Клерк.Ру

Нужна ли страховка имущества и сотрудников: проверьте себя

Страховку сейчас предлагают отовсюду. И в теле- и интернет-рекламе, и в смс-рассылках, и у метро в листовках, и даже в банках при открытии расчетного счета. Застраховать можно себя, свой дом, машину, собаку и бизнес. «Клерк» разбирался, когда страховка – это увеличение благосостояния страховщиков, а когда – мягкая соломка для вашей компании. И при чем тут вообще банки?

Страхование сотрудников

Соцпакет с ДМС сейчас – один из главных критериев по выбору работодателя. Но многие компании малого и среднего бизнеса сейчас не особо пытаются выделяться среди других работодателей своими преимуществами. Рабочих мест не так много: «хочешь у нас работать – работай!».

Но многие компании стараются хотя бы позаботиться о ключевых сотрудниках и страхуют их от несчастных случаев. Топ-менеджеры, ведущие программисты, директоры по продажам или те же главные бухгалтеры - страхованием собственники бизнеса пытаются защитить их основных исполнителей.

📌 Реклама

Соцпакет с ДМС или страховка от несчастных случаев?

Страхование сотрудников от несчастных случаев оказывается одним из самых популярных сейчас видов страхования. Например, в «Промсвязьбанке» сейчас около 80% договоров, заключаемых на страхование, относятся именно к этому виду.

Почему? Малому и среднему бизнесу часто не по карману ДМС. Мы обзвонили несколько страховых компаний, чтобы узнать, сколько стоит годовая программа обслуживания ДМС. Для организаций с численностью сотрудников от 10 до 20, в среднем, надо отдать 20 000 руб. в год за каждого. Причем, не все готовы продавать полисы ДМС для компаний, где меньше 6-10 сотрудников.

Страхование от несчастных случаев – неплохая альтернатива страхованию ДМС, т.к. сотрудник самостоятельно распоряжается выплатой для организации собственного лечения.

Страхование от несчастных случаев обычно включает ситуации, когда сотрудник:

  • становится нетрудоспособным (в том числе, временно);
  • получает травму или инвалидность из-за несчастного случая на производстве;
  • получает травмы на производстве, которые несовместимы с жизнью.
Только опасные производства?

Бытует мнение, что страхование от несчастных случаев нужно только тем компаниям, которые занимаются опасными производствами. А если бухгалтер ходил в цех за накладной и поскользнулся на скользком полу, сломав ногу? Это считается несчастным случаем на производстве? Или рекламщик задумался о новых творческих планах, стоял на лестнице и рухнул с горячим кофе, получив ожог, кто заплатит за его реабилитацию?

Травму работника признают производственной, если она получена на рабочем месте и при выполнении служебных обязанностей. Бухгалтеру срочно нужна была накладная для работы, а пол скользкий, потому что работодатель не сделал нормальное покрытие? Сотрудник отдела рекламы сочинял новый слоган для процветания компания, а кофе пил, потому что работает до ночи и устает? Да и да.

📌 Реклама

Значит, травмы на производстве могут быть связаны не только с неудачной апробацией стажером токарного станка, а с более тривиальными ситуациями у любого бизнеса. 

Неутешительная статистика

По данным Росстата, численность пострадавших на производстве с утратой трудоспособности на один рабочий день и более, в том числе и со смертельным исходом, превышает 30 тыс. человек ежегодно.

Основными видами несчастных случаев являются:

  • падение с высоты (каждый 3-й несчастный случай);
  • воздействие движущихся, разлетающихся, вращающихся предметов, деталей, машин и механизмов (каждый 5-й несчастный случай);
  • ДТП (каждый 7-й случай);
  • падение, обрушение, обвалы предметов, материалов (каждый 8-й случай).
  • Традиционно более 75 % несчастных случаев вызваны причинами организационного характера и «человеческим фактором» (неудовлетворительной организацией работ, нарушениями требований охраны труда, недостатками в обучении, нарушениями трудовой дисциплины).
Что все это значит на практике? За плохие условия труда компанию могут оштрафовать трудовые инспекторы, в том числе, и по жалобе работников. Если человек получил травму на производстве, работодатель по закону обязан ему возместить его утраченный заработок, а также оплатить дополнительные расходы на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

📌 Реклама

Если в компании все плохо с условиями труда, есть шанс, что кто-то донесет инспекторам. А по статистике Роструда, около половины штрафов от трудинспекции касаются именно охраны труда.

