Страхование

Что изменит страхование вкладов?

Сегодня можно смело утверждать, что в России вскоре будет создана система страхования вкладов — Госдума прошлого созыва «под занавес» приняла столь необходимый закон. Политический и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Однако банкиров и аналитиков больше волнуют прикладные последствия: как изменятся ситуация на рынке банковских вкладов и эффективность розничного бизнеса?

Сегодня можно смело утверждать, что в России вскоре будет создана система страхования вкладов — Госдума прошлого созыва «под занавес» приняла столь необходимый закон. Политический и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Однако банкиров и аналитиков больше волнуют прикладные последствия: как изменятся ситуация на рынке банковских вкладов и эффективность розничного бизнеса?

Прежде всего посмотрим на существующий пейзаж рынка ликвидных сбережений населения в России. Традиционно у него две основные альтернативные составляющие — покупка наличной иностранной валюты и банковские вклады.

Последние два года сбережения раскладывались между этими двумя корзинами практически поровну, хотя некоторое предпочтение отдавалось иностранной валюте. С начала 2003 года мы наблюдаем резкие структурные изменения. Это очевидный результат укрепления российского рубля по отношению к иностранным валютам и прежде всего к американскому доллару. Доля прироста сбережений в валюте упала вдвое, до 25%.

Однако банковские вклады не смогли компенсировать потерю интереса к иностранной валюте. В результате около $6—7 млрд. ушли на другие рынки: прежде всего на рынок недвижимости и в сферу личного потребления. Можно сказать, что вклады показались населению не настолько гарантированным и предпочтительным инструментом.

В настоящее время рынок ликвидных сбережений населения в России можно оценить в $70 млрд. Из них на банковские вклады приходится $47 млрд., $23—25 млрд. — сбережения под матрасами. Последняя оценка близка к результатам опросов, организованных в России АмЕх в начале минувшего года.

В наступившем году ликвидные сбережения могут увеличиться еще на $20 млрд. Вопрос — сколько из них получит банковская система? Реальным союзником банков в борьбе за клиента действительно должна стать система страхования вкладов. Момент для этого достаточно удобный.

Следующая позиция для изучения — какие предпочтения отдают вкладчики при размещении вкладов в банковской системе?

За последний год произошел существенный рост депозитов, размещаемых на срок более одного года, их доля выросла с 35 до 42%. Однако весь этот рост был обеспечен вкладами в иностранной валюте. В сегменте вкладов до года ситуация обратная — опережающий рост вкладов в национальной валюте.

Таким образом налицо две тенденции:

  • население России начало делать долгосрочные сбережения;
  • в вопросе сохранности сбережений население ведет себя достаточно консервативно и по—прежнему предпочитает иностранную валюту, но уже в форме вкладов.

Введение системы страхования вкладов, видимо, усилит и ту, и другую тенденцию. Можно предположить, что через два года уже четверть сбережений будут размещены в долгосрочные вклады в иностранной валюте. Переход в рублевые долгосрочные сбережения может быть растянут на 5—7 лет и зависит только от очевидных успехов российской экономики.

Теперь о том, как распределяются банковские вклады по системе. Очевидно, что крупнейшим игроком на рынке пока остается Сбербанк, хотя его доля сокращается на 3—4% в год — причем по рублям быстрее, нежели по валюте. Половину оставшегося после Сбербанка рынка контролируют 20 банков. Всего же на розничном рынке замечено 250 активных игроков, из которых лишь половина представлена столичными банками. Их доля на рынке больше, чем у региональных банков — две трети рынка. Однако в последний год москвичей стали теснить региональные банки, а система страхования вкладов скорее всего усилит эту тенденцию.

Теперь о том, какие изменения на рынке произойдут после введения системы гарантирования вкладов. Напомню основные характеристики закона. Каждому вкладчику гарантируется возврат его вкладов в одном банке на сумму в 100 000 рублей (это чуть более $3 тысяч). Этот уровень страховки позволит гарантировать возврат сбережений примерно для 85—90% российских вкладчиков. По суммам это будет около 10—15% всех депозитов. Приведенные цифры носят оценочный характер, точную картину мы получим только после вступления основного числа банков в систему страхования вкладов. В фонд страхования вкладов банки будут отчислять 0,6% от среднего размера депозитов за год.

Какой реакции на ведение системы гарантирования вкладов можно ждать от населения — и от банкиров? Ее можно моделировать, исходя из опыта введения системы гарантирования депозитов в странах СНГ и в самой России. Напомню, что в рамках реструктуризации банков за три года АРКО обкатана аналогичная экспериментальная модель.

Итак, первая реакция населения — рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий, т.е. вкладов в $3 тысяч. Одновременно банкирам требуется готовиться к тому, что вклады до $20 тысяч будут дробиться. Стратегия вкладчика будет состоять в следующем: он будет либо дробить свой депозит в одном банке на членов семьи, либо разносить сбережения по разным банкам. Поэтому одной из основных задач банков на розничном рынке станет удержание клиента. Здесь самая простая и эффективная возможность — введение повышенной процентной ставки по «родственным» вкладам.

