Коллекторы

Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Коллекторский бизнес в России

В настоящее время коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются. Нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса.

В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским Кодексом Российской Федерации,

а именно:

> главой 24 «Перемена лиц в обязательстве»;

> главой 30 «Купля-продажа»;

> главой 39 «Возмездное оказание

«услуг»:

> главой 42 «Заем и кредит»;

> главой 49 «Поручение»;

> главой 52 «Агентирование».

Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:

> Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации;

> Уголовный кодекc Российской Федерации;

> Федеральный закон от 27.07.2006

№ 152-ФЗ «О персональных данных»;

> Федеральный закон от 30.12.2004

№ 218-ФЗ «О кредитных историях»;

> Федеральный закон от 27.07.2006

№ 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;

> Федеральный закон от 26.10.2002

№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Существующей законодательной базы вроде бы достаточно, ведь коллекторские агентства сегодня функционируют на российском рынке беспрепятственно. Но действующие нормы не учитывают всей специфики правого регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться. У российского рынка коллекторских услуг большие перспективы, в этом убеждают и примеры из международного опыта, и цифры, характеризующие рынок кредитных услуг в России1.

Вот почему в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.

Международный опыт

В США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом (The Fair Debt Collection Practice Act), который, однако, содержит нормы, достаточно общие по российским понятиям, хотя очень нам необходимые. Например, в законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является до соседей или родственников и т.д.

Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности. Правда, такое «усиление» обычно сопровождается явлениями, которые участникам рынка не очень нравятся. Повышается степень ответственности и может быть введена процедура лицензирования, а получение лицензии, как известно, влечет дополнительные бюрократические сложности и издержки, нести которые коллекторам не хотелось бы.

Поэтому одной из основных задач при формировании российского законодательного подхода к бизнесу по сбору долгов является поиск золотой середины. Отрасль нужно отрегулировать, но нельзя зарегулировать.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника, а так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.

Закон или поправка

При разработке коллекторского законодательства в России предметом дискуссии специалистов является форма законодательного акта. С одной стороны, рынок может регулироваться профильным законом, и мировой опыт содержит достаточное количество примеров такого подхода. Но есть страны, где отдельный закон отсутствует. В связи с этим возникает вопрос: в какой форме должна регулироваться коллекторская деятельность в Российской Федерации?

Перспектива включения положений о коллекторах в непрофильные законодательные акты не представляется наилучшим способом решения задачи. Например, были предложения внести статьи, посвященные коллекторам, в состав проекта федерального закона «О потребительском кредите». Но сам факт включения положений о коллекторских агентствах и их деятельности в данный закон заранее ограничивает определение коллекторской деятельности только работой с потребительскими долгами. По словам же отдельных представителей бизнеса, их горизонты шире и включают еще и иные виды коммерческих и товарных задолженностей, а также некоторые государственные долги2.

Ограничиться включением норм о коллекторах в Гражданский Кодекс Российской Федерации нецелесообразно по следующей причине. Согласно статье 2 ГК РФ, он определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Содержание же предполагаемых изменений, о которых речь пойдет ниже, содержит значительное количество узко специальных вопросов и не вписывается в формат ГК РФ.

С учетом изложенных аргументов более логичным видится разработка и принятие отдельного федерального закона.

Содержание законопроекта

Основная идея законопроекта состоит в создании благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формировании механизма защиты прав заемщика и в избежании злоупотреблений со стороны коллекторских агентств путем создания специализированного правового поля. Целью законопроекта является повышение эффективности и безопасности в работе по взысканию задолженности.

На сегодняшний день законодательно не отрегулирован ряд вопросов.

1. В современном российском обществе все еще существует проблема недоверия к сборщикам долгов, еще живы стереотипы времен дикого капитализма, когда принципы работы по взысканию были незаконными и криминальными. Коллекторов зачастую боятся заемщики, их методам не доверяют кредиторы, а это в значительной степени затрудняет развитие отрасли. Кроме того, споры вызывает вопрос: что же такое коллекторская деятельность? Как упоминалось выше, коллекторская деятельность не ограничивается работой с потребкредитом и происходит на досудебной стадии взыскания3.

