Депозит: отличия от вклада, виды, условия, как открыть

Банки предлагают своим клиентам открытие как вкладов, так и депозитов. И первый, и второй инструмент — источник получения прибыли. Но понятие «депозит» шире, а «вклад» считается разновидностью депозита. 

Депозит — это передача банку или иной финансовой организации активов для сохранения или приумножения капитала. Вложенными активами выступают не только деньги, но и другие ценности — золото, акции, документы и т. д. Поэтому позволить себе депозит могут не все: больше этот инструмент использует бизнес, юридические лица, состоятельные граждане.     

Отличия между этими инструментами заключаются в средствах, передаваемых банку или финансовой организации на хранение. Вклад — это вложение в банк денежных средств. На депозит можно положить не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные металлы, различные документы.

Разберем отличия подробнее. Для этого ответим на вопросы, касающиеся этих продуктов: кто, что, куда и зачем. 

Кто:

• Депозиты обычно открывает бизнес и компании, имеющие различные активы. Физические лица тоже могут открывать депозиты, но используют этот инструмент получения прибыли реже, чем юридические лица. 

• Вклады открывают только физические лица. Но в банковской среде к разным клиентам могут применяться оба термина, разница между ними условная. 

Что:

• На депозиты вносят деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, различные документы. Поэтому этот инструмент чаще всего используют юрлица. Понятие «депозит» более глубокое, нежели «вклад».

• На вклады вносят только деньги. Банки предлагают этот продукт исключительно физлицам. Внести деньги на банковский вклад можно в разной валюте.    

Куда:

• Депозиты предлагают не только банки, но и другие финансово-кредитные небанковские организации.

• Вклады — это услуга, которую предлагают только банки. Они обязаны обеспечить безопасное хранение средств клиентов. Для этого банки участвуют в специальных программах страхования. Также банк должен иметь лицензию от Банка России (ст. 36 закона от 02.12.1990 № 395-1 в ред. от 28.12.2024).

Зачем:

• Депозиты открывают не только для получения дохода, но и для других целей. Например, в рамках депозита можно открыть банковскую ячейку для хранения важных бумаг или ценностей. Ячейка не предполагает доход, но она помогает обеспечить сделку между клиентами. Объект хранения находится под надежным контролем банка. Депозиты используются для получения дохода, хранения ценностей и обеспечения сделок.

• Вклады открывают для получения дохода, сохранения средств от инфляции. В 2024 и 2025 годах банки вслед за ростом ключевой ставки повысили проценты по вкладам — в среднем от 21 до 24%. 

Рассмотрим несколько классификаций депозитов — по сроку хранения, по условиям и по форме хранения.

1. Срочные депозиты открываются на определенный срок (например, 3 месяца, год или более). Деньги нельзя снять раньше установленной даты без потери процентов. В договоре прописываются санкции за досрочное снятие активов до истечения установленного периода.

2. Депозиты до востребования позволяют снимать деньги или забирать ценные активы в любой момент без ограничений, но процентная ставка по ним обычно ниже.

1. С пополнением — можно вносить дополнительные средства в течение срока действия депозита. Например, клиент открыл депозит на 100 тыс. руб., а через два месяца доложил еще 100 тысяч. Первые два месяца банк начисляет проценты на 100 тыс. рублей, а после этого периода — уже на 200 тыс. рублей.

2. Без пополнения — первоначальная сумма остается неизменной, дополнительные взносы невозможны. Если у клиента появились еще накопления, то он может открыть другой депозит.

3. Расходуемые — позволяют частично снимать деньги, сохраняя начисленные проценты. Например, первоначально клиент открыл депозит на 20 тыс. руб., а через три месяца пополнил депозит еще на 30 тыс. руб. До окончания срока депозита он может снять только сумму с превышения первоначального взноса, то есть 30 тысяч. 

4. Нерасходуемые — деньги нельзя снимать до окончания срока действия договора. Если клиент все-таки закроет депозит или заберет доход раньше срока, то потеряет проценты. 