Вторая реакция — перемещение части денег из матрасов в банковскую систему.

Потенциал перетока средств из матрасов в депозиты не менее $20 млрд. Из них примерно $5—10 млрд. может быть привлечено в банковскую систему благодаря системе страхования вкладов. Так что в ближайшие годы банковская система может рассчитывать на дополнительный 15—процентный рост вкладов.

Можно прогнозировать, что основные преимущества здесь получат банки, первыми вступившие в систему страхования вкладов и соответствующим образом позиционирующие себя на рынке.

Третья реакция — отток части вкладов из Сбербанка России. Если качество стандартного банковского обслуживания в Сбербанке не улучшится, его неминуемо начнут покидать вкладчики с суммой сбережений в $3—6 тысяч. После полной отмены государственных гарантий, которая произойдет в 2007 году, этот процесс перекинется на более крупные вклады. При этом можно прогнозировать, что многие вкладчики Сбербанка вначале предпочтут дочерние банки ведущих иностранных банков, действующих в России. Их будут рассматривать как альтернативу повышения гарантий сохранности своих сбережений. Думаю, рынок почувствует это к концу 2004 года.

Четвертая реакция — с введением в России системы страхования вкладов усилится роль рубля как резервной валюты для стран, образованных после развала СССР. За эти сбережения российские банки могут побороться, но только привлекая вклады на территории России. Однако вначале этот приток вряд ли будет значительным.

А теперь о том, какая будет дополнительная реакция банкиров.

Во—первых, выравнивание процентных ставок между Сбербанком и остальными банками. С одной стороны, Сбербанк будет вынужден поднять ставки по вкладам, чтобы сохранить клиентов. С другой, у всех банков появится желание переложить бремя расходов отчислений в систему гарантирования именно на вкладчика. Однако ему будет противостоять задача удержать клиента. Поэтому скорее всего в первые полтора—два года банки будут удерживать процентные ставки. Их снижение и перекладывание части расходов на отчисления по страхованию произойдут позднее, когда осядет пыль и перераспределение вкладов по банковской системе примет другие очертания.

Второе возможное изменение в банковском бизнесе — рост фондов банковского управления. Банки объективно заинтересованы в снижении отчислений в систему страхования вкладов и обязательно будут активно предлагать крупным вкладчикам иные программы обслуживания. Для клиента со вкладом в $100 тысяч размер гарантий уже не имеет значения, и он может согласиться на иную форму обслуживания. Поэтому в ближайшие два года можно рассчитывать на бум фондов доверительного управления, развития private—banking и рост спроса на специалистов соответствующего профиля. Кстати, импульс для развития получат и паевые фонды, и трансграничные операции.

Третий объективный вывод — число банков, реально работающих на розничном рынке, сократится. Для небольших банков, обслуживающих сто—двести своих знакомых либо сотрудников, участие в системе страхования станет экономически невыгодным. Дополнительная отчетность и расходы сделают свое дело. Поэтому я не удивлюсь, если через два года со вкладами граждан добровольно останутся работать не более 500—600 банков вместо 1100.

Четвертый вывод — в банковской системе будут сокращены объемы серых схем, связанных с оптимизацией налогообложения и легализацией доходов. Причины — увеличение затрат и высокие требования к банкам—участникам системы. Их нужно будет соблюдать не только при вхождении в нее, но и на постоянной основе, находясь под двойным присмотром: и Банка России, и Агентства по страхованию вкладов. Но насколько серьезными будут изменения здесь, покажет время.

Андрей МЕЛЬНИКОВ,
заместитель генерального директора
Агентства по реструктуризации кредитных организаций,
статс—секретарь

Начать дискуссию

🥳 Успейте купить онлайн-курсы по 3 290 рублей в честь Дня рождения школы «Клерка»! Акция действует до 22 июля

22 июля нашей школе пять лет! Мы хотим разделить этот праздник с вами, поэтому устраиваем суперакцию на онлайн-курсы. До понедельника, 22 июля, вы можете купить курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, ВЭД, работе на УСН и зарплате всего за 3 290 рублей.

🎂 Суперакция в честь Дня рождения школы «Клерка»! Онлайн-курсы по 3 290 рублей

Какой же праздник без подарков? 22 июля мы отмечаем наш первый юбилей — 5 лет школе «Клерка»! До понедельника, 22 июля, вы можете купить курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, ВЭД, работе на УСН и зарплате всего за 3 290 рублей. Успейте воспользоваться выгодным предложением!

🎂 Суперакция в честь Дня рождения школы «Клерка»! Онлайн-курсы по 3 290 рублей

⚡️ Итоги дня: Microsoft допустил глобальный технический сбой, в Москве «оранжевый» уровень из-за грозы, X5 начала доставлять посылки

Подготовили обзор главных событий дня — 19 июля 2024 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
КоАП РФ

Решено, кто будет рассматривать жалобы на постановления административных комиссий

Минюстом разработал проект закона с изменениями в КоАП по конкретизации полномочий по пересмотру постановлений по делам об административных правонарушениях.

Бизнес не прошел проверку по 115-ФЗ: возможно ли исправить ситуацию

Многие предприниматели считают, что решение банка не в пользу клиента после запроса документов по 115-ФЗ — это конечная точка бизнеса. Однако, это далеко не так: банки стараются выстраивать отношения по принципам долгосрочного сотрудничества и помогать компаниям. Например, Сбер позволяет продолжить ведение бизнеса после блокировки по 115-ФЗ, если клиент скорректирует свою деятельность. Как получить помощь в Сбере после такого решения рассказываем в статье.

Бизнес не прошел проверку по 115-ФЗ: возможно ли исправить ситуацию

Центробанк установил новые тарифы по страхованию опасных объектов

Нижняя граница тарифов по обязательному страхованию для большинства опасных предприятий снизится на 25%.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Бесплатно с Уведомление по ЕНП

Какие налоги войдут в уведомление по ЕНП в июле 2024 года

В июльском уведомлении не будет взносов. В него войдет НДФЛ и квартальные авансовые платежи по другим налогам.

Какие налоги войдут в уведомление по ЕНП в июле 2024 года

Вслед за Минфином Минюст готовит базу для внесудебного взыскания налогов

Минюст разработал и разместил для общественного обсуждения проект федерального закона с изменениями по налогам в Кодекс административного судопроизводства (КАС РФ).

47% россиян пользуются налоговыми вычетами. В топе инвествычет

Чаще всего за налоговыми вычетами по НДФЛ обращаются при покупке недвижимости и лекарств, а также после оплаты обучения.

Совфед одобрил закон, совершенствующий механизм оплаты судебных экспертиз

В случае заявления стороной дела ходатайства о назначении судебной экспертизы, суд выносит соответствующее определение после внесения стороной денежных сумм на депозитный счет суда.

НДФЛ

НДФЛ с продажи квартиры не будет при сроке владения 5 лет, 3 года или независимо от срока

В общем случае при продаже квартиры не придется платить НДФЛ и сдавать декларацию, если срок владения более 5 лет. Но есть ряд случае, когда налога не будет и при меньшем сроке.

Интервью

Внедрение МСФО 17 в страховые компании: что нужно знать бухгалтеру и руководителю

Кому и когда необходимо применять МСФО 17, в чем его отличие от предыдущего стандарта, какие трудности возникают при его внедрении и как с ним работать в 1С, рассказывает Маковеев Денис Юрьевич, директор компании «BUSINESS RELATIONSHIP GROUP -- CONSULTING».

Внедрение МСФО 17 в страховые компании: что нужно знать бухгалтеру и руководителю

Управленка или финмоделирование? Чему научиться, чтобы зарабатывать больше

Умение вести управленческий учет и помогать собственнику принимать ключевые решения гарантирует бухгалтеру повышение в должности и увеличение зарплаты. Но можно пойти еще дальше — освоить финансовое моделирование и претендовать на должность финдира.

Первичные документы

Виды первичных документов в бухгалтерском учете: как оформлять и работать с ними 

Первичные документы — это отправная точка бухгалтерского и налогового учета и прозрачности бизнеса. Правильное оформление и хранение документов позволит избежать проблем с налоговыми органами и обеспечить надежную финансовую основу бизнеса.

Виды первичных документов в бухгалтерском учете: как оформлять и работать с ними 

Налоговая реформа по НДФЛ принята! Что изменится в работе бухгалтера в 2025 году

С 2025 года будет новая шкала для ставок НДФЛ – от 13 до 22%, в том числе для релокантов, изменятся стандартные вычеты на детей и сотрудников, сдавших нормы ГТО.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Бизнес в новых регионах начал получать статус социальных предприятий

Девять представителей МСП из Запорожской области впервые признали социальными предприятиями.

🎉 Снизили цену на подписку Клерк.Плюс до 99 рублей!

В течение недели подписка на сервис Клерк.Плюс будет стоить всего 99 рублей.

Маркетинг

WhatsApp или Viber: какой мессенджер выбрать для общения с клиентами

Мессенджеры — один из самых эффективных и удобных каналов коммуникации с аудиторией. Их функции позволяют решать большинство бизнес-задач — от формирования имиджа до увеличения продаж. Рассказываем, какие возможности для бизнеса способны предложить мессенджеры сегодня и где лучше начать рассылки.

WhatsApp или Viber: какой мессенджер выбрать для общения с клиентами
Автоматизация учета

Danone: как VK Process Mining помог увеличить производительность складов на 19%

Производительность склада — один из самых важных показателей для Danone. В какой-то момент команда заметила, что иногда сборка заказов отнимает большое количество времени, и для решения этой проблемы решили провести скрининг, используя VK Process Mining. 

Danone: как VK Process Mining помог увеличить производительность складов на 19%

Интересные материалы

Автобусы обяжут проходить весовой контроль

По требованию должностных лиц, которые проводят рейды, водители городских автобусов будут обязаны пройти весовой контроль.