Все материалы

Российские студенты лишились доступа к образовательным кредитам с государственной поддержкой. О приостановке кредитования на специальных условиях объявил единственный выдававший такие займы банк — Сбербанк, объяснив это оптимизацией государственной программы.

В Сбербанке отметили, что "сроки возобновления приема заявок напрямую зависят от оперативности внесения министерством изменений в законодательные акты"

В Минобрнауки заявили, что выдача кредитов заморожена из-за необходимости привести в соответствие с новыми требованиями правительства документы, а сокращение финансирования программы не планируется, передает «Коммерсантъ».

Программа поддержки образовательного кредитования позволяет банкам выдавать образовательный кредит на сумму до 100% стоимости обучения сроком на период обучения плюс десять лет с процентной ставкой 7,5%. При этом 3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством. По данным Сбербанка, в последнее время наблюдается существенный рост интереса к образовательным кредитам.

"Образовательные кредиты, к сожалению, не пользовались популярностью долгое время, существовало какое-то недоверие со стороны населения",— рассказал ректор МГТУ имени Баумана Анатолий Александров. По его словам, сейчас все больше абитуриентов пользуется этим типом кредитования, особенно те, кто поступает на редкие специальности. "Конечно, возникший сбой и то, что этот инструмент поддержки пропал в момент, когда ему только начали доверять, положительного ничего принести не может",— считает Александров.

В Минобрнауки надеются завершить внесение изменений до "пика обращений", то есть до начала приемной кампании 2017 года.

Обязанность банков указывать СНИЛС, даже если клиент его не предоставил, должна была начать действовать с 1 января 2017 года. Но этого так и не произошло.

Норму, которая должна была с января ввести новшество в Закон о кредитных историях (Федеральный закон от 28.12.2016 N 468-ФЗ ), незадолго до нового года все-таки исключили. Она так и не успела вступить в силу.

Таким образом, в работе банков в этой части нет изменений: заносить в титульную часть кредитной истории данные о СНИЛС нужно, только если клиент их сообщил.

То, что законодатель передумал, банкам только на пользу. Им не придется каждый раз требовать информацию о СНИЛС клиента у него самого или его представителя.

Документ: Федеральный закон от 28.12.2016 N 468-ФЗ (вступил в силу 29 декабря 2016 года)

1412 МФО

С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, уточнили в ЦБ.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

На официальном интернет-портале правовой информации сегодня опубликован Федеральный закон № 468-ФЗ от 28.12.2016.

Федеральным законом отменяется требование об обязательном указании с 1 января 2017 года страхового номера индивидуального лицевого счёта гражданина РФ в титульной части кредитной истории.

При этом сохраняется действующая редакция нормы, согласно которой страховой номер ИЛС содержится в составе титульной части кредитной истории в случае, если лицо предоставило такую информацию.

Семинары по теме Кредитование физлиц
Все семинары

Тинькофф банк и разработчик технологии распознавания лиц VisionLabs подписали бессрочный лицензионный договор на поставку и обслуживание платформы верификации и идентификации лиц LUNA.

С помощью системы банк будет верифицировать по фотографии клиентов, подавших заявку на получение кредита, а также анализировать клиентскую базу для выявления признаков мошенничества, говорится в сообщении VisionLabs.

Платформа LUNA будет внедрена в приложение, которым пользуются 1,5 тыс. представителей банка при выдаче банковских карт. Представители банка будут снимать видеопоток, система проанализирует его и выберет наиболее качественный кадр для внесения в базу. Далее при обращении за кредитом или другим продуктом банк будет сопоставлять снимок с имеющимся массивом данных - это собственная база фотографий, а также база бюро кредитных историй Equifax (позволяет кредитным организациям обмениваться информацией о мошенниках). При этом в сервисе предупреждения мошенничества (FPS) Equifax уже внедрена платформа LUNA. Тинькофф банк также собирает данные из открытых источников. Банк не раскрывает точное количество обезличенных зашифрованных файлов (дескриптов), отмечая, что речь идет о миллионах файлов.

Если анализ фотографии клиента покажет какие-либо признаки мошенничества, банк сможет либо провести дополнительную верификацию, либо отказать человеку в обслуживании. По данным Тинькофф банка, в 2016 году благодаря FPS "Эквифакса" своевременно обнаружены мошеннические заявки на более чем 12 млн рублей.

"Человек, когда подает заявку, указывает свое место работы или учебы. По фото можно быстро проверить, действительно ли он там работает, что позволяет сократить расходы на проверку кандидата и сохранить время и деньги банка", - рассказали "Интерфаксу" в пресс-службе VisionLabs.

