Все материалы

В Госдуму внесен законопроект № 809868-7 о противодействии мошенничеству в сфере микрофинансовых организаций, в частности, посредством онлайн-кредитования.

Наиболее распространенным незаконным способом получения микрозайма является его оформление на лицо, чьи персональные данные были получены незаконным путем. При этом полученные средства сразу же переводятся на банковскую карту подставного лица, находящуюся в пользовании мошенников. Нередко такие мошеннические схемы организуются по предварительному сговору с сотрудниками самих же микрофинансовых организаций или банков.

В целях создания препятствий для распространения и функционирования мошеннических схем, настоящим законопроектом предлагается установить запрет для микрофинансовых организаций осуществлять переводы денежных средств по договорам микрозайма без идентификации клиентов, осуществляемой путем установления и подтверждения достоверности сведений о них с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

 

Центробанк за три квартала 2019 года вынес финансовым организациям 47 штрафов за незаконный запрос кредитной истории, узнали «Известия». Больше всего нарушений зафиксировано у «Открытия», выделяются «Уралсиб» и «Райффайзенбанк». Также наказания получили ВТБ, Промсвязьбанк и банк Дом.РФ.

Банки обращаются за кредитными историями, чтобы затем предлагать услуги, — как правило, новые ссуды. Если вы не давали на это разрешение, запросы незаконны. Но пока штрафы составляют символические 30–50 тыс. рублей, банки ничто не останавливает продолжать атаку. Госдума собирается увеличить ответственность.

Кредитные организации навязчиво предлагают займы гражданам, которые никогда к ним не обращались. Перед этим банки без спроса проверяют надежность жертвы в бюро кредитных историй. Если оказывается, что у человека хороший риск-профиль, ему начинают звонить и писать с просьбой взять ссуду. Регулятор проверяет кредитные организации на законность запросов в БКИ, но было бы эффективнее, если бы люди жаловались сами, а они не знают куда.

В банках во всем винят технические сбои. Нарушения произошли в результате ошибки при слиянии баз данных в процессе интеграции розничной сети «Открытия» и Бинбанка, рассказали «Известиям» в пресс-службе «Открытия». По каждому из 32 правонарушений кредитная организация заплатила штраф в размере 30 тыс. рублей. ВТБ тоже все списывает на техническую ошибку.

Граждане зачастую читают договор невнимательно и не замечают, что дают разрешение. Но и банки злоупотребляют.

Тем временем следить за кредитной историей нужно, хотя бы потому, чтобы вовремя увидеть чужую ссуду, оформленную на свое имя. Банки, которые запрашивают в бюро историю, а потом не выдают ссуду, портят кредитную историю. Ведь кредитный рейтинг человека зависит в том числе от частоты обращений финансовых организаций за банковской историей.

С 31 января 2019 года можно дважды в год бесплатно узнать свою кредитную историю через портал госуслуг. Там же видно, когда и какие банки и МФО запрашивали сведения. 

С 1 октября по указанию ЦБ банки обязаны рассчитывать для каждого клиента, желающего взять потребительский кредит, уровень долговой нагрузки. Из-за этого получить кредит теперь сложнее и дороже.

Теперь банки будут рассчитывать показатель долговой нагрузки для клиентов, которые пришли за потребкредитом от 10 000 рублей. Банки обязаны учитывать этот показатель в случае увеличения кредитного лимита по кредитной карте, продления срока действия договора кредита и реструктуризации задолженности по кредиту.

Показатель долговой нагрузки показывает, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше нагрузка, тем больше банки будут начислять по таким кредитам надбавку по коэффициенту риска при расчете достаточности капитала. При этом они обязаны учитывать минимальную надбавку в 30 процентных пунктов по кредитам для заемщика, который уже тратит на выплаты по кредиту до половины доходов при полной стоимости кредита до 10%. Максимальную надбавку в 500 процентных пунктов банки будут обязаны учесть при любом показателе долговой нагрузки и полной стоимости кредита выше 35%.

Так остужают пыл граждан, которые рискуют попасть в кредитную кабалу на фоне стагнации доходов.

Чтобы оценивать долговую нагрузку клиента, банк должен будет запросить информацию о всех существующих кредитах и займах клиента из бюро кредитных историй, а также включить в расчет сумму среднемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Этот показатель нужно будет соотнести с ежемесячным доходом клиента. Рассчитать ПДН банк обязан не позже пяти дней после получения данных.

