Банки

Антиотмывочный «светофор» от Центробанка: почему он не понравился банкам и будет ли это работать

Знаменитая идея ЦБ о так называемом «светофоре» в ее сегодняшнем виде нарушает конституционные права клиентов банков. Если банк присваивает своему клиенту группу высокого риска на основании информации, полученной от ЦБ, он прекращает проводить платежки этого клиента, отказывает в снятии наличных или переводе денег на другой расчетный счет. По сути, лишает возможности распоряжаться своим имуществом.
Антиотмывочный «светофор» от Центробанка: почему он не понравился банкам и будет ли это работать

Знаменитая идея ЦБ о так называемом «светофоре» в ее сегодняшнем виде нарушает конституционные права клиентов банков. Если банк присваивает своему клиенту группу высокого риска на основании информации, полученной от ЦБ, он прекращает проводить платежки этого клиента, отказывает в снятии наличных или переводе денег на другой расчетный счет. По сути, лишает возможности распоряжаться своим имуществом. Такое право в законе закреплено только за судом, сами банки не могут закрывать счета клиентов, и уж тем более отказывать им в возврате остатков средств.

Действующее законодательство не позволяет ЦБ РФ участвовать в процесс оценки риска клиента или брать на себя исполнение отдельных комплаенс-процедур. Для внедрения платформы «Знай своего клиента» потребуются поправки к антиотмывочному закону (115-ФЗ), закону «О банках и банковской деятельности», Конституции, Гражданскому кодексу и ряду других нормативных актов.

Конечно, банки сами должны принимать решение о рисках или о том, какую из трех групп присваивать конкретной организации или человеку. Но на практике вряд ли они будут спорить с регулятором. Банковские работники не зря опасаются конфликта интересов: регулятор сам планирует указывать банкам, к какой категории отнести клиента, а после этого наблюдать за антиотмывочной политикой банка. Реабилитация компаний, которые ЦБ решит отнести к высокому уровню риска, по плану законодателей, будет происходить в межведомственной комиссии того же самого Центробанка.

Получается, ЦБ будет рассматривать жалобы на самого себя. Каков будет результат?

Прошлая попытка внедрения платформы ЗСК закончилась тем, что законопроект отозвали с рассмотрения сами авторы. Основаниями отзыва были следующие замечания:

  • содержание понятия «подозрительные операции» остается неопределенным;
  • относя функции по оценке уровня риска вовлеченности лиц в проведение подозрительных операций к компетенции Центрального банка, законопроект не формулирует критерии определения такой вовлеченности;
  • отсутствие в федеральном законе критериев вовлеченности лица в проведение подозрительных операций равно как и неопределенность самого понятия подозрительных операций, свидетельствует о возможности необоснованно широкого усмотрения правоприменителя;
  • механизм внесудебного изъятия денежных средств, не соответствует статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, а также статье 235 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Гражданский кодекс), устанавливающей закрытый перечень случаев принудительного изъятия имущества у его собственника;
  • не ясно, на какие именно организации будут распространяться проектируемые нормы (клиенты банков, иностранные организации и другие);
  • право банка использовать информацию об отнесении Банком России ее клиента к группам риска вовлеченности не соотносится с обязанностью банка использовать такую информацию в отношении клиента;
  • ограниченные возможности оспаривания заинтересованными лицами решений кредитной организации и Центрального банка об отнесении их к группам риска;
  • законопроект не регулирует ситуацию, при которой в отношении клиента разными банками могут быть приняты решения об отнесении его к разным группам риска вовлеченности в проведение подозрительных операций;
  • неясно указание такого критерия, как отнесение клиента кредитной организации к группе высокого уровня риска вовлеченности;
  • неясны основания, по которым банк вправе будет отказать в выполнении распоряжения о совершении операции, в отношении которой возникнет подозрение;
  • ряд используемых в законопроекте понятий нуждается в уточнении.

Изменения, которые внесли в новый законопроект, замечания устранили, но кардинально не изменили ситуацию. Это неудивительно — прошлый был отозван авторами совсем недавно, 20 февраля, и только в начале марта снят с рассмотрения Госдумой.

Теперь вместо красной, желтой и зеленой групп риска, предлагается использовать формулировку высокий, средний и низкий уровень риска. Какие объективные признаки будут свидетельствовать о возможности допускать подозрения, которые влекут за собой остановку банковских операции — неочевидно. Какова степень субъективизма в оценках подозрительности — тоже.

