Кредитование

Что такое pos-кредитование и чем оно полезно для бизнеса

Я - владелец небольшого магазина сантехники в Оренбурге. Недавно запустил pos-кредитование и сегодня расскажу об этом инструменте. Надеюсь, мой опыт поможет владельцам бизнеса увеличить продажи.
9,9 тыс.
Что такое pos-кредитование и чем оно полезно для бизнеса

Кто я

У меня небольшой магазин бытовой сантехники в спальном районе Оренбурга. Открыты давно, почти 15 лет. Покупатели — обычные люди, которые живут в этом же районе. Возим сантехнику сами — есть более премиальные немецкие и итальянские бренды, есть и попроще — китайские. В период этой весны пришлось нелегко — по понятным причинам часть поставок отменилась. Пришлось искать других поставщиков — в основном заменили на Китай, там тоже есть хорошие премиальные бренды, из России тоже компании есть.

До этой весны я не пробовал кредитование через банки. Хорошо знакомым покупателям давал кредит из своих средств на пару-тройку месяцев, но это всегда было небезопасно, потому что гарантий никаких — кто-то мог просто исчезнуть и не отдать часть денег. У меня был такой случай — выбирали оплату наличкой, данные карты не оставляли, и потом просто не приходили больше. Мало того, что убыток, так еще и чисто по человечески неприятно.

Откуда узнал про pos-кредитование и как решился попробовать

В марте этого года цены на закупку выросли, а продажи просели. Надо было их как-то простимулировать. Вспомнил про рассрочки — они всегда нравились моим постоянным покупателям. Многие не хотят или не могут расплатиться за все в один момент и более охотно берут что-то дорогое или вообще хоть что нибудь если деньги можно отдавать по частям.

Тем не менее я не хотел выдавать потребительские кредиты из своих средств — без посредника или партнера (например банка) это было слишком рискованно. Сначала нашел всякие сервисы типа «Долями» и «Сплита» для интернет-магазинов. Но мне были нужны кредитные продукты, которые можно оформить непосредственно в розничных точках. Как оказалось, такой вид услуг тоже есть — называется pos-кредитование.

Это оказался прям идеальный вариант — то же кредитование, что я делал сам, но с помощью банка, то есть я не рискую своими деньгами. Мне часто говорят: «эта душевая кабина/ванная слишком дорогая для меня, сейчас нет столько денег на карте». Pos-кредиты решают эту проблему. В итоге все в плюсе:

  • покупатель, который может взять кредит без переплаты и комиссии и сразу получить покупку,
  • я, продавший продукт,
  • банк, получивший с этого свою копеечку.

При этом можно сотрудничать напрямую с банком, а можно с посредником — кредитным брокером, который объединяет несколько банков.

Первый вариант в целом хорош, но получается, что у покупателя нет выбора: он либо получает одобрение от банка, либо нет. А если работать через кредитного брокера, то вариантов уже несколько: не получил одобрение от одного банка, так одобрит другой. Удобно.

Я искал таких посредников и наткнулся на проект Тинькофф — название знакомое, и их сайт был одним из первых в выдаче Яндекса. Решил попробовать поработать с ними. Оставил на сайте заявку и контакты, сервис подключили за день — ехать никуда не пришлось, представитель банка сам привез договор на нужный адрес.

Несколько дней еще ушло на то, чтобы проинструктировать продавцов и обучить их выдавать pos-кредиты. С обучением помогли сотрудники Тинькофф — сами рассказали правила кредитования и прислали наклейки с рекламой новой услуги. Мы их наклеили около кассы и в магазине, а еще «нарисовали» дизайн плаката для витрины (это уже сами). После этого сервис начал работу — о ней расскажу ниже.

