Клерк.Ру

Физическое банкротство в обнимку с ипотекой

Фото Тимура Громова, Кублог

Осень 2014 года, запомнившаяся многим гражданам резким скачком курсов валют, выбила из колеи не одну сотню валютных заемщиков, рассчитывавших на приобретение солидных вещей и максимально быстрое погашение кредита. В особенно неприглядном состоянии оказались те, кто взял взаймы солидную сумму на приобретение ипотечного жилья. 

Анализируя сложившиеся между банками и заемщиками взаимоотношения, эксперты пришли к неутешительному выводу – граждане не слишком ориентируются в своих правах. Более того, приобретая ипотечное жилье, они не осознают тех рисков, которые неизменно сопутствуют ипотечному кредитованию. 

Ипотечные риски

Опираясь на нормы ФЗ «О банкротстве физического лица», многие заемщики ошибочно полагают, что даже при регулярных неплатежах и солидной задолженности по кредиту банк не сможет забрать у них единственное жилье. 

Однако они не учитывают то обстоятельство, что это единственное жилье не должно быть ипотечным. И потому бывают крайне удивлены, когда понимают, что банк успешно воспользовался непростой для заемщика ситуацией и забрал в счет долга то самое «единственное». 

Основное, что необходимо знать при оформлении ипотечного кредита, что в соответствии со ст.446 ГПК РФ (Гражданско-процессуального кодекса) на залоговые объекты недвижимости, каковым и является ипотечная квартира, не распространяется термин «единственное жилье». При том, что данная квартира для заемщика фактически является единственной и в ней зарегистрированы дети, на нее может быть обращено долговое взыскание.

Физическое банкротство и ипотека – это то «гремучее» состояние, которое подпадает под особую сферу взаимоотношений. Осознание того, что приобретенное ценой немалых усилий жилье относится к залоговому является непростым при принятии решения подать заявление на банкротство физического лица. 

📌 Реклама
Отключить

Кроме того, оформление ипотечного кредита предполагает наличие поручителей и созаемщиков. Поэтому в случае физического банкротства, в ходе которого будет реализовываться имущество должника, и они могут попасть под долговой удар. 

Данное обстоятельство является одной из причин того, что банкротство физических лиц и ипотечный кредит считают несовместимыми. Тем не менее, не стоит забывать, что ФЗ «О банкротстве физических лиц» предполагает вариант досудебного решения вопроса.

Нужно ли банкам физическое банкротство?

Исходя из практики, процедура банкротства физического лица невыгодна кредитным организациям хотя бы потому, что не всегда покрывает их «аппетиты». Затем, банки вынуждены прекратить начисление на сумму кредита всех штрафных санкций. Кроме того, в случае принятия судом решения о реструктуризации долга (если должник подтвердит свою платежеспособность) погашение задолженности растягивается на срок до 3-х лет. 

📌 Реклама
Отключить

Особенно это актуально в случае с ипотекой. При реализации квартиры с торгов маловероятно, что банк сможет полностью покрыть существующий долг с учетом процентов. А так как прекратится поступление аннуитетных платежей, то банковская статистика, которая является основой легального существования любого банка, будет подпорчена. 

Исходя из данных обстоятельств, можно сделать вывод, что банк будет стараться решить вопрос задолженности, не доводя до процедуры банкротства физического лица. Поэтому, как правило, должнику предлагается план реструктуризации, то есть новые графики погашения долга с новыми суммами. 

Что делать, если платить нечем?

Это довольно стандартная ситуация для тех, кто взял валютный кредит под приобретение квартиры. А вот выход из нее может быть разным: 

  1. Стоимость ипотечного жилья превышает сумму долга. В этом случае обладателю валютной ипотеки следует с письменного разрешения банка продать квартиру и погасить остаточную сумму кредита. Безусловно, перед должником встанет жилищный вопрос. Но будет сохранена часть финансов от продажи квартиры, которая может быть обращена на поиск нового, более бюджетного жилья. А основное, прекратиться рост колоссальных процентов на сумму долга, которые на определенном этапе «проглотят» стоимость квартиры. Тем более, даже банкротство физического лица не станет выходом из положения – на ипотечную квартиру однозначно будет обращено взыскание. 
  2. Сумма ипотечного жилья выше стоимости квартиры. Это типичная ситуация для ипотечных заемщиков. Как правило, сумма кредитного долга в 2-3 раза превышает реальную стоимость жилья. В данном случае наиболее логичным обратиться за помощью в банк, следствием чего, скорее всего, будет подача кредитной организацией или заемщиком заявления в суд. В процессе процедуры банкротства физического лица банком будет предоставлен график, в соответствии с которым должник на протяжении 3-х летнего периода обязан погашать долговые обязательства. Однако перед принятием условий банка нужно тщательно с ними ознакомиться и оценить итоговую сумму долга. 
Сложно сказать, является банкротство физических лиц панацеей от долга по ипотечному кредиту. Однако то, что определенный шанс выбраться из долговой ямы он дает – это однозначно. Наверное, именно поэтому физическое банкротство всегда «идет» в обнимку с ипотекой.

Подборка полезных мероприятий

Разместить
📌 Реклама
Отключить