Конечно, страховка от несчастных случаев и предусмотренное законом расследование несчастного случая на производстве – не взаимоисключающие понятия. Но надо понимать, что лояльность работодателя и забота о сотрудниках много значит и при расследовании травмы. 

Штрафы по охране труда

Ответственность работодателя за нарушение в охране труда предприятия, если они вызвали несчастный случай у сотрудника:

1. Если работодатель скрыл факт несчастного случая, который произошёл с лицом, застрахованным в системе социального страхования, то, согласно ст. 15.34 КоАП РФ, на работодателя, как на юридическое лицо, будет наложен штраф в размере от 5 до 10 тысяч рублей, а на специалиста по охране труда, как на должностной лицо, штраф в размере от 500 до 1 000 руб.

2. Если работодатель не выполняет требования законодательства об охране труда, то на него, как на юридическое лицо, будет наложен штраф в размере от 30 до 50 тысяч.

Где можно оформить страховку от несчастных случаев?

Да везде. Все страховые компании имеют такой пакет услуг. Если хочется побыстрее и не так муторно, можно обратиться к модному в последнее время банкострахованию. Многих пугает, когда банк начинает предлагать страховку. Срабатывает ассоциация с навязыванием страховки для оформления кредита.

Мы попытались выяснить, почему  бизнесменов отпугивает страхование от лица банка. Удалось пообщаться с сотрудниками Уфимского филиала Промсвязьбанка. Вот что они ответили: клиенты не всегда доверяют дополнительным услугам из-за сложившейся практики по навязыванию страховок в других банках.

Но банки успокаивают: это не «добровольно-обязательная» услуга, а просто дополнительная, если бизнес заинтересован застраховаться. Плюсом идет упрощение процедуры страхования: не надо ходить в страховую и выбирать оптимальное предложение самому.  

📌 Реклама

При чем тут банки и страхование?

Что на самом деле из себя представляет банкострахование? Это когда банк страхует своих клиентов: будущих на этапе открытия расчетного счета или уже действующих. Это может быть выгоднее, чем напрямую в страховой. Банки заключают с дружественными страховщиками договоры и получают скидки за объемы. Плюсом можно назвать легкость оформления. Со страховой компанией надо будет оформлять отдельный договор. С банками нет. Мы узнали, как процедура проходит в Промсвязьбанке. Клиент просто подписывает отдельное заявление на страхование. С его счета потом автоматически списывается взнос.  

Подведем итоги по страхованию сотрудников.

📌 Реклама

Вариант № 1: У вас крупный бизнес с численностью сотрудников от 50 человек и стабильными доходами? Тогда можно выбирать и сравнивать между собой программы ДМС и страхования от несчастных случаев.  

Вариант № 2: У вас малый или средний бизнес и тратить около 100 000 в год на ДМС для пяти сотрудников – слишком дорого? Можно оформить страхование от несчастных случаев.

Вариант № 3: Вне зависимости от размера бизнеса вы хотите показать свою лояльность к сотрудникам и желание уберечь их от последствий возможных производственных травм? Тогда можно и застраховаться. Страховка от несчастных случаев – это дополнительная защита финансовых интересов работодателя при выплатах по несчастным случаям, произошедшим с сотрудником в рабочее время.

Страхование имущества

Второй вид страхования, к которому часто стал прибегать не только крупный бизнес, - это страхование имущества.

Что можно застраховать?

Обычно предлагают застраховать конструктивные элементы и инженерно-коммуникационные системы, внутреннюю и внешнюю отделку, движимое имущество компании. По сути, застраховать можно любое имущество организации.

Список распространенных страховых случаев такой:

  • Пожар
  • Удар молнии
  • Взрыв
  • Падение летательного аппарата, его частей или груза
  • Стихийные бедствия
  • Повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и кондиционирования
  • Повреждение веществом из систем пожаротушения
  • Противоправные действия третьих лиц
  • Кража со взломом, грабеж, разбой.
Противоправные действия третьих лиц – это что?