Как происходит получение pos-кредита

  1. Клиент хочет приобрести тот или иной товар в кредит — либо спрашивает об этом сам, либо это предлагает продавец. Мы только рады продать, но сначала нужно проверить покупателя. Банки дают pos-кредиты не всем — если у человека плохая кредитная история, могут не согласовать. Это, конечно, недостаток, но не критичный — на самом деле редко бывает так, что совсем ничего не согласовывают.
  2. Для проверки заемщика надо оформить заявки в разные банки — для этого достаточно иметь при себе телефон и паспорт. Никаких справок от работодателя или поручителей не требуется. Покупатель сообщает свои персональные данные (ФИО, телефон, email, паспортные данные и информацию о доходе), продавец указывает артикул и цену товара, срок кредита, а затем отправляет анкету в Тинькофф. Система автоматически передает ее в несколько банков — в моем случае это Тинькофф, МТС, ОТП и другие.
  3. Через 1-2 минуты приходит ответ и решение от банков. Если pos-кредит согласован, покупатель смотрит предложения, выбирает то, что ему нравится, и подписывает бумажный договор-соглашение.
  4. Продавец сканирует подписанный договор и загружает скан в заявку на сайте. Все — кредит выдан, товар можно отдавать. Вся процедура быстрая и от подачи запроса до получения покупки занимает около 10 минут. После подписания договора клиент получает документ с графиком платежей которые может вносить любым удобным способом — например, с дебетовой карты через мобильное приложение банка или наличными в кассе банка или офисах партнеров (например на почте). Также есть возможность досрочного погашения полной суммы. Что будет в случае оформления возврата не знаю, у меня такого не было пока.
  5. На следующий день нам на счет приходят деньги за товар. А все кредитные вопросы — уже не наша забота: в дальнейшем клиент рассчитывается с банком и все вопросы по поводу платежей решает с ним.

Преимущества pos-кредитование

По прошествии пяти месяцев использования заметил следующие изменения.

  • По ощущениям, продажи выросли процентов на 30 — точную цифру не считал.

Сантехнику у меня обычно приобретают набором, когда ремонтируют дом. Ванна, раковина, унитаз, расходники — такой набор стоит от 40 тысяч и до бесконечности: у нас есть душевые кабины за 130 тысяч, и это еще недорого. И когда есть возможность взять кредит, проще купить весь набор сантехники, а не как раньше — сначала ванна, а со следующей зарплаты унитаз.

  • Реже просят товары подешевле, поэтому растет средний чек.

Когда есть возможность оплаты покупок по частям, чаще берут более качественные и дорогие вещи.

  • Увеличилась количество покупателей.

В частности теперь чаще совершают покупки пенсионеры, хотя обычно они на всем экономят. По моим наблюдениям, если у пенсионеров что-то ломается, они или терпят, или пытаются починить сами, но редко приобретают новое. Но после запуска pos-кредитов ими чаще стали пользоваться именно пожилые люди. Им, кстати, ее более охотно одобряют — видимо, кредитная история лучше. Кроме того, пенсионеры очень исполнительные. Им сказали, что каждое 5-е число месяца необходимо вносить на счет по 2300 рублей — они как часы будут вносить.

Я еще долго не работал с банками потому что боялся что будет много лишних дел, документы какие-то собирать, складывать, отвозить. И так забот полно. Но все оказалось проще, чем я думал. Когда клиент оформляет кредит, он подписывает два экземпляра договора — один остается у него, второй у меня. Я коплю эти документы и раз в неделю нажимаю в личном кабинете кнопку, чтобы сообщить, что мне надо сдать в банк договоры. Тогда надо выбрать дату и время и банковский представитель приедет в магазин или на дом и заберет все документы. И никакой головной боли.

При этом удобно, что все выданные pos-кредиты и документы по ним показывает в личном кабинете. Можно отслеживать активных клиентов и давать им всякие выгодные предложения. Можно проверить, точно ли отдал инкассатору все документы. Можно посчитать сколько процентов от общей прибыли составляют pos-кредиты чтобы убедиться эффективен ли этот инструмент.

Недостатки и риски pos-кредитование

В общем-то все нравится, но есть и неприятные моменты:

  • Отказы.

Иногда банки не предоставляют кредит из-за плохой кредитной истории. Конечно, для покупателя это обидно. Он расстраивается, уходит без покупки, да еще и чувствует себя словно его обманули — обещали одно, но в итоге получилось другое. Но тут я ничем помочь не могу, это не вина магазина. Обычно в таком случае мы предлагаем придти через неделю или две и попробовать отправить запрос еще раз, а также даем скидку 5-10% чтобы сохранить приятное впечатление.

