Кредитование

Физическое банкротство в обнимку с ипотекой

Осень 2014 года, запомнившаяся многим гражданам резким скачком курсов валют, выбила из колеи не одну сотню валютных заемщиков, рассчитывавших на приобретение солидных вещей и максимально быстрое погашение кредита. В особенно неприглядном состоянии оказались те, кто взял взаймы солидную сумму на приобретение ипотечного жилья.
Физическое банкротство в обнимку с ипотекой
Фото Тимура Громова, Кублог

Осень 2014 года, запомнившаяся многим гражданам резким скачком курсов валют, выбила из колеи не одну сотню валютных заемщиков, рассчитывавших на приобретение солидных вещей и максимально быстрое погашение кредита. В особенно неприглядном состоянии оказались те, кто взял взаймы солидную сумму на приобретение ипотечного жилья. 

Анализируя сложившиеся между банками и заемщиками взаимоотношения, эксперты пришли к неутешительному выводу – граждане не слишком ориентируются в своих правах. Более того, приобретая ипотечное жилье, они не осознают тех рисков, которые неизменно сопутствуют ипотечному кредитованию. 

Ипотечные риски

Опираясь на нормы ФЗ «О банкротстве физического лица», многие заемщики ошибочно полагают, что даже при регулярных неплатежах и солидной задолженности по кредиту банк не сможет забрать у них единственное жилье. 

Однако они не учитывают то обстоятельство, что это единственное жилье не должно быть ипотечным. И потому бывают крайне удивлены, когда понимают, что банк успешно воспользовался непростой для заемщика ситуацией и забрал в счет долга то самое «единственное». 

Основное, что необходимо знать при оформлении ипотечного кредита, что в соответствии со ст.446 ГПК РФ (Гражданско-процессуального кодекса) на залоговые объекты недвижимости, каковым и является ипотечная квартира, не распространяется термин «единственное жилье». При том, что данная квартира для заемщика фактически является единственной и в ней зарегистрированы дети, на нее может быть обращено долговое взыскание.

Физическое банкротство и ипотека – это то «гремучее» состояние, которое подпадает под особую сферу взаимоотношений. Осознание того, что приобретенное ценой немалых усилий жилье относится к залоговому является непростым при принятии решения подать заявление на банкротство физического лица. 

Кроме того, оформление ипотечного кредита предполагает наличие поручителей и созаемщиков. Поэтому в случае физического банкротства, в ходе которого будет реализовываться имущество должника, и они могут попасть под долговой удар. 

Данное обстоятельство является одной из причин того, что банкротство физических лиц и ипотечный кредит считают несовместимыми. Тем не менее, не стоит забывать, что ФЗ «О банкротстве физических лиц» предполагает вариант досудебного решения вопроса.

Нужно ли банкам физическое банкротство?

Исходя из практики, процедура банкротства физического лица невыгодна кредитным организациям хотя бы потому, что не всегда покрывает их «аппетиты». Затем, банки вынуждены прекратить начисление на сумму кредита всех штрафных санкций. Кроме того, в случае принятия судом решения о реструктуризации долга (если должник подтвердит свою платежеспособность) погашение задолженности растягивается на срок до 3-х лет. 

Особенно это актуально в случае с ипотекой. При реализации квартиры с торгов маловероятно, что банк сможет полностью покрыть существующий долг с учетом процентов. А так как прекратится поступление аннуитетных платежей, то банковская статистика, которая является основой легального существования любого банка, будет подпорчена. 

Исходя из данных обстоятельств, можно сделать вывод, что банк будет стараться решить вопрос задолженности, не доводя до процедуры банкротства физического лица. Поэтому, как правило, должнику предлагается план реструктуризации, то есть новые графики погашения долга с новыми суммами. 

Что делать, если платить нечем?

Это довольно стандартная ситуация для тех, кто взял валютный кредит под приобретение квартиры. А вот выход из нее может быть разным: 

  1. Стоимость ипотечного жилья превышает сумму долга. В этом случае обладателю валютной ипотеки следует с письменного разрешения банка продать квартиру и погасить остаточную сумму кредита. Безусловно, перед должником встанет жилищный вопрос. Но будет сохранена часть финансов от продажи квартиры, которая может быть обращена на поиск нового, более бюджетного жилья. А основное, прекратиться рост колоссальных процентов на сумму долга, которые на определенном этапе «проглотят» стоимость квартиры. Тем более, даже банкротство физического лица не станет выходом из положения – на ипотечную квартиру однозначно будет обращено взыскание. 
  2. Сумма ипотечного жилья выше стоимости квартиры. Это типичная ситуация для ипотечных заемщиков. Как правило, сумма кредитного долга в 2-3 раза превышает реальную стоимость жилья. В данном случае наиболее логичным обратиться за помощью в банк, следствием чего, скорее всего, будет подача кредитной организацией или заемщиком заявления в суд. В процессе процедуры банкротства физического лица банком будет предоставлен график, в соответствии с которым должник на протяжении 3-х летнего периода обязан погашать долговые обязательства. Однако перед принятием условий банка нужно тщательно с ними ознакомиться и оценить итоговую сумму долга. 

Сложно сказать, является банкротство физических лиц панацеей от долга по ипотечному кредиту. Однако то, что определенный шанс выбраться из долговой ямы он дает – это однозначно. Наверное, именно поэтому физическое банкротство всегда «идет» в обнимку с ипотекой.

Начать дискуссию

🎉 Скидки к лету готовы! До 31 мая курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, финмоделированию и бухгалтерии с нуля по 4 290 рублей!

