рефинансирование кредита

Имеет ли значение, какой банк выдал кредит на рефинансирование ипотеки для получения налогового вычета? Да, имеет, об этом напомнил Минфин в своем письме № 03-04-05/73190 от 11.10.2018 года.

Налогоплательщик вправе получить имущественный налоговый вычет на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на приобретение жилья. Однако, банками для этой цели принимаются только кредитные организации, имеющие лицензию Центробанка (п. 2 ст. 11 НК РФ).

Подробности в блоге компании «НДФЛка».

Сбербанк России приостановил рефинансирование ипотечных кредитов собственных клиентов, следует из сообщения на сайте банка. «Рассмотрение обращений своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующей ипотеке Сбербанком не производится», — говорится в сообщении.

В чат-поддержке банка «Интерфаксу» сообщили, что банк сейчас не рефинансирует ссуды своих клиентов.

«Рефинансирование возможно только кредитов сторонних банков», — отметил специалист.

При этом в колл-центре банка корреспонденту «Интерфакса» рассказали, что рефинансировать свой кредит в Сбербанке возможно, ставка до снятия обременения — 11,5%.

«Снижение ставок рассматривалось в индивидуальном порядке в соответствии с программой снижения процентных ставок по ипотечным кредитам. Действие программы завершено, если мы примем решение о запуске новой, то объявим об этом дополнительно», — сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Сбербанка. Представитель банка также отметил, что банк рассмотрит заявления о снижении ставок, поданные до 10 сентября, результаты будут известны не позднее 30 сентября.

Рефинансирование используется банками и заемщиками, чтобы уменьшить платежи по кредиту, который раньше был выдан по более высокой ставке.

Минфин в письме № 03-04-05/11543 от 22.02.2018 разъяснил вопрос предоставления имущественного вычета по НДФЛ на погашение процентов по кредиту, выданному в целях рефинансирования кредита, полученного на рефинансирование ипотечного кредита.

Подпунктом 4 пункта 1 статьи 220 НК предусмотрена возможность получения имущественного налогового вычета в сумме фактических расходов на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории РФ объектов недвижимого имущества.

Если получение кредита, который планируется направить на перекредитование кредита, полученного для рефинансирования первоначального ипотечного кредита, связано с исполнением обязательств заемщика по погашению кредита, полученного в целях рефинансирования ипотечного кредита, а не связано непосредственно с погашением ипотечного кредита, оснований для предоставления имущественного налогового вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется.

Вместе с тем в случае если из кредитного договора, выданного в целях рефинансирования кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья (имеются ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования), то в связи с отсутствием в НК ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья, налогоплательщик будет иметь право на имущественный налоговой вычет, предусмотренный подпунктом 4 пункта 1 статьи 220 НК, в сумме фактических расходов на погашение процентов по кредиту, полученному от банка в целях рефинансирования кредита, выданного для рефинансирования первоначального ипотечного кредита.

В июне банки выдавали ипотеку в среднем под 11,1% — это минимум за всю историю наблюдения месячных ставок, то есть с января 2009 года. Годом ранее ипотечные ставки были на уровне 12,94%. Падение ставок произошло из-за снижения инфляции, ключевой ставки ЦБ и ценовой политики госбанков, которые в последние месяцы несколько раз удешевляли жилищные кредиты, пишут «Известия».

До конца года ставки по жилищным кредитам могут еще снизиться на 1-2%, полагают эксперты.

Заметное снижение ставок уже привело к тому, что значительная часть новых кредитов берется для рефинансирования старых. Объем таких сделок по итогам первого полугодия составил порядка 35 млрд рублей, или 4,5% от всего ипотечного рынка. Банкиры ожидают, что пик спроса на рефинансирование придется на осень. Процедура рефинансирования ипотечного кредита полностью бесплатна для клиентов и почти ничем не отличается от оформления обычной ипотеки.

Сбербанк запустил продукт «Рефинансирование под залог недвижимости», который позволяет рефинансировать ипотеку и другие кредиты и снизить процентную ставку. Об этом сообщает сегодня пресс-служба кредитной организации.

Продукт даёт возможность оформить кредит на одну из следующих целей:

• только рефинансирование ипотеки в другом банке;

• рефинансирование ипотеки в другом банке с консолидацией прочих потребительских, автокредитов и кредитных карт;

• рефинансирование ипотеки в другом банке с предоставлением части денежных средств на личные цели;

• рефинансирование ипотеки в другом банке с предоставлением части денежных средств на личные цели и консолидацией прочих потребительских, автокредитов и кредитных карт.

При рефинансировании только ипотеки процентная ставка составляет 10,9% годовых. При рефинансировании ипотеки с потребительскими и прочими кредитами в других банках, а также с выдачей наличных под личные цели — от 11,15% до 11,65% годовых.

«Новый продукт позволит клиентам снизить долговую нагрузку, консолидировать несколько кредитов в один на более выгодных условиях в Сбербанке, а также получить дополнительную сумму средств на личные цели», — отметил директор управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Сбербанка Николай Васёв.

Предприятия малого и среднего бизнеса жалуются на снижение доступности заемного финансирования. Об этом свидетельствуют результаты опроса руководящих сотрудников малых и средних предприятий. Опрос в июле 2015 года провел аналитический центр МСП Банка при поддержке Национального агентства финансовых исследований.