Взяточничество невозможно победить уменьшением оборота наличных. Предложенный вариант борьбы с обнальщиками — лечение симптома вместо болезни. Притянуть сюда схематозные бизнес-решения для оптимизации расчетов, налогов и т.п. наверное можно, только основную проблему взяток и откатов это не решит.

Стоит ли бороться с оборотом наличных такими методами? Вот внедрение ЦВЦБ куда гуманнее и современнее. Тут каждая копейка из рубля сможет рассказать всю свою историю: откуда она взялась, куда, кому и за что заплачена, не забыты ли налоги.

Чтобы знать своего клиента, нужно учитывать весь спектр рисков, а не упираться в финансовые. Должная осмотрительность в бизнесе, основанная на комплаенс принципах, включает в себя систему критериев, по которым компания-контрагент оценивается на предмет токсичности комплексно. В комплаенс-оценку входят отнюдь не только законодательные нормы и требования налогового законодательства. Учитываются риски из других отраслей права, этика ведения бизнеса, политика компании, репутация первых лиц, её принципы и еще множество факторов. Например, из-за фотографий с оружием в личных соцсетях, потенциальному партнеру могут отказать в сотрудничестве (реальный кейс!).

Если законопроект примут в нынешнем виде, без доработок, честному бизнесу станет сложнее. Любая ошибка, допущенная по неосторожности или из-за человеческого фактора, угрожает стать для него фатальной. Банковская система тоже в проигрыше: возможность в любой момент лишится активов приведет к тому, что деньги на счетах компаний в банках задерживаться перестанут — так сказать во избежание.

Дневник продакта. Зачем нужна подписка Клерк.Премиум и сколько денег она экономит

Платная часть Клерка содержит кучу полезного контента. Пытаюсь разобраться в составе подписки и сценариях ее использования. Это не рекламы пост, а что-то вроде экзамена на понимание продукта. Обычно такие статьи мало кто читает, но мне будет интересно вернуться к ней через год и посмотреть что изменилось.

Дневник продакта. Зачем нужна подписка Клерк.Премиум и сколько денег она экономит
95

Комментарии

8
  • ВасилисаS

    Всё рано или поздно примут, потом пометят всех цифровым рублем и будем работать по белому или не работать

    • Мария Рабен

      Да, согласна, по сути законопроект изменился косметически. Внедряйте у себя комплаенс-процедуры, это сэкономит время и средства.

  • Павел М

    А где клиентам ознакомиться с критериями риска, банкиры могут подсказать кому переводить , а кому нет?

    • Мария Рабен

      Компании среднего и низкого уровня риска будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется.

      ЦБ будет относить клиентов к одной из трех групп риска на основании сведений о сомнительных операциях, передаваемых банками. Оценка будет основана на данных о характере и структуре операций, риск-профиле клиента, аффилированности и связях с ранее выявленными подозрительными клиентами, информации Росфинмониторинга и правоохранительных органов, учитывать налоговые и прочие риски.

  • romahka77

    как всегда,очередной дурдом

    • Мария Рабен

      Да, блокировка средств клиентов группы высокого риска и возможное изъятие замороженных средств в бюджет отнюдь не вселяют оптимизма. Для управления рисками - комплаенс в помощь.

      • bbfin

        удручают некоторые вещи. одна из них- реклама в комментах. вторая- что якобы кто-то может помочь обезопаситься от 115фз. закон и неслабая тонна всяких нормативных документов всегда оставляют простор для незаконных действий банка. а теперь им просто разрешили изымать ДС у клиентов, это же рай

Пилотный выпуск «ТоТ еще разговор» без цензуры. Нужно ваше мнение

Я конечно, всем уже надоел про свой новый проект, поэтому покажу и спрошу.

Пилотный выпуск «ТоТ еще разговор» без цензуры. Нужно ваше мнение

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Когда можно наказать работника за разглашение информации о зарплате коллег

Инвестиции

Между странами СНГ теперь свободная торговля услугами и особый режим для инвестиций

Владимир Путин подписал федеральный закон «О ратификации Соглашения о свободной торговле услугами, учреждении, деятельности и осуществлении инвестиций».

Лучшие спикеры, новый каждый день
Санкции 2022-2024

🔥 Еще одна страна присоединилась к санкциям США против Мосбиржи и остальных

Великобритания также ввела санкции против Ингосстрах и СПБ Биржи.

Бухгалтерский учет

Autodesk: катастрофические ошибки в бухгалтерском учете волнуют инвесторов!

