Факторинг или кредит: в чем разница и что выбрать бизнесу

Факторинг — это инструмент финансирования, при котором компания получает денежные средства от специализированной факторинговой организации (банка или факторинговой компании) за уступку права требования по выставленным, но еще не оплаченным счетам. 

Факторинг позволяет бизнесу не ждать поступления оплаты от клиента, а получить большую часть средств сразу после отгрузки товара или оказания услуги.

Факторинг помогает компаниям улучшить денежный поток, снизить риски, связанные с просрочками платежей, а также упростить управление дебиторской задолженностью.  

Главное отличие факторинга от кредита в том, что бизнес получает деньги под уступку дебиторской задолженности. В некоторых ситуациях условия по факторингу выгоднее, чем по кредиту. Но бывает и наоборот. Здесь стоит исходить из целей бизнеса, необходимой суммы, пакета документов, условий получения и возврата денежных средств.  

Рассмотрим несколько критериев, которые могут повлиять на выбор инструмента финансирования. 

Кредит помогает решать проблему кассовых разрывов. С помощью заемных средств компания может оперативно покрыть временный дефицит оборотных денег. При этом важно учитывать условия кредитования: процентные ставки, сроки погашения и требования к обеспечению. При грамотном планировании кредит также способен поддержать ликвидность и сохранить финансовую устойчивость бизнеса, особенно в периоды сезонных колебаний или роста заказов.

Факторинг также помогает сократить кассовые разрывы, так как ускоряет поступление денег от покупателей. Вместо того чтобы ждать окончания отсрочки платежа, поставщик получает большую часть суммы от фактора практически сразу после отгрузки товара или оказания услуги. Это позволяет покрыть текущие расходы, такие как зарплата, закупка материалов или аренда, и избежать ситуации, когда денег не хватает для операционной деятельности. Факторинг, по сути, превращает дебиторскую задолженность в «живые» деньги и обеспечивает стабильность финансовых потоков. 

Кредит может стать инструментом для расширения бизнеса и активной работы с новыми клиентами. Заемные деньги позволяют финансировать производство, закупку товара или запуск маркетинговых кампаний, направленных на привлечение покупателей. Это особенно актуально в ситуациях, когда требуется быстрое увеличение объемов продаж или выход на новые рынки. Кредит предоставляет компании необходимую финансовую «подушку», в том числе для поддержки гибкой ценовой политики. 

Факторинг позволяет предлагать клиентам отсрочку платежа без ущерба собственным денежным потокам. Это конкурентное преимущество, которое помогает удержать существующих клиентов и привлечь новых, которые ценят гибкие условия оплаты.

Кредит предполагает четкие долговые обязательства: сумма займа, процентная ставка, график погашения. Кредит отражается на балансе компании как обязательство и влияет на финансовые коэффициенты — это может ограничить доступ к другим источникам финансирования.

С другой стороны, кредит — это проверенный и универсальный инструмент, с которым легко планировать будущие платежи и контролировать финансовую нагрузку. Компании со стабильным денежным потоком и высоким кредитным рейтингом часто успешно используют кредиты без риска перегрузки долговыми обязательствами — особенно при четком финансовом планировании и соблюдении условий займа.

Факторинг. Если использовать факторинг без регресса, то банк-фактор возьмет на себя риск неплатежеспособности покупателя. Поставщик получает деньги и больше не отвечает за оплату со стороны покупателя. В этом случае нет прямого долгового обязательства перед фактором. 

Такой вид факторинга может стоить дороже обычного, но и банк не будет требовать компенсировать долг, если дебитор по каким-то причинам не станет платить. Дополнительный плюс — более тщательная проверка покупателя банком и возможность дальнейшей работы через факторинг с регрессом с меньшей комиссией.

Факторинг не увеличивает долговую нагрузку и кредиторскую задолженность в балансе. Финансовые показатели не страдают, а значит у поставщика больше шансов воспользоваться и другими инструментами для привлечения финансирования.

Кредит — это источник пополнения оборотных средств, особенно когда компания сталкивается с необходимостью разовых крупных вложений или временного увеличения оборота. Получив кредит, бизнес может сразу задействовать необходимую сумму для покрытия текущих расходов, на закупки, модернизацию оборудования или запуск нового направления.

При этом кредит дает больше свободы в использовании средств — деньги можно использовать на разные цели. Но оформление кредита требует времени, подготовки документов и прохождения процедур оценки платежеспособности, а также предполагает регулярные выплаты по графику.

Факторинг способствует росту оборотных средств за счет реинвестирования полученных от продаж денег. Деньги от банка-фактора поступают быстрее, чем ждать от покупателя оплату с отсрочкой или пройти все этапы одобрения и сбора документов для кредита. Ускоренное поступление средств от фактора, вместо ожидания отсроченной оплаты от покупателей, позволяет:

• Увеличить объемы закупок сырья или товаров для увеличения объемов производства и продаж.

