Банки

Платежные системы, пластиковые карты

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Все материалы

Интернет-магазин Wildberries в с сентябре прошлого года внедрил функцию оплаты покупок по QR-коду через Систему Быстрых Платежей (СБП).

Сейчас ритейлер подвёл некоторые итоги этого проекта. О них написал портал E-pepper.ru:

1. Средний чек оплаты через СБП не отличается от среднего чека оплаты картой. Конкретную сумму в компании не раскрывают.
2. В декабре, в сезон покупок новогодних подарков, средний чек показал рост практически в три раза по отношению к предыдущим месяцам. Впрочем, это число ничего не значит, так как в компании не раскрывают динамику среднего чека по другим способам платежей.
3. Чаще всего по QR-коду клиенты оплачивали товары категории fashion-сегмента: рюкзаки, куртки, платья, солнцезащитные очки и брюки.
4. В ТОП-5 городов — лидеров по числу оплат через СБП вошли Московский регион (Москва и Московская область), Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Магадан и Новосибирск.

Специфика компании Wildberries предполагает существенную долю выкупа заказов площадки в пунктах выдачи заказов, так как клиенты предпочитают примерять одежду до покупки. Поэтому сравнивать маркетплейс с онлайн-магазинами не очень корректно.

В онлайне же платить таким способом крайне неудобно. Например, в Ozon рассказывают, что ждут, когда будет реализован такой пользовательский сценарий, как подписка: он будет очень удобен для клиентов, которые предоплачивают заказы, а у Ozon число таких пользователей доходит до 80%. Для таких клиентов подписка будет самым востребованным вариантом как максимально бесшовный способ оплаты, сравнимый с Apple Pay и Google Pay.

Сейчас Ozon активно участвует в рабочей группе по развитию СБП. «Мы тестировали qr-коды, а в январе 2020 вместе с Ак Барс банком первыми на российском рынке провели первую на рынке российского ритейла оплату с помощью мгновенного счета, который прекрасно подходит для онлайн-покупок с мобильных устройств», — говорит представитель компании Мария Заикина.

Что касается чистого офлайна, то платёжные агрегаторы, которые подключены к СБП, уже начинают принимать QR-платежи в традиционных магазинах. Из топ-10 платежных агрегаторов в 2020 году подключиться к системе планируют Robokassa, RBK.money и Platron. Крупнейший платежный агрегатор «Яндекс.Касса» (сервис компании «Яндекс.Деньги», 75% минус 1 руб. которой принадлежит Сбербанку) тоже готовится выйти на этот рынок.

ЦБ минимум до 2022 года перестанет брать с банков плату за переводы в его Системе быстрых платежей. Об этом сообщила на ежегодной встрече банкиров с руководством регулятора зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

Система быстрых платежей, которую запустил ЦБ, начала работать в 2019 году, напоминает РБК. С 2020 года регулятор начал брать с банков комиссию за такие переводы (изначально они были бесплатными). Они платят регулятору 5 коп. за операции до 125 руб., 12 коп. — до 250 руб., 30 коп. — до 1000 руб. Перевод от 1 тыс. до 3 тыс. руб. обходится в 80 коп., от 3 тыс. до 6 тыс. руб. — 2 руб., на сумму свыше 6 тыс. руб. — 3 руб. Комиссия берется как с банка-получателя, так и с банка-отправителя. С 2020 года часть банков начала устанавливать и комиссии для клиентов за переводы в СБП.

«У банков действительно много издержек, мы прекрасно понимаем, что любой тариф для банка, который берет ЦБ или какой-то госорган, — это всегда лишняя нагрузка. Мы долго прорабатывали этот вопрос, мы пришли к выводу, что с точки зрения р2р-переводов (между физлицами. — РБК) мы сможем вернуться к теме установления нулевых тарифов для банков за переводы р2р в СБП», — сообщила зампред ЦБ.

«Возможно, в дальнейшем мы также распространим эту практику именно на р2р-платежи. Это означает, что банки ничего не будут платить ЦБ за такие типы платежей. И это означает, что мы ожидаем от банков, что они не будут задирать комиссию для клиента», — добавила Скоробогатова. Сейчас некоторые кредитные организации, несмотря на нулевые комиссии и себестоимость, вводят для клиентов тарифы в размере 1–1,5%, то есть как по карточным транзакциям, привела пример она: «Конечно, эти кейсы для нас крайне странные, мы будем разбираться и работать»

К СБП с октября 2019 года обязаны были подключиться все 11 системно значимых банков. Единственный крупный российский банк, который этого еще не сделал, — Сбербанк.

