогает сохранить часть накопленного дохода. Данная опция обычно прописывается в договоре.

В некоторых случаях банки предоставляют возможность частичного снятия средств по определенным видам вкладов, однако это исключение из общего правила. Чаще всего условия вклада предусматривают сохранение средств на счете до момента его закрытия.