  • Скидка банку.

Продавая вещь в рассрочку, магазин на самом деле продает ее немного дешевле. Например, при кредите на 6 месяцев надо дать банку скидку по ставке 8,84%. Поэтому далеко не все товары можно продавать в рассрочку — только те, где маржинальность высокая и продавец ничего особо не теряет.

Конечно, магазин все равно остается в прибыли: мы тут все адекватные люди и не торгуем себе в убыток. Это скидка за гарантированную продажу — а, значит, магазин в плюсе. Однако это создает для нас дополнительную работу: нужно регулярно анализировать свой ассортимент и считать, что продать будет выгодно, а что нет.

Вывод

Внимание! Pos-кредитование в Тинькофф и любых других банков или кредитных брокеров — не панацея и не волшебная палочка. Не надо ждать что если вы начнете торговать в рассрочку, к вам моментально повалят покупатели. Никто не отменял продвижение и рекламу, улучшение качества товаров и сервиса. Без всего этого pos-кредиты будут бесполезны. Но они помогут, если вам надо чтобы покупали чаще и более дорогие товары.

Я заметил что сейчас многие мелкие и крупные магазины и розничные сети (особенно электронной техники, мебели и салоны связи) выдают кредиты без процентов прямо на месте, и я думаю, что в будущем эта тенденция распространится еще сильнее. Во-первых, рост цен располагает к этому. Во-вторых, конкуренция на рынке растет, и если у тебя нет кредитных продуктов, то у твоего конкурента точно есть.

Надеюсь, моя статья была вам полезна. Конечно, детальные условия кредитования надо уточнять у конкретного партнера, ведь условия у всех отличаются. В этой статье я лишь обрисовал общие черты и провел небольшой ликбез для таких же «чайников» как я. Всем спасибо!

Комментарии

21
  • smygunartem 31 окт. 2022 г. в 15:15

    Артём Шмыгун

    • nmorozov 07 нояб. 2022 г. в 15:21

      Михаил Морозов

  • Olefron 12 нояб. 2022 г. в 13:38
  • Алексей Юрышев 22 нояб. 2022 г. в 14:24

    Алексей Юрышев

  • grachmaksim 10 дек. 2022 г. в 09:53

    Максим Грач

  • Galka1988 28 дек. 2022 г. в 14:20
    • Шилов Артём 31 дек. 2022 г. в 16:41
      • Galka1988 10 янв. в 11:34
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи, пожалуйста, .
Общество

Особенности открытия банковского счета в латинской Америке (Бразилия, Чили, Аргентина, Мексика)

Латинская Америка привлекает внимание многих, кто рассматривает возможность переезда или инвестиций в этот регион. Однако, когда дело касается открытия банковского счета в странах, таких как Бразилия, Чили, Аргентина и Мексика, существуют свои особенности и правила, которые стоит учесть.

Особенности открытия банковского счета в латинской Америке (Бразилия, Чили, Аргентина, Мексика)

🎁Диплом — лучший подарок, который бухгалтер может сделать себе

Предновогодняя акция на курсы профессиональной переподготовки, чтобы вы записались по самым выгодным ценам до 10 декабря.

Мероприятия

Актуальные мероприятия для бухгалтеров Добавить мероприятие

Новости мировых финансов. Обзор прошедшей недели

В МакДаке — элитный кофе, у Грефа провал, в Европе — Робин Гуд, в РФ - неизвестные китайцы, а в Париже — пончики

Маркетинг

Крупному бизнесу запретят поднимать цены сразу на 30%

ФАС будет следить за ценами на продукты из списка, который сформирует правительство. Компании могут оштрафовать до 0,03% от суммы выручки, но не меньше 50 тысяч рублей.

Инвестиции

Налоговые аспекты донатов. Мнение ФНС: чем инвестиции отличаются от пожертвования

«Да не оскудеет рука дающего» — это пожелание-надежда вполне подходит для компьютерной и киберспортивной индустрии. Развитие интернета и платежных инструментов позволяет напрямую обращаться к аудитории за деньгами.

Маркетинг

У блогерских агентств появилась саморегулируемая организация

В Ассоциацию блогеров и агентств уже входят 46 тысяч агентов и 50 тысяч инфлюенсеров.

ФНС проведет массовый расчет транспортного и земельного налога за 2023 год

Организациям в 2024 году пришлют сообщения об исчисленных суммах за транспортный, земельный налог и по налогу на имущество организаций по кадастровой стоимости.

Новые видео от экспертов каждый день
РСВ

До 25 января главы КФХ должны сдать РСВ на фиксированные взносы

ИП не отчитываются за фиксированные взносы, а главы КФХ должны отчитаться.

Госзакупки

Закупки товаров и услуг стали самой коррумпированной сферой в 2023 году

Бизнес-сообщество решило, что закупки по 223-ФЗ самые коррумпированные. Также взятки берут за выдачу лицензий, разрешений, справок и аккредитаций.

Безработные могут брать краткосрочные подработки и сохранять пособие

Раньше нельзя было брать разовые подработки и при этом получать пособие по безработице. Теперь можно работать до пяти дней и сохранить выплаты.

Можно ли сейчас подать заявление на возврат или на уменьшение патента в 2023 году?

Добрый день. В 2022г полностью оплачены ФП и патент. Можно ли сейчас подать заявление на возврат или на уменьшение патента в 2023 году?

Инвестиции

Рубль в коридоре, IPO Совкомбанка и Мосгорломбарда, криптокосмос, недвижимость, новые облигации, КС, дивиденды. Воскресный инвестдайджест

Рубль отрицательно укрепляется вторую неделю подряд, спрос на акции Совкомбанка на IPO превысил предложение в несколько раз, биткоин устремился в открытый космос, объявил об IPO Мосгорломбард, льготным ипотечникам стали прикручивать гайки, выходят новые выпуски облигаций.

Можно ли указывать дополнительные ОКВЭДы как основной вид деятельности?

Добрый день! Вопрос по учётной политике. Если же сама устанавливаю счета затрат что учитываю на 20 счете, что на 25, а что на 26 (ООО)?

Лайфхаки для работы с 1С

1С - это самая популярная система автоматизации бизнеса в России. Она используется в различных отраслях, от торговли и производства до здравоохранения и образования. 1С - это мощный инструмент, который может помочь вам автоматизировать многие бизнес-процессы и повысить эффективность работы.

247
Бесплатно с Учет расходов

Новогодние расходы организации: отражение в учете, налогообложение

Перед новым годом компании часто дарят подарки сотрудникам и их детям, а также украшают помещения. Разберем бухгалтерский и налоговый учет расходов на создание новогодней атмосферы.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Бесплатно с Имущественный вычет

Как получить упрощенный вычет по НДФЛ. Мини-курс

В мини-курсе рассказываем, как получить упрощенный налоговый вычет по НДФЛ.

Как получить упрощенный вычет по НДФЛ. Мини-курс
IT-компании

Чтобы правильно задать вопрос, нужно знать большую часть ответа

Роберт Шекли — гениальный писатель «short stories». Не знаю, получится ли у меня так коротко и лаконично описать вечную проблему, которая возникает между руководителями мелкого и среднего бизнеса и программистами, которых они привлекают в надежде улучшить бизнес-процессы и получить больше прибыли.

Чтобы правильно задать вопрос, нужно знать большую часть ответа

Правовые аспекты продажи новогодних подарков ИП на патенте

Рассмотрение вопроса о возможности оформления документов для продажи новогодних подарков юридическим лицам индивидуальным предпринимателем на патенте и налоговые последствия таких операций.

Обучение для бухгалтеров

🎄«Клерк» объявляет зимнюю акцию и дарит скидки на лучшие курсы и подписку Клерк.Премиум!

Скидки до 80% на курсы повышения квалификации и профпереподготовки для бухгалтеров. Успейте записаться по самым выгодным ценам до 10 декабря.

🎄«Клерк» объявляет зимнюю акцию и дарит скидки на лучшие курсы и подписку Клерк.Премиум!

Анализ налоговых рисков: причем здесь юрист?

Совершенно понятным и оправданным является желание налогоплательщика избежать проблем с налоговой инспекцией, не дожидаясь их возникновения.