Революционные преобразования могут произойти в судебной системе России, предупреждает «Коммерсант». Председатель Верховного суда Вячеслав Лебедев в соответствии с поручениями президента Путина предложил распространить суд присяжных на большинство уголовных дел о тяжких преступлениях, ввести в составы судей судебных следователей, продолжить сокращение дел, рассматриваемых в особом порядке.

А вот еще одно предложение касается уже не узкого круга лиц, а всех: мелкие кражи переведут из уголовно наказуемых в административные деяния.

Так, кражи в размере до 2,5 тыс. руб. с банковских счетов или электронных средств на эту сумму (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК), за которые сейчас предусмотрено до шести лет заключения, для лиц, впервые их совершивших, Лебедев предлагает перевести в разряд административных правонарушений. По ст. 7.27 КОАП РФ за «мелкое хищение» может быть назначен штраф в размере пятикратной стоимости похищенного, административный арест или исправработы.

На словах декриминализация уголовного законодательства. На практике – воров, которые обнулят вашу карту мелкими переводами, искать не будет никто.

Магазины смогут подключаться к Системе быстрых платежей ЦБ для приема платежей через QR-код без участия банков. Это станет возможно благодаря платежным агрегаторам, которые выходят на этот рынок, пишет РБК.

Так, платежный интегратор PayMaster (входит в топ-10 платежных агрегаторов Рунета) уже завершил тестирование с двумя крупными сетями и в ближайшее время подключит 5 тыс. касс.

Из топ-10 платежных агрегаторов начать принимать QR-платежи через СБП в этому году Robokassa, RBK.money и Platron. «Яндекс.Касса» тоже готовится выйти на этот рынок, но срока подключения к системе не раскрывает.

В офлайн-магазинах покупателю на кассе необходимо будетотсканировать QR-код через мобильное приложение своего банка, который должен быть участником СБП, и подтвердить операцию.

Компании смогут подключать свои магазины вне зависимости от того, в каком банке у них открыт счет, потому что расчетный банк агрегатора прошел сертификацию на прием платежей через СБП.

Крупнейшие банки и мобильные операторы нашли способ бороться с подмененными номерами, которые используют мошенники, чтобы звонить банковским клиентам под видом кредитной организации.

Теле2, МТС, «МегаФон» и «ВымпелКом» разработали специальные антифрод-платформы, пишет РБК. Банки уже тестируют системы.

Оператор Tele2 вместе с Тинькофф Банком уже протестировал платформу для определения разных видов мошенничества: звонков клиентам с подмененных номеров банка, звонков в call-центр банка с подставных клиентских номеров и вызовов из «тюремных call-центров».

Как это работает? Чтобы определять мошеннические звонки с подмененных номеров, Tele2 синхронизирует данные о звонке с CRM-системой банка. Во время звонка отправляется запрос к системе банка с вопросом, действительно ли сейчас совершается вызов с этого банковского номера. Если система не подтверждает вызов, антифрод-платформа маркирует звонок как потенциально рискованный и отправляет соответствующее уведомление в банк.

Кроме того, во время звонков из «тюремных call-центров» платформа «T2 РТК Холдинга» сопоставляет информацию о местоположении звонящего с данными о расположении тюрем. Если данные совпадают, платформа также помечает звонок как рискованный и связывается с банком.

Сами телефонные вызовы платформа не блокирует. «Каждое потенциально мошенническое событие имеет свой код, антифрод-платформа обменивается с банком этими кодами, но окончательное решение о блокировке подозрительных транзакций принимает банк.

«МегаФон» информирует банки о звонках с номеров из черного списка.

«Если номер есть в нашем черном списке, мы информируем об этом банк прямо в момент звонка, чтобы к операциям клиента в это время сотрудники отнеслись с особым вниманием», — объясняет Сергей Хренов из «МегаФона».

В системе быстрых платежей появится новая функция — оплата проезда в общественном транспорте по QR-коду.

Вопрос введения такого сервиса сейчас обсуждается участниками рынка, пишут «Известия».

Сегодня молодые россияне часто не носят с собой ни банковских, ни транспортных карт, поэтому дополнительная возможность оплаты проезда с помощью смартфона будет востребованной, считают эксперты.

Предполагается, что для оплаты проезда через СБП QR-код с реквизитами платежа (получатель, стоимость) будет выводиться на терминалах, которыми уже оборудован транспорт. Пассажиру нужно будет открыть камеру и отсканировать код, а затем согласиться с оплатой в мобильном банке.

Причем QR-код может быть статический — всегда один и тот же, распечатанный на бумаге и вывешенный на видном месте — будет содержать реквизиты для оплаты проезда (данные о тарифе и маршруте).

Для транспортных предприятий оплата через СБП может означать снижение затрат за счет замены терминалов в транспорте на статические QR-коды, отмечают эксперты.

В 4 квартале 2019 года более половины товаров и услуг в нашей стране впервые были оплачены безналично. Доля таких расчетов составила 50,4% от общих расходов граждан, что на 4,5 п.п. выше, чем в 4 квартале 2018-го.

Такие данные приводит Сбербанк, который в рамках проекта «СберДанные» проанализировал развитие безналичных платежей в России.

По прогнозу аналитиков «СберДанных», в 2020 году порог в 50% также будет преодолен.

Если же учитывать все расходные операции по картам, то есть к оплате товаров и услуг добавить еще и переводы (р2р), то доля безналичных транзакций в общем объеме увеличится до 68,8%.

В регионах отметка в 50% сегодня уже не выдающееся достижение: в 4 квартале 2019 г. этот уровень преодолен в 36 регионах, а в Мурманской области «взята» новая высота — 60%.

По всей вероятности, в следующем году оплата картой станет предпочтительным способом расчетов на большей части территории страны.

Россияне смогут получать зарплату через Систему быстрых платежей Банка России в конце 2020-го или начале 2021 года. Об этом заявила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина в ходе онлайн-конференции.

О том, что ЦБ разрабатывает альтернативный картам способ начисления зарплаты, который должен помочь побороть «зарплатное рабство», весной прошлого года рассказала первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова. Система быстрых платежей позволит компаниям и организациям отправлять зарплату не по реквизитам банковского счета, а по номеру телефона, который сотрудник сможет привязать к любому счету в выбранном им банке.

Ранее Скоробогатова назвала возможную схему начисления зарплаты через СБП: работодатель будет направлять в свой банк список работников с указанием их номеров телефонов, затем через СБП зарплаты каждому сотруднику будут перечисляться в тот банк, который сам работник определил как основной. На данный момент работодатели передают банку реестр с указанием банковских реквизитов физических лиц и таким образом могут влиять на выбор зарплатного банка.

Система быстрых платежей была запущена Банком России в начале 2019 года, напоминает РБК. Она позволяет переводить деньги между счетами разных банков по номеру телефона, а с осени — оплачивать покупки с помощью сканирования смартфоном QR-кода.

Бухгалтеру позвонили из Сбербанка и сообщили, что комиссия за эквайринг повышается с 2,25 % до 2,5 %. Кроме того, банк вводит сервисный сбор от 500 до 1000 рублей в месяц в зависимости от суммы поступления от эквайринга.

Если компания не согласна на новые условия, банк демонтирует оборудование и расторгнет договор.

Такими грустными новостями поделилась участница нашего форума в теме «Новые правила? Повышают проценты по эквайрингу».

Бухгалтер обратилась за советом к коллегам. У нее есть два вопроса:

1. Правда ли, что это по всей России во всех банках меняют условия с поднятием процентов и вводом сервисного сбора?

2. Сталкивался, кто то с этим, можно ли без последствий отказаться или выхода нет и надо подписывать и соглашаться на новые условия?

«И как работать-то при том, что условия постоянно меняют в худшую сторону? Что делать? Смириться?», — вопрошает наша читательница.

Мошенники получают доступ к номерам банковских карт не только в теневом сегменте интернета – данная информация может утечь в сеть, к примеру, из-за того, что люди часто пересылают фотографии «пластика» друг другу в мессенджерах, рассказал в интервью РИА Новости зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов в кулуарах Всемирного экономического форума в Давосе.

«Пин-коды и CVC-коды в интернете найти сложно, но в случае с номерами пластиковых карт, это не так – их легко можно достать в теневом интернете и не только. Это происходит по той причине, что часто люди крайне беспечно относятся к своим персональным данным. Даже если вы сфотографируете свою карту и отправите ее кому-либо – это в принципе уже утечка. С таким же успехом вы можете выбросить кошелек со своей заработной платой в урну», – заявил он.

Зампред правления Сбербанка также объяснил, что мошенники сегодня легко могут получить доступ к информации, с помощью которой могут разговорить потенциальную жертву, используя методы социальной инженерии.

«Как правило, мошенники имеют минимальный набор данных о предполагаемых клиентах – для совершения атаки им нужна лишь фамилия, имя, отчество и номер телефон жертвы. Эту информацию сегодня легко достать, а преступнику ее достаточно, чтобы начать разговор. И это большая проблема», – отметил Кузнецов.

Сбербанк в декабре рассказал о самых популярных схемах кражи денег с карт клиентов банка, в числе которых – звонки якобы от службы безопасности кредитной организации, покупателя и брокера. При этом в кредитной организации отмечали, что стоит сразу заканчивать разговор, как только собеседник попросит предоставить данные о карте или интернет-банке.

Национальная система платежных карт (НСПК, операционный платежный и клиринговый центр Системы быстрых платежей) рассматривает варианты создания сервиса электронных чаевых.

В частности, данный сервис может быть реализован при помощи QR-кода в разработанной Банком России СБП, сообщили ТАСС в пресс-службе НСПК.

«Мы заинтересованы в создании сервиса электронных чаевых. В настоящее время рассматриваются различные варианты реализации такого функционала: как через оплату по QR-коду в рамках Системы быстрых платежей, так и через другие сервисы НСПК», — сообщили в пресс-службе.

Банк России в начале 2019 года запустил Систему быстрых платежей, позволяющую россиянам переводить деньги по номеру телефона. Сейчас в Системе быстрых платежей более 30 участников, в том числе 10 крупнейших банков. Как сообщили ТАСС в пресс-службе ЦБ, по состоянию на 25 декабря 2019 года россияне совершили 6,3 млн операций более чем на 55 млрд руб. Средняя сумма одного перевода при этом составляет 8,8 тыс. руб.

Кроме того, в рамках СБП предусмотрена возможность оплаты товаров и услуг при помощи QR-кода в магазинах. Комиссия для торговых точек при этом будут существенно ниже, чем за карточный эквайринг. Например, на товары повседневного спроса, медицинские и образовательные услуги тариф установлен на уровне 0,4%, для остальных — 0,7%. Эти тарифы начали действовать с 1 октября 2019 года.

Сервис электронных кошельков «Яндекс.Деньги» подключился к Системе быстрых платежей (СБП), сообщают «Ведомости».

СБП позволяет людям переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона вне зависимости от того, в каком из ее банков-участников открыты счета отправителя и получателя. Оператор СБП — Центробанк. Сейчас к системе подключены более 30 участников, в том числе все системно значимые банки (они должны были вступить в нее до 1 октября), кроме Сбербанка.

«Яндекс.Деньги» является дочкой Сбербанка, ему принедлежит 75% минус одна акция.

Центробанк создавал СБП как конкурента системе переводов Сбербанка по номеру мобильного телефона, подключиться к которому могут все банки. До появления СБП Сбербанк не пускал в свою системе других игроков, сейчас в ней участвуют Совкомбанк, «Тинькофф» и СДМ-банк. Сбербанк не торопился подключаться к системе-конкуренту, хотя все банки обязали вступить в СБП. В результате регулятор вынес банку предписание, а затем оштрафовал его, рассказывала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По закону за неисполнение предписания банк может заплатить штраф на сумму до 10 млн руб. Набиуллина пообещала штрафовать Сбербанк до тех пор, пока тот не подключится к системе.

Опцию перевода через СБП можно выбрать в мобильном приложении или онлайн-банке участника системы. Через СБП пользователи могут как пополнять свои кошельки в «Яндекс.Деньгах», так и принимать на них переводы от других людей, говорит представитель компании. «Яндекс.Деньги» планируют добавить возможность платежей через нее от физических лиц юридическим — это позволит оплачивать покупки. Воспользоваться СБП могут только те пользователи кошельков, которые подтвердили личность, предъявив паспорт в офисе компании или в салонах ее партнеров. Доступ к СБП получат те, кто зарегистрировал кошелек на российский номер телефона. Сначала функция появится в приложениях на Android, на IOS обновление пройдет в ближайшее время, рассказывает представитель компании.

Представитель другого сервиса электронных кошельков WebMoney Transfer сообщил о получении актов об успешном прохождении тестов по подключению к СБП и пообещал, что переводы станут доступны в ближайшее время.

ФАС обсуждает возможность сделать предустановку приложения Mir Pay, аналога Samsung Pay и Apple Pay, обязательной на гаджетах, которые будут продаваться в России. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на участников заседания рабочей группы ФАС по этому вопросу.

Идею сделать установку Mir Pay обязательной ранее поддерживал Институт развития интернета. В декабре президент Владимир Путин подписал закон о предустановке российского ПО на гаджеты, которые будут продаваться в стране. По документу на продающихся в России смартфонах, компьютерах и телевизорах с функцией смарт-ТВ должны быть изначально установлены отечественные приложения. Бизнес выступил против закона, его также раскритиковали соратники Москвы в Евразийском союзе – Белоруссия, Казахстан и Киргизия.

Национальная система платежных карт (НСПК, оператор карт «Мир») была создана в 2014 году после того, как Visa и Masterсard перестали обслуживать карты банков, попавших под западные санкции из-за присоединения Крыма к России. Основные пользователи карт «Мир» – бюджетники, которым на нее перечисляют зарплату. «Известия» со ссылкой на НСПК уточняют, что доля платежей картами «Мир» с помощью смартфонов в 2019 году составила 19%. Всего выпущено более 70 млн карт «Мир», отметили в НСПК.

«МИР» вместо «Кэшбэк кэшбэков» подарила клиентам «Кидок кидков»

Тинькофф Бизнес выпускает новый на российском рынке продукт для малого и среднего бизнеса — бизнес-карты с ограничениями по разным категориям покупок на основе MCC-кодов.

Такие карты позволяют предпринимателям и руководителям компаний самостоятельно устанавливать любые из 44 категорий покупок, которые можно совершать по этой карте. Это решение поможет им более эффективно управлять операционными расходами со стороны сотрудников, которые пользуются бизнес-картами компаний для оплаты товаров и услуг.

Так, например, можно выпустить топливную карту водителям для оплаты топлива на АЗС, прорабу — строительную карту для оплаты стройматериалов, секретарю — карту для бронирования авиа и жд билетов, менеджеру — карту для оплаты представительских расходов и т. д.

Ограничения по операциям в категорийных картах выставляются по кодам категорий торговых точек (MCC-коды) — всего по 44 видам покупок в любой комбинации. На бизнес-карту можно установить как одну, так и сразу несколько категорий и использовать ее одновременно, например, и для оплаты топлива, и для покупок в супермаркетах и т. д. Среди доступных 44 категорий — «топливо», «супермаркеты», «авиабилеты», «железнодорожные билеты», «медицинские услуги», «транспорт», «отели», «рестораны» и другие.

Категорийные карты для бизнеса не нужно выпускать отдельно — категории по расходным операциям можно установить на любую бизнес-карту Тинькофф в личном кабинете. Их также можно менять в любое время без ограничений. Компания или предприниматель могут выпустить для себя любое количество бизнес-карт при открытии счета в Тинькофф Бизнесе, их обслуживание будет бесплатным.

Платежная система Мир («НСПК»), которая принадлежит Банку России, лихо под Новый год кинула участников акции «Кэшбэк кэшбэков 10%».

Она рекламировала акцию на каждом столбе, а в результате наплевала на собственные правила акции, где четко указано, что кэшбэк действует на оплату товаров и услуг с определенными МСС-кодами.

В акции ошиблись маркетологи платежной системы – они разрешили кэшбэк на телефоны (МСС-код 4812), но часть участников акции начали пополнять счета мобильных и платежных сервисов через салоны связи. При этом у этих салонов был тот же MCC-код, по которому полагался кэшбэк.

Маркетологи платёжной системы «Мир» обалдели от сумму бонусов, которые должны выплатить. У них был выбор – застрелиться или кинуть участников.

«Мир» решила, что пользователям платить не будет.

В результате участники акции в ответ обрушили рейтинги приложения на Google Play, а из «Мира» ушёл коммерческий директор Максим Лазырин.