Убытки граждан – забота государства?

Когда наша экономика росла опережающими темпами, и цены на нефть были существенно больше 70 долларов за баррель, граждане не упускали случая воспользоваться возможностями вкладывать деньги, получая высокую прибыль – играли на биржах, покупали недвижимость. Однако с наступлением кризиса многие столкнулись с финансовыми трудностями. Те, кто инвестировал в рынок и недвижимость, несут убытки. И в этот момент начинают все чаще звучать реплики о том, что государство должно активно поддержать своих граждан в их бедственном положении.

Такой вопрос часто отражает позицию задающего его человека: один надеется на себя и решает стоящие перед ними проблемы, второй – чуть что бежит за помощью, перекладывая ответственность за свои трудности на другого. И, конечно, у многих срабатывает эффект подспудного ожидания халявы, так называемый жизненный инфантилизм. Но бывают и исключения. Кто же в действительности может рассчитывать на государственную помощь, а кому не стоит на нее полагаться?

Я внимательно прочитал результаты всероссийского опроса населения, который проводило Национальное агентство финансовых исследований. Опрос был посвящен изучению мнения населения о том, в каких случаях государство должно покрывать убытки граждан. Более половины опрошенных считает, что будет правильно, если государство возьмет на себя возмещение потерь, понесенных в результате банкротства банков. Между тем, начиная с 2004 года, в России успешно действуют гарантии на уровне государства. Это система страхования вкладов, основной задачей которой является защита интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности.

Система работает следующим образом. Если банк прекращает работу, и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то его вкладчикам производятся фиксированные денежные выплаты – по тем вкладам, которые были открыты в данном банке. Для страхования вкладов клиенту не требуется заключения какого-либо специального договора: оно осуществляется в силу закона. Созданная для этих целей государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – за банк возвращает вкладчику его сбережения в пределах установленной законом суммы. Кстати, в рамках повышения доверия населения к банкам максимальная сумма государственных гарантий по вкладам была увеличена – с 400 до 700 тысяч рублей – в рамках работы системы страхования вкладов.

Депозиты частным лицам возмещаются из специального страхового фонда АСВ, в который банки делают отчисления. Размер этого фонда постоянно увеличивается.

Хочу отметить, что ситуацию с банковскими вкладами населения государство держит под строгим контролем, а поэтому даже в условиях мирового финансового кризиса сбережениям, размещенным в любом банке, являющемся участником Системы страхования вкладов, ничего не угрожает. Особенно если это государственный банк или банк с иностранным капиталом, поддерживаемый сильными акционерами.

Между тем, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований, многие граждане считают, что страхованием вкладов не стоит ограничиваться. Так, 16% россиян полагают, что государство должно возмещать стоимость квартиры или дачи, если они потеряли в цене в момент продажи. Казалось бы, в этом есть своя рациональная составляющая:  из-за кризиса недвижимость подешевела, и ее теперь сложно продать, не понеся при этом убыток. Покупали по одной цене, возможно даже на пике роста цен, а продавать приходится дешевле, то есть с убытком. С другой стороны, никто же не предъявляет претензий к государству, если покупает, например, телевизор или холодильник, на которые через пару месяцев цена снижается в рамках, допустим, специальных акций. Дом, квартира, дача – это те же вещи, только купленные не в магазине, а на рынке недвижимости. И непонятно, почему государство должно брать на себя ответственность за снижение их стоимости и возвращать владельцам неустойку. Следуя той же логике, именно государство должно компенсировать вам потери в том случае, если вы в магазине купили что-то по одной цене, а спустя месяц обнаружили, что там проходит акция в результате которой стоимость купленного упала в разы. Мне кажется, на одном этом вся женская половина населения могла бы уже озолотиться.

Нужно понимать, что экономика развивается циклически, и за периодом ее роста всегда следует период спада. Иными словами, финансовые кризисы неизбежны. Другое дело, что достаточно трудно предсказать, в какой момент период роста сменится спадом. А поэтому каждый инвестирует в недвижимость на собственный страх и риск, а значит, полностью осознает и берет на себя ответственность за последствия, которые повлечет смена тренда. И ждать, что кто-то подстрахует и компенсирует убытки в этой ситуации не стоит. Это тот риск, который каждый принимает для себя самостоятельно в тот момент, когда начинает заниматься инвестициями. Особенно если речь идет о рискованных инструментах.

Это также касается ценных бумаг и паевых инвестиционных фондов, которые в связи с кризисом в одночасье превратились из прибыльных финансовых инструментов в убыточные. Ни одна компания, занимающаяся инвестированием средств граждан на фондовом рынке и рынке коллективных инвестиций, по закону не имеет права гарантировать доходность вложений. Своим клиентам они могут рассказать об имеющихся инвестиционных стратегиях, о возможных рисках, в том числе и рисках полной потери средств при неблагоприятных экономических условиях. В конечном итоге, последнее слово в выборе остается за клиентом. И почему, спрашивается, государство обязано покрывать убытки проигравшегося в ноль инвестора? Не обязано, и не компенсирует.

Другое дело – банковские вклады. Банковская система имеет особое значение для государства, поскольку это основной стержень российской экономики. Банки и банковские деньги сейчас, в условиях кризиса, особенно важны для нашей страны. Поэтому в данном секторе необходимо сохранять стабильность и поддерживать работу финансово-кредитных учреждений в привычном режиме. Система страхования вкладов является одной из стабилизирующих мер. Гарантируя возврат средств, она тем самым препятствует массовому оттоку вкладов.

Не исключено, что в будущем государство предпримет какие-то дополнительные законодательные инициативы, защищающие интересы тех, чье финансовое положение пострадало во время кризиса. Однако на рискованные инвестиции гарантии государства пока не распространяются.