Как грамотно оформить заявку на кредит, чтобы не получить отказ в банке

Тем не менее банки продолжают одобрять заявки на основные виды кредитования физлиц (потребительские кредиты, автокредиты и ипотека). Но только тем гражданам, которые подтверждают свою платежеспособность ответственным финансовым поведением и грамотным оформлением необходимого пакета документов. Подробности в статье.

Несмотря на всю политико-экономическую турбулентность, банки в России заинтересованы в качественных заемщиках — тех, кто имеет низкую долговую нагрузку, стабильный доход и чистую кредитную историю. Что нужно предпринять для того, чтобы попасть именно в эту категорию потенциальных ссудополучателей?

Каждый популярный кредитный продукт предполагает сбор и подачу заявителем в банк определенного пакета документов. И допускать путаницу при их подборе недопустимо. Именно эта ошибка зачастую становится причиной отказа со стороны банка в предоставлении ссуды физическому лицу. 

Наиболее простой случай в плане соблюдения формальностей — потребительский кредит. Базовый набор документов здесь включает:

• паспорт гражданина РФ;

• СНИЛС или ИНН;

• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

• заверенную копию трудовой книжки. 

Автокредит требует чуть больше бумаг при оформлении — к паспорту добавляются водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт. Также банк в этом случае может запросить от заявителя включить в пакет подаваемых документов справку о доходах и копию трудовой книжки. Если автомобиль уже выбран кандидатом в заемщики, то ему необходимо будет предъявить банку паспорт транспортного средства (ПТС) и договор купли-продажи с продавцом автомобиля.

Ипотека — самый «документоемкий» продукт. Помимо паспорта, СНИЛС, ИНН, справки о доходах и трудовой книжки, банк запросит от заявителя выписку из ЕГРН, кадастровый и технический паспорта, отчет об оценке приобретаемого объекта недвижимости. 

Кроме того, если заемщик состоит (или состоял) в браке или использует материнский капитал, то от него понадобятся свидетельство о браке (или разводе) и свидетельства о рождении детей.

Для индивидуальных предпринимателей и самозанятых стандартные перечни расширяются — банки могут потребовать документы, подтверждающие статус таких заявителей и их фактический доход: налоговые декларации, выписки по расчетным счетам, справки о постановке на учет и т. д. 

Отдельного внимания заслуживают типичные ошибки, которые допускают заявители при оформлении документов. Банальные опечатки в анкетных данных, завышенные сведения о доходах, устаревшая информация о работодателе или неполный пакет документов — все это может стать формальным поводом для отказа в кредитовании. 

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение (в %) ежемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам к его совокупному ежемесячному доходу. Методика расчета установлена Банком России и обязательна для всех кредитных организаций. Именно ПДН более 50% часто становится главным барьером на пути отдельного россиянина к тому или иному инструменту потребительского кредитования. 

Комфортный уровень ПДН — не более 50%, а в идеале значительно ниже: чем меньшая доля вашего дохода уходит на обслуживание долгов, тем выше вероятность одобрения вашей заявки на кредит и тем лучше условия, которые предложит вам банк.

Правда, такой расчет будет носить приблизительный характер. Дело в том, что банк при рассмотрении заявки опирается на данные из всех бюро кредитных историй (БКИ), где могут содержаться сведения о ваших обязательствах, о которых вы сами могли и забыть: старая кредитная карта с открытым лимитом, поручительство за знакомого, непогашенный микрозайм, взятый когда-то в микрофинансовой организации (МФО) и т. п.

Так же ответственно стоит подойти к выбору кредитной организации, учитывая при этом специфику самого займа. 

• По потребительским кредитам высокую долю одобрений в нашей стране традиционно демонстрируют «Сбербанк», ВТБ и «Газпромбанк» — при условии, что у заявителя хорошая кредитная история. 

• В сегменте автокредитования лидирующие позиции занимают «Т-Банк», ВТБ и «Сбербанк». 

• В ипотечном кредитовании основные игроки — «Сбербанк», ВТБ, «Альфа-Банк» и «Банк ДОМ.РФ».

Вы можете подать заявки на кредитование сразу в несколько банков, чтобы сравнить условия. Однако здесь важна мера. Оптимальное число параллельных обращений — 1–2 раза в месяц. Каждая заявка генерирует запрос в бюро кредитных историй, и множественные запросы за короткий период воспринимаются скоринговыми системами как тревожный сигнал: заемщик, обивающий пороги десятка банков, выглядит в глазах кредитора как человек, которому отчаянно нужны деньги. Это автоматически снижает шансы на одобрение кредита в любом из них.

Преимущество в предоставлении ипотеки обычно получают заявители, которые уже являются клиентами банка: имеют накопительные счета, совершают регулярные транзакции, участвуют в зарплатном проекте или пользуются другими продуктами экосистемы. Банк располагает достаточной информацией о финансовом поведении своих постоянных клиентов, что значительно ускоряет принятие решения и повышает вероятность положительного ответа.

Если ПДН — это скорее арифметика, то кредитная история — уже репутация. И банки читают ее внимательно. В вашем финансовом досье их скоринговые системы внимательно анализируют каждую строчку. Тщательной оценке подвергается все: наличие и длительность просрочек, количество открытых кредитов, частота обращений за новыми займами, использование кредитных карт. 

Не менее важное значение имеет в глазах потенциального кредитора и ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР), формируемый на основе данных кредитной истории. 