Обнаружены серьезные нарушения в бухгалтерском учете компании Autodesk, ведущего разработчика программного обеспечения. Эти ошибки привели к задержке выпуска финансового отчета и значительному падению акций

Информуслуги от белорусской компании обычно не облагаются НДС в России

Если белорусская компания оказывает услуги российской, то для целей НДС надо ориентироваться по приложение № 18 (протокол) к договору о ЕАЭС от 29.05.2014.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Инвестиции

Брокеры обходят официальную схему обмена активов

Инвесторам предложили простую схему обмена иностранных акций. Однако этот механизм противоречит документам, принятым правительством и ЦБ.

1
Экономика России

Торговать с Ираном стало существенно удобнее и выгоднее

Президент Владимир Путин подписал федеральный закон «О ратификации Соглашения о свободной торговле между Евразийским экономическим союзом и его государствами-членами, с одной стороны, и Исламской Республикой Иран, с другой стороны».

💘 Налоговая реформа-2025: обзор всех изменений для бухгалтера

При УСН будет НДС, но можно от него освободиться или выбрать пониженную ставку. По НДФЛ будет новая пятиступенчатая прогрессивная шкала. Ставку налога на прибыль увеличат. Налоговый кешбэк и амнистия по дроблению. Читайте дайджест всех актуальных изменений.

Инвестиции

Первый день работы Мосбиржи после санкций прошел без потрясений

Финансовые организации, которые попали под санкции США, приняли все нужные меры по урегулированию последствий ограничений.

1
Инвестиции

Недвижимость резко подорожала, доллар вышел из чата, новые санкции, дивиденды, облигации и другие новости. Воскресный инвестдайджест

Готовьте бубны и карты таро, друзья. Мосбиржа попала под санкции, на ней не будет больше торгов долларом и евро, поэтому курс будут рисовать тарологи, шаманы и шарлатаны. Перед сворачиванием массовой льготной ипотеки цены на квартиры улетели в космос.

Недвижимость резко подорожала, доллар вышел из чата, новые санкции, дивиденды, облигации и другие новости. Воскресный инвестдайджест

Налоговая заблокировала счета блогера Гусейна Гасанова

Налоговая заблокировала все счета Гусейна Гасанова. Как сообщает SHOT, они были заморожены с 13 июня, поскольку блогер задолжал ФНС космическую сумму — 144,8 миллиона рублей.

Налоговая заблокировала счета блогера Гусейна Гасанова
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

ВТБ с 17 июня приостановит выдачу IT-ипотеки из-за исчерпания выделенного лимита

В пресс-службе ВТБ подтвердили эту информацию. Банк продолжит принимать и рассматривать заявки на программу во всех каналах. Кредитные договоры, заключенные до 17 июня, остаются в силе, клиенты смогут провести сделки по ним на ранее утвержденных условиях.

Ведение бизнеса

Как использовать данные и аналитику для оптимизации продаж

Большинство успешных бизнесов сегодня понимают ценность информации. Они используют данные для определения своих стратегий, прогнозирования трендов и, конечно же, для оптимизации продаж.

Для предприятий новых регионов ввели мораторий на взыскание долгов

Мораторий будет действовать до 1 января 2026 года. Он распространяется на обязательства, которые возникли у государственных и муниципальных предприятий до 30 сентября 2022 года.

Валюта

Из-за санкций биржа Казахстана начала пересматривать отношения с Мосбиржей

Казахстанская фондовая биржа собирается пересмотреть отношения с Мосбиржей после введения санкций. MOEX принадлежит 13,1% акций, размещенных KASE.

Банки

Райффайзенбанк больше не будет начислять проценты по накопительным счетам

Последние проценты банк выплатит 30 июня. Клиенты смогут распоряжаться средствами на своих счетах.

Личные финансы

Финансовая безопасность: почему важна и как усилить?

Сколько раз вы оказывались в ситуациях с финансовыми вызовами? Чаще всего, такие события в жизни внезапны и стихийны.

Вакансии

Новые вакансии для бухгалтеров и финансистов Добавить вакансию
Общество

Власти считают проблемой использование иностранных слов, имеющих российские аналоги: документ

Правительство утвердило Концепцию государственной языковой политики Российской Федерации.

Интересные материалы

Криптовалюта

Риски инвестирования в эфириум ETH или стоит ли покупать эфир (Etherium)

В 2021 году Эфириум (Ethereum) стал одной из самых популярных в мире криптовалют, и сохраняет эту позицию до сих пор, достигнув капитализации в 400 миллиардов долларов.

Риски инвестирования в эфириум ETH или стоит ли покупать эфир (Etherium)