Противоправные действия третьих лиц – это любые умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. В договоре страховщики часто сужают такие действия к грабежам. Лучше, чтобы такого уточнения не было. Тогда страховые случаи значительно расширяются. Кроме того, нередко в страховых договорах работники организации исключаются из числа третьих лиц. Все это нужно уточнить перед тем, как застраховывать имущество.

📌 Реклама

Почему это важно? Многие компании стали набирать молодых специалистов (например, на ученические договоры – читайте, почему это выгодно, в нашей статьей). Это дешевле и проще. Испытательный срок тоже никто не отменял. И если новичок повредит дорогостоящий станок или просто компьютер (который стоит все-таки несколько десятков тысяч рублей), с кого спрашивать?

Работодатели поначалу пытаются взыскать такой ущерб с провинившегося сотрудника. Для этого существует специальная процедура. Средний месячный заработок — это предельная сумма, которую можно взыскать с работника при ограниченной материальной ответственности. Полная материальная ответственность может быть применена к работнику в случаях из статьи 243 ТК РФ.

А если полетело средство производства за 2 млн руб, потому что студент сто раз нажал не туда и в итоге тряхнул по нему рукой? С него не получится взыскать всю сумму? Скорее всего, нет. Поэтому хорошо, когда удастся застраховаться так, чтобы были правильно прописаны противоправные действия третьих лиц.

📌 Реклама

Пожары и системы пожаротушения

С пожарами все ясно. Объяснять, почему страховка никому не помешает, не будем. Статистика говорит сама за себя. Например, в прошлом году в России было зарегистрировано почти 140 000 пожаров. А московские власти посчитали, что три года назад городским строениям был нанесен ущерб на 1 млрд. 639 млн. руб.

Страхование имущества часто предусматривает отдельный пункт про повреждение от систем пожаротушения. Такие системы должны быть установлены в каждом офисе. Пожарная инспекция проверяет. А если система сработает и без пожара? И зальет серверы и компьютеры. С инспекторов, понятно, ущерб не взыскать.

Прорыв труб

Повреждение офиса водой, наряду с пожарами, самые частые причины повреждения имущества компании. Страховые случаи – это  не только залив со стороны других собственников офисов или арендаторов, но и прорывы труб водоснабжения, и заливы из-за дождя с крыши.

Многие компании снимают нежилые помещения на первых этажах жилых домов. Соответственно, коммуникации оставляют желать лучшего.

Плюс арендодатели часто требуют застраховать имущество или прописывают в договоре аренды, что ущерб ложится на арендатора.

Владимир Тиняков, исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование: «До 40% российских компаний МСБ вынуждены уходить с рынка в случае утраты имущества. Это незастрахованные компании, для которых форс-мажор критичен. В отличие от западного рынка, где владельцы компаний хорошо понимают, что иного цивилизованного способа минимизировать потери от непредвиденных событий, кроме страхования, просто не существует, в России проникновение страхования в этом сегменте пока не так высоко».

Итак, подытожим про страхование имущества.

📌 Реклама

Вариант № 1: вы не боитесь пожаров, прорыва труб и ограбления и считаете, что в порче имущества могут быть виноваты только материально ответственные сотрудники - тогда не думайте про страхование.

Вариант № 2: если вы боитесь убытков от рисков типа пожара или грабежа, подумайте над предложением страховщиков или обратитесь к банкострахованию.

Вариант № 3: если у вас все сотрудники на удаленке, офиса как такового нет и вы оказываете услуги по консультированию или держите колл-центр, к примеру, страхование имущества тоже явно не для вас.

Предложения банков

Мы изучили страховые предложения трех банков. Порадовало, что у Сбербанка, Альфа-Банка и Промвязьбанка не требуется предварительный осмотр имущества для его страхования.

Страховые премии у трех банков примерно одинаковые.

У Сбербанка и Альфа-банка стоимость примерно от 20 000 руб. в год. У Промсвязьбанка тарифы ниже: от 199 руб в месяц до 999 руб. в месяцБанк единственный на рынке предлагает ежемесячную рассрочку с автоматическим списанием денег со счета клиента. Мы уточнили у ПСБ: что будет если не заплатить в какой-то месяц (например, нет денег на счете). В этом случае договор не расторгается, а просто не действует тот месяц, когда не оплачен. 

⚡ Бух! Молния – самые краткие