Что такое кешбэк простыми словами и как он работает

Кешбэк простыми словами — возврат средств за совершенные покупки. Слово произошло от английского cashback и буквально переводится как «возврат наличных». Но обычно кешбэк начисляют не наличными, а на карту в рублях или бонусах (банка или магазина).

В привычном понимании кешбэком считают возврат средств от банка. Однако он может быть представлен и в других формах: например, в качестве карт лояльности магазинов. Существует три основных вида кешбэка.

Теперь разберемся с примерами по каждому из видов кешбэка.

1. Денежный кешбэк. Его чаще всего предлагают банки при оформлении дебетовых карт. Он может быть по выбранным категориям или на все покупки. 

Например, вот так выглядит кешбэк по дебетовой Альфа-Карте.

У Совкомбанка есть разные карты с кешбэком. Например, дебетовая карта с кешбэком 2% на все покупки.

2. Балльный кешбэк. Он больше свойственен магазинам, но иногда и банки используют такую систему. Это работает так: клиент совершает покупки в магазине и копит баллы, которыми затем можно оплатить покупку.

X5 Group предлагает кешбэк за покупки, который начисляется в виде баллов.

Банк «Санкт-Петербург» предлагает единую карту петербуржца «Ленинградскую» с кешбэком бонусами на покупки.

А Сбер предлагает накопление бонусов «Спасибо».

3. Мили. В этом случае на карте копят не бонусы, а мили, с помощью которых можно оплатить путешествия или сэкономить на них.

У Газпромбанка есть умная дебетовая карта «Мир» — по ней начисляется до 4% кешбэка милями.

У Т-Банка есть дебетовая карта All Airlines, в рамках которой начисляются мили.

Механизм кешбэка существенно отличается от классических скидок и акций. Его принцип заключается в следующем:

1. Покупатель оплачивает полную стоимость товара, включая возможные скидки и специальные предложения от продавца. 

2. Затем спустя некоторое время покупатель получает обратно фиксированный процент от потраченной суммы от банка, продавца или кешбэк от платформы.

Кешбэк формируется за счет межбанковских комиссий за проведение безналичной оплаты. Когда клиент расплачивается картой, магазин уплачивает своему банку-эквайеру комиссию (обычно около 0,5–2,5%). 

Банк-эквайер делит эту сумму с банком-эмитентом (банком, выдавшим карту), из которого последний направляет часть средств клиенту в виде кешбэка. Такая схема позволяет каждому участнику процесса извлекать свою долю дохода.

Наконец, сервисы агрегаторы предлагают собственный кешбэк, средства на выплату которого поступают от производителей товаров и крупных розничных сетей.

Получение кешбэка от банка чаще всего происходит автоматически на саму карту, использованную для оплаты, или на отдельный бонусный счет. Вознаграждение от специализированных сервисов выводится на банковские карты, электронные кошельки или баланс мобильного телефона.

Чтобы получать кешбэк с любого чека, стоит выбирать карты с кешбэком на все. Чаще всего у банков есть такие предложения, правда, возврат составляет не более 0,5-2%. Повышенный кешбэк распространяется на отдельные категории и может достигать до 30%.

Может показаться, что кешбэк — сплошная выгода для клиента. На самом деле у него есть и минусы. Сделали сравнительную таблицу для удобства.

Деньги на кешбэк — часть комиссии банка-эквайера. Она делится между банком-эмитентом и покупателем. В результате выгода получается как для покупателя — он получает часть средств назад, так и для банка — он стимулирует безналичные расчеты и повышает лояльность клиентов.

При совершении покупок с использованием карты ее эмитент взимает определенную комиссию с платежного оператора. Часть этой суммы направляется на кешбэк держателям карт. Сам банк непосредственно прибыли от кешбэка не получает, однако такие бонусы повышают доверие текущих пользователей и привлекают новых клиентов. 

Чтобы эффективно использовать кешбэк и получать максимум пользы, рекомендуется придерживаться нескольких простых принципов.

1. Регулярно обновляйте выбор категорий. Если банк предлагает возможность самостоятельного выбора приоритетных категорий с повышенным кешбэком, важно ежемесячно проверять и менять их в своем аккаунте, ориентируясь на актуальные потребности.

2. Используйте разные платежные инструменты. Большинство банков ограничивает количество категорий повышенного вознаграждения на одну карту тремя позициями. Для расширения перечня выгодных направлений целесообразно завести карты различных финансовых учреждений.

3. Следите за специальными предложениями. Совместно с партнерами банки регулярно запускают временные акции, предлагающие повышенный возврат средств за приобретения у конкретных продавцов или поставщиков услуг. Проверяйте доступные спецпредложения перед крупными покупками.

4. Уточните условия начисления вознаграждений. Программы лояльности банков зачастую содержат скрытые нюансы и требования.

Например, многие вводят минимальную обязательную сумму ежемесячных расходов по карте, отсутствие которой лишает права на получение кешбэка. Некоторые банки предусматривают, что доля льготных приобретений должна составлять не более половины общего объема затрат по карте. Чтобы использование карты было выгодным, важно внимательно изучить и учесть все особенности начисления кешбэка.

В зависимости от условий начисления кешбэка по истечении определенного времени он может сгорать. Другой вариант — накопление баллов/денег. Во многих магазинах предусматривается, что баллы нужно потратить за какой-либо срок.

Например, в М.Видео необходимо потратить бонусы в течение 180 дней. По истечении этого срока они сгорают и не подлежат восстановлению.