Банки

Блокировка счетов

Заблокировали счет или карту? Почитайте материалы в этом разделе и вы узнаете: что такое черный список ЦБ и как из него удалиться; как безопасно перевести деньги с карты на карту чтобы не заблокировали счет; как разблокировать расчетный счет; что такое 115-ФЗ и почему из-за него блокируют счета и карты и многое другое.

Все материалы

999 ЦБ РФ

ЦБ готовит изменения в перечень подозрительных операций. Проект документа должен быть составлен к следующему месяцу, пишет автор канала «Тот самый 115-ФЗ».

Речь идет об изменениях в Положение Банка России № 375-П. На сегодняшний день перечень содержит около 200 признаков необычных транзакций. Последний раз перечень актуализировался в 2016 году.

Ранее ЦБ совместно с РосФинМониторингом упорно продвигали тему опубликования перечня таких операций на сайте ЦБ, т.е., без согласования с иными органами, например, Министерством Юстиции. Задумка была сделать этот перечень «живым», чтобы ЦБ мог менять его в любое время, когда захочет. Не получилось и ЦБ придётся все-таки играть по правилам и включать перечень подозрительных операций в состав нормативного акта.

Инспекция провела выездную проверку и доначислила компании больше 63 млн руб. И приняла обеспечительные меры (заблокировала операции компании в банке). На каком основании она это сделала? Инспекция заявила, что компания:

– применила схему дробления бизнеса;

– не пускала инспекторов в помещения;

– не предоставила документы по требованию;

– несколько раз приезжала с адреса на адрес;

– получила значительные доначисления.

Всё это, по мнению инспекции – причина заблокировать операции компании в банке. Ладно, не будем давать оценку качества юридического образования сотрудников налоговой.

Компания пошла в суд. Суд решил отменить обеспечительные меры. Почему?

– Инспекция применяет обеспечительные меры, если есть причина считать, что компания максимально затруднит исполнение решения инспекции о доначислениях. Но в описанном случае у инспекции не было оснований об этом заявлять.

– Инспекция заявляет, что компания раздробилась, не предоставила документы по требованию, несколько раз переезжала? Это не говорит о том, что взыскать доначисленные деньги будет невозможно.

– Компания получила значительные доначислений? Ну это тоже не говорит о том, что взыскать эту сумму не получится.

– У компании снизились объемы выручки, увеличился долг по кредитам? Это нормальная практика для бизнеса.

– Инспекция не проанализировала дебиторку (она вообще отказалась признавать дебиторку имуществом), запасы, нераспределенную прибыль общества. Хотя перед тем, как применять обеспечительные меры и блокировать счёт, обязана было это сделать, ведь накладывать запрет на отчуждение имущества можно последовательно в отношении:

— недвижимости;

— транспортных средств, ценных бумаг;

— иного имущества;

— сырья, материалов, продукции.

И только если всего этого не хватает, чтобы покрыть сумму доначислений, можно накладывать запрет на деньги на счету. Инспекция в описанном случае заблокировала счет компании просто «от балды», потому что ей так было удобно. А скорее – из мести.

Суды поддержали компанию. Дело № А17-6430/2018.

Основным критерием блокировки счетов предпринимателей на основании 115-ФЗ является низкая налоговая нагрузка. По методике ЦБ – пороговое значение налоговых платежей 0,9% от оборота по списанию с расчетного счета. Для представителей теневой экономики – это давно известный факт. Поэтому сейчас широкое распространение получила схема по искусственному манипулированию налоговой нагрузкой. Вот как она устроена.

Юридические лица перечисляют деньги в качестве уплаты налоговых платежей на балансовый счет № 40101 «Доходы, распределяемые органами Федерального казначейства между уровнями бюджетной системы Российской Федерации» с указанием заведомо неверных реквизитов. Впоследствии деньги возвращаются от Управления Федерального казначейства обратно с балансового счета № 30811 «Кредитовые суммы, перечисленные по взаимным расчетам до выяснения», тем самым формально увеличивается коэффициент налоговой нагрузки налогоплательщика.

Иными словами, при таком раскладе автоматизированные банковские системы считают, что клиент платит много налогов и вне подозрения в сомнительной деятельности. Некоторые банковские антиотмывальщики прознали о данной хитрости и подкрутили фильтры в системе, поэтому схема уже работает не везде.