5. Целевые — открываются для конкретных целей, например, на обучение, покупку жилья или накопление пенсии.

1. Денежные депозиты — хранятся в национальной или иностранной валюте. Есть и комбинированные депозиты, которые предполагают хранение денег в разной иностранной и национальной валюте внутри одного вложения.

2. Обезличенные металлические счета — вместо денег на счету учитывается эквивалентное количество драгоценных металлов (золота, серебра, платины). Клиент не вносит физически на депозит драгоценные металлы. Он перечисляет банку деньги, а взамен получает счет в виде металлических активов. По окончании срока банк «выкупает» у клиента металлы и выплачивает ему доход деньгами. 

3. Металлические слитки или монеты — физическое владение золотом или другим ценным металлом, купленным через банк. Клиент может приобрести и передать банку под хранение слиток золота или инвестиционные монеты.

4. Сберегательный или депозитный сертификат — ценная бумага, подтверждающая право на возврат вложенных средств с процентами. Сберегательный сертификат выдается физлицам, депозитный — юрлицам.

5. Депозитарная ячейка — физическая ячейка в банке для хранения наличных денег, документов, ювелирных изделий и других ценностей. Ячейки также используются для обеспечения сделок. Например, один предприниматель покупает у другого складское помещение. Первый кладет в ячейку ценности, которые второй сможет получить только после перерегистрации помещения на нового собственника.

Выбирая депозит, важно учитывать его срок, возможность внесения и снятия средств, а также форму хранения, чтобы свести к минимуму риск финансовых потерь. 

В разных банках условия депозитов могут отличаться. Перед использованием этого инструмента необходимо выбрать финансовое учреждение и изучить договор. В некоторых случаях можно скачать проект договора с сайта банка, но по факту условия носят индивидуальный характер — в зависимости от размера бизнеса, вносимой валюты, срока и других факторов. Разберем, на что обратить внимание в договоре.

Ставки меняются в зависимости от суммы депозита, срока, валюты. Например, проценты по депозиту на 100 тыс. рублей, открытому на один месяц, будут ниже, чем по депозиту на 1 млн руб., открытому на полгода. 

В условиях договора прописывается минимально возможная сумма депозита. 

Депозиты бывают срочными или бессрочными — от этого зависит размер будущей прибыли. По бессрочным депозитам банки предоставляют проценты ниже, но зато это более гибкий продукт, чем срочные депозиты. Гибкость в том, что бизнес вносит свободные средства на депозит без срока действия, а потом может снять их в любое время и снова использовать в продажах. 

При капитализации проценты «прикручиваются» к телу депозита, и в итоге клиент зарабатывает больше. Допустим, клиент открывает депозит на 100 тыс. руб. под 19% годовых на два года. Через год на депозите будет лежать 119 тыс. рублей, и в следующем году банк начислит проценты уже на эту сумму. В итоге клиент заработает на депозите не 19%, а 20,8% годовых (141 600 руб. через 2 года). Капитализация процентов может происходить не только по итогу года, но и раз в месяц или квартал. Условия капитализации уточняйте в договоре.

Путем пополнения депозита клиенты увеличивают свой доход. Этот вариант подходит для граждан или бизнеса, которые имеют регулярный заработок. Свободные средства они вносят на уже открытый депозит, тем самым обеспечивая рост прибыли. На непополняемые депозиты вносить дополнительные средства нельзя до истечения срока. Если у клиента появляются свободные средства, то лучше положить их на отдельный депозит.

Некоторые клиенты готовы внести свободные средства на депозит, но только на определенное время. При этом они не знают точно, когда средства им понадобятся. В этом случае лучше открыть бессрочный депозит. Клиент вправе забрать деньги в любое время. 

Например, в Ак Барс Банке ИП и организации могут открыть депозит «До востребования» без ограничений по сумме и сроку размещения. В любой момент бизнес может забрать денежные средства, а банк рассчитает проценты за фактический срок. 

Депозиты доступны как физлицам, так и юридическим лицам. Но чаще всего этот инструмент используют именно ИП (малый бизнес) и юрлица (компании, холдинги). 

Открыть депозит можно двумя способами — в офисе банка или онлайн (на сайте, через приложение в смартфоне).

Если банк с выгодными условиями находится недалеко от клиента, то можно лично посетить отделение и задать вопросы в кабинете у специалиста. Но иногда банк с выгодными условиями находится далеко от клиента, в этом случае можно оформить депозит онлайн. Пошаговая инструкция — ниже.

Обратите внимание на наличие лицензии и участие банка в программе страхования вкладов. Изучите отзывы прошлых клиентов и место организации в рейтингах. Например, Ак Барс Банк включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования депозитов и вкладов. Это гарантия возврата средств по страховому случаю в сумме до 1,4 млн рублей. 

Условия можно найти на сайте учреждения — в отдельном разделе или проекте договора. Исходите из своих потребностей и целей — на сколько готовы открыть депозит, на какой срок, планируете ли пополнять счет.

Обычно в форме заявки требуется указать ФИО, название организации, номер телефона. Набор сведений для подачи заявки минимальный, но на следующем этапе потребуется собрать пакет документов. 

Для заполнения онлайн-заявки для открытия депозита в Ак Барс Банке нужно указать минимум данных — имя, номер телефона и наименование организации.  

После согласования заявки представитель банка связывается с клиентом для уточнения условий и информирования о необходимости предоставления обязательного пакета документов. ИП предоставляют скан-копии паспорта, листа записи о регистрации, ИНН, выписку из ЕГРИП. Юрлица — копию устава и учредительных документов, приказ о назначении директора. В некоторых случаях банки могут запросить от клиента дополнительные документы. Например, от ИП — СНИЛС, от юрлица — выписку по балансу.

Для заключения договора онлайн клиенту понадобится электронная подпись. Также подписать договор можно в офисе банка или запросить выезд специалиста в удобное место и время.   

1. Депозит и вклад — разные понятия. Депозит включает в себя понятие вклада. Но вклад — не депозит.

2. Депозит можно открыть в банке или финансово-кредитной небанковской организации. Вклад — только в банке. При этом открывать денежные депозиты все же лучше в банках, так как они имеют лицензии от Банка России и участвуют в программе страхования вкладов.

3. Депозит доступен физлицам (в том числе в статусе ИП) и юрлицам. Вклад — только физлицам. Хотя терминология условная, оба термина на практике применяются к разным клиентам.

4. Депозиты отличаются по срокам, условиям, форме хранения. На депозиты вносят деньги, драгметаллы, ценные бумаги, документы. На вклады — только деньги.

5. Открыть депозит можно двумя способами — в отделении банка или онлайн. Некоторые банки предоставляют услугу — выезд специалиста в удобное для клиента место и время.

Свободные деньги должны приносить доход бизнесу. В Ак Барс Банке вы можете открыть денежный депозит даже на 1 день, а потом снова использовать средства в бизнесе. Максимальный срок — 3 года с возможностью снять деньги в конце срока или в любое удобное время. Выбирайте пакет с подходящими условиями — базовый, универсальный, управляемый, и это не весь перечень. Малый бизнес, а также средние и крупные компании найдут для себя максимально выгодные условия.

Читайте также: 

•  Как бизнесу хранить деньги в 2025 году: 5 полезных советов.

• Операции по расчетному счету в бухгалтерском учете: первичные документы и проводки.

• Новые правила расчета гостей в общепите с 1 марта 2025 года.

Как не нарушить 115-ФЗ и не попасть под блокировку

Обезопасьте компанию от проверок и блокировок

Бесплатно получите памятку по грамотному использованию расчетного счета:

Имя^*

E-mail^*

Телефон^*

Отправить

Принимаю оферту и даю согласие на сбор персональных данных и их распространение

Реклама: ПАО «АК БАРС» БАНК, ИНН: 1653001805, erid: 2W5zFJKUpo2