Исходя из предположения, что уровень мошенничества в следующем году будет на уровне 2016 года, руководство Тинькофф банка рассчитывает, что технология VisionLabs позволит предотвратить мошенничество на миллионы рублей.

В 2017 году Тинькофф банк также планирует интегрировать платформу распознавания лиц VisionLabs LUNA в клиентское мобильное приложение. В будущем клиенты смогут вместо пароля для входа в мобильный банк авторизовываться при помощи "селфи", полагают в VisionLabs. Кроме того, если станет возможной удаленная идентификация клиента, он сможет открыть счет в банке онлайн или получить кредит на товар в магазине, не имея при себе паспорта.

Банки все чаще используют сведения о пенсионных счетах для определения финансового состояния потенциальных заемщиков. Однако на данный момент крупные кредитные организации столкнулись с проблемой — максимальное количество обращений в ПФР через систему СВЭМ (позволяет обмениваться данными для оказания госуслуг) имеет ограничения.

Эти лимиты не учитывают специфики крупных филиальных банков, говорится в письме НСФР (Национальный совет финансового рынка), которое направлено в МВД. По прогнозам банкиров, текущие ограничения могут нелучшим образом сказаться на процессе одобрения кредитных заявок и на снижении ставок по ссудам для заемщиков. Банкиры просят увеличить лимиты до 200 обращений в минуту и 6 тыс. в час (сейчас 50 обращений в минуту и 2,5 тыс. в час). В сутки, по мнению НСФР, логично установить планку в 55 тыс.

Действующая схема получения банками информации о клиентах через СМЭВ выглядит так: заемщик подает в банк заявку на кредит; с портала госуслуг клиенту приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР; в случае положительного ответа банк получает данные из фонда по СМЭВ. Действующие лимиты были установлены, чтобы не перегружать систему. Однако они не учитывают специфику крупных банков, которым требуется значительно большее количество обращений, пишут «Известия».

По мнению зампреда Локо-банка Андрея Люшина, лимиты необходимо или увеличивать, или вообще отменять, просто усилив защиту самой системы СМЭВ от атак с помощью большого количества обращений.

— Четырехкратного увеличения лимитов, казалось бы, будет достаточно. Хотя, учитывая вероятность дальнейшей консолидации в секторе, вопрос об ограничениях может снова возникнуть, — сказал Андрей Люшин. — Логичнее было бы изменить систему, классифицировав запросы, например, по отделениям, а не в целом по банку. Тогда проблема будет кардинально решена.

Более половины опрошенных (53%) знают, что такое льготный период кредитования: ими был выбран правильный вариант — возможность использования займа без начисления процентов. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ. Примечательно, что среди держателей кредитных карт верно понимают льготный период 69% (против 50% среди тех, у кого их нет), а совсем не знают, что он означает – 31%.

Еще 12% россиян высказали мнение, что льготный период – это период рекламной акции, когда банк не взимает плату за выдачу кредитной карты. 3% полагают, что в этот промежуток времени банк увеличивает кредитный лимит по карте. Треть (32%) участников опроса затруднились ответить.

Стоит отметить, что молодые опрошенные 18-24 лет, равно как и пенсионеры, хуже ориентируются в этом вопросе (верный ответ дали 42% и 39% соответственно; в этих группах больше всего затруднившихся ответить). Среди пользователей финансовых услуг доля информированных выше (61% верно отвечают), чем среди тех, кто не пользуется ими (47%).

Тимур Аймалетдинов, директор по исследованиям Аналитического центра НАФИ: «В стране остается довольно много людей, не понимающих базовые параметры распространенных сегодня финансовых услуг. Исследования показывают, что многие вкладчики до сих пор не знают суммы выплат в рамках ССВ, заемщики не отличают аннуитетный платеж от дифференцированного, а владельцы кредитных карт, как показало исследование, далеко не всегда понимают, что означает льготный период. К слову, каждый третий владелец такой карты. Безусловно, незнание не мешает пользоваться финансовыми услугами, однако, когда дело доходит до финансовых потерь, — клиенту приходится пенять только на себя».

По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в НБКИ, средний размер розничного кредита в стране в 2016 году составил 164,0 тыс. руб., увеличившись на 7,0% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Стоит отметить, что самый высокий рост в 2016 году продемонстрировал средний размер автокредита - 13,4%, который составил 631,2 тыс. рублей. В то же время, средний размер других розничных кредитов в текущем году рос менее значительными темпами. Так, средний лимит по кредитной карте по итогам 11 месяцев 2016 года составил 53,3 тыс. руб. и вырос на 4,1% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Рост ипотечного кредита составил 3,8% достигнув уровня 1 951,9 тыс. руб. Самый низкий рост среднего размера был отмечен в сегменте кредитов на покупку потребительских товаров – 1,6%. По итогам 11 месяцев текущего года средний размер данного кредита составил 126,1 тыс. рублей.

Самая высокая динамика среднего размера розничного кредита среди всех регионов РФ зафиксирована в Самарской области (+49,7%), самая низкая - в Республике Ингушетия (-50,8%), следует из материалов НБКИ.

«В 2016 году средний размер розничных кредитов растет не только по причине инфляции, которая привела к удорожанию товаров и услуг, приобретаемых в кредит, - говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – В большой степени на рост среднего размера кредита повлияло значительное улучшение процедуры управления кредитными рисками со стороны банков. Это постепенно исключило из кредитного процесса «высоко рискованных» заемщиков с низкими или нестабильными доходами, а также с «плохой» кредитной историей. При этом банки охотно кредитуют граждан, чья кредитная история не вызывает у них вопросов и чьи доходы находятся на стабильно более высоком уровне».

Крупнейшие бюро кредитных историй отмечают рост интереса компаний к кредитным историям сотрудников. Число организаций, проверяющих работников с помощью БКИ, выросло за год вдвое. Как минимум 50 крупных компаний запрашивают кредитные истории более чем 140 тыс. сотрудников.

Представители БКИ отмечают, что компании проверяют кредитные истории как при приеме на работу, так и по действующим сотрудникам. Мониторинг позволяет видеть изменения долговой нагрузки сотрудника, в частности узнавать о факте получения им кредита или возникновения просрочки. Согласно закону, запросить кредитную историю можно при наличии согласия субъекта. Для лиц, не являющихся кредиторами, срок действия согласия — два месяца. БКИ уверяют, что предоставляют данные работодателям только при наличии согласия сотрудника, пишет «Коммерсантъ».

Кредитные истории сотрудников важны для работодателей. "С помощью кредитных историй компании пытаются сократить риск внутреннего мошенничества,— отмечает заместитель гендиректора БКИ "Эквифакса Игорь Лисянский.— Такая практика распространена на Западе".

"Кредитная история воспринимается работодателем как дополнительный штрих...— отмечает заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников.— Высокая нагрузка, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам, может говорить о том, что сотрудник не способен эффективно управлять средствами, просрочки говорят о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты могут быть сигналом о мошенничестве".

Возможностью запроса кредитных историй интересуются крупные компании — производственные, промышленные, строительные, торговые, финансовые, с большими службами безопасности, отмечают в БКИ. В основном проверяют материально-ответственных сотрудников (финансистов, отдел закупок, отдел продаж), а также менеджмент, уточнил Николай Мясников.

Подобные проверки не противоречат закону при согласии сотрудника, указывают юристы. "Трудовой кодекс не регламентирует возможность запроса работодателем такой информации,— поясняет руководитель практики трудового права Goltsblat BLP Надежда Илюшина.— Если сотрудник подписывает согласие, то препятствий нет". Впрочем, по факту, не дав согласия, сотрудник может не получить работу или расстаться с должностью.

ВЦИОМ представил сегодня данные опроса о том, насколько подходящим россияне считают нынешнее время для крупных покупок и кредитов, какую модель экономического поведения считают наиболее верной.

Как показали результаты исследования, неблагоприятным для крупных покупок нынешнее время считает 61% россиян, приемлемым – 23%.

При этом лишь каждый десятый респондент (10%) говорит, что сейчас вполне подходящее время для крупных займов, тогда как 80% дают негативные оценки.

Отношение россиян к банкам в последние месяцы также существенно не менялось: 38% полагают, что если в банке есть деньги, то их стоит оттуда забрать (среди людей с высоким, по их оценкам, достатком – 48%, среди респондентов с плохим материально положением – 26%), и почти столько же (37%) - что свободные средства сейчас лучше положить на счет. О необходимости сократить повседневные расходы говорят 65% россиян. Напротив, быстрее потратить зар¬плату или пенсию считают целесообразным 24%.

Ситуацию оценивает эксперт ВЦИОМ Олег Чернозуб: «Возникшие в начале осени надежды на активизацию спроса со стороны домохозяйств пока не оправдываются. Измерения ВЦИОМ по этому вопросу органично дополняются данными статистики: второй год подряд расходы россиян падают быстрее, чем доходы. Это значит, что население активно создаёт финансовые резервы. Очень важно, чтобы эти резервы не оказались «под подушкой», а были вложены в развитие экономики. В этом вопросе сохраняется высокая степень неопределённости: показатели доверия к банкам стагнируют, выраженной тенденции к их росту пока не наблюдается».

Количество россиян, которые берут кредиты и не платят по ним вовремя, растет с каждым годом. К концу 2016-го уже 9 млн наших сограждан задерживали очередной платеж банку хотя бы на день, при этом доля молодых должников выросла на 50%. Такие данные приводит коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн». Как указывают эксперты, причин тому несколько — рост популярности банковских продуктов среди молодежи и сокращение доходов почти всех возрастных групп населения.

Тенденция 2016-го — резкое ухудшение платежной дисциплины молодых заемщиков, указала президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Количество россиян в возрасте от 18 до 25 лет, допустивших просрочки по кредитам к концу 2016 года, выросло за год на 50%, за два — на 80%.

— Это около 900 тыс. человек. Их доля среди всех возрастных групп должников достигла 9%, — сказала Елена Докучаева. По ее словам, годом ранее этот показатель равнялся 6%, а по итогам 2014 года составлял 5%.

Россияне в возрасте 25–30 лет также не могут похвастаться идеальным платежным поведением. За год доля должников-представителей «поколения 1990-х» увеличилась на три процентных пункта — до 21%. Однако молодые люди «постарше» стали всё же более внимательно относиться к выполнению своих обязательств перед банками. В декабре 2014-го недисциплинированных плательщиков в этой возрастной категории было больше — 23%.

Увеличение доли молодых людей связано как минимум с двумя причинами, полагает Елена Докучаева. Во-первых, в начале 2016 года наблюдался кредитный бум в сегменте POS-кредитования.

— Данный банковский продукт имеет огромную популярность у молодежи, поскольку позволяет купить новую техническую новинку здесь и сейчас. Кроме того, в текущем году на рынок вышел ряд новых смартфонов, большая часть которых была куплена молодыми людьми в кредит, — цитируют «Известия» слова эксперта.

Во-вторых, в силу возраста эта категория заемщиков имеет непостоянный и нестабильный доход, что отражается на их платежеспособности.

Но хуже всего платят по кредитам россияне в возрасте 30–40 лет. Свыше трети (34%) из них в этом году, как и в прошлом, хотя бы на день опоздали с внесением очередного платежа.

Положительная динамика наблюдается в возрастной категории должников 40–55 лет. На начало декабря только пятая их часть (26%) не вовремя вносила платежи. За год доля таких должников сократилась на 6 п.п., или на 18,75%.

— В этой возрастной категории заемщиков много финансово грамотных людей, которые серьезно относятся к планированию своего бюджета, обдуманно берут кредиты. А в случае возникновения трудностей без замедления ищут решение совместно с банком, — пояснила Елена Докучаева.

Она также отметила, что лучшим платежным поведением отличаются граждане пенсионного возраста. Лишь 10% из них выбивались из графика платежей.

307 МФО

Кредитные мошенники в последние два года стали в четыре раза чаще обращаться за займами в онлайн-МФО. Как говорится в исследовании компании MoneyMan, за первые девять месяцев 2016 года микрофинансовые организации, работающие через интернет, отклонили 180 тыс. заявок на заем, квалифицированных как «подозрительные». Для сравнения, в январе—сентября 2014 года было отклонено 40 тыс. заявок, за аналогичный период 2015 года — 115 тыс. В MoneyMan считают такое количество лжезаявок существенным для рынка, на котором, по данным компании, работает 50 онлайн-МФО. Общее количество реально работающих МФО, по данным MoneyMan, — 200–300. При этом в реестре ЦБ, по данным на конец ноября, числилось около 3 тыс. МФО.

По словам гендиректора MoneyMan Бориса Батина, в процентном соотношении доля подозрительных заявок на заем в онлайн-МФО уже в два раза выше, чем в банках: за первые девять месяцев 2016 года эта доля в общем потоке заявок к микрофинансовым организациям выросла с 3,5 до 5,4%, а в банках — с 1,4 до 2,7%, передает РБК.

В самих сервисах онлайн-кредитования подтверждают тенденцию роста числа подозрительных обращений за кредитами. В компании «Робот Займер» поток входящих мошеннических анкет в январе—сентябре 2016 года превысил показатели того же периода прошлого года на 30–40%, причем их число продолжает расти, говорит гендиректор сервиса Сергей Седов. В компании «Е заем» количество подозрительных заявок за год выросло в полтора раза. По словам управляющего директора компании Лиги Трупы, «Е заем» отклонил за первые девять месяцев 2016 года из-за возможного мошенничества 1,1% всех полученных заявок, тогда как в январе—сентябре 2015 года — 0,7%. Общий объем новых онлайн-займов по России, по ее словам, вырос на 93% — с 2,43 млрд руб. в третьем квартале 2015 года до 4,69 млрд руб. в аналогичном периоде этого года.

По мнению Батина, главная причина стремительного роста заявок на микрозаймы от мошенников — общая экономическая нестабильность и падение доходов населения. Дополнительно сработал и рост доступности мобильного интернета, говорит Седов. Он допускает, что мошеннические заявки через телефон могли оформлять люди, находящиеся в тюрьмах и колониях. Седов объясняет это низкой финансовой грамотностью части населения, которая доверяет свои персональные данные незнакомцам. В онлайн-кредитовании популярны три типа мошенничества — получение займов на подставных лиц, подделка документов и кредитных историй, добавляет он.

Онлайн-МФО выявляют мошенников по поведению на сайте, говорит Седов. «Они чаще всего не интересуются условиями предоставления займов, не двигают «ползунки», выбирая максимальную сумму займа на максимальный срок, быстро заполняют анкету и часто пользуются комбинациями клавиш CTRL+C и CTRL+V», — рассказывает он. Атаки бывают и организованными: мошеннические заявки отправляются с одного устройства или группы устройств, отмечает Седов.

По его оценкам, ключевая группа профессиональных мошенников — это холостые мужчины от 18 до 35 лет без постоянного источника дохода, из небольших городов, со средним специальным образованием.

В связи с истечением объявленного ранее срока Сбербанк прекратил прием средств на рублевый вклад «Самое ценное», введенный в октябре 2016 года в честь 175-летия банка. В результате клиенты банка лишились возможности размещать средства под 8% годовых — по наиболее доходному из обычных вкладов можно получить максимум 6,85% годовых.

«Сбербанк не снижал ставки по вкладам 1 декабря. 30 ноября закончилось действие акционного предложения — вклада «Самое ценное» с повышенными ставками», — пояснили РБК в преcс-службе Сбербанка.

Ранее Сбербанк неоднократно снижал ставки по вкладам. В последний раз доходность была понижена 30 сентября, когда ставки по базовой линейке рублевых вкладов упали на 0,3–0,55 п.п., по вкладам в долларах — на 0,04–0,6 п.п., в евро — на 0,04–0,39 п.п.

Вклад «Самое ценное» был введен в линейку рублевых вкладов Сбербанка 11 октября 2016 года. До конца ноября на вклад можно было положить как минимум 25 тыс. руб. на срок 175 дней по ставке 7,25–8%, размер которой варьировался в зависимости от суммы вклада.

Кроме того,  с 1 декабря 2016 года Сбербанк снизил ставки по ипотечным кредитам на 0,5–1 п.п., что стало третьим снижением ставок по ипотеке с начала года.

Об этом сообщил Председатель Совета «Национального Объединения Ломбардов» (НОЛ) Алексей Лазутин. Участникам конференции представили новую франшизу «Ломбард - касса взаимопомощи» (КВП «Ломбард»), позволяющую открыть ломбардный бизнес при действующем МФО в короткий срок и при минимальных вложениях. Представители МФО, ознакомившиеся с продуктом, оставили более 100 запросов и заявок на участие в проекте.

По словам Алексея Лазутина, столь высокий уровень заинтересованности представителей микрофинансовой отрасли был ожидаем.

«Рынок микрофинансирования замедляет свой рост и на нем появляется все больше ограничений. Принят закон «О коллекторской деятельности», серьезно осложнивший взыскание долгов, ожидаются изменения к закону «О банкротстве». ЦБ проводит ужесточение управлением нормативами ликвидности МФО, приближая их регулирование к банковскому рынку. Неудивительно, что займы под залог, которые ранее казались микрофинансовым компаниям сложным и не очень выгодным бизнесом, сегодня вызывают все больший интерес», - сказал он.

По данным «Национального Объединения Ломбардов», ломбардный рынок продолжает расти. Снижение объемов банковского кредитования физлиц и рост рублевой стоимости золота, позволили ломбардному рынку вырасти в прошлом году более, чем на 70%, а общий объем залогов по итогам III квартала 2016 года составил 55 млрд рублей. По мнению Алексея Лазутина, рост ожидается и по итогам этого года.

Кроме того, по данным НОЛ комбинация услуг ломбарда и МФО является наиболее эффективным форматом небанковского кредитования, позволяющего охватить все слои населения. Недавно проведенное объединением исследование показало, что большинство участников рынка готовы расширять спектр предоставляемых финансовых услуг, чтобы более эффективно обслуживать существующих клиентов при фиксации постоянных издержек.

«Мы видим постоянный рост интереса к кросс-сервисам и вероятно, что следующий год станет годом переориентации микрофинансовой и ломбардной розницы в финансовые мини-маркеты», - добавил Алексей Лазутин.

По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 01.10.2016 года доля заемщиков в возрасте от 30 до 39 лет в общей структуре российских заемщиков составила 30,8%, увеличившись с начала 2016 года на 0,4 процентного пункта.

Столь же серьезную динамику роста показала и доля самых «возрастных» заемщиков – свыше 65 лет. Их доля в портфеле составила 3,8%, а рост – 0,4 п.п.

Таким образом, данные возрастные группы продемонстрировали самую высокую динамику роста в структуре розничных заемщиков в 2016 году

В свою очередь, больше всего в структуре заемщиков сократилась доля самых молодых заемщиков. Так, доля заемщиков в возрасте от 25 до 29 лет составила 14,9%, снизившись на 0,7 п.п. В то же время доля тех, кто моложе 25 лет уменьшилась на 0,5 п.п. до 4,9%.

«Более тщательное отношение банков к заемщикам в последние годы привело к тому, что банки стараются выдавать кредиты только тем гражданам, у которых наиболее «положительная» кредитная история и постоянный источник доходов, - говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Об этом же свидетельствует и статистика отказов банков в кредите – наиболее частыми причинами отказов являются кредитная политика заимодавца и не оптимальная кредитная история (или ее отсутствие). Соответственно, доля молодых людей в возрасте до 30 лет сокращается не только в силу недостаточно стабильного дохода, но и по причине недостатка жизненного, профессионального и финансового опыта. В свою очередь, «пожилым» людям свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизнедеятельности, включая финансовый. Кроме того, эти люди получают пенсию, а значит, имеют стабильный и прогнозируемый доход».

Напомним, на днях отделение ПФР по Амурской области сообщало, что в регионе значительно выросло число пенсионеров, из пенсии которых производятся удержания, в том числе в счет задолженности по кредитам банков и МФО.

Как отметили в ПФР, росту числа должников по кредитам способствует активность банков – некоторые предлагают для пенсионеров специальные кредитные программы. Нередко пожилые люди берут займы в кредитно-потребительских кооперативах и микрофинансовых организациях под значительный процент, мало представляя себе, как будут их погашать. В результате образуются просроченные кредиты, которые порой выливаются для пенсионера в неподъёмные суммы взысканий.

Роспотребнадзор на своем сайте высказался по поводу взыскания задолженности по кредитному договору с потребителем по исполнительной надписи нотариуса. Возможность подобного взыскания появилоась после внесения изменений в Основы законодательства РФ о нотариате Федеральным законом от 03.07.2016 № 360-ФЗ. Поправки были приняты без широкого публичного обсуждения и по этой причине вызвавшие вполне определенные опасения относительно того, что они могут привести к массовым нарушениям прав граждан на доступ к правосудию.

Действительно, в соответствии с новой редакцией статьи 90 Основ законодательства РФ о нотариате кредитные договоры, в том числе договоры потребительского кредитования (за исключением договоров с микрофинансовыми организациями), отнесены к документам, по которым взыскание задолженности может производиться в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом. При этом обязательным условием применения такой формы взыскания является наличие соответствующего положения о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса непосредственно в «теле» кредитного договора или заключенного на этот счет дополнительного соглашения к кредитному договору.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Законом № 353-ФЗ, а также толкование, сложившееся в практике гражданского судопроизводства (см. постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора. Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

В любом случае при обращении к нотариусу за совершением исполнительной надписи кредитная организация должна будет представить документы, которые не только подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику, но и факт предварительного (не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу) соответствующего обращения кредитора к заемщику в форме уведомления о наличии задолженности (статья 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате).

При не предоставлении документов, свидетельствующих о бесспорности требований кредитной организации, а также при возникновении сомнения в их бесспорном характере нотариус должен отказать в совершении исполнительной надписи. В то же время, несмотря на то, что указанное нотариальное действие носит односторонний характер и нотариус не обязан привлекать должника к процессу принятия решения, на основе которого будет осуществляться в дальнейшем внесудебное взыскание, он имеет право запросить дополнительные сведения и документы помимо кредитора, в том числе и у должника.

Также следует учитывать, что в рассматриваемом порядке в силу прямого запрета, «вытекающего» из содержания пункта 7 части 1 статьи 92 Основ законодательства РФ о нотариате, не могут взыскиваться какие – либо неустойки (штрафы), поскольку очевидно, что в отношении неустойки критерий бесспорности отсутствует до момента принятия решения судом о взыскании и размере неустойки, а сам размер неустойки по общему правилу может быть оспорен должником по причине несоразмерности (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) или по иным законным основаниям (отсутствие как такового нарушения обязательства, несоблюдение требований об очередности погашения задолженности и др.).

Кроме того, внесение изменений в Основы законодательства РФ о нотариате не отменяет действие статьи 14 Закона № 353-ФЗ, которая устанавливает право кредитора потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита только при определенной продолжительности просрочки и только в случае обязательного уведомления заемщика с установлением срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита.

Несмотря на то, что включение кредитных договоров в число документов, по которым взыскание задолженности может производиться в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом, определенным образом изменило характер правоотношений между кредиторами и заемщиками на стадии принудительного взыскания задолженности, подразумевавшей следованию «традиционным» правилам гражданского судопроизводства, это не означает, что заемщики – потребители тем самым были полностью лишены доступа к правосудию в части возможности защиты своих прав в судебных инстанциях.

В этой связи необходимо иметь в виду, что если потребитель посчитает (как заинтересованное лицо), что нотариальное действие, связанное с исполнительной надписью, совершено неправильно, то он вправе в соответствии со статьей 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса.

Подается такое заявление в течение десяти дней со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии, т.е., принимая во внимание статью 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, согласно которой «о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения», - в течение десяти дней со дня получения такого извещения.

Безусловно, необходимость столь быстрого реагирования со стороны потребителя на факт совершения оспариваемой исполнительной надписи нотариусом, который в данном случае не является субъектом отношений, регулируемых законодательством о защите прав потребителей, не только приведет к возникновению у потребителей дополнительных издержек (связанных, в частности, с необходимостью направления и рассмотрения соответствующего заявления по месту нахождения нотариуса), но и потребует выработки у них новых, не характерных для потребительских споров, навыков участия в соответствующей категории гражданских дел, рассматриваемых судом в порядке особого производства (статья 262 Гражданского процессуального кодекса РФ). При этом сопутствующая данному обстоятельству потеря заявителем «потребительского статуса» в таких делах будет означать в том числе невозможность реализации на практике соответствующих положений статей 40, 44 и 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части оказания потребителю помощи в защите их прав со стороны уполномоченного органа государственного контроля (надзора), органов местного самоуправления и общественных объединений потребителей.

Однако на возможность «возврата» соответствующих правоотношений в разряд регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей вполне определенно указывает норма части 3 статьи 310 ГПК РФ, согласно которой «возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом в порядке искового производства». Это означает, что если неправильность исполнительной надписи, на которую укажет потребитель и которая может быть обусловлена в первую очередь небесспорностью требований взыскателя к должнику, будет выявлена судом при рассмотрении заявления потребителя в порядке, установленном главой 37 ГПК РФ, дело из категории особого производства должно быть переквалифицировано в гражданское дело о споре между сторонами кредитного договора, подлежащее рассмотрению в порядке искового производства, в котором гражданин – заемщик будет вновь обладать соответствующем иммунитетом потребителя.

Роспотребнадзор намерен отслеживать правоприменительную практику по взысканию задолженности на основании исполнительной надписи, совершаемой нотариусом, а также поведенческую практику кредитных организаций по заключению кредитных договоров на предмет включения в них условий о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса в целях своевременного принятия необходимых мер в соответствии со своими полномочиями для защиты прав потребителей - заемщиков от недобросовестных действий хозяйствующих субъектов, предоставляющих потребительские кредиты гражданам.

В банках начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц.

Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к "Основам законодательства о нотариате".

Райффайзенбанк, ХКФ-банк и "Русский стандарт" стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас "адаптируют процессы под новый механизм".

Исполнительная надпись нотариуса — это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами. Несколько месяцев ушло у банков на изменение формы кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме может быть применено на практике, пишет «Коммерсант».

Главный плюс нового механизма для банков — увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.

По мнению правозащитников, новая норма — большая проблема для граждан. "У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически",— опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. "Избежать взыскания с помощью исполнительной надписи можно, если долг спорный,— возражает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Например, заемщик оспаривает сумму или условия договора в суде. В любом случае в кредитном договоре с заемщиком указывается вариант как взыскания долга с помощью исполнительной надписи, так и в судебном порядке".

Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. "Безусловно, для коллекторов это еще большее сокращение рынка,— отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.— Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике".

Минимальное значение норматива достаточности собственных средств для микрофинансовых компаний (МФК) устанавливается в размере 6%, минимальное значение норматива ликвидности – в размере 100%, сообщается в проекте указания Банка России. В отличие от действующего приказа Минфина, документ содержит порядок расчета нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК с учетом методики расчета собственных средств (капитала), установленной Банком России.

Проект также предусматривает введение с 1 января 2018 года двух новых нормативов для МФК: максимальный размер риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков) и максимальный размер риска на связанное с микрофинансовой компанией лицо. Значения этих нормативов устанавливаются в размере 25 и 20% соответственно.

В то же время проект Указания, который касается микрокредитных компаний (МКК), устанавливает минимальное значение норматива достаточности собственных средств в размере 5% и минимальное значение норматива ликвидности в размере 70%. Аналогичные значения установлены в действующем приказе Минфина. Однако в документе, разработанном регулятором, предусмотрены повышенные требования к займам и кредитам, учитываемым в составе собственных средств (капитала) МКК.

Разделение МФО на микрофинансовые компании и микрокредитные компании предусмотрено поправками к Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые вступили в силу 29 марта 2016 года.

МФК вправе выпускать облигации, привлекать денежные средства граждан (в размере от 1,5 млн рублей), не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), а также выдавать одному заемщику потребительские микрозаймы на общую сумму до 1 млн рублей. МКК могут выдавать физическим лицам потребительские займы в размере не более 500 тыс. рублей на одного заемщика, они не имеют права выпускать и размещать облигации, а также привлекать займы от граждан, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами).

До 29 марта 2017 года, в переходный период, все МФО, сведения о которых на момент вступления в силу закона содержались в государственном реестре микрофинансовых организаций, были признаны МКК. Они могут привлекать займы от физических лиц, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), при условии, что срок возврата займов наступает не позднее окончания переходного периода. Исключение составляют МКК, сведения о которых были внесены в реестр после 29 марта 2016 года. На больший срок привлекать займы от таких физических лиц могут только МФК.

280 МФО

Почти 60% клиентов МФО не особо утруждают себя изучением предложений различных компаний перед подписанием договора. Их больше интересует скорость принятия решения, а также доступность получения услуги. При таком, казалось бы, невысоком уровне финансовой грамотности заемщики МФО прекрасно осведомлены о том, куда нужно жаловаться на кредиторов и уверены, что спор должен решиться в их пользу. Об этом свидетельствуют данные исследования финансовой грамотности клиентов МФО, которое провела компания «Домашние деньги».

Как показал опрос, порядка 35% заемщиков предпочитают жаловаться в ЦБ, 15% — в СРО. Остальные жалуются в Генпрокуратуру или предпочитают подключать к решению спора средства массовой информации

Если судить по данным Центробанка, куда чаще всего обращаются обиженные клиенты микрофинансовых организаций, жаловаться они действительно научились, пишут «Известия». Так, за 9 месяцев текущего года в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ поступило на рассмотрение около 7900 жалоб в отношении МФО. При этом почти половина из них — жалобы по возврату задолженности по договору микрозайма и вопросы по цессии долга (передача коллекторским агентствам). То есть почти в 50% случаев люди недовольны, как кредитор обошелся с их просрочкой. Как отметили в ЦБ, нередко при рассмотрении жалоб выясняется, что МФО не имели к этой деятельности никакого отношения, передав долги коллекторам, работу которых Центробанк не регулирует. Впрочем, как показало исследование компании «Домашние деньги», положительная динамика у заемщиков микрофинансовых организаций проявляется не только в умении жаловаться.

— В целом мы видим, что тенденция существует положительная. Например, люди уже не просто снимают наличные, а оплачивают покупки, при этом стараясь гасить заем досрочно, — сообщил главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. Он отметил, что большую финансовую грамотность демонстрируют заемщики-мужчины. Именно они предпочитают выплачивать заем досрочно, среди целей займов таких клиентов в основном комплектующие для автомобиля или срочный ремонт квартиры.