у Альфа-Банка есть функция внесения денежных средств наличными на счет любого клиента Альфы с помощью номера счета и без использования какой-либо карты через банкомат. Операция отображается как «внесение наличных» без отображения ФИО вносившего и вообще каких-либо данных.

Но! Альфа-Банк с большим удовольствие блокирует счета после таких пополнений (2-3 операции по счету и получите блокировку счета с последующеми заморочками по разблокировке). При этом для разблокировки могут потребовать разные подтверждения: от договоров до фотографии вносителя средств.

И вот очередной случай: клиент Альфы продал биткоины на сумму в 300 тыс. рублей. Покупатель внес денежные средства через банкомат на счет продавца в Альфа-Банке. И счет заблокировали. Альфа-Банк потребовал предоставить чеки о внесении денежных средств, которые клиент не может предоставить по причине пополнения счета в другом городе и анонимности сделки. Обращения клиента в банк никакого результата не дали, заявления и объяснения не помогают. Деньги заблокированы.

Самое интересное: закрыть счет и перевести деньги в другой банк в этом случае тоже нельзя. Будьте осторожны с удобной, как кажется на первый взгляд, функцией Альфы, иначе можете остаться без денег.

Банки получили штрафы из-за нежелания блокировать личные счета ИП.

Налоговая служба оштрафовала ВТБ и «Уралсиб» за отказ приостанавливать операции по личным счетам индивидуальных предпринимателей. Банки планируют оспаривать решения налоговиков, так как действовали в интересах клиентов. ФНС начала штрафовать банки, которые отказываются блокировать личные счета индивидуальных предпринимателей из-за неуплаты налогов, страховых взносов, штрафов и т.д, пишет РБК. Крупные банки это подтверждают – они отказывались останавливать операции и взыскивать средства со счетов, которые предприниматели открывали в личных целях, и предлагали ФНС действовать через приставов. 

Проблема исполнения решений ФНС обсуждалась 17 января на рабочей встрече в Ассоциации банков России. Начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко подтвердил информацию о жалобах банков на действия налоговиков. В самой службе отмечают, что банки не выполняли требования закона. Юридическую позицию банков ранее не поддержали Минфин и ЦБ. 

Если у предпринимателя есть задолженность по налогам, ФНС может истребовать ее с помощью банков. Служба направляет в кредитные организации распоряжение о приостановке движения средств по счетам такого клиента или списании денег. Банк обязан исполнить предписание на следующий операционный день после получения. Налоговый кодекс также разрешает списывать задолженность индивидуального предпринимателя с его личных банковских счетов и вкладов, которые клиент открывал как физическое лицо (ст. 47 НК). Эту операцию должны проводить судебные приставы, соблюдая закон «Об исполнительном производстве». Он, в частности, запрещает взыскивать алименты, социальные пособия, а также всю зарплату или пенсию гражданина. Проблема возникла в июне 2019 года, говорит Клименко. По его словам, банки начали получать многочисленные решения ФНС, которые касались блокировки и списания средств со счетов, которые предприниматели открывали как физлица.

«Крупные банки решения ФНС не исполняли, чтобы, во-первых, массово не блокировать личные счета клиентов, а во-вторых, они руководствовались порядком, описанным в Налоговом кодексе: взыскание со счетов, открытых предпринимателями не в предпринимательских целях, должно происходить отдельно, через судебных приставов. Но ФНС не обращается к приставам, предпочитая действовать сразу через банки», — поясняет Клименко.

По оценкам Ассоциации банков России, крупные игроки в 2019 году получили примерно по 300 тыс. подобных предписаний от налоговой службы на каждого. Никто из участников рынка не привлекался к ответственности до конца 2019 года, утверждает он.

Проблему подтверждает и банк «Открытие». В ноябре 2019 года Ассоциация банков России и Российский союз промышленников и предпринимателей пожаловались на практику ФНС в правительство. Авторы обращения указывали, что списывались в том числе средства от пособий, пенсий и алиментов. В письме говорилось, что закон предусматривает различный режим для счетов граждан и их же счетов, которые они открыли для работы ИП, однако действующая практика перестала учитывать эти различия.