Для подтверждения доходов клиенту понадобится справка с места работы или справка с зарплатного счета. У заемщика могут попросить дополнительные подтверждения о доходах, например выписку из Пенсионного фонда. Расчет ПДН также будет влиять на сумму кредита, которую банк сможет предложить клиенту. Если показатель будет слишком высоким для запрошенной суммы кредита, то сумму могут снизить.

После введения ПДН банки станут активнее предлагать клиентам длинные кредиты либо удлинение сроков уже действующих кредитов. И, конечно, можно предсказать, что банки повысят ставки по кредитам для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

1178 банки

Суд оштрафовал Совкомбанк за назойливые звонки человеку без оснований.

Жителю Петербурга по фамилии Орлов обрывали телефон, потому что Совкомбанку задолжал его знакомый. При получении кредита, тот указал номер Орлова. А когда платежи остановились, банк стал терроризировать Орлова.

С начала ноября прошлого года по 19 января ему позвонили 94 раза. Менеджеры Совкомбанка звонили с разных номеров и требовали погасить кредит, хотя Орлов не то чтобы был обязан погашать кредит, но и даже не давал «согласие на взаимодействие». По правилам, звонить можно не чаще 4 раз в месяц.

Фрунзенский районный суд оштрафовал Совкомбанк на 110 тысяч рублей.

Семинары по теме Кредитование физлиц
Все семинары

Ежедневная процентная ставка по займам «до зарплаты» в январе была установлена на уровне 1,5 % в день, а с июля опустилась до 1 % в день.

Этому способствовали законодательные изменения, вступившие в силу в январе текущего года.

В результате введенных ограничений доходы МФО, которые специализируются на выдаче займов «до зарплаты», за первую половину 2019 года сократились на 7 %, сообщает ЦБ.

Опытные компании, давно работающие на рынке и планирующие продолжать свою деятельность, постепенно уходят из сегмента займов «до зарплаты», диверсифицируя структуру портфеля и развивая среднесрочные продукты, на которые по-прежнему приходится более половины портфеля МФО.

В свою очередь оставшиеся в данном сегменте МФО концентрируют свои усилия на развитии онлайн-каналов: 58 компаний выдают онлайн больший объем займов, чем 557 МФО, работающих исключительно через стационарные пункты выдачи.

Переход займов «до зарплаты» в онлайн-пространство является позитивной тенденцией, ведущей к сокращению точек выдачи микрозаймов в местах массового скопления людей и снижающей вероятность спонтанно принятых гражданами решений о кредитовании, отмечают в ЦБ.

При этом в II квартале 2019 года микрофинансовый рынок вновь продемонстрировал положительную динамику: и портфель, и объем выдач за квартал выросли более чем на 9 %. Причем впервые за длительное время существенный рост отмечен в сегменте выдачи займов малому и среднему бизнесу ( 33 % по объему выдач).

Следующий этап ограничений начнет действовать в январе 2020 года, и в ожидании этого участники рынка МФО активно наращивают клиентскую базу.

Появится новый рискованный вид кредитования.

Микрофинансовые организации задумались о запуске р2р-площадок — системы кредитования граждан гражданами, узнал «Коммерсант».

МФО или банк могут приобрести лицензии на использование р2р-площадки, кастомизировать ее под свои нужды и самостоятельно определять продукты, ставки и доходность. Или перенаправлять на площадку заемщиков-отказников и инвесторов. При этом компании избегают кредитных рисков, деньги принадлежат людям, а банки и МФО лишь за комиссию предоставляют посреднические услуги — скоринг, юридическое сопровождение.

По мнению экспертов, причина интереса МФО к р2р кроется в том, что она не попала под регулирование закона о краудфандинге, принятого в августе 2019 года. Но новый вид кредитовая несет большие риски для граждан. Инвесторы могут до конца не понимать, что предоставление средств через такую платформу и традиционные займы — это не одно и то же. Риск дефолта подобных инвестиций может доходить до 50%, потому что туда начнут ходить заемщики, которым отказывают в обычных кредитах.

Мы с вами свидетели не новости, а целого события: пойдет ли Сбербанк на поводу у главы государства, если прям ну совсем не хочется.