Так, в ходе опроса 48% руководителей заявили о снижении доступности заемного финансирования во втором квартале 2015 года. И лишь 24,2% опрошенных сообщили, что кредиты стали немного доступнее. Речь идет не только о ставках по кредитам, но и о готовности банков выдавать кредиты малым и средним компаниям.

В третьем квартале 2015 года обратиться в банк за получением краткосрочного или долгосрочного кредита намерены 23% респондентов. Получить долгосрочную финансовую поддержку рассчитывают 11,3%. Займы на срок до трех лет планируют привлекать 14,2% предприятий.

На момент опроса 37% компаний-респондентов имели кредиты, из этой группы 75% сообщили, что не нуждаются в рефинансировании имеющихся у них кредитов. Потребность в рефинансировании испытывают 15,5% респондентов из-за снижения платежеспособности и еще 9,5% в связи с ухудшением условий банковского кредита, говорится в пресс-релизе службы внешних связей МСП Банка.

Заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев заявил о том, что удешевлению кредитования малого бизнеса поможет только практика прямого рефинансирования банков в ЦБ под портфели выданных кредитов малому бизнесу.

Как сообщает пресс-служба Совета Федерации, тема удешевления кредитов малому и среднему бизнесу поднималась в «прямой линии» Президента России Владимира Путина.

«Механизм должен быть точно таким же, как заложен в программе льготного ипотечного кредитования: выдача кредитов банками, формирование их пулов, рефинансирование и выдача банками новых кредитов», - сказал сенатор.

Сенатор Евгений Бушмин заявил о необходимости повышения доступности кредитов для субъектов РФ.

Как сообщает пресс-служба Совета Федерации, Бушмин отметил, что этому способствует практика расширения инструментов рефинансирования таких кредитов: «Однако в связи с недавно введенными Банком России ограничениями величины собственных средств только три банка смогут получать рефинансирование под залог прав требований по кредитным договорам и векселям всех без исключения субъектов РФ и муниципалитетов».

Законодатель призвал расширить перечень этих банков за счет установления более низкого порога величины собственных средств.

О рефинансировании кредита знают 21% россиян, но воспользовались услугой лишь 4% граждан. Еще 35% граждан РФ имеют слабое представление об этой услуге, и 44% россиян ничего не знают о рефинансировании кредита. Об этом свидетельствуют данные исследования НАФИ.

В настоящее время практически все крупные банки предлагают программы рефинансирования, предполагающие получение нового займа на более выгодных условиях для частичного или полного погашения уже имеющегося кредита. По оценкам экспертов, порядка 80% займов - это краткосрочные потребительские кредиты, рефинансировать которые банкам чаще всего экономически невыгодно. Кроме того, во многом поведение российских заемщиков определяет их менталитет, отмечают специалисты. В целом граждане консервативны и не любят менять банки, работу или место жительства, пишет газета «Известия».

С 15 июля 2013 года Центральный банк РФ изменил подходы к формированию перечня предприятий, кредиты которым банки могут рефинансировать в ЦБ. Перечень дополнен стратегическими предприятиями.

Как сообщает департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ, принято решение об изменении подходов к формированию перечня организаций, упомянутого в подпункте 3.6.1 пункта 3.6 Положения Банка России от 12 ноября 2007 года № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами».

В перечень будут включаться не только организации, имеющие рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже установленного Банком России, присвоенный как минимум одним из иностранных рейтинговых агентств, но и организации из перечня стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ, имеющие государственные гарантии РФ по привлекаемым ими кредитам.

В борьбе за хороших заемщиков-физлиц госбанки запускают рефинансирование кредитов, выданных другими банками, по более низким ставкам. Программу рефинансирования кредитов намерен запустить Сбербанк, предложив клиентам более привлекательные и прозрачные условия. Аналогичная программа уже действует в ВТБ 24. По итогам июня банк рефинансировал розничные кредиты клиентов из других банков почти на 1 млрд. рублей.

Частные игроки не могут конкурировать с госбанками по ставкам не могут, но не готовы уступать хороших клиентов без боя. Чтобы удержать качественных заемщиков, они готовы пожертвовать доходностью, снизив ставки и увеличив суммы проверенным клиентам. Подобную практику применяют многие розничные игроки, в частности Джи И Мани банк, Траст, Ренессанс Кредит, рассматривают возможность запуска в ОТП-банке, Связном-банке. По мнению экспертов, такая лояльность чревата снижением маржи и дальнейшим падением качества розничных ссуд, пишет «Коммерсантъ».

105 АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию приступило к рефинансированию ипотечных кредитов на покупку комнат. Ранее программы АИЖК распространялись только на приобретение квартир и жилых домов с земельным участком.

Кредиты должны соответствовать условиям продукта АИЖК «Стандарт» со ставками от 9,2 до 13,5% и возможностью кредитования как по фиксированной, так и по переменной ставке, указывается в пресс-релизе Агентства.

«Хотя комнаты являются высорискованным предметом залога, мы считаем, что кредитование в данных ситуациях политически и экономически оправдано и не повлияет на высокое качество кредитного портфеля Агентства», - отметила Марина Малайчик, заместитель генерального директора АИЖК.