• Предложить более выгодные условия поставщикам за счет более крупных заказов и оперативных оплат.

• Инвестировать в развитие. Освободившиеся средства можно направить на маркетинг, расширение производства, разработку новых продуктов.

• Погасить краткосрочные обязательства. Быстрое получение средств позволяет своевременно оплачивать счета и избегать просрочек, поддерживая хорошую кредитную историю.

Кредит сопровождается более продолжительной процедурой согласования, чем факторинг. Банк оценивает финансовое состояние компании, анализирует отчетность, кредитную историю, запрашивает обеспечение, а иногда — поручительства. Все это требует времени, особенно если речь идет о крупной сумме или если компания оформляет кредит впервые.

При этом для постоянных заемщиков с устоявшимися отношениями с банком процедура может быть упрощена, особенно при использовании заранее одобренных кредитных линий — в таком случае получить финансирование можно достаточно оперативно.

Факторинг оформляется быстрее, так как не требует залогов и гарантийных писем. Поэтому покупатель может быстрее купить нужный ему товар, а продавец быстро получить деньги на дальнейшее развитие бизнеса без длительных проверок и ожиданий.

Кредит — это оптимальное решение, когда бизнесу нужна значительная сумма денег с возможностью планомерного возврата, а не просто ускоренное получение средств под конкретные поставки. Вот несколько примеров, когда кредит наиболее уместен:

• Компания планирует капитальные вложения. Если компании нужно приобрести оборудование, открыть новое направление, модернизировать производство или инвестировать в недвижимость, кредит позволяет получить крупную сумму с длительным сроком погашения.

• Бизнесу нужны деньги на разные цели. Кредит не привязан к конкретным контрактам или поставкам, как факторинг. Средства можно использовать по усмотрению — на маркетинг, развитие ИТ-систем, наем сотрудников и т.д.

• Компания хочет зафиксировать условия на длительный срок. В отличие от факторинга, кредит часто оформляется на 1–3 года и больше. Это удобно, если бизнесу важно понимать график платежей и не зависеть от объема дебиторской задолженности.

• Бизнес в состоянии обслуживать долг. Если у бизнеса стабильный доход, положительная кредитная история и понятный финансовый план, то в качестве инструмента финансирования стоит рассмотреть кредит. 

• Компании не подходит вариант с уступкой дебиторки. Кредит оставляет за бизнесом контроль над дебиторской задолженностью. Компания не раскрывает банку информацию о своих клиентах, как в случае с факторингом. 

Факторинг особенно полезен в ситуациях, когда деньги нужны «здесь и сейчас», а расчеты с покупателями происходят с отсрочкой. Вот несколько распространенных примеров, когда факторинг действительно нужен бизнесу:

• Компания работает с отсрочкой платежа. Если вы даете клиентам отсрочку по оплате, например, 30, 60 или 90 дней, но сами нуждаетесь в деньгах раньше — факторинг помогает закрыть этот разрыв.

• Бизнесу срочно нужны оборотные средства. Факторинг дает возможность оперативно получить финансирование, не оформляя кредиты.

• Компания растет и заказы увеличиваются. Вы можете не отказываться от новых клиентов из-за нехватки денег на выполнение заказа — факторинг позволит вам масштабироваться без пауз и задержек.

• Бизнесу нужны средства на зарплаты, аренду, сырье. Факторинг помогает покрыть регулярные расходы даже тогда, когда оплата от клиентов еще не поступила.

• Клиенты надежные, но платят не сразу. Даже если покупатели платят исправно, но с задержкой, факторинг позволяет получить деньги без ожидания.

Факторинг с Ак Барс Банком по накладной или счет-фактуре! Без обеспечения и до 100% от товарооборота. Специалисты Ак Барс Банка готовы оказать консультации по всем возникшим вопросам. Подать заявку на факторинг

Читайте также:

• Расчеты по корпоративным картам: памятка для бизнеса по бухгалтерскому и налоговому учету.

• Банковские гарантии по 44-ФЗ: как получить в 2025 году.

• Хочу открыть ООО: с чего начать, как зарегистрировать и что делать дальше.

Как не нарушить 115-ФЗ и не попасть под блокировку

Обезопасьте компанию от проверок и блокировок

Бесплатно получите памятку по грамотному использованию расчетного счета:

Имя^*

E-mail^*

Телефон^*

Отправить

Принимаю оферту и даю согласие на сбор персональных данных и их распространение

Реклама: ПАО «АК БАРС» БАНК, ИНН: 1653001805, erid: 2W5zFJ4bGbJ