«В мелкие банки из последней сотни рейтингов и без того приходило по ~500 (пять сотен!) запросов-арестов счетов юрлиц по 440-П в день. Какой вал к этому еще добавится после распространения подобной привычки списать-арестовывать без суда и следствия еще и счета "задолжавших за отжатый бизнес (зачеркнуто – примеч. ред) предпринимательство" физлиц – по ходу, банкам только на бумагооброт с налоговой круглые сутки работать придётся. То ли еще будет после прихода главы ФНС в премьеры... Зато уровень жизни налоговиков вырастет аналогично уровню жизни силовиков после прихода директора ФСБ в президенты. Ждём репортажей о количестве нажитых непосильным трудом миллиардов, найденных на хатах государственных советников 1 класса Захарченко...», – комментирует эту новость bor0410 на banki.ru.
В ответ на обращение глава департамента налоговой и таможенной политики Минфина Алексей Сазанов указывал со ссылкой на Конституционный суд, что имущество индивидуального предпринимателя не обособлено от его имущества как гражданина. А значит, задолженность по налогам ИП можно гасить за счет личных денег бизнесмена.

ЦБ поддерживает позицию Минфина и ФНС о неразграничении имущества граждан и их ИП. Банки же готовятся оспаривать штрафы. 

Банкам запретят таксу за снятие денег с заблокированного счета. 

Законопроект, запрещающий банкам взимать заградительные комиссии под предлогом борьбы с отмыванием денег, внесут в Госдуму в ближайшее время.

Почти все банки берут повышенные комиссии за снятие средств с заблокированного по антиотмывочному законодательству счета, а также за переводы от юрлиц физлицам. Мера направлена против практики взимания банками заградительных комиссий, например, за перевод средств с заблокированных в рамках антиотмывочного законодательства счетов, – пишет «Коммерсант».

Изменения собираются внести в антиотмывочный закон (115-ФЗ). В пояснительной записке указано, что установление повышенных комиссий под видом борьбы с отмыванием доходов не предусмотрено законодательством, а «дискриминационные тарифы» банки вводят, выполняя лишь рекомендации ЦБ по борьбе с отмывочными схемами.

Этот проект «принципиально поддерживают» Росфинмониторинг и ФАС, и лишь отчасти – Центробанк.

Банкам также хотят запретить взимать комиссию при оплате услуг ЖКХ. Законопроект, содержащий такую норму, может поступить в Госдуму в начале весны. Депутатов поддерживает Банк России. Сейчас комиссия составляет от 0,5% до 2% независимо от того, каким способом была произведена оплата. Депутаты согласны, что банки и так взимают самые разные комиссии по неоправданным поводам. А оплата услуг ЖКХ высока и сама по себе.

С 28 марта 2020 года о блокировке платежных карт и электронных кошельков будут сообщать в тот же день. Речь идет о приостановлении или прекращении использования, например, платежной карты, интернет-банкинга, электронного кошелька.

Уведомить клиента кредитной организации, нужно будет в порядке, установленном в договоре об использовании электронного средства платежа. В уведомлении, направляемом в адрес клиента, в обязательном порядке должна быть указана причина блокировки.

Новое правило ввел Федеральный закон от 27.12.2019 № 490-ФЗ.

 

Согласно поправкам в статью 46 НК, вступающим в силу с 1 апреля 2020 года, налоговый орган может принять решение о взыскании долга только в случае, если сумма налога превысила 3000 рублей.

Только в этом случае налоговый орган будет направлять инкассовое поручение банку о принудительном списании средств со счета.

При этом мелкие долги будут накапливаться и если в течение 3 лет сумма долга превысит 3000 рублей, налоговый орган направит соответствующее требование в банк.

Таким образом, будет решена проблема блокировки счетов предпринимателей за незначительные долги по уплате налогов, отметили в «Опоре России».

Сбербанк дошел до Верховного суда, и суд отказался рассматривать его кассационную жалобу.

История предпринимателя, о которой еще весной рассказывал «Клерк» закончилась благополучно.

Итак, исцом в деле был Никита Ларченко, ИП на упрощенке «доходы», занимающийся поставкой фруктов и овощей.

Он работает с частными фермерами, которые принимают только наличные, а потому регулярно переводит деньги со счета ИП на личную карту и тут же снимает на рабочие и личные цели.

Счет ИП был открыт в Сбербанке, счета физлица тоже в Сбербанке. Сбер заблокировал ему банк-клиент ИП, а так же Сбербанк-Онлайн и три дебетовые карты. Предпринимателя заподозрили в незаконной обналичке.

Ларченко подал иск с требованием разблокировать ДБО у ИП — в арбитражный суд, а в районный — Сбербанк Онлайн как физическому лицу, а так же дебетовые карты.

Суды поддержали предпринимателя.

Адвокаты Сбера пытались доказать, что выявили сомнительные операции. По их мнению, ИП занимался обналом, не мог подтвердить факт целевого расходования средств, операции по счету носили транзитный характер.

Но суд изучил всю хозяйственную деятельность ИП, не нашел поводов сомневаться в ее реальности, и удовлетворил требования предпринимателя.

Сбер перегнул палку, пытаясь контролировать снятие наличных. Все-таки транзитные операции – это не всегда исключительно обнал, это еще и бизнес модель. А она не противоречит ни требованиям законодательства, ни Закону о противодействии легализации доходов.

Сейчас распространена практика, когда банк блокирует расчетный счет компании или ИП, заподозрив клиента в нарушении антиотмывочного закона 115-ФЗ, и при этом требует комиссию за перевод денег в другой банк.

Размер так называемой прощальной комиссии составляет 15 – 20 %.

Такое положение дел возмущает бизнес. Накануне на сайте РОИ опубликовали инициативу, призывающую отменить эту порочную практику.

Компании должны иметь возможность по стандартным тарифам перевести деньги из банка на свой расчетный счет в другом банке, отмечает автор предложения.

3214 ЦБ РФ

Уже публиковали начало ликбеза по 115-ФЗ от ЦБ. Теперь продолжение.

Так делать нельзя!

Даже если провели операцию в другом банке или вообще решили не проводить, вопрос надо закрыть, то есть запросить причины отказа, дать пояснения, снять с себя это пятно. Если скакать из банка в банк, накапливать отказы и ничего с ними не делать, это повышает ваш уровень риска в банке. Этот хвост будет тянуться за вами, а вы потом будете ругать банки, 115-ФЗ и весь мир за то, что к вам придираются на ровном месте. Надо понимать, как это работает – и все будет нормально.

Дайте на себя посмотреть

Часто банк ограничивает ДБО, чтобы привести вас ножками в банк, посмотреть и пообщаться. Им нужно видеть, что вы и ваша деятельность реальна. Это не катастрофа, надо лишь прийти лично и снять подозрения.

Вносите вовремя все изменения

Это нужно, чтобы у банка не возникало нестыковок. Чем быстрее будете сообщать об изменениях, тем лучше. Сменили юрадрес, а банк не знает; начали новый вид деятельности, а ОКВЭДа соответствующего нет и т.д. – и все, уже не норма, есть вопросы, а предприниматели потом жалуются.

Иногда причина не в вас, а в контрагентах

И не обязательно они мошенники и махинаторы. Вы можете думать, что работаете с серьезной компанией, а у банка может индикаторы красные по этому контрагенту, может у него отказов в проведении операций было много (так же не соблюдал финансовую гигиену и получил высокий уровень риска), вот банк и подстраховывается, задает вопросы.

Боком может выйти брошенное юридическое лицо

Это тоже влияет на уровень риска, накладывает тень на вашу нынешнюю предпринимательскую деятельность, на группу компаний и даже на контрагентов и родственников.

Недавно Центробанк провел вебинар о взаимодействии с банками в случае приостановления операций по счетам, где разложил все по полочкам. Вот выжимка.

Настоящая блокировка вас скорее всего не коснется

Это только про террористов и экстремистов. Вот тогда счет именно блокируют намертво. Все остальное, про что в обиходе говорят «заблокировали счет» – это либо отказ в проведении одной конкретной операции, либо приостановление операций в целом, либо ограничение в дистанционно-банковском обслуживании, то есть когда вы ничего не можете сделать удаленно, но можете ножками прийти в банк и сделать все, что нужно.