До лета меньше недели — проведите это время с пользой! До 31 мая вы можете купить флагманские онлайн-курсы «Клерка» всего за 4 290 рублей!

🎉 Скидки к лету готовы! До 31 мая курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, финмоделированию и бухгалтерии с нуля по 4 290 рублей!
2

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

С какой даты ИП-военный пенсионер может освободиться от фиксированных взносов

В 2023 году был принят закон, который исключает ИП-военных пенсионеров из числа страхователей и застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию. Причиной стало решение Конституционного суда от 2022 года.

Зарплата

Работодатель сам устанавливает параметры для начисления премии. Опрос

Локальные нормативные акты, устанавливающие системы оплаты труда, принимает работодатель.

Лучшие спикеры, новый каждый день

По каким признакам можно определить, что вам грозит субсидиарка?

❗️Если вы являетесь руководителем или собственником компании, у которой дыра в балансе, есть ряд признаков по которым заранее можно спрогнозировать высокие или низкие риски привлечения к субсидиарной ответственности.

Контролировать маркетплейсы будет специальная инспекция

Общественная инспекция позволит покупателям и партнерам маркетплейсов объединить претензии к площадкам и направить их в государственные органы.

Один товарный знак, одна бухгалтерия, лимит по УСН — все это не повод для обвинений в искусственном дроблении

Налоговая инспекция похожа на стаю шакалов: инспекторы готовы сожрать любого, кто попадается в их лапы. Несмотря на то, что их доводы порой бывают абсурдными, охота на бизнес продолжается. Не вникая в суть деловых отношений, даже в суде они пытаются отбить свои нелепые доводы, и доходят в этом стремлении до кассации.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

💥Обзор новостей: вспышки на Солнце, одобрили штрафы для самокатчиков, появился новый банковский троян

Рассказываем о самых главных событиях, о которых писали и которые обсуждали в мире.

💥Обзор новостей: вспышки на Солнце, одобрили штрафы для самокатчиков, появился новый банковский троян

Продлили срок обмена акций «Яндекса»: крайняя дата

Инвесторы смогут подать заявки на обмен акций иностранной компании Yandex N.V. на ценные бумаги российского бизнеса.

Методичка об антиотмывочных обязанностей при оказании бухгалтерских услуг

Минфин выпустил методичку об антиотмывочных обязанностях при оказании бухгалтерских услуг.

Две головы лучше одной? Если только это не дробление

Как мы уже не раз писали, желание налоговых органов пополнить бюджет заставляет их относиться подозрительно ко всем мало-мальски нетипичным операциям. И особенно внимательно они изучают факты, связанные с совместной деятельностью нескольких компаний, считая, что там есть потенциальное дробление.

Изменения в работе с ЕГАИС с 1 июля 2024 года: как общепиту продавать алкоголь по новым правилам

С 1 июля 2024 года начнут действовать изменения, которые в апреле 2023 года внесли в закон от 22.11.1995 № 171-ФЗ. Предприятия общепита, торгующие крепким алкоголем, должны будут вести учет каждой порции реализованных напитков. Разбираемся, как изменится продажа алкоголя с июля 2024 года.

Изменения в работе с ЕГАИС с 1 июля 2024 года: как общепиту продавать алкоголь по новым правилам

Минимум у 1 млн российских инвесторов есть активы за границей. И они заблокированы

Инвестиционная палата разделит полученные иностранные ценные бумаги на лоты и предложит их зарубежным инвесторам.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
ВЭД

Узнайте об особенностях работы с Китаем: вебинар для бухгалтеров в 15:00

Оборот торговли с Китаем увеличивается с каждым днем. Однако тут есть много нюансов по поиску добросовестного поставщика, по поставке, оплате товаров и т. д. Разберитесь, как работать с Китаем.

Как удержать сильных сотрудников в своей компании и не дать «утечь» кадрам

Текучка сейчас = результат неправильных действий, как минимум, в 2 последних месяца работы. Эта статья о том, как избежать этой проблемы.

Топ-10 лучших облигаций в юанях с высокой доходностью

Инфляция в России снова разгоняется, а значит можно посмотреть в сторону валюты. По вкладам в юанях ситуация довольно печальная, а вот в облигациях уже набралось довольно много интересных вариантов. Они ещё не так популярны, как замещающие, но для рядового инвестора выбор уже вполне достаточный.

Топ-10 лучших облигаций в юанях с высокой доходностью
Проверки

Для частных вузов, школ и детсадов ввели обязательные профилактические визиты

Правительство отменило проверки в учебных заведениях, чья деятельность является высокорисковой, в пользу их замены профилактическими мероприятиями.

Банки

«Тинькофф» отменяет процент на остаток

Слухи, что «Тинькофф» отменяет процент на остаток, подтвердились: клиентам начали приходить письма с уведомлением.

Как увеличить охват своего блога на Клерке

Если вы хотите продвинуть свой материал в Трибуне, то теперь это легко сделать.

Как увеличить охват своего блога на Клерке
НК РФ

Будут новые подходы к принятию налоговых изменений

Госдума хочет перейти к практике преимущественного принятия изменений налогового законодательства в весеннюю сессию.

Интересные материалы

Вокруг НДФЛ: повысят детские вычеты, нащупали новую шкалу доходов для ставок, хотят дать льготы владельцам домашних животных. 🐹«Ночной бухгалтер» № 1690

Про НДФЛ не говорит только ленивый. По новой шкале и прогрессивных ставкам одни слухи, но хотя бы с нижним порогом определились. Родителям не придется думать о вычетах на детей, они будут идти в беззаявительном порядке. Владельцам кошечек-собачек могут тоже дать вычет, но это не точно.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру