Все материалы

ЦБ разместил сегодня на своем сайте проект поправок в Указание № 4892-У о видах активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска.

Вводится расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Чтобы рассчитать ПДН, нужно точно знать, сколько клиент платит по всем кредитам и какой получает доход. 

В целях повышения оперативности получения и актуальности документов, получаемых банками из государственных информационных сервисов ПФР и ФНС, предлагается установить право банка использовать при определении величины среднемесячного дохода заемщика доходы, подтвержденные сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физлиц.

Эти данные банки будут получать из информационной системы ФНС, за период, равный 12-ти календарным месяцам и заканчивающийся не ранее 4 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН.

При этом сохраняется возможность кредитной организации использовать сведения о доходе заемщика, подтвержденные выпиской ПФР.

Правозащитники видят в предложенном ЦБ подходе скорее плюсы для заемщиков, пишет «Коммерсантъ». По словам главы Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, такой подход даст банкам возможность видеть реальную картину доходов граждан: «Это будет стимулировать людей, особенно тех, кто рассчитывает на получение крупных ссуд, внимательнее относиться к своей налоговой истории, что отчасти поможет пересмотреть отношение граждан к зарплатам в конверте».

Центробанк выявил новую схему работы кредиторов-мошенников, заявил директор департамента противодействия недобросовестным практикам регулятора Валерий Лях.

Как стало известно, кредиторы выдают средства гражданину или ИП, а затем пропадают на длительный период времени, пишет «РГ». При оформлении кредита оговаривается процентная ставка, пени и сумма долга. Затем кредитор может пропасть на неопределенный срок. В итоге должник, который рассчитывал погасить всю сумму быстро, не может этого сделать. Конечно, по условиям договора процентная ставка растет, бытро увеличивая задолженность.

Как отмечает Лях, спустя какое-то время кредиторы появляются, но только лишь для того, чтобы подать в суд на должника с требованием сразу погасить всю сумму с процентами.

Представитель Центробанка уточнил, что любое взыскание задолженности через суд в пользу «черных» кредиторов запрещено. Однако часто при этом заключается не кредитный договор, а договор гражданско-правового характера, как между двумя физическими лицами. Также Лях пояснил, что ряд мошеннических организаций маскируются под законно действующие компании, ведущие деятельность под надзором Банка России.

Черные кредиторы в основном промышляют на юге страны, а также на Урале и в Центральном федеральном округе.

Сбербанк будет выдавать кредиты самозанятым, но только тем, кто подключил сервис «Свое дело». Это следует из пресс-релиза банка.

Подать заявку в Сбербанк Онлайн и получить потребительский кредит на любые цели сроком до 5 лет на сумму до 3 млн руб. могут все самозанятые, получающие профессиональный доход на карту Сбербанка, указанную при регистрации в сервисе «Своё дело» не менее 3-х месяцев. Кредит выдается на общих условиях, ознакомиться с которыми можно на сайте банка.

Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно за несколько минут в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», во вкладке «Платежи/Госуслуги» сервис «Свое дело» или через поиск по приложению, указав «Самозанятым» или «Свое дело». Дополнительные документы и посещение офиса банка при этом не требуются.

После безуспешных попыток взыскать с клиента долг, ВТБ предлагает клиенту выкупить его за 10-20% от суммы (неафишируемая программа). Если сумма более 1 млн рублей  10%, если менее 20%.

Как это работает: предложение может поступить в любой момент, даже если уже суд состаялся и у приставов есть исполнительный лист на взыскание.

1. Клиенту необходимо найти необходимую сумму.

2. Найти человека, который не имеет кредитов в ВТБ и привести его в банк.

Дальше открывается счет, вносится сумма на выкуп кредита. Составляется пакет документов на договор цессии, и после одобрения вышестоящего офиса происходит сделка. Банк выдает справку об отсутствии задолженности.

Зачем это нужно банку? Все просрочки портят финансовую отчетность, а на каждую просрочку создается резерв по требованию ЦБ.

Как вы будете разбираться с тем, кто «выкупил» ваш кредит – банку абсолютно всё равно. Лучше получить расписку от этого человека, что вы ничего ему не должны. Таким образом банк расчищает свой баланс.

Супружеская пара из Самарской области удочерила двух девочек из детдома, и вместе с ними ей достались кредиты их матери в два миллиона рублей, пишет «КП».

Приемные родители Елена и Александр рассказали изданию, что сначала они были трехсотыми в очереди на усыновление, но в мае им внезапно позвонили из опеки и предложили взять двух сестер из Чапаевска пяти и восьми лет, у которых недавно умерла мать и которых «в базе еще нет». После оформления всех документов и смены фамилий выяснилось, что за ними числятся огромные долги их умершей матери.

Сначала соцслужбы сообщили семье, что родительница несколько месяцев не платила за коммунальные услуги в однокомнатной квартире, где жила с дочерьми. Получилась задолженность в 50 тысяч рублей, которую выплатили супруги. Потом обнаружилось, что у скончавшейся женщины была еще одна жилплощадь, которую она взяла в ипотеку. Она платила ее три года и с 2016-го перестала.

По словам новых родителей, мать девочек должна была банку миллион рублей, плюс ей начислили 350 тысяч штрафа за просрочку платежей. Все это время она не платила за ЖКХ, и ей начислили еще 435 тысяч рублей. «Ни органы опеки, ни суды, ни судебные приставы, ни сам банк – никто ничего не делал и нам ничего не говорил, пока все не рассказал нотариус», – сказали Елена и Александр.

Двух миллионов у семьи нет: женщина работает кондитером, ее муж – механиком. Банковские и государственные служащие сообщили им, что по долгам платить придется, потому что «детей они забрали со всеми их проблемами». Вместе с адвокатом супруги подали в суд заявление об обжаловании бездействия судебных приставов, которые должны были выставить на торги купленную в ипотеку квартиру и таким образом погасить долги детей.

Подробности рассказывают авторы канала banksta:

 «Мать девочек в 2015 году взяла у Россельхозбанка 1 млн рублей в ипотеку квартиру в Чапаевске (Челябинская область). После смерти женщины банк продавать квартиру не захотел и начал наращивать проценты, договор страхования жизни исчез или затерялся. Приставы тоже забили на работу и включили счетчик. Нарастающей как ком долг повесили на малолетних детей. В Россельхозбанке сообщили, что платить должны родители и смилостившись обещали «комфортную рассрочку», а ее размер станет известен после продажи квартиры на торгах. В результате родители вынуждены ещё и погрязнуть в судах».

Люди в преддверии новогодних праздников начали активно брать микрозаймы на подарки своим родным и на развлечения в январские каникулы. Об этом свидетельствуют итоги исследования финансового маркетплейса «Юником 24».

«В ходе опроса среди потенциальных клиентов удалось выявить, что 45% не хватает денег на подарки, 40% – на новогодний стол, 10% – на развлечения и запланированные поездки в период праздников, 5% — на другие нужды», — пишет РИА «Новости» со ссылкой на данные исследования.

Предполагается, что именно к Новому году будет взято около 30-40% всех декабрьских микрозаймов в России. 

Ранее  коллекторы заявили о том, что гражданам следует отказаться от оформления кредитов на подарки и развлечения в преддверии Нового года. С таким советом к россиянам, в частности, обратился член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Илья Чиркин. Коллектор отметил, что на декабрь традиционно приходится пик выдачи займов. При этом, часть кредитов берется на эмоциях, и люди не думают о том, как будут отдавать эти деньги.

Требования о выплате задолженности по кредитному договору с банком «Открытие» неожиданно получили сотни жителей Хабаровска. Люди не брали средства взаймы, но когда-то пользовались зарплатными картами банка. В кредитной организации заявляют, что действуют по закону и клиенты действительно должны им денег, сообщает портал «Губерния».

Счета не были закрыты, а значит, происходило их обслуживание. При этом уведомления приходят с формулировкой именно о требовании возврата кредита.

В уведомлениях банк не указывает данные кредитного договора, срок займа, при этом указан размер процентов – 24% годовых. В банке сослались на «технический овердрафт» и переименовали его в кредит для начисления процентов. 

Среди внезапных должников оказалась Тамара Браво, которая была клиентом и сотрудником банка «Открытие». Четыре года назад она уволилась и перестала пользоваться зарплатной картой, а недавно получила извещение о просроченном кредите. Задолженность составила 205 рублей 24 копейки.

«Мне [написали], что ко мне есть требования по кредитному договору. Цитата: «Банк предоставил вам денежные средства в размере 106 рублей сроком на … месяцев» – даже не указано, на сколько месяцев – «с начислением процентов в размере 24% годовых». Смысл в том, что я никакого кредитного договора не подписывала никогда в жизни, в том числе с этим банком. Откуда у меня могла взяться кредитная задолженность?» – говорит Тамара Браво.

В банке объяснили, что источником задолженности у Тамары и других клиентов стала комиссия за обслуживание карты. Владельцы карт не закрыли свои счета и теоретически могли продолжать пользоваться ими. Из-за того, что долги были небольшими, кредитная организация не сразу потребовала их погасить.

«Здесь мы сталкиваемся с таким понятием, как технический овердрафт. У клиента возникает обязанность по уплате комиссии, но денег на счете, на карте нет. Соответственно, получается, что эта сумма уходит в минус. Это называется техническим овердрафтом и по своей природе является кредитным обязательством, поэтому в уведомлениях сказано слово «кредитный», – рассказал управляющий дальневосточным филиалом банка «Открытие» Николай Долгушев.

По словам Николая Долгушева, количество клиентов, которые столкнулись с этой проблемой, исчисляется сотнями. Людям предлагается погасить задолженность или обратиться в отделения банка, чтобы решить вопрос индивидуально.

Овердрафт сам собой на зарплатной карте не появляется. Для овердрафта нужно писать специальное, отдельное заявление. А люди этого не делали.

Заемщик сможет вернуть часть уплаченной им страховой премии при досрочном погашении кредита. Закон прошел окончательное чтение в Госдуме.

Если человек расплатился за кредит, то деньги за страховку нередко приходится возвращать через суд. Инициатива кабмина направлена на борьбу с такой практикой. В будущем удастся устранить необоснованную переплату при досрочном завершении действия страховки в связи с полным возвратом кредита и процентов по нему.

«Сейчас в законодательстве нет единой нормы, которая бы регулировала процедуру возврата части страховки для добросовестных заемщиков. Этот вопрос регулируется подзаконными актами, и зачастую сумма и возможность возврата зависят от желания страховой компании», – отметил Вячеслав Володин.

Согласно документу, при досрочном погашении кредита, уплаченная страховщику премия подлежит возврату – за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду страхования.

Эта норма будет применяться, если заемщик заявил о досрочном отказе от страховки в течение семи календарных дней после погашения кредита.

Еще одно условие – отсутствие страхового случая по полису.

Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года и будет применяться в отношении договоров страхования, заключенных после дня вступления закона в силу.

Банки со следующего года будут представлять в ЦБ отчеты о долговой нагрузке заемщиков — физических лиц.

Соответствующее дополнение ЦБ вносит в собственное указание от 8 октября 2018 года № 4927-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Список форм отчетности дополняется, в частности, формой 0409704 «Информация о долговой нагрузке заемщиков — физических лиц», пишет портал Banki.ru.

Отчетность по форме 0409704 подлежит представлению кредитными организациями, у которых средняя величина ссудной задолженности по кредитам (займам) физлиц, рассчитанная за 12 месяцев, предшествующих году представления отчета, соответствует 60 млрд рублей или превышает эту сумму.

С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам человека к его среднемесячному доходу. Чем выше ПДН заемщика и чем больше полная стоимость кредита, тем выше надбавки к коэффициентам риска, то есть банки должны резервировать больше капитала.

Банки стали вдвое чаще передавать коллекторам на взыскание кредиты с «молодой» просрочкой 181–360 дней. Об этом говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Чаще всего — в 61,2 % случаев — банки передают коллекторам кредиты, по которым граждане не платят больше 721 дня (почти два года), пишут «Известия».

«Думаю, через год рынок придет к тому, что средний срок передачи долга банками коллекторам составит 200 дней. Кредитные организации сконцентрировались на увеличении доли рынка. Их задача — быстро отработать заявку на заем, а затем отдать или продать кредит», — считает вице-президент коллекторского бюро «Кредитэкспресс Финанс» Виктор Семендуев.

По мнению аналитиков, информация о сокращении времени, спустя которое ссуды переходят коллекторам, свидетельствует о росте доли невозвратных долгов у банков, не входящих в топ-30.

Сеть «Самсон-фарма» и МТС-банк запустили первую на рынке услугу экспресс-кредитования в аптеках, сообщает «Коммерсантъ».

Покупатели могут на месте оформить кредит на лекарства на сумму от 3000 до 300 000 руб. и сроком от трех месяцев до года по ставке 23% годовых. Пока услуга доступна в нескольких аптеках сети, эффективность проекта планируют оценить в начале 2020 г.

Услуга экспресс-кредитования рассчитана на пациентов, которым требуется незамедлительное лечение дорогостоящими препаратами, пояснил представитель «Самсон-фармы». Сеть рассчитывает за счет новой услуги увеличить поток клиентов и рост выручки на 5–10% уже в следующем году.

В текущем году продажи лекарств в аптеках упали впервые с 2015 г. на 1,5% до 3,8 млрд упаковок, приводит «Коммерсантъ» данные DSM Group. Негативную динамику связывают с падением реальных доходов населения и вынужденной экономией.

5013 ФССП

Сотрудникам ФССП могут дать полный доступ к кредитным историям. Проект поправок в закон «О кредитных историях» подготовили Минюст и ФССП, пишет РБК.

Приставов собираются включить в число тех, кто получает дополнительные закрытые отчёты из бюро кредитных историй (БКИ) по запросу. Сегодня кроме самих заемщиков, это могут делать нотариусы, следователи или суды. Приставам же пока доступны только титульная и основная части кредитного отчёта, в которых содержатся данные о самом гражданине, сумме и виде задолженности, сроках её погашения, проведённых платежах, наличии залогов.

Поправки Минюста предполагают, что пристав сможет запросить в БКИ кредитный отчёт, чтобы проверить, не нарушались ли правила взыскания долга. Проверяющие получат доступ к дополнительной части кредитной истории, в которой указывается, кто направлял данные о долге в БКИ и кто получил право требовать его выплаты. У приставов будет полная информация о заимодавцах и покупателях просроченной задолженности.

Информация позволит прояснить ситуацию с накручиванием процентов со стороны взыскателей. Хотя на практике случаи завышения задолженности единичны и вызваны либо технической ошибкой, либо действиями черных коллекторов, которых нет в государственном реестре.

Согласно пояснительной записке к проекту, расширение полномочий приставов необходимо для контроля за исполнением профильного закона о взыскании (230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»).

По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, если приставы и получат дополнительные данные о коллекторах из кредитных историй должников, это не гарантирует защиту граждан. Сотрудники ФССП уже не справляются с объёмом работы по исполнительным производствам, отметила Лазарева. «Если приставам откроют доступ в БКИ и обяжут оценивать сумму взыскиваемых долгов, то в перспективе мы рискуем столкнуться с коллапсом взыскания», – полагает Лазарева.

1877 банки

Крупные российские банки захотели получать от клиентов декларации о доходах. Это нужно им, чтобы учитывать теневые доходы заемщика при выдаче кредитов.

Крупные банки предложили ЦБ дать их клиентам возможность самостоятельно предоставлять декларации о доходах, что позволило бы им учитывать теневые доходы заемщика при выдаче кредитов. Механизм расчета показателей долговой нагрузки заемщиков могут дополнить их добровольным заявлением о своих доходах, сообщает РБК.

Сейчас при оценке дохода заемщика банки используют официальные документы, в том числе справку 2-НДФЛ и справку о доходах от работодателя, а также декларацию об уплаченных налогах для индивидуальных предпринимателей. Также банки могут запросить выписку с лицевого счета клиента в Пенсионном фонде или данные в Федеральной налоговой службе.

Теперь банки предлагают, чтобы клиент самостоятельно сообщал им о своем доходе и эти данные в течение какого-то времени были бы частью его кредитной истории.

«Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ», — объяснил суть идеи зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов.

После того, как данные о доходе клиента отобразятся в кредитной истории, доступ к ней по запросу получат другие участники рынка. Панферов подчеркнул, что предложения банков по механизму самодекларирования могут быть включены ко второму чтению поправок в закон «О кредитных историях».

С 1 октября банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт на сумму свыше 10 000 рублей. ЦБ уверен, что новый показатель снизит заинтересованность банков в выдаче необеспеченных кредитов чрезмерно закредитованным заемщикам и успокоит потребкредитование.

1554 МФО

Бывшая жена Владимира Путина Людмила является совладелицей микрофинансовой компании «КарМани», сообщает «Собеседник».

По информации издания, Людмила Шкребнева (девичья фамилия Путиной) владеет компанией «Интерьерсервис», которой в свою очередь принадлежит компания «Меридиан». Она в 2018 году получила 7-процентную долю в кипрском офшоре Carmoney CY LTD, владеющем МФК «КарМани».

Согласно данным базы «Спарк-Интерфакс», полная тезка бывшей жены президента действительно владеет «Интерьерсервисом» и через нее «Меридианом». Но в «Спарк-Интерфаксе» нет данных о том, что «Меридиан» связан с офшором Carmoney CY LTD.

«После того как бенефициаром CarMoney стала Шкребнева (она же бывшая Путина, она же ныне Очеретная), дела у стартапа пошли в гору. По итогам четвертого квартала 2018 года организация впервые осталась в плюсе, а уже в первом полугодии 2019 года вышла на рекордную прибыль. За год портфель микрокредитов компании вырос на 30%: теперь россияне должны бывшей первой леди 2,6 млрд руб.», – пишет «Собеседник».

Компаньон экс-жены Путина – бывший перевозчик президентского кортежа Константин Вартанов. Вартанов фигурировал в недавнем коррупционном скандале. В ходе расследования уголовного дела выяснилось, что «224-й летный отряд» многократно завышал цены на перевозку, деньги расхищались. Заместитель гендиректора Дмитрий Новицкий был арестован, а у Вартанова, судя по всему, оказались свободные средства, которые он и инвестировал в CarMoney.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в первой половине 2019 года «КарМани» занимала шестое место среди российских микрофинансовых компаний по размеру портфеля микрозаймов. Он составлял 2,6 миллиарда рублей, за год увеличившись на 30%.

1069 банки

Мы подозревали, что банки выдают кредиты, опираясь на вид лица и одежды. Но не думали, что настолько.

Есть информация, что кредитным менеджерам советуют обращать внимание даже на свежесть дыхания потенциальных заемщиков.

В сети оказалась якобы реальная инструкция по скоррингу двух крупнейших банков. Так вот там указано, чтобы сотрудники банка, оформляющие заявки, ставили в ней признак «предлагаю одобрить кредит» хорошо одетым клиентам с легким запахом перегара. Считается, что они больше расположены к спонтанным покупкам.

А вот печальная весточка для таксистов, работников магазинов и дальнобойщиков. Им присваивают низкий уровень доверия.

Людям пенсионного возраста, напротив, легче и быстрее оформят кредит на сумму до 100 тыс. рублей, потому что народ из поколения дисциплинированных, ну и имуществом уже обжился.

Последние утечки персональных данных клиентов российских банков и ограничения на права собственности иностранцами российских компаний привели оборонный Промсвязьбанк (ПСБ) к идее создания собственнного Бюро Кредитных Историй (БКИ), в котором будет собрана информация о военнослужащих и сотрудников силовых ведомств, пишет MarketOverview.

Официально: ПСБ объясняет свою позицию тем, что существуют риски утечки персональных данных в БКИ, в которых имеются акционеры – американские компании. В составе владельцев крупнейших российских БКИ находятся американские компании: Equifax Inc. владеет 50% в российской дочке «Эквифакс Кредит Сервисиз», Experian принадлежит 25% в «Объединенном кредитном бюро», TransUnion — 3,49% в НБКИ.

Возможная версия: ПСБ удачно воспользовался моментом массовых утечек данных из российских банков и других финансовых организаций (МФК, БКИ), чтобы пролоббировать идею создания БКИ в рамках собственной экосистемы. В последних утечках данных из банков можно было найти военнослужащих, сотрудников МВД, ФСО и ФСБ. Ограничение обработки данных военнослужащих и сотрудников силовых ведомств даст ПСБ уникальные права на информацию для корректного скоринга. По оценке экспертов создание и обеспечение деятельности нового бюро обойдется в сумму около 1 млрд руб.

Пока нет информации о создании ПСБ собственного БКИ, но также возможен вариант принудительной продажи долей зарубежных акционеров в отечественных бюро Промсвязьбанку, как это уже было с акционерами в СМИ.