Все материалы

Президент России Владимир Путин предложил ужесточить требования к микрофинансовым организациям, об этом он заявил на заседании президиума Госсовета, посвященном проблемам защиты прав потребителей.

Путин отметил, что нужно доработать предложения о санкциях за нарушение законодательства, регулирующего их деятельность, пишет Интерфакс. Вместе с этим президент призвал «действовать очень аккуратно», учитывая независимость судебной системы. Он также отметил, что потребители на рынке менее защищены, чем представители бизнеса, указав на «большое лобби предпринимателей и мощные объединения». Путин подчеркнул важность принятия решений «в защиту интересов потребителей».

Президент также обозначил, что отдельные вопросы требуют «доработки», например, размеры административных штрафов за повторные правонарушения, наказания в виде приостановки деятельности юридических лиц, нелегально предоставляющих потребительские займы. Глава государства поддержал предложение главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной о повышении штрафов в 4-5 раз за нарушение законодательства о деятельности микрофинансовых организаций. Президент отметил, что это должно быть «заметное ужесточение».

В список поручений по итогам заседания президиума вошли совершенствование нормативной базы, внимание к особо уязвимым категориям потребителей, развитие информационных ресурсов, досудебное урегулирование споров, пишет РБК.

На это же заседании Путин сравнил банкиров, предоставляющих гражданам потребительские кредиты под гигантские проценты, со старухой-процентщицей из романа Достоевского "Преступление и наказание".

Семинары по теме Кредитование физлиц
Все семинары

В соответствии с пунктом 4 статьи 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Деятельность по привлечению ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся его учредителями, может расцениваться как незаконная банковская деятельность, если будет направлена на систематическое привлечение денежных средств и последующее их размещение в виде краткосрочных займов в целях получения прибыли.

Пояснения по этому, а также ряду других вопросов относительно ломбардной деятельности ЦБ разместил на своем сайте.

В ходе проверки исполнения федерального законодательства в коммерческом банке «Развитие» прокуратура г. Москвы выявила признаки уголовно наказуемых деяний.

Так, установлено, что кредитная организация в преддверии отзыва лицензии предоставила ряд крупных кредитов от 100 до 400 млн рублей заведомо неплатежеспособным гражданам.

Несмотря на сложное финансовое состояние заемщиков, кредиты выдавались без обеспечения. Каждая сделка была одобрена и утверждена как кредитным комитетом, так и советом директоров банка. В итоге сумма предоставленных займов превысила 3 млрд рублей.

Как показала проверка, заемщикам денежные средства фактически не передавались. Совершенные банком сделки, учитывая их однотипность и сроки, имеют признаки «схемных», а задолженность по ним безнадежна к взысканию. Это привело к тому, что банк прекратил выплату денежных средств по вкладам и решениям суда. В декабре 2016 года финансовая организация признана банкротом.

Противоправными действиями работников банка причинен ущерб вкладчикам и Российской Федерации в лице госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов», сообщается на сайте Генпрокуратуры. Материалы проверки прокуратурой города направлены в следственные органы для дачи правовой оценки.

Заемщики в возрасте от 50 лет оказались в прошлом году одними из самых активных получателей банковских кредитов. Их доля достигла почти трети от общего числа заемщиков. Из данных НБКИ следует, что старшее поколение дало молодежи существенную фору в гонке за ссудами.

Рост количества заемщиков старшего поколения говорит о том, что банки в 2016 году продолжили ужесточать требования и искать новых клиентов среди тех, кому доверяют, полагает представитель банка «Русский стандарт». По его мнению, главная цель такой смены фокуса интереса кредитных организаций — избежать роста неплатежей.

— Люди в возрасте как раз входят в группу хороших заемщиков: они ответственны, аккуратны в исполнении своих кредитных обязательств, имеют стабильный доход в виде пенсии, многие из них работают, — пояснил собеседник «Известий».

Доля просроченной задолженности в этой категории заемщиков не превышает 10% от общего числа действующих кредитов, отметила президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Этот показатель в категории банковских клиентов до 29 лет в два раза выше.