Если банк запросил пояснения или документы – это нормально

Он имеет на это право. Он может запросить информацию по сделке, о происхождении денег, о контрагентах, может пригласить для беседы, может выехать по месту ведения бизнеса. И это обычная штатная ситуация, а не катастрофа. Вас еще ни в чем не обвиняют. Банк обязан уточнять информацию, если ему что-то кажется сомнительным или непонятен экономический смысл операции. Многие предприниматели теряют время на панику, возмущения и бодания вместо того, чтобы просто собрать нужную информацию, предоставить в банк и решить проблему. Скорее всего уже на этом этапе все придет в норму. Не успеваете подготовить документы, не увидели вовремя запрос в клиент-банке – обратитесь в банк, объясните по-человечески, попросите отсрочку – там увидят, что вы реальны, что идете навстречу и услышат.

Ну и чем больше порядка в ваших документах, тем вам же выгоднее – быстрее подготовите ответ. Естественно, банк не будет ждать месяц, пока вы разберетесь у себя в бумажках.

Не нужно идти выше пока не попытались решить проблему в банке

После получения документов банк может запросить и другие, либо совсем отказать в проведении операции или открытии счета. Это он должен сделать в течение 10 дней, а именно выдать мотивированный ответ о возможности или невозможности отмены решения об отказе. И вот после отказа у вас появляется право обратиться в межведомственную комиссию для реабилитации. Но только имея на руках мотивированный отказ банка, без него комиссия рассматривать ничего не будет, то есть сначала надо пройти стадию урегулирования с банком.

Комплект документов при обращении в комиссию должен соответствовать требованиям из Указаний № 4760-У. Комиссия в свою очередь запросит позицию банка, позицию Росфинмониторинга и в течение 20 дней вынесет свое решение, отправит его вам и в банк.

По статистике 52 из 100 рассматриваемых обращений решаются в пользу предпринимателей.

Выясняйте причины отказа

Если банк ничего не присылал, но и не проводит операцию, не сидите ровно, а сами выходите на связь и письменно запрашивайте у банка причины. А получив ответ, готовьте ответное обращение с документами об отсутствии оснований для отказа.

Берегите репутацию, не копите проблемы

Самая большая ошибка предпринимателей, которые сталкиваются с проблемами по 115-ФЗ – они не соблюдают финансовую гигиену. Бывает, что в одном банке отказались провести операцию, тут же пошли в другой, там провели и забыли. Или просто «забили» на эту операцию и продолжают проводить другие в том же банке.

Банк «Точка» теперь может предсказывать блокировки по счету клиента в ближайшие три месяца от ФНС, пишет Банки.ру.

Для этого специалисты по машинному обучению создали соответствующий алгоритм. Так, если вероятность блокировки превышает 80%, клиенту сообщают об этом по e-mail и дают рекомендации, которые помогут избежать проблем со счетом. Предпринимателей, попавших в группу риска, просят использовать имеющееся время, чтобы исправить возможные недочеты.

Для устранения риска блокировки по счету предпринимателям дают конкретные советы и высылают чек-лист. Уточнить наличие долгов и оплатить их можно в онлайн-бухгалтерии «Точки».

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, обязывающий операторов платежных систем информировать клиентов – физических лиц о блокировке денежных средств на их счетах и о ее причинах непосредственно в день блокировки. Документ, который был инициирован группой депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым, вносит поправки в закон «О национальной платежной системе».

«В последнее время участились жалобы физических лиц на блокировку денежных средств на личных счетах пользователей системы без уведомления клиентов, предъявления претензий и предоставления каких-либо оснований. Это приводит иногда к значительным убыткам и другим негативным последствиям, связанным с отсутствием доступа к собственным денежным средствам в нужный момент по причине несвоевременного получения информации о блокировке и, соответственно, отсутствием возможности оперативно разрешить ситуацию», – говорится в пояснительной записке.

В связи с этим закон закрепляет норму, согласно которой в случае приостановления или прекращения использования клиентом электронного средства платежа по инициативе оператора тот обязан в тот же день предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины.

Вводимые законом изменения направлены на защиту прав и интересов клиентов электронных средств платежей и дополняют законодательные меры, предпринимаемые для борьбы с лицами, занимающимися мошенничеством, отмыванием денег и финансированием терроризма, защищая права тех граждан, которые к этой категории не относятся.

По словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Андрея Козенко, на данный момент заблокировано 400 тыс. учетных записей на общую сумму 1,4 млрд рублей.

Закон вступит в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования.