На первом этапе такая технология будет использоваться для упрощения процедур онлайн кредитования, чтобы клиент не собирал выписки по всем банкам, где у него счета самостоятельно, а за него это делал банк в онлайн режиме. От клиента требуется лишь согласие на обработку данных, а банки уже сами через защищенные каналы наладят обмен.

Такая технология будет очень востребована с антиотмывочной точки зрения.

Пока ЦБ тормозит с созданием глобальной системы KYC (Знай своего клиента), банки сами ее создадут. Ведь такая система обмена решит сразу несколько проблем, связанных с оценкой бизнеса в рамках того самого 115-ФЗ:

• Верификация клиентских документов. Нередки случаи, когда по запросу банка предоставляются поддельные документы. Например, компания не считается подозрительной, если имеет высокую налоговую нагрузку. В таких случаях на запрос антилегализаторов представляются поддельные платежные поручения об оплате больших сумм налогов через другой банк. Такие документы проверить очень проблематично и приходится верить документам.
• Снижение количества необоснованных блокировок счетов по основаниям 115-ФЗ. Банки сами могут анализировать деятельность клиента на основании полной картины его транзакций. В большинстве случаев отпадет необходимость мучать запросами клиентов. Ведь неполные ответы на запросы банков – основная причина блокировок счетов.

Источник телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ».

Как известно, по закону 115-ФЗ все упомянутые лица обязаны следить за своими клиентами в рамках противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения (ПОД/ФТ/ФРОМУ). Для этого и вводятся правила внутреннего контроля.

В документе много прекрасного. Например, сам список обязательных программ:

1. Программа, определяющая организационные основы внутреннего контроля;
2. Программа идентификации клиентов, представителей клиентов и (или) выгодоприобретателей, а также бенефициарных владельцев;
3. Программа изучения клиента;
4. Программа оценки рисков и управления рисками легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма;
5. Программа выявления сделок и финансовых операций, имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма и представления сведений о них в Федеральную службу по финансовому мониторингу;
6. Программа, регламентирующая порядок применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества;
7. Программа подготовки и обучения кадров в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения;
8. Программа проверки внутреннего контроля;
9. Программа хранения информации и документов, полученных в результате реализации обязанностей по ПОД/ФТ/ФРОМУ.

Масштабно, правда?

В проекте указывается, что должно быть в каждой программе. Там тоже есть чему «порадоваться». Так, в программе идентификации клиентов должен быть порядок выявления находящихся на обслуживании супругов, близких родственников публичных должностных лиц. Как российских, так и иностранных.

Собрав кучу данных о клиенте, надо присвоить ему группу риска, а потом её мониторить и, если что, пересматривать. Об этом написано в программе оценки рисков.

Особенно прекрасно предложение писать ИП, адвокату или нотариусу самому себе внутренние сообщения о подозрительных операциях. Именно в них фиксируется факт подозрительной сделки и принятые по этому поводу меры. В проекте приведены и обязательные сведения, которые должны быть в таком сообщении.

Более того, авторы проекта предлагают самих же себя и проверять! Цитируем:

«В программе проверки системы внутреннего контроля предусматриваются: а) проведение на регулярной основе, но не реже одного раза в полугодие, внутренних проверок выполнения адвокатом, нотариусом, лицом, оказывающим юридические или бухгалтерские услуги, ПВК, требований Федерального закона и иных нормативных правовых актов;...

«Внутренние проверки проводятся: — адвокатами, нотариусами, индивидуальными предпринимателями, оказывающими юридические или бухгалтерские услуги, в случае отсутствия у таких индивидуальных предпринимателей работников, самостоятельно;»

Юристов и бухгалтеров обязали «стучать» на клиентов в 2018 году. Как заметили в «Красном уголке бухгалтера»:

«Как отлично придумано — бизнес следит за бизнесом, а государство всего лишь бенефициар и выгодоприобретатель»

Как рассказали «Известиям» в федеральной службе и крупнейших банках, к зонам риска отнесены мошеннические схемы, связанные с производством и оборотом продукции медицинского назначения, реализацией товаров и услуг в сфере противоэпидемических мероприятий, а также хищения бюджетных средств, выделяемых на поддержку бизнеса и населения. Кроме того, в условиях пандемии возрастают риски использования схем незаконного обналичивания, подчеркнули в Росфинмониторинге.

Аналогичные риски, присущие всем странам, опубликовала международная Группа разработки мер по борьбе с отмыванием денег (FATF), отметили в Росфинмониторинге. «Известия» ознакомились с докладом. В нем упоминается в том числе и то, что преступники неправомерно используют программы помощи и экономического стимулирования, а также выдают себя за благотворительные организации. Кроме того, возрастают риски коррупции — хищения и неправомерного использования средств из фондов чрезвычайных и непредвиденных расходов путем обхода стандартных процедур закупок, отмечают в FATF.

Как рассказали «Известиям» в МКБ и Абсолют Банке, согласно рекомендациям Росфинмониторинга, в период пандемии повышенное внимание требуется к следующим зонам риска:

• производство и оборот продукции медицинского назначения, а также товаров и услуг в противоэпидемических целях;
• создание и расширение инфраструктуры для охраны жизни и здоровья граждан;
• господдержка бизнеса и населения;
• онлайн-платформы и услуги, связанные с пандемией;
• благотворительная деятельность в условиях эпидемии;
• уклонение от уплаты налогов и вывода активов юридических лиц в целях последующего объявления банкротства;
• снижение наличного оборота в отраслях повышенного спроса: медицинских товаров, продуктов питания, товаров первой необходимости;
• сферы деятельности, связанные с оборотом драгметаллов и драгоценных камней, по причине роста их ликвидности.

К зонам риска также можно отнести туристическую и гостиничную отрасль, добавили в Промсвязьбанке. Там добавили, что в этом случае рекомендовано более пристально оценивать операции по возврату средств на счета потребителей за непредоставленные услуги — под этим видом злоумышленники активизируют деятельность по обналичиванию.

Финансовые организации неминуемо повысят контроль за указанными в перечне сферами, что приведет к росту блокировок операций и счетов, запросам документов и отключению доступа к системам онлайн-банка, говорят эксперты.

Рассказывает телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ». 

«Медийная активность В последнее время этот термин стал популярным при оценке бизнеса в рамках того самого 115-ФЗ.

Банковские антилегализоторы активно пользуются интернетом и соц сетями для поиска упоминаний о вашей компании. Если раньше был важен, например, сам факт наличия сайта, то сейчас оценивается его содержание. Таким образом, дешевенький и состряпанный на скорую руку сайт-визитка, может только навредить.

Для некоторых отраслей отсутствие медийной активности автоматически относит компанию к разряду подозрительных. Например, рекламная деятельность или иные услуги, нацеленные на широкий круг клиентов-заказчиков.

Вот лишь немногие моменты, на которые обращают внимание банковские антиотмывальщики при оценке медийной активности:

• Деятельность компании и масштаб активности в интернете.
• Регистрация домена сайта непосредственно на юридическое лицо.
• В разделе «Контакты» должна быть информация о регистрационных реквизитах компании, адрес и телефон.
• Наполнение сайта. Имеется в виду, что помимо дежурных и общих фраз, должна быть конкретика о деятельности компании, фотографии и пр.
• Профиль в соц сетях также приветствуются, но тут важно им заниматься. Мертвый профиль, который давно не обновлялся может больше навредить, так как вызывает подозрение, что его специально создали, чтобы пустить пыль в глаза.

В качестве вывода, можно уже четко говорить о том, что антиотмывочный учет, это не только «гигиена» счета. Это уже внимание к деталям, которые могут уберечь компанию от блока счета по 115-ФЗ».

То есть, медийная активность должна быть. Не зря многие компании очень скрупулезно подходят к внешнему виду и наполнению своих интернет-сайтов.

Телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ» разобрал этот проект по полочкам.

«Журналисты и соседние каналы уже раструбили, что закон существенно ограничит банки в части отказов в обслуживании и сократит блокировки счетов.

Давайте разбираться, так ли это на самом деле:

1. ЦБ совместно с РосФинМониторингом должны будут определить исчерпывающий перечень документов, которые банк имеет право запросить у клиента в целях идентификации и определения источника происхождения наличных денежных средств. Если с идентификацией все понятно, перечень сведений уже есть в Положении ЦБ № 499-П, то с источниками происхождения наличных – это что-то новое. На данный момент, есть только письменные рекомендации ЦБ, что источник следует определять только для крупных транзакций и подтверждать его клиент должен некими документами (например, Справка 2-НДФЛ).
2. Если клиент самостоятельно отказался от открытия счета или самостоятельно закрыл счет в банке, но у банкиров возникают подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением банком внутреннего контроля по 115-ФЗ, то сведения о таком клиенте должны быть направлены в РосФинМониторинг. Здесь законодатель вводит относительно новый вид подозрительной операции. Антиотмывочное законодательство уже предписывает подозревать клиента в случае отказа от разовой операции или перевода остатка с заблокированного счета, теперь добавляются новые признаки сомнительного поведения клиента.
3. Если банк не может провести идентификацию клиента (его представителя, выгодоприобретателя, бенефициара), то должен отказать в приеме на обслуживании данного клиента. Такая практика существовала и ранее, но нормы права были не всегда однозначными. Теперь в этом вопросе должна быть поставлена точка.
4. Банк не сможет отказать в открытии счета физическому лицу только на основании подозрений в отмывании преступных доходов или финансирования терроризма. Вот это сильная поправка. Банки теперь могут отказать в открытии счета на основании подозрений только юридическим лицам. Физических лиц теперь нельзя подозревать при открытии счета, но отказать по подозрению в дальнейших операциях можно.
5. Банк не сможет отказывать в операциях клиентам по причине непредставления документов. Данная поправка анонсировалась давно и была инициирована деловым сообществом. Отказ за непредставление документов – это самое популярное основание для отказа в операции. Теперь если клиент не предоставил документы по запросу банка, отказать в операции банк не имеет права. Но банки по-прежнему смогут отказывать в операции по подозрению в сомнительной деятельности.
6. Если банк отказывает в операции, то в сообщении, которое направляется в РосФинМониторинг должно быть указано аргументированное обоснование. Здесь ничего революционного, банки давно так делают, просто данная норма содержалась в подзаконных актах, теперь переместилась в закон.
7. Предлагается исключать клиента из черного списка отказников на основании решения суда. Ранее у клиента была два варианта исключения из черного списка отказников – это сам банк, который ранее отказал в открытии счета или операции и комиссия при ЦБ. Теперь банки обязаны выполнять решения суда, даже если они с ним не согласны. Сейчас с решениями судов есть законодательный пробел и банки сами не понимают, что с ними делать.
8. Если банк отказывает клиенту в открытии счета или операции, то обязан предоставить клиенту информацию о времени и причинах отказа в 5-ти дневный срок.
9. Факт нахождения клиента в черном списке отказников не может использоваться банком в качестве единственного критерия при подозрениях в отмывании средств. Ранее такая норма существовала только в виде рекомендаций ЦБ, теперь это должен быть закон.

В заключении, хочется отметить, что проект очень сырой и вызывает много вопросов. Естественно, будут поправки. Банкам хотят запретить отказывать в операции по причине непредставления документов, но при этом банки заставляют документы запрашивать и оценивать. А что им делать, если клиент не дал документы, будут отказывать по другим основаниям?».

Текст проекта закона прикреплен во вложении.

Законопроект с соответствующими изменениями правительство рассмотрело 23 апреля, следует из заявления премьер-министра Михаила Мишустина на заседании правительства.

Сейчас банк имеет право отказаться выполнять распоряжения клиента и даже заблокировать его счёт, если у последнего не хватает какого-то документа, подтверждающего его добросовестность. Причём банк вправе делать это без объяснения причин, отметил Мишустин. В результате могут пострадать граждане, которые лишатся доступа к своим деньгам, и добросовестный бизнес, который не сможет расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции.

Банки не смогут без объяснения причин расторгнуть договор или отказаться от совершения операций по указанию клиента. Данное нововведение коснётся как юридических, так и физических лиц. 

Для защиты интересов физических лиц вводится отдельная норма — кредитные организации будут не вправе отказать им и в открытии банковских счетов.

Банк сможет отказаться от совершения операции только в том случае, если при проведении проверки возникает обоснованное подозрение в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма.

Телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ» составил свежий рейтинг отмывочных рисков и схем в условиях распространения СOVID-19:

1. Возрастают риски использования мошеннических схем, связанных с производством и оборотом продукции медицинского назначения, а также товаров и услуг в противоэпидемических целях.

2. Повышаются риски незаконных финансовых операций при создании или расширении инфраструктуры, обеспечивающей охрану жизни, здоровья граждан и нормальные жизненные условия населения.

3. Возрастают риски незаконных операций по программам государственной поддержки бизнеса и социальной поддержки населения.

4. Активизируются онлайн-платформы и услуги, которые используя текущую ситуацию, создают риски онлайн-преступности, злоупотребляя доверчивостью пользовиателей.

5. Повышаются риски сбора финансовых ресурсов для террористических и экстремистских действий под прикрытием сбора пожертвований, благотворительной деятельности и оказания помощи в условиях распространения эпидемии.

6. Активизируются схемы уклонения от уплаты налогов и вывода активов юридических лиц в целях последующего объявления банкротства.

7. Повышается риски необоснованного спроса на наличные денежные средства, а также неоправданного снижения объемов расчетов в тех отраслях, где в текущей ситуации наблюдается повышенный потребительский спрос (товары медицинского назначения, лекарства, продукты питания и иные товары первой необходимости, услуги связи, продажа табачной и алкогольной продукции и др.).

8. Возрастают риски незаконного оборота драгоценных металлов и драгоценных камней, в связи с повышенным спросом на фоне их высокой ликвидности.

Источник: телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ».

«ТОП-3 отмывочных схем по версии РосФинМониторинга:

1. Получение выручки от незаконного оборота наркотиков на электронные кошельки.

Характерные признаки таких транзакций:

• непонятные комментарии к операциям, например, «за баком», «астрал 0,5», «твердый 1»;
• числовые комментарии, похожие на номер заказа;
• словосочетания похожие на адрес (например, Ленина 35 – за баком);
• одинаковые и частые зачисления на кошелек с последующим быстрым выводом денег.

2. Искусственное завышение налоговой нагрузки. Известно, что низкий показатель налоговой нагрузки является самым главным фактором сомнительного клиента. Транзитчики и обнальщики не любят налоги платить. Для увеличения налоговых отчислений делаются платежи на счет бюджетных расчетов «40101», но с указанием заведомо неверных реквизитов. Денежные средства возвращаются обратно на счет компании, а формальная сумма отправленных платежей увеличилась.

3. Использование уязвимостей в антиотмывочных автоматизированных системах. Например, самая популярная схема обналички – это перевод денег со счета юридического лица или ИП на счет физического лица. Почти все системы настроены на выявления таких операций по балансовым счетам получателя-физического лица («40817» или «423»). Однако, хитрые товарищи в качестве счета получателя указывают заведомо неверные счета (например, «401», «301»), а правильные реквизиты в назначении платежа (автомат туда не смотрит).

Банк-получатель видит у себя поступления на неверные счета, но по реквизитам из назначения платежа делает корректировку и зачисляет на правильный счет. Так обходят банковский фильтр против обналички через физ лиц».

 

«ЦБ предлагает банкам открывать счета без личного присутствия клиента, т.е., игнорируя требования того самого 115-ФЗ.

Но есть условия:

• Цель открытия счета – проведение соц платежей.
• Банк должен убедиться в достоверности сведений о клиенте, иначе ЦБ оштрафует.

Боюсь не пойдут на это банки, ибо много вопросов, а в случае 115-ФЗ шаг влево или вправо – расстрел. Что, если клиент будет проводить обычные платежи, как проверить достоверность сведений, какие форматы удалённого открытия можно использовать? Запуганные регулятором банки, особенно коммерческие, такие риски на себя не возьмут. Вот и последствия жесткой руки...».

От редакции: банки в условиях эпидемии отнюдь не спешат к дистанционному взаимодействию. Нужно было получить справку по кредиту – предлагают ехать в отделение с паспортом. Даже платежку о перечислении средств застройщику для налогового вычета – и ту не дают. Нужно ехать через пол-Москвы. Что уж тут об открытии счета говорить?

Напомним, данный документ, в том числе содержит перечень признаков подозрительных банковских операций.

Этот перечень дополняется новыми признаками. В том числе:

Регулярные зачисления денежных средств от юрлиц, являющихся ломозаготовителями (обладающих лицензией на деятельность по заготовке (скупке) металлолома) для покупки лома черных, цветных или драгоценных металлов на банковские счета (депозиты, вклады) физлиц на сумму более 250 000 рублей в месяц и последующее снятие этих средств в наличной форме.

Операции по списанию либо зачислению денежных средств по счетам клиента — юрлица — резидента, у которого отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств и основаниями последующего их списания.

Операции по списанию либо зачислению денежных средств по счетам клиента — юрлица — резидента, у которого преобладающая часть денежных средств зачисляется с выделением НДС, а списание в пользу контрагентов осуществляется без НДС (операции соответствуют признакам, описанным в письме Банка России от 16.02.2018 № 5-МР).

Снятие клиентом — юрлицом денежных средств в наличной форме с корпоративной банковской карты (операции соответствуют признакам, описанным в письме Банка России от 21.07.2017 № 19-МР).

Операция по списанию денежных с корпоративной карты клиента — юрлица в пользу организаций, осуществляющих торговлю товарами и (или) услугами, в том числе за наличный расчет (в частности, продовольственными и непродовольственными товарами, автомобилями, легкими автотранспортными средствами, табачными изделиями, строительными материалами, туристическими, медицинскими и прочими услугами).

Операция по снятию клиентом — физлицом денежных средств в наличной форме с банковского счета (депозита, вклада), ранее поступивших от юрлица или ИП, за исключением экономически обоснованных операций (перечисления зарплаты и приравненных к ней платежей, расчетов лиц, занимающиеся в установленном действующим законодательством порядке частной практикой (нотариусы, адвокаты), дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, страховых возмещений, выплат на основании решений судебных органов).

Операция по снятию клиентом — юрлицом денежных средств в наличной форме с банковского счета для покупки у физлиц лома черных, цветных или драгоценных металлов на сумму более 3 000 000 рублей в день.

Вот основные и значительные предложения:

1. Непонятно, что имеет в виду ЦБ, предлагая бороться с приобретением или продажей виртуальных активов. Необходим четкий перечень таких виртуальных активов. Также необходимо дать определение понятия «предмет искусства».

2. Исключить из подозрительных операций возмещение НДС от налоговой, даже если компания не вела хозяйственной деятельности и не платила налоги по счету. При возмещении НДС налоговики осуществляют проверку юридического лица. Если принято решение о возмещении НДС, то операции по его возмещению не будут обладать признаками сомнительности.

3. Признак 1203 «Снятие клиентом в наличной форме денежных средств, полученных в форме субсидий». Необходимо конкретизировать виды/категории субсидий. Например, если субсидию получило физ лицо, то нет ничего подозрительного, если оно эти деньги сняло наличными. Если юридическое лицо получило субсидию, то здесь уже могут быть вопросы.... Также ЦБ должен дать четкое определение субсидий и их видов.

4. Добавить в качестве подозрительных: операции по перечислению денежных средств юр лицами в адрес физ лиц, если эти деньги на счет ЮЛ поступили неожиданно и суммы не свойственны для его обычной деятельности. Обычно такая последовательность характерна для обналички.

5. Убрать из подозрительных частые операции по переводу собственных средств. Нельзя так однобоко смотреть на платежи без оценки общей активности по счету.

6. Убрать из подозрительных (код 1425) такое понятие, как: «недостаточность подтверждения источника происхождения наличных денежных средств». Отказ от понятия «недостаточность» и акцент на документальном подтверждении источника происхождения средств клиента в описании признака позволит конкретизировать применение данного кода вида операции.

7. Для трансграничных операций предлагается дать более конкретные определения и формулировки, чтобы уйти от формального подхода:

• сейчас все ВЭД контракты, которые не подлежат постановки на учет, расцениваются подозрительными;
• покупки ценных бумаг у нерезидентов также должны вызывать подозрения без анализа эмитента. При этом непонятно, как и с помощью каких ресурсов этих эмитентов оценивать;
• покупки долей в капитале нерезидентов также подозрительны без оценки масштабов деятельности нерезидента. Здесь также методика оценки не раскрыта и не понятна.

8. Подозрительными должны считаться операции по зачислению денег на счета розничной компании за предъявленные векселя, если первым векселедержателем является сомнительная кампания. Здесь неясно, как банк узнает о первом векселедержателе, если этот вексель передавался неоднократно.

Проект Указания ЦБ с новыми признаками подозрительных операций

Как утверждают предприниматели, в области запросов банков по 115-ФЗ творится полный хаос.

•  Отсутствуют регламенты по срокам ответов на запросы банков.

Многие предприниматели жалуются, что запрашивается очень много документации, при этом срок для ответа очень мал (1-2 дня). Банкиры кивают в сторону ЦБ, мол регулятор сам неформально рекомендует устанавливать малые сроки для ответов на запросы.

• Запросы банков носят шаблонный характер.

Банки пишут запросы шаблонными фразами, и многие предприниматели не понимают, что от них хотят. В итоге дают не то и получают заслуженный блок. 

• У банков очень много субъективных моментов при рассмотрении ответов на запросы.

Здесь также все понятно, признаков сомнительных операций много, а формулировки очень расплывчатые.

Вот пример из телеграм-канала «Тот самый 115-ФЗ». Клиент ответил на запрос банка, предоставил все запрашиваемые документы, однако в ответ получил вот такое и теперь не знает, что делать.

 

Из всего документа ясно только то, что для подтверждения каждой операции клиенту теперь нужно бежать в банк со всеми документами. И еще не факт, что операцию банк согласится проводить.