Кроме того, продолжает представитель «Русского стандарта», люди старшего поколения становятся всё более продвинутыми пользователями банковских услуг и повышают свою финансовую грамотность.

В то же время банки с осторожностью кредитуют старшее поколение, вводя достаточно низкий потолок по сумме. Как правило, это 30–300 тыс. рублей в зависимости от региона и целей, уточняет Елена Докучаева. Обычно средний лимит составляет от 800 тыс. до 1,5 млн рублей.

— Практически 90% кредитов, оформленных людьми старше 60 лет, берутся наличными, так как этот вид кредитования является для них наиболее простым в плане последующего погашения, — говорит она.

В пользу более зрелых заемщиков говорит и демографическая ситуация в стране, добавил старший вице-президент, директор департамента анализа рисков ВТБ24 Андрей Гулеций. Увеличение возраста населения и продолжительности жизни в целом также способствовало снижению доли молодых людей, оформляющих кредиты, пояснил он.

В 2016 году банки выдали 25,83 млн. новых кредитов общим объемом более 3,25 трлн. руб. В целом по стране объем кредитования вырос на 28%, количество новых кредитов на 14%. Такие данные приводит Объединенное Кредитное Бюро.

По объемам кредитования традиционно лидирует Москва и Московская обл., на которую приходится 17% всех объемов кредитования (2,43 млн. кредитов на сумму 541,79 млрд. руб). На втором месте по объемам выдач – Санкт-Петербург и Ленинградская обл. (1,16 млн. кредитов на 180,21 млрд. руб.), замыкает тройку Тюменская область с учетом ХМАО и ЯНАО (1,06 млн. кредитов на 156,27 млрд. руб.).

Также в десятку наиболее кредитно-активных регионов по объемам кредитования вошли Свердловская область, Краснодарский край, Башкортостан, Татарстан, Ростовская, Нижегородская и Челябинская области. Лидером по годовым темпам роста кредитования стал Татарстан, объемы выросли на 33%, а количество на 26% по сравнению с 2015 годом. Самые низкие темпы роста отмечены в Башкортостане, где объемы и количество выросли на 15%.

По выдачам кредитов наличными и ипотечным кредитам в тройку лидеров вошли Москва, Санкт-Петербург и Тюменская область.

Автокредиты наиболее активно выдавались в Москве, Санкт-Петербурге и Татарстане. Самый высокий "средний чек" по автокредиту отмечается в Москве – 957 тыс. руб., Краснодарском крае – 823 тыс. руб. и Санкт-Петербурге – 776 тыс. рублей.

1796 МФО

Модель регулирования микрозаймов должна быть изменена, ставка в 795% годовых не дает заемщикам возможности расплатиться.

Согласно закону "О потребительском кредите", полная стоимость займа не может более чем на треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение для этой категории кредитов. Во втором квартале 2016 года, согласно данным на сайте ЦБ, максимально допустимая полная стоимость потребительских микрозаймов составляла 806,95% годовых (для займа без обеспечения на срок до 1 месяца и на сумму до 30 тысяч рублей), в третьем квартале — 818,195% годовых. Такая ставка означает переплату в месяц по займу в 66% от его суммы, заявил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин в ходе пресс-конференции в МИА "Россия сегодня".

Он также рассказал, что число людей, которым нужно банкротиться, выросло с 460 тысяч до 622 тысяч и рост продолжается. Главная причина – потребительские кредиты, вклад микрозаймов в эту статистику не так велик.

Янин также призвал к изменению процедуры банкротства физических лиц — она должна быть ускорена, а сбор на эти цели должен быть снижен (процедура банкротства стоит около 70 тысяч). Эксперт сообщил, что процедура банкротства может измениться уже в 2017 году, такие законопроекты есть.

Банки получили доступ к данным Пенсионного фонда России о пенсионных отчислениях, сообщил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков на встрече банкиров в пансионате «Бор». До сих пор доступ был всего у трех банков — Сбербанка, Газпромбанка и ВТБ.

