Банки

Банки как контролеры

Все материалы

Банки обрывают телефоны с предложением кредитов. До 1 октября они еще могут втюхать кредиты, не оглядываясь на долговую нагрузку человека.

Поэтому начались звонки по холодным базам, то есть вы не клиент, знать ничего не знаете, а вам звонят и предлагают деньги на исполнение мечты. И знаете кого окучивают помимо людей среднего возраста? Пенсионеров без кредитной истории, заемщиков с несколькими просроченными долгами и студентов без официального дохода.

Если назойливые банкиры, которым вы не давали согласие на обработку своих персональных данных, начнут звонить особенно часто, жалуйтесь в Роскомнадзор.

С 1 октября холодные звонки должны снизиться. Потому что клиентам, которые отдают на погашение кредита более 50% своих доходов, новые ссуды будут уже недоступны.

Но потом пойдет волна просьб оставить свои биометрические данные. Другими словами запись голоса и фотографии с нескольких разных ракурсов. ЦБ пообещал банкам льготы за нашу биометрию. Например, сократить резервы по беззалоговым кредитам. Банки будут хранить у себя в качестве подушки безопасности только 2% от выданных ссуд, а не 3% как сейчас.

Проект по сбору биометрии совместно запустили ЦБ и «Ростелеком» в середине прошлого года. Данные собирают только в банках, один только Сбер собрал в прошлом году данные у миллиона человек. В банке клиентов фотографируют с разных ракурсов и записывают счет от 1 до 10 и обратно.

Пока биометрия будет использоваться только в банковской сфере. Позже планируется расширить применение, добавив здравоохранение, образование, ретейл, государственные и муниципальные услуги.

Наш коллега по цеху, Виталий Авдеев, аудитор и руководитель портала Audit-it подал иск на ВТБ.

Банк отказался открыть ему счет, и по-хамски не стал комментировать причины отказа. Виталий, естественно, хорошо понимает, как вредно просто обидеться и уйти. Банк видит в нем либо террориста, либо афериста.

Такие отказы влекут кучу проблем в будущем с другими банками. Ведь после того, как организация сообщает об отказе, персону включают в список, который ЦБ рассылает по банкам. В этом списке не будет указано, какой именно банк вам отказал и какова точная причина отказа. Но для других банков это будет поводом также отказать вам в обслуживании, не разбираясь в причинах первичного отказа. Финансовая свобода, деловая репутация, на кону очень много.

Суд принял иск, заседание назначено на конец октября. Будем следить за этой историей. И желаем удачи.

За что нам еще «любить» 115-ФЗ

Банк заблокировал клиенту счет, как только на него поступили деньги по системе Cash-in. Владельцу предъявили возмутительные требования для разблокировки, рассказывают на канале BlackAudit.

Случай произошел в одном из ведущих банков страны. Клиент получил деньги по системе Cash-in (внесение средств наличными через банкомат по номеру счета). Когда деньги поступили, банк счет моментально заблокировал по подозрению в мошеннических операциях.

При составлении претензии, сотрудник банка дал инструкцию по разблокировке счета. Клиента попросили предоставить следующую информацию: адрес, где вносились средства, номиналы купюр и фото человека, который вносил денежные средства на счет. Требования шокировали клиента, но он не мог просто закрыть счет и снять деньги наличными.

Банк грозил, что человек вообще не увидит своих денег. Снятие наличных с последующим закрытием счета возможно только при блокировке по 115-ФЗ. А в случае блокировки по подозрению в мошеннических действиях — только разблокировка счета с предоставлением запрашиваемой информации.

Сообщение возмутительное, редакция «Клерка» сейчас пытается выяснить, о каком банке идет речь. 

UPD: Счет был открыт в Альфа-банке, подтверждает источник.

Кредитная история – это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. Как получить историю, рассказывает «Защитник закона».

Получить историю можно в бюро кредитных историй (БКИ). В России их много. Если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.


Способы получения


1. Онлайн-заявка

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

2. В офисе БКИ

В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день.

3. Письмо в БКИ

Отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. Срок ответа – 3 дня + время доставки запроса и ответного письма.

4. Через свой банк

При условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю. Поэтому, если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу – вам стоит заглянуть в свою историю.

Сбербанк запустил сервис снятия наличных на кассе магазинов сети «Вкусвилл».

Пока новая услуга доступна не всем. Снять наличные через кассу можно в 51 магазине Санкт-Петербурга и в восьми магазинах Москвы и Московской области. Но до конца года подключится вся сеть полностью. При безналичной оплате покупки клиент может попросить кассира выдать наличными до 5 000 руб. за одну операцию. Комиссии не будет.

Технически снять наличные через кассу смогут только держателям карт Mastercard и Visa. А вот владельцам «Мир» придется тоже ждать конца года.

Семинары по теме Банки как контролеры
Все семинары

Пока экономический блок правительства на Московском форуме клянется, что в ближайший год не будет увеличивать налоги, Сочи радует новостями погорячее.

На берегу Черного моря сегодня проходит банковский форум. А главные вести с полей передает эксперт комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт. Финансовый консультант рассказывает, что самые удивительные сценки банковского форума случаются к полуночи, в лобби-баре и окрестностях.

...Мужик подсел. Долго молчал, и мы почти молчим... Мужик не выдержал: «А знаете вообще кто я?!» Мы, в принципе знаем. Вернее угадываем — чмо. Но мы даем мужику возможность рассказать о себе самому... «Я — начальник охраны Аксакова! Знаете про такого? Он тут главный! Он сам не в отеле живет. На яхте. Тут недалеко его яхта на якоре... И два катера охраны... И в отеле много моих людей. Охраняем... Так что если что, если нужен будет выход на самого Аксакова — обращайтесь... Не стесняйтесь"...

Как мы понимаем, речь идет о председателе комитета Госдумы по финансовому рынку и совета Ассоциации банков России Анатолии Аксакове. Остро понадобится решить вопрос с кредитом или блокировкой, обращайтесь сразу к охране.

Коллеги, это новый тренд и Филипп Бедросович срочно повторяет лайфхак своего друга Тимати? Или шоу-бизнес чернее строительной коммерции?

Короче, счета заблокированы и у короля русской эстрады Филиппа Киркорова. 20 августа ему перекрыли доступ к деньгам на счетах в Сбербанке и СДМ-БАНК, передает канал egrul_channel. Надеемся, у певца остались еще корзины, в которых он держал остальные яйца и проблема не доставила хлопот.

Интересна причина блокировки, неужели нарушение антиотмывочного закона?

Что делать при блокировке счета по 115-ФЗ

UPD Хлопоты все-таки были. И связаны они с открытием новой компании. С гордым названием ООО «Филипп Киркоров Корпорейшн».

2590 банки

Нашу зарплату будут знать, кто и так бы обошелся.

Показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) будут рассчитывать не банки, а квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Для этого они получат доступ к данным о нашей зарплате и других доходах, пишут «Известия».

Такие поправки вносят в закон «О кредитных историях», подтвердил глава Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Сверху еще не решили вопрос цены за рассчитанный показатель. Но знаете, чего хотят банки: получать сведения бесплатно или за копейки, а также без разрешения человека. Они упирают на то, что ПДН не относится к персональным данным. Так нам реально грозит «маркетинговый терроризм», потому что отвечать на рекламные звонки банков придется круглосуточно.

Поправки рассмотрят вот-вот. Если они пройдут, нам придется из своих налогов содержать новые специализированные бюро кредитных историй, которые по запросу банков будут вычислять наш ПДН и отправлять в банк. Нам оно надо?

246 ЦБ РФ

Банк России получит право до суда закрывать сайты нелегальных финорганизаций ближайшей осенью.

ЦБ сможет напрямую обращаться в Роскомнадзор со своим решением об ограничении работы онлайн-ресурсов, рассказали «Известиям» авторы законопроекта — депутат Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлёв. И такого заявления будет достаточно. Одновременно регулятор сможет подавать иск в суд о нарушении сайтом «прав, свобод и законных интересов неопределённого круга лиц». Сейчас таких полномочий у Банка России нет.

По словам Анатолия Аксакова, предлагается, чтобы решение о блокировке «единолично принимал председатель ЦБ». Такое указание должно выполняться незамедлительно, поскольку против злоумышленников необходимо действовать «быстро и решительно». Николай Журавлёв заявил, что решение должно исполняться в течение считаных дней.

Сейчас блокировать ресурс без решения суда могут только Роскомнадзор, Генпрокуратура, МВД, Роспотребнадзор, ФНС и Росалкогольрегулирование.

Законопроект вызвал возражения со стороны МВД и Минкомсвязи, говорят источники «Известий». В силовом ведомстве посчитали, что такое расширение полномочий регулятора может помешать ему проводить оперативно-разыскные мероприятия

В МВД также опасались, что ЦБ в перспективе получит полномочия правоохранительных органов. Регулятор давно хочет сам вести оперативную деятельность, чтобы получать дополнительную информацию о подконтрольном секторе по закрытым каналам.

В Минкомсвязи выступали против роста нагрузки на Роскомнадзор. Кроме этого, там также негативно относятся к необходимости делиться своими полномочиями по контролю за интернетом.

С августа 2017 года по августа 2018-го ФинЦЕРТ ЦБ инициировал блокировку 1668 фишинговых доменов. Наибольшее число из них приходится на мошеннические сайты, а также на сайты компаний, не имеющих лицензии ЦБ на оказание предлагаемых финуслуг, лжебанков, МФО и страховых организаций

В России может появиться реестр клиентов банков, которым отказали в обслуживании из-за подозрений в нарушении антиотмывочного законодательства.

Такие предложения содержатся в заключении НП «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) на законопроект Минфина. С документом ознакомились «Известия».

Законопроект Минфина, который содержит поправки к 115-ФЗ и призван устранить необоснованные блокировки счетов, был опубликован для общественного обсуждения еще в апреле. Разработать механизм, который защищал бы клиентов банков от ошибочных отказов, в связи с многочисленными обращениями предпринимательских ассоциаций ранее поручил президент Владимир Путин. Как писали «Известия», только в 2017 году было заблокировано более 700 тыс. счетов, и проблема продолжает расти.

Минфин предлагает дать банкам право расторгать договор с клиентом, если ему дважды в течение года было отказано в снятии денег со счета. Или при одновременном соблюдении двух условий: если клиенту присвоен наивысший уровень риска, а банк обладает данными, которые позволяют заподозрить в операции признаки нарушения 115-ФЗ. Кроме того, проект предусматривает, что кредитная организация должна объяснить клиенту причину блокировки.

Однако НСФР не нравится текущий проект закона. «Право банка отказать в обслуживании должно быть безусловным», — заявил глава совета Александр Наумов. Он подчеркнул, что возможность отказа при недействительных документах — основа антиотмывочной системы, поскольку банк работает только с идентифицированными клиентами. Критику вызвала и норма, обязывающая сообщать клиенту причину отказа, поскольку он просто может изменить пункт, который вызвал подозрение у банка.

Сейчас банк сообщает в Росфинмониторинг о решении об отказе, тот передает сообщения в ЦБ, а последний выделяет из них высокорискованных клиентов и направляет всем банкам. По словам замглавы НСФР, фактически это не список или перечень. Поэтому одно из ключевых предложений профсообщества — создание полноценного реестра отказников с указанием всех причин блокировки и списка банков, которые разорвали с таким клиентом договорные отношения. По мнению НСФР, у реестра обязательно должен быть оператор, им мог бы стать Центробанк, который отвечал за формирование списка, анализ с целью выявления высокорискованных нарушителей и доведение содержания до поднадзорных в оперативном режиме.

Существование такого реестра позволит банкам более эффективно выявлять подозрительных лиц, а не клиентов, подходящих под условные критерии, а также быстрее исключать из списка оправдавшихся, уверены в НСФР.

Пресс-служба Минфина сообщила, что письмо НСФР ведомство получило, и предложения обсуждаются. В Центробанке пообещали рассмотреть инициативу после ее получения.

Сбербанк проиграл дело в суде, касающееся ограничения распоряжения денежными средствами, находящимися на расчетном счете организации. АС Московского округа в постановлении № Ф05-8788/2019 от 24.06.2019 по делу № А40-137121/18 признал действия банка незаконными.

В суд обратилась компания, являющаяся клиентом банка. Ею было получено требование о предоставлении в банк документов в срок до 7 рабочих дней с даты получения запроса в соответствии с п. 14 ст. 7 федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2011 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Список был весьма внушительный: договоры с определенными контрагентами; счета-фактуры; накладные; авансовые отчеты; информация о количестве сотрудников организации и подтверждение выплат им заработной платы и многое другое. Документы были в банк предоставлены в полном объеме и в срок.

Однако, Сбербанк заблокировал организации «Сбербанк Бизнес Онлайн» и предложил добровольно закрыть счет. Компания посчитала, что её деятельность частично парализована и она лишена возможности полноценно вести предпринимательскую деятельность, поэтому подала в суд.

Суды всех трех инстанций признали действия банка незаконными. Они указали, что законом 115-ФЗ не закреплены неограниченные правомочия банков, в том числе по блокировке доступа к дистанционной системе по расчетному счету клиента. При этом они обратили внимание на то, что организация предоставила Сбербанку всю запрашиваемую информацию, подтверждающую, что её сделки носят реальный характер, расходование денежных средств производилось в соответствии с целями осуществления предпринимательской деятельности.

Банком не были представлены доказательства, что её клиент является экстремистской организацией, фигурирует в списках террористов, с учетом возможной аффилированности, а также того, что банковские операции клиента за спорный период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, а равно преследовали иную противоправную цель.

При этом, суд первой инстанции указал, что сами по себе обстоятельства — размер уставного капитала, выписка по счету не заверена, к договорам перевозки не представлены заявки, транспортные накладные, выписка из банка не информативная — не могут являться основанием для вывода, что организация осуществляет сомнительные операции, о чем указывал в своем отзыве Сбербанк.

Суды, учли, что положениями пункта 11 статьи 7 115-ФЗ, предусмотрено право кредитной организации на отказ от операции, если операция (конкретная) признана подозрительной, тогда как банк в одностороннем порядке заблокировал доступ к системе дистанционного банковского обслуживания по расчетному счету в целом, а не конкретной операции.

Девятый арбитражный апелляционный суд в своем постановлении  по этому делу также указал на то, что банки не имеют права полностью приостанавливать операции по счету. Они могут только заблокировать подозрительную операцию. Право выносить решение о блокировке всех операций принадлежит Росфинмониторингу, если у него будут для этого достаточные основания.

Некоторые банки требуют от своих клиентов сдать биометрические данные в обязательном порядке. Жалобы на действия работников кредитных организаций появились на портале «Банки.ру».

В частности, клиенты банка «ФК Открытие» пишут, что в банке невозможно открыть дебетовую карту или вклад без фотографирования. Похожая ситуация и в Почта-банке, пишет «Коммерсантъ», только с тем различием, что клиент, отказавшийся сдать биометрию, может рассчитывать на лимитированный набор услуг.

Официальный представитель «ФК Открытие», комментируя жалобы, подтвердил, что банк действительно в обязательном порядке фотографирует вкладчиков. В банке пояснили, что это делается для соблюдения закона 115-ФЗ в части идентификации клиента и снижения риска мошеннических операций.

В Почта-банке тоже заявили, что собирают биометрию сугубо для защиты клиентов от мошеннических действий. При этом в Почта-банке считают, что действуют в соответствии с Гражданским кодексом, согласно которому при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, согласованных сторонами.

Законодательство требует согласия субъекта данных на их сбор и обработку, таким образом, клиент банка может отказаться от предоставления биометрии, что является его законным правом, говорят эксперты. Однако банк при этом может отказаться заключать договор, поскольку действует принцип свободы заключения договора.

Однако некоторые юристы считают, что условие о биометрии для публичных договоров незаконно, поскольку законом это не предусмотрено.

В Росфинмониторинге на вопрос «Ъ», является ли трактовка банками 115-ФЗ корректной или нет, заявили, что этот закон дает клиентам право на сдачу биометрических данных, но не вменяет им это в обязанность. В ЦБ заявили, что 115-ФЗ накладывает обязанность на банки размещать сведения о клиенте в единой системе идентификации и аутентификации и единой информационной системе персональных данных, но лишь с согласия клиента. При этом регулятор не ответил на вопрос, правомерен ли отказ в обслуживании клиента, не сдавшего биометрию

Deutsche Bank AG по результатам внутренней проверки выявил серьезные проблемы в системе контроля за отмыванием средств, в результате чего крупные платежи могли проходить без должного мониторинга со стороны службы безопасности.

Всего было выявлено шесть проблемных областей, пишет «Интерфакс» по данным Financial Times. Одна из которых — отслеживание чеков, выписанных корпоративными клиентами в пользу лиц, проживающих в других странах. Чеки как вид платежей постепенно сходят на нет, однако Deutsche Bank по-прежнему обрабатывает порядка 50 тыс. таких платежей в год через свое подразделение в Великобритании и Ирландии.

По словам представителей банка, проблема коснулась трех корпоративных клиентов, акции которых торгуются на биржах развивающихся стран и считаются «голубыми фишками», поэтому они проходили в системе как клиенты с низким уровнем риска.

В прошлом году эти компании провели через Deutsche Bank порядка 100 чеков, однако аудиторы не уверены, было ли это число примерно таким же в предыдущие годы.

Также нарушения были выявлены в сфере контроля за особо крупными платежами и в сфере международных межбанковских переводов в системе Swift.

По словам источников, обнаруженные нарушения относятся к третьей и четвертой категории по шкале Федерального ведомства по надзору за финансовым сектором (BaFin) Германии. Столь серьезные нарушения часто приводят к штрафам со стороны регуляторов.

В сентябре прошлого года BaFin сделало замечание Deutsche Bank в связи со слабостью систем банка в сфере противодействия отмыванию денег. Регулятор также назначил независимого аудитора для проверки действий, предпринимаемых Deutsche Bank для улучшения внутренних процессов в этой сфере.

Deutsche Bank также был одним из нескольких банков-корреспондентов, использовавшихся эстонским подразделением Danske Bank, и через него были осуществлены потенциально подозрительные трансграничные платежи на сумму более 160 млрд евро.

52% малых и средних предприятий из числа столкнувшихся с блокировками средств банками были вынуждены полностью остановить все операции.

Такую статистику приводит РБК, опираясь на данные опроса независимого агентства MAGRAM Market Research, проведенного по заказу Промсвязьбанка и «Опоры России».

В 2018 году блокировка счетов сказалась на бизнесе сильнее, чем в предыдущий период, отмечается в исследовании. 20% из опрошенных представителей бизнеса столкнулись с блокировкой за прошедший год. Причем о серьезных последствиях заявили 43% из них против 28% в 2017 году.

Половина (51%) блокировок происходит по вине самих предпринимателей, отмечается в исследовании. 35% респондентов признали, что не оплатили налоги в срок, 10% нарушили правила сдачи деклараций, 6% допустили ошибки.

По вине контролирующих органов произошло 16% блокировок. В 14% случаев банки блокировали счета без объяснения причин, в 10% — из-за подозрения в отмывании средств. Незначительное число опрошенных отказались сообщить причины блокировок.

Блокировки на практике в большинстве случаев приводят к гибели бизнеса, говорят эксперты. Причем закон не предусматривает ответственность для банков за неправомерные действия. Банк России уже указывал на то, что кредитные организации зачастую злоупотребляют полномочиями, блокируя средства по формальным признакам.

Остро стоит проблема «заградительных тарифов». Бизнесмен с заблокированным счетом в одном банке может расторгнуть с ним договор обслуживания и перевести деньги в другой, однако банк при этом хочет получить 10-20% от переводимой суммы.

Сложившаяся ситуация уже привела к росту расчетов наличными. Согласно исследованиям, доля компаний, перешедших на наличный расчет за год выросла в четыре раза, до 8%.

ЦБ РФ Указанием № 5083-У от 27.02.2019 г.  внес изменения  в Требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Революционных изменений нет - банки как и раньше должны определять критерии риска самостоятельно, исходя из видов оказываемых услуг. Например, операции с наличными денежными средствами, операции с ценными бумагами, в частности векселями, переводы денежных средств без открытия банковского счета и и иных самостоятельно определяемых кредитной организацией факторов.

Однако добавлено, что необходимо при этом учитывать результаты национальной оценки рисков совершения операций (сделок) в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, размещенные на официальном сайте уполномоченного органа в сети Интернет

При этом риск использования услуг банка в незаконных целях должен оцениваться кредитной организацией как до начала, так и в ходе предоставления клиентам соответствующих услуг.

Результаты мероприятий по мониторингу, анализу и контролю за риском использования услуг кредитной организации в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма должны документально фиксироваться не реже одного раза в шесть месяцев.

Сегодня на «Клерке» была опубликована статья, в которой рассказывалось о том, как предпринимателю Никите Ларченко Сбербанк заблокировал счета, в том числе и карточный счет физица. Блокировка произошла из-за того, что он снимал со своей личной карты деньги и тратил их на свой бизнес. Реакция банка была молниеносной — с ним уже связался представитель Сбербанка и пообещал разрешить ситуацию.

Правда, на вопрос о том, как быть самозанятым лицам, формально нарушающим договор с банком, представитель кредитной организации не ответил. Просто был не готов. Но тоже обещал разобраться.

Злоключения предпринимателя описаны в статье «Банки будут блокировать счета „физиков“, которые решат стать самозанятыми?»