Коллекторские агентства заинтересованы во взыскании задолженности до передачи дела в суд. Практика показывает, что эффективнее взыскиваются долги на досудебной стадии. Из-за отсутствия системы использования гражданско-правовых мер, а в необходимом случае и мер уголовного права должник тянет время для сокрытия имущества и других источников, реализация которых может быть использована для погашения кредита.

Концептуально рассматривается мысль о возложении на коллекторские агентства части функций судебных приставов с целью разгрузить эту службу и повысить эффективность ее деятельности.

Появление в российском законодательстве определений «коллектор»/«коллекторское агентство» и «коллекторская деятельность» было бы полезным для отрасли и помогло бы в значительной степени способствовать решению обозначенных проблем. Очень емко эта идея выражается слоганом «Коллекторы в законе».

2. В законопроекте необходимо преду- смотреть ограничения, связанные с профессиональной деятельностью коллекторских агентств и направленные на обеспечение безопасности заемщика. Такими ограничениями могут являться квалификационные требования к руководителям и сотрудникам: наличие высшего образования, сдача квалификационного экзамена, отсутствие неснятой судимости и другие.

3. Представителей коллекторского сообщества не устраивает количество и качество информации о должнике, которую они получают в работу.

Сбор информации о должниках носит поверхностный характер. На сегодняшний день законодательство не разрешает пользоваться информацией внешних баз данных. Не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. Данный процесс подпадает под действие положений Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации». Распространение персональных данных, то есть действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц, возможно только при соблюдении конфиденциальности и не допускается без согласия субъекта персональных данных или наличия законного основания. Нарушение требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность. В повседневной реальности практически отсутствует обмен информацией и взаимодействие с кредитными бюро.

Учитывая это, целесообразно законодательно закрепить возможность коллекторских агентств получать информацию и работать с определенными информационными базами (адресные бюро, бюро кредитных историй, налоговые органы, телефонные компании и др.).

4. Существует проблема двойного налогообложения, решить которую, вероятно, возможно путем внесения поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации. Необходимо предусмотреть возможность отнесения затрат кредитора на услуги коллекторов, а именно на издержки, исключив их из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Доходы в бюджет обеспечат налоговые поступ-ления от коллекторских агентств, а их объемы могут быть компенсированы за счет рационализации налоговой схемы. Эта идея пока носит концептуальный характер и, чтобы быть подтвержденной, требует проведения математических расчетов и согласования с компетентными государственными органами.

5. Целесообразно предусмотреть использование услуг коллекторских агентств для взыскания задолженности перед государством по штрафам, пени, коммунальным платежам и т.п. В целом, законодательство не запрещает подобного рода сотрудничество. Принципиальным моментом является источник оплаты услуг коллекторов.

Взыскивать плату за услуги коллекторских агентств с плательщиков штрафов (коммунальных платежей) дополнительно было бы нелогично, а извлечение этих средств из взыскиваемой суммы может являться источником недобросовестных действий в случае сговора коллектора с должником. Фактичес-ки должник сможет уменьшать сумму долга на величину вознаграждения коллектору, но в этом случае придется заплатить налоги.

6. Представители коллекторского сообщества высказывают мысль о полезно- сти страхования профессиональной ответственности. Страхование может включать риски причинения ущерба должнику, риски утраты (несанкционированного распространения) конфиденциальной информации и другие.

7. Открытым остается вопрос о роли государства в регулировании коллекторской деятельности. Участники рынка негативно относятся к перспективе лицензирования, опа- саясь возможных сложностей и появления административных барьеров.

Рациональной кажется идея о саморегулировании отрасли. Необходимые предпо-сылки для этого сложились недавно — в конце 2007 года был принят Федеральный закон от 01.12.2007 №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

Таким образом, разработчики законопроекта предлагают следующее. Каждое коллекторское агентство в обязательном порядке должно быть членом Саморегулироемой организации коллекторов (СОК), причем только одной. Саморегулируемые организации в свою очередь должны быть подконтрольны государственному органу, который ведет реестр коллекторских агентств. Порядок регистрации коллекторских агентств — уведомительный.

Деятельность по разработке проекта федерального закона о коллекторской деятельности в настоящее время ведется очень активно. Уже больше года этим вопросом занимается Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков. В процессе подготовки законопроекта в Минэкономразвития России на регулярной основе проводятся совещания, в рамках которых обсуждаются ключевые проблемы, существующие на сегодняшний день в коллекторском бизнесе, и которые, по замыслу разработчиков, должны быть решены с принятием закона. В обсуждении законопроекта участвуют представители Государственной Думы Российской Федерации, Минфина России, Банка России, Федеральной службы судебных приставов. В ближайшее время законопроект планируется внести на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации4.

1 Согласно статистике Банка России, объем просроченной задолженности физических лиц на конец 2007 года составляет более 100 млрд руб., или около 3,5% объема выданных кредитов. При этом участники рынка не доверяют официальной статистике, полагая, что реальный уровень просроченной задолженности близок к критическому и составляет 4–7% по банковскому сектору в целом и 20–30% по беззалоговым видам кредитования. По некоторым оценкам, рынок просроченной задолженности в России может достигать 200 млрд рублей.

2 Известна практика работы коллекторских агентств с долгами в сфере ЖКХ.

3 Разработчики проекта федерального закона при Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса предлагают следующее определение коллекторской деятельности — это определенные профильным законом или договором, или прочим соглашением сторон юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд либо без инициации процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства).Коллекторской деятельностью не является самозащита прав, осуществляемая кредитором в соответствии с пунктом 5 час-ти 1 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4 При подготовке статьи использованы материалы сайтов: Банка России — www.cbrf.ru, Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса — www.arkb.ru

Автор - Минэкономразвития России, заместитель начальника Отдела развития законодательства о рынке ценных бумаг Департамента корпоративного управления, заместитель председателя комитета Ассоциации российских банков по коллекторской деятельности.

Начать дискуссию

Как будут проводиться проверки деклараций по НДФЛ с 2025 года

В Бухгалтерии Ада появился третий автор - Валюшка. Это нейросеть, потому и Валя, хз девочка оно или мальчик.Сегодня Валюшке дали первое задание - просмотреть последние новости в области налогообложения и написать текст в блог.

Как будут проводиться проверки деклараций по НДФЛ с 2025 года

Курсы повышения
квалификации

19
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

НК РФ не устанавливает какой-нибудь перечень документов, которые подтверждают фактическое нахождение лиц на территории РФ

В качестве доказательства нахождения человека на территории РФ могут приниматься любые документы, удостоверяющие фактическое количество дней его пребывания в РФ

Бухгалтеры выбирают лучший сервис для сдачи отчетов, Роструд объяснил, как внести в трудовую книжку запись об увольнении по собственному. 👩‍💻«Ночной бухгалтер» № 1706

Бухгалтеры обсуждают, какой из сервисов сдачи отчетов лучший. И мы решили провести опрос на эту тему. Роструд объяснил, какая формулировка в трудовой книжке при увольнении по собственному желанию будет корректной. Больше половины россиян продолжают работать и в свое личное время. Стоит ли паниковать из-за падения акций.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Можно будет узнать реальные цены товаров на внутреннем рынке

Дмитрий Григоренко провел рабочую встречу с руководителем ФАС Максимом Шаскольским, который анонсировал создание в России системы ценовых рыночных индикаторов.

Россия и Белоруссия будут согласовывать налоговую политику и создавать общий финансовый рынок

Утверждены планы мероприятий по исполнению Основных направлений реализации положений Договора о создании Союзного государства между Россией и Белоруссией на 2024–2026 годы.

Налоговики уточнили дату несения расходов в виде компенсации за авто сотрудника

Расходы на компенсацию за использование для служебных поездок личных легковых автомобилей в пределах норм относят к прочим расходам для целей налога на прибыль.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Отпуска

Отпуск работников детсадов могут увеличить

Первый зампред комитета Госдумы по просвещению Яна Лантратова предложила увеличить продолжительность отпуска для работников детсадов с 42 до 56 дней.

Глава комитета Госдумы по бюджету и налогам объяснил причины увеличения дефицита федерального бюджета-2024

Андрей Макаров заявил, что финансирование нужно на ряд вопросов, которые были озвучены президентом Владимиром Путиным.

7 шагов к эффективному контент-плану для блога или сайта

Хороший контент-план — это не просто перечень тем для публикаций, это карта, которая поможет ориентироваться в материалах сайта или блога и двигаться в правильном направлении. Без такого плана легко заблудиться среди множества тем и форматов.

Бесплатно с Отчетность в СФР

ЕФС-1 при увольнении сотрудника: образец заполнения

Увольнение сотрудника — это процесс, который требует внимания к деталям. В этой статье мы даем пошаговую инструкцию и образец заполнения ЕФС-1 при увольнении работника. Вы узнаете, какие разделы нужно заполнить, какие данные указать и какие нюансы учесть.

ЕФС-1 при увольнении сотрудника: образец заполнения

Можно ли вернуть деньги за товар, если недостаки в нем выявлены спустя несколько лет

В основном недостатки в купленном товаре обнаруживаются в первые дни после покупки. И вопрос по поводу некачественного товара решается с продавцом достаточно быстро. А как быть, если недостатки были выявлены спустя несколько лет? Вот реальный пример из судебной практики.

Можно ли вернуть деньги за товар, если недостаки в нем выявлены спустя несколько лет

💥 Шесть вебинаров по налоговой реформе-2025: готовимся к новым НДФЛ, НДС, налогу на прибыль и УСН уже сейчас

С 2025 года все изменится, и половина НК будет переписана. Поэтому важно уже сейчас понять, какими будут новые правила игры и как организовать свою работу. «Клерк» проводит серию вебинаров с ведущими экспертами: налоговыми консультантами, юристами, адвокатами, аутсорсерами. Не пропустите!

💥 Шесть вебинаров по налоговой реформе-2025: готовимся к новым НДФЛ, НДС, налогу на прибыль и УСН уже сейчас
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Санкции 2022-2024

Санкции США против НРД. Позиция EUROCLEAR

12 июня 2024 года США расширили санкционные списки в отношении российских субъектов. В числе прочих ограничения введены против Национального расчетного депозитария (НРД).

Санкции США против НРД. Позиция EUROCLEAR

За продажу детям энергетиков санкции будут, скорее всего, как за крепкий алкоголь

Вячеслав Володин поручил проработать меры ответственности для нарушителей запрета продавать энергетики несовершеннолетним.

Из-за новых ставок по НДФЛ с 2025 года Госдума приняла поправки в федеральный бюджет

Изменения связаны в том числе с реформой в налоговой системе с 2025 года. Завтра депутаты рассмотрят еще три законопроекта из этого пакета.

Родителей уравняли в правах при получении документов в госорганах

Госдума приняла в третьем окончательном чтении закон об обеспечении равенства прав родителей, действующих в интересах своих несовершеннолетних детей, при получении госуслуг и документов в органах исполнительной власти.

⚡️ Итоги дня: на Wildberries можно колеровать краску, «Вкусно — и точка» выплатила компенсацию пострадавшему в «Макдоналдсе», а Nvidia стала крупнейшей компанией в США

Подготовили обзор главных событий дня — 19 июня 2024 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Как систематизировать обучение в компании

В современном корпоративном обучении царит хаос: расписание — непредсказуемо, отчеты — заполняются вручную, аналитика — отсутствует. Это реальность, с которой сталкиваются многие компании. Однако, есть способы изменить ситуацию к лучшему.

Как систематизировать обучение в компании

Вакансии

Новые вакансии для бухгалтеров и финансистов Добавить вакансию

Кому будет выгодна налоговая амнистия за дробление бизнеса

Не каждый готов добровольно сдаться ФНС и признать дробление. Рассказываем, кому налоговая амнистия за дробление бизнеса будет выгодна.

Кому будет выгодна налоговая амнистия за дробление бизнеса

Интересные материалы

Пенсии

МРОТ привяжут с будущего года к медианной зарплате, а работающим пенсионерам с 1 февраля возобновят индексацию пенсий

Узнайте, как изменится МРОТ в 2025 году, как на него влияет медианная зарплата и что изменилось в индексации пенсий. В нашем руководстве вы найдете подробную информацию о планируемых изменениях и их влиянии на доходы граждан.

МРОТ привяжут с будущего года к медианной зарплате, а работающим пенсионерам с 1 февраля возобновят индексацию пенсий