СПРАВКА 

Кредитная история (КИ) — непрерывно обновляемое досье, в котором аккумулируются сведения обо всех финансовых обязательствах заемщика перед банками и микрофинансовыми организациями. В ней фиксируются внесенные платежи, допущенные просрочки, поданные кредитные заявки и принятые по ним решения.

Кредиторы на постоянной основе передают эти данные в бюро кредитных историй (БКИ) — специализированные организации, действующие в рамках закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». На базе КИ для каждого заемщика рассчитывается персональный кредитный рейтинг (ПКР) — балльная оценка, определяемая по методике Банка России в диапазоне от 1 до 999. Чем выше итоговый балл, тем надежнее заемщик в глазах кредитора — и тем более привлекательные условия ему доступны: сниженные ставки, увеличенные лимиты. ПКР не является статичной величиной: он пересчитывается каждый раз, когда в кредитную историю поступают новые данные.

Если ваш кредитный рейтинг не дотягивает до 700 баллов, то ситуацию можно и нужно исправлять. Для этого специалисты в сфере кредитования рекомендуют предпринять несколько проверенных шагов:

• закрыть все свои просроченные обязательства;

• погасить неиспользуемые кредитные карты (или хотя бы сократить кредитный лимит по ним);

• в течение шести-двенадцати месяцев формировать себе положительную кредитную историю — активно пользоваться только одной кредитной картой с регулярным погашением задолженности в грейс-период или взять небольшой целевой кредит, например, на бытовую технику, и дисциплинированно его обслуживать.

Отдельный и критически важный шаг — проверка своей кредитной истории на наличие ошибок. Некорректные записи встречаются чаще, чем принято думать: технические сбои, ошибки банков при передаче данных от банка в БКИ, дублирование записей. 

Обнаруженные неточности можно и нужно оспаривать — для этого достаточно обратиться в соответствующее БКИ с заявлением (предварительно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через портал «Госуслуги»). Сроки восстановления кредитной репутации зависят от ее исходного состояния и составляют от трех до двенадцати месяцев.

Подобные платформы дают возможность любому гражданину РФ в короткие сроки провести анализ своей кредитной истории и привести ее в актуальное состояние — удалить из финансового досье устаревшие и некорректные записи, негативно сказывающиеся на кредитном рейтинге.

Но какое бы рациональное финансовое поведение вы ни демонстрировали и насколько безупречна ни была бы ваша кредитная история, вы не гарантированы от того, что любой банк может отказать вам в удовлетворении заявки на кредит.

Причины отказов различаются в зависимости от типа кредитного продукта, но имеют общее ядро.

По потребительским кредитам в топ-5 причин отказа входят: 

• плохая кредитная история;

• избыточная долговая нагрузка;

• низкий или нестабильный доход;

• маленький стаж работы на текущем месте;

• возрастной фактор (банки с настороженностью относятся как к слишком молодым, так и к пожилым заемщикам).

В случае автокредита к вышеперечисленным факторам добавляется отсутствие первоначального взноса. Стандартный размер взноса по автокредиту в РФ сегодня составляет от 10 до 30% стоимости автомобиля. И чем более весомый первоначальный взнос вы готовы сделать, тем более комфортные условия (по размеру процентной ставки, сроку кредита, размерам ежемесячных платежей) готов будет предоставить вам банк-кредитор.

Ипотека (не важно, рыночная или выдаваемая в рамках льготных госпрограмм) предъявляет максимальные требования к заемщику. В этом виде кредитования чаще всего отказывают из-за: 

• отсутствия достаточного или официального дохода;

• неспособности сделать первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья;

• любых плохих записей в кредитной истории. 

Кроме того, рассматривая заявку на ипотеку, банк оценивает стаж работы заявителя, его семейное положение и наличие созаемщиков, а также соответствие условиям льготной госпрограммы, если речь идет об ипотеке с господдержкой. 

Резюмируя, можно дать следующие рекомендации тем гражданам РФ, кто хочет получить одобрение банка на потребительское кредитование. 

1. Проверьте (самостоятельно или с помощью профильных онлайн-платформ) свою кредитную историю на предмет ошибочных записей и актуализируйте ее.

2. Рассчитайте свой показатель долговой нагрузки (ПДН) и убедитесь, что он не превышает 50%.

3. Закройте все свои просроченные финансовые обязательства и неиспользуемые кредитные карты.

4. Исключите из своего финансового портфеля высокорисковые продукты — микрозаймы в МФО, залоговые кредиты, поручительства в отношении других заемщиков.

5. Соберите полный и актуальный пакет документов, перепроверив в них каждую цифру и каждую дату.

6. Выберите два-три банка в качестве ваших возможных кредиторов, отдавая предпочтение тем, где вы уже являетесь клиентом.

7. Не торопитесь с подачей заявки в случае, если ваша кредитная история требует улучшения: лучше потратить несколько месяцев на ее проверку и актуализацию, чем получить отказ в кредитовании, который сам по себе станет негативной записью в вашем финансовом досье.

Комфортные условия потребительского кредитования — результат системной подготовки, финансовой дисциплины и внимания к деталям. И те заемщики, которые подходят к этому вопросу серьезно, имеют высокий шанс получить заемные средства от банков на решение своих жизненно важных проблем — даже с учетом сложной экономической ситуации, сложившейся в стране и мире.