Вчера Президент Путин отругал Сбербанк за то, что тот до сих пор не решил вопрос с реструктуризацией кредитов пострадавших при наводнении в Иркутске. С этого момента мы ведем отсчет времени, которое понадобится Грефу пойти навстречу людям или опять слиться.

Напомним, что еще в июле Сбер пообещал губернатору заморозить кредиты для пострадавших, которые при нынешних обстоятельствах никак не могут их сейчас гасить. А потом и реструктуризировать кредиты. Но заморозили не долги, а вопрос.

Вчера люди жаловались Путину, а тот давил на вице-премьера Виталия Мутко. С того момента прошло полдня, никаких заявлений от Сбербанка до сих пор нет.

А после обеда Сбербанк прислал нам письмо о том, как Греф по прилету в Тулун решил проблему с кредитами

Сегодня стало известно, что Минэкономразвития готовит законопроект, в соответствии с которым банки будут обязаны предлагать заемщику с огромным дисконтом выкупить свой долг, прежде чем передать его третьим лицам, с одной стороны, имеет право на жизнь.

Свои комментарии по этому поводу дал глава АРБ Гарегин Тосунян.

Он заявил, что с одной стороны инициативу можно считать позитивной, так как нехорошо, когда заемщики в стесненных обстоятельствах просят у банка серьезное дисконтирование, но не получают его, а потом коллекторы, покупая долг с огромным дисконтом, начинают свою профессиональную игру, пытаясь с заемщика выжать по максимуму,

Между тем не все так однозначно. Есть у этой инициативы и негативные стороны.

Получается, что банк перед передачей долга третьему лицу должен будет предложить его по аналогичной стоимости самому должнику. И это не очень правильно, потому что, как правило, банк изначально старается с ним договориться, предлагая различные варианты рассрочки, реструктуризации. Но видя, что этот клиент безнадежен и предлагать ему что-то как партнеру бессмысленно, приходит к выводу, что лучший вариант – передать долг профессиональным юридическим службам.

«Стоит сказать и вот о чем. Если Минэкономразвития и другие радетели интересов «трудящихся» так заинтересованы в фундаментальном, глубинном решении проблемы, то решать ее нужно не с того, чтобы обременять банки, обременять коллекторов. Все эти меры приведут лишь к удорожанию кредитов, особенно для добросовестных заемщиков. Есть побочный эффект и в том, что заемщики могут начать торговаться с банками, чтобы получить условия, по которым продают кредиты коллекторам. Это усложнит цепочку возврата денег и уменьшит ответственность заемщика», - заявил Тосунян.

Он призывает задуматься над тем, это игра в популизм или попытка решить проблемы, причем не высокой закредитованности, а высокой задолженности населения – а это разные проблемы.

«У нас недокредитованная экономика, и при этом высокая степень задолженности населения по причине высокой процентной ставки. Это главный бич нашей экономики, и эту задачу нужно решать в первую очередь», - заявил глава АРБ.

Уровень возникновения просроченной задолженности по кредитам россиян вырос до 1,6-1,7%, что сопоставимо с показателями предкризисных месяцев 2014 года, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

«В настоящее время отмечается рост ранних индикаторов просроченной задолженности. Так, если летом — в начале осени 2018 года по всей системе отмечался минимальный уровень возникновения просроченной задолженности более 30 дней в 0,8-1%, то с конца осени отмечается устойчивый рост этого показателя, который к настоящему времени увеличился практически вдвое — до 1,6-1,7%. Такие уровни уже сопоставимы с показателями предкризисных месяцев 2014 года, после которых показатель превысил 2%», — приводит цитатут из исследования РИА Новости.

При этом авторы исследования отмечают, что для отдельных игроков рынка с прошлой осени отмечаются ещё более высокие показатели возникновения ранней просроченной задолженности — до 3-4%. Однако подобные уровни ранних индикаторов риска наблюдаются не по всем видам кредитов, а исключительно по наиболее рисковым, в первую очередь, по кредитным картам. Но сравнивая показатели 2014 года с текущими, можно ожидать роста уровня риска и по иным необеспеченным программам кредитования, прогнозируют в «Эквифаксе».

Аналитик предполагают, что банковская система можем столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов по существующим кредитам и всё-таки некоторого снижения объемов выдачи новых кредитов.

Государство готовится серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан. Изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, обязывают кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику, пишет «Коммерсантъ». По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера.

Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом обязанности предложения выкупа долга должнику.

Методы социальной инженерии стали использовать не только мошенники, но и микрофинансовые организации. Они звонят гражданам от имени банков и предлагают подойти за кредитом в офис.

Однако реально звонки идут от микрокредитных компаний (МКК), которые за счет чужого бренда расширяют свою клиентскую базу. Об этом «Коммерсанту» рассказали в банках, куда в конце лета начали поступать жалобы от граждан на сотрудников кредитных организаций, которые им сообщили о якобы одобренном кредите наличными. В большинстве жалоб граждане не называют микрокредитора, среди известных — сообщения о подобном способе кредитования от МКК «Меридиан» (бренд «Живые деньги», состоит в СРО «МиР»).

Так как звонки от имени банков были в том числе и гражданам, не являющимся клиентами банка, эксперты предполагают, что имел место «холодный обзвон».

Участники рынка микрокредитования жестко негативно оценивают подобные практики. «В таких случаях обман выясняется просто, начиная от процентных ставок и заканчивая условиями договора,— отметили в МФО "Мигкредит.— Это повод для разбирательства на комитете по этике СРО «МиР». «Данная практика не просто некорректна, она бросает тень на весь рынок,— указывает коммерческий директор „Экофинанса“ Леонид Дуленков.— По отрицательному опыту общения с вводящими в заблуждение микрокредиторами клиент будет судить о рынке в целом, и потому задача СРО и участников рынка совместными усилиями пресекать подобные практики».

Получение юридически значимых доказательств, в том числе и для подачи обращения в СРО, весьма проблематично, так как, по сути, их сбор возлагается на клиента. По словам юристов, по подобным нарушениям крайне сложно собирать доказательную базу, нужны как минимум записи телефонных звонков, а граждане переговоры с банком обычно не записывают.

«Пузыря» на рынке потребительского кредитования нет, доля просроченной задолженности по беззалоговым займам за последние три года снизилась в два раза — до 4 %. К такому выводу пришли авторы исследования РЭУ им. Г.В. Плеханова.

В документе подчеркивается, что весь кредитный портфель ускорил свой рост почти до 20 % в год и достиг 16 трлн рублей на 1 июля 2019-го.

Эксперты отмечают, что уменьшение просроченной задолженности может быть связано с активным процессом рефинансирования: из-за смягчения монетарной политики регулятора и развития конкуренции между банками россияне берут новые кредиты под более низкие проценты и оплачивают старые долги.

В крупнейших российских банках подтвердили тренд на снижение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам, пишут «Известия».

В ВТБ отметили, что на фоне растущих объемов беззалогового кредитования почти на 20% в год просрочки остаются на низком уровне, их увеличения не ожидается. В Райффайзенбанке уровень неуплат опустился с 4,7% в июне прошлого года до 4,3% в 2019-м.

«Есть ли „пузырь“ на рынке потребительского кредитования» — так называется исследование главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова.

Ответ получился отрицательным: для опасений насчет пузыря на рынке розничного кредитования нет оснований, а быстрый рост — 22,4% за 2018 г. и 8,1% в январе — мае 2019 г. — носит объективный характер и пока не исчерпан. С результатами исследования ознакомились «Ведомости».

Мощным фактором кредитного бума стал рост зарплат в 2017–2018 гг. — во многом благодаря повышению МРОТа (на 49%), отмечает Матовников. Сильнее всего — на 42% — выросли маленькие (до 15 000 руб.), а средняя зарплата — на 20%. Тех, кто может претендовать на кредит, стало больше.

Стоимость кредитов при этом снижалась, открывая дополнительные возможности. Один и тот же размер платежа позволил обслуживать больший или более длинный кредит. Ставки стремительно снижаются — ниже 15% к лету этого года, пишет Матовников: «Столь дешевыми потребительские кредиты не были в России никогда».

Средняя сумма кредита, по оценке Сбербанка, за два года выросла на 20–25%, но опасаться этого не стоит, уверен Матовников: главная причина — из-за ограничений ЦБ банки отказываются от дорогих мелких кредитов и средний чек вырос. Правда, это вытеснило такое кредитование в микрофинансовые организации (МФО), где ставки еще выше: доля заемщиков, имеющих кредиты только МФО, за три года выросла с 1,5 до 4,7%, а с 2018 г., по данным Equifax, два из пяти кредитов выдаются МФО.

А в ипотеке суммы растут за счет того, что люди перешли от «решения жилищного вопроса к улучшению жилищных условий», говорится в обзоре: средний ипотечный кредит вырос за три года почти на 30% — быстрее, чем дорожала недвижимость.

Россияне — хорошие заемщики, доказывает Матовников. Реальный срок погашения кредита в России в разы ниже контрактного: средний платеж по потребительским кредитам в Сбербанке в 2,3 раза выше планового, по ипотеке — в 4 раза. Здесь учитывается рефинансирование, говорит Матовников (по его оценке, 17% в ипотечных и 14% в потребительских кредитах), но дело не только в этом. Многие вместе с ипотекой берут кредит на ремонт, который быстро гасят, а освободившиеся доходы направляют на погашение ипотеки, объясняет он.

Люди занимают не чтобы «свести концы с концами», уверен он, сравнив траты заемщиков до и после привлечения кредита. 40% роста расходов — это траты на ремонт, покупку техники, мебели, еще 17% связаны с автомобилями.

С этим категорически не согласен министр экономического развития Максим Орешкин. Он приводит данные ЦБ: у трети заемщиков отношение платежа к доходам (PTI) превышает 60%, что ненормально. Матовников называет PTI в 50% и даже 60% нормой: «Люди потому и берут кредиты, что им требуется значительная сумма, которую иначе придется долго копить».

Орешкин согласен, что люди берут кредиты не ради того, чтобы «свести концы с концами», — иначе они не влезали бы в долги, равные их годовому доходу. Проблема длинных кредитов в том, что люди не понимают, что на годы влезают в долговую кабалу: они видят невысокий месячный платеж, не понимая, что «купленный в кредит телефон скоро сломается, отпуск закончится, а долг останется на много лет», объясняет министр. Признаков пузыря на рынке нет, однако рост закредитованности населения увеличивает уязвимость банковского сектора, говорится в комментариях ЦБ.

Эксперты в целом соглашаются с расчетами Сбербанка, но главный изъян видят в том, что его клиент лучше среднестатистического — госбанк может себе позволить выбирать.

Банк России обсуждает с участниками рынка необходимость унификации индивидуальных кредитных рейтингов граждан, которые рассчитываются бюро кредитных историй (БКИ).

О том, что ЦБ на прошлой неделе на совещании с участием бюро кредитных историй и банков обсуждал особенности присвоения индивидуального кредитного рейтинга (ИКР или скоррингового балла) физлица, рассказали «Коммерсанту» участники встречи. По их словам, регулятор услышал мнение рынка о том, что переход на единый механизм расчета кредитного рейтинга — негативная практика. Поэтому наиболее вероятным решением проблемы унификации данных о рейтингах разных бюро будет введение единой шкалы, в которой наглядно будет представлено качество заемщика и насколько велики его шансы получить кредит или заем.

Однако представители БКИ говорят, что создание единого механизма расчета ИКР не имеет смысла.

«В создании единой оценки не только нет необходимости, это в принципе невозможно сделать. Дело в том, что в базах разных БКИ — разный состав информации,— поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— Скорее можно было бы создать для индивидуального кредитного рейтинга, получаемого из разных БКИ, единообразную шкалу».

По мнению гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, наличие единого механизма «приведет к снижению конкуренции и качества услуг: все строго следуют этому механизму и фактически делают одну и ту же работу, не включая в расчет индивидуального рейтинга те ноу-хау, которые уже сейчас есть у разных разработчиков».

По словам экспертов сам по себе индивидуальный рейтинг важен и для заемщиков. На фоне введения дополнительных каналов получения рейтингов и истории гражданами спрос на них вырос. "Мы видим существенный рост количества запросов кредитных историй со стороны граждан, которые стали чаще беспокоится о своей финансовой репутации и безопасности персональных данных",— отмечает господин Александрович. ИКР в кредитной истории в первую очередь будет полезным для клиентов, которые будут иметь информацию о своей кредитоспособности и использовать ее перед подачей заявления на получение любого кредитного продукта, отмечают в ВТБ.