Как передает корреспондент РБК со встречи, теперь доступ есть у всех банков. Интересующую их информацию они смогут получать через портал государственных услуг.

«Заемщик при входе в личный кабинет, вводя пароль, подтверждает, что дает банку доступ к данным о себе. Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, у которых особые условия доступа, постепенно перейдут на такую же модель», — пояснил Аксаков.

Замглавы ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила, что в обозримом будущем банки получат доступ и к базам других государственных структур, в том числе ФНС и ФСС.  По ее словам, начат соответствующий пилотный проект с несколькими банками.

ЦБ рассчитывает, что в 2018 году доступ к информации этих структур будет у всех банков. «Если есть государственный ресурс, он должен быть доступен абсолютно всем», — подчеркнула она.

Банк России в информационном письме № ИН-017-45/7 от 30.01.2017 разъяснил, как правильно оформить платежный документ для погашения кредита перед банком, у которого была отозвана лицензия. Разъяснение поможет заемщикам обеспечить своевременное погашение задолженности перед такой кредитной организацией, что, в свою очередь, будет способствовать стабильному наполнению конкурсной массы.

Сложившаяся практика оплаты задолженности по кредиту предусматривает, как правило, предварительное внесение средств на счет заемщика с последующим их списанием в дату погашения в соответствии с графиком платежей по кредиту. При этом действующее законодательство не допускает зачисления средств на счета клиентов после отзыва у банка лицензии.

В связи с этим Банк России рекомендует при проведении очередного платежа в погашение кредита в адрес банка с отозванной лицензией не заполнять графу «Номера счета получателя» в платежном поручении, а указывать информацию о счете заемщика в графе «Назначение платежа» вместе с иной информацией, позволяющей идентифицировать плательщика и цель платежа.

Правительство и Центробанк к 1 марта подготовят пакет предложений об ограничении прав банков и МФО на взыскание просроченной задолженности по потребительским займам.

Предполагается не только ограничить права кредитных организаций, но и определить верхнюю планку для заемщиков. Нельзя будет взять новый кредит, если уровень долга превысил допустимое значение. Фактически это означает введение индикатора долговой нагрузки на граждан, DTI (debt-to-income).

Президент АРБ Гарегин Тосунян считает, что лимит долговой нагрузки на заемщика не должен превышать половину от его дохода, передают «Известия». Соответствующее предложение он планирует направить в ЦБ.

— DTI — это более эффективный способ регламентации рынка потребительского кредитования, чем просто ограничение по выдаче займов, — уверен Гарегин Тосунян. — Уровень долговой нагрузки позволяет лучше оценивать платежеспособность человека и риски невозврата кредита. Мы предлагаем, чтобы оптимальный показатель был в районе 30%, но не больше 50%.

Идея о DTI имеет и ряд спорных моментов, считают эксперты. Например, не решен вопрос, как исчислять сумму ежемесячных платежей по кредитам и как проверить точность оценок. Так, для разных категорий населения в зависимости от их доходов ситуация будет разная. Например, для заемщика с доходом в 10 тыс. рублей долговая нагрузка в 30% предполагает, что на остальные нужды после выплаты кредитов у него остается 7 тыс. рублей, то есть практически недостаточная для существования сумма, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. При этом для заемщика с доходом в 60 тыс. рублей аналогичный показатель долговой нагрузки достаточно комфортен, так как у него после выплаты кредитов остается 42 тыс. рублей.

Второй важный нюанс — это проверка суммы ежемесячного дохода гражданина.

— Не всегда удается точно оценить реальный располагаемый доход. Кроме того, доход не всегда совпадает и ограничивается только зарплатой, — пояснил один из участников рабочей группы при ЦБ.

Способ получения кредитором сведений о доходах клиента должен быть быстрым и необременительным, отметил Алексей Волков. По его мнению, реализация инициативы по введению DTI возможна только в том случае, если банки и МФО смогут получить автоматизированный доступ к государственным базам данных, содержащих информацию о доходах граждан. К ним относятся базы ФНС и ПФР.