Как банки проверяют бизнес + образцы ответов на запросы

Когда банк сомневается в клиенте и в законности его деятельности, он посылает ему официальный запрос. В нем просит предоставить документы и письменные пояснения.

Что могут требовать банкиры:

• бизнес-планы (например, когда организация зарегистрирована недавно), декларации за последние отчетные периоды;

• договоры, счета-фактуры, спецификации по операциям, которые вызвали подозрения в рамках финансового мониторинга;

• поручения об уплате налогов и взносов за последний отчетный период;

• сведения о среднесписочной численности сотрудников предприятия;

• договоры аренды или купли-продажи помещений: офиса, склада и т.д.;

• документы об уплате платежей, направленных на поддержание хозяйственной деятельности: за воду, канцтовары, обслуживание техники, уборку помещения;

• различного рода пояснения.

Скажем отдельно про несколько типовых случаев, а затем перейдем к их непосредственному оформлению.

Банк должен идентифицировать любого клиента, с кем собирается подписывать договор обслуживания и открывать расчетный счет. Для этого он просит документы и дополнительную информацию об организации. 

В числе таких документов - пояснения с описанием финансово-хозяйственной деятельности клиента и ее целей (п. 2.6 Приложения 2 к Положению от 15.10.2015 № 499-П). 

О том, как составить произвольное пояснение о деятельности компании, расскажем дальше в статье и дадим образец.

Как мы уже упоминали выше, банк вправе отказаться проводить операцию, если она покажется ему подозрительной  (п. 11 ст. 7 закона 115-ФЗ, Методические рекомендации, утв. Банком России 21.07.2017 № 18-МР). 

Например, ваша заявленная основная деятельность - оптовая торговля, а на ваш счет вдруг упал платеж, в назначении которого указано «за выполнение строительных и ремонтных работ».

Или наоборот, ваша компания печет и продает хлеб, а вы отправили в банк запрос на перевод оплаты поставщику - рыбокомбинату. Такая нестыковка тоже заинтересует банкиров.

В подобных случаях клиентам банк приходится доказывать, что они ведут деятельность в разных сферах и все в рамках закона.

Тут снова поможет письмо о видах деятельности или же пояснения экономического смысла операций, причины и необходимость проведения расчетов и т.д.

Примеры таких пояснений дадим дальше в статье.

Бывают случаи, когда банк просит расписать от и до конкретные бизнес-процессы. Например, где и у кого бизнесмен закупает товар, как он его находит и отбирает среди других поставщиков, как организует логистику поставки и т. п.

Казалось бы, подобные сведения составляют коммерческую тайну, — мало кому понравится делиться такой информацией. Но банк выполняет свою обязанность по закону (п. 14 ст. 7 закона 115-ФЗ). 

Как описывать бизнес-процессы, покажем на примере дальше.

Вот общий порядок, которому рекомендуется следовать при составлении любого пояснительного письма.

1. Записку (письмо) лучше оформлять на фирменном бланке организации или ИП, если такой есть.

2. Адресуйте ответ на имя руководителя подразделения банка: операционный или договорный отдел, отдел безопасности. 

3. В шапке поставьте ФИО сотрудника банка (исполнителя), который направил запрос, и исходящий номер такого требования.

4. В тексте записки подробно отвечайте на вопросы банка, описывайте бизнес-процессы (если нужно) и приведите все необходимые сведения.

5. Приложите копии подтверждающих документов и укажите их перечень в конце письма. 

6. Заверьте пояснения подписью руководителя и поставьте печать, если есть.

Информационное письмо или справку о характере деятельности предприятия чаще составляют в свободной форме (образец найдете ниже). 

Вот несколько ключевых тезисов, которые помогут максимально удовлетворить интерес банковских служащих.

• В справке пишите точную информацию о предприятии: все реквизиты возьмите из официальных документов. 

• Если для каких-то сведений нет достоверных доказательств на руках, пользуйтесь другой доступной информацией о клиентах, выручке и т. д. 

• Уточните объем и состав информации у специалиста кредитного учреждения, если из запроса не ясно.

• Максимально детально опишите, чем занимается компания, приведите коды ОКВЭД, сведения о контрагентах и т.п.

Информационное письмо в банк о деятельности организации: образец

Скачать шаблон письма о деятельности компании.

Когда банку не нравится какая-то операция, запрос на перевод платежа, он просит предоставить пояснительное письмо, разъясняющее экономический смысл операций. 

Приводим несколько вариантов того, как может выглядеть информационное письмо банку. Шаблонами поделились коллеги на форуме Клерка.

Скачать пример пояснений 1.

Скачать пример пояснений 2.

Нередко банки просят от клиента описать подробно цепочку операций по конкретному виду деятельности. 

Для описания каждого бизнес-процесса можно следовать следующему алгоритму (на примере торговли) — в письме объясните:

• у кого закупили товар, по какой стоимости, и как нашли продавца;

• как организовали доставку товара, каким транспортом перевозили, услугами какой транспортной компании пользовались и по какой цене;

• где храните товар — с названием юрлица, у которого арендуется склад, адресом и ценой аренды;

• как и где рекламируете товар для его продажи: объявления, сайты;

• как с вами связываются покупатели — звонки, заявки онлайн, запросы КП по электронной почте;

• из чего формируется цена продаваемого товара (скажем, цена покупки + транспортные расходы + хранение + наценка 20%);

• за чей счет отгрузка товара — ваш или покупателя;

• какими способами покупатели оплачивают товар — наличными, картой или безналичным переводом. Если платежи уходят в другой банк, укажите в какой;

• сколько составила выручка по данному виду бизнеса за отчетный квартал или год и в каком размере вы перечислили налог с этого дохода. 

Ниже даем образец пояснений на примере бизнес-модели торговли кукурузой. 

Скачать образец описания бизнес-процесса. 

Эксклюзивные материалы, актуальные комментарии и ответы экспертов в Telegram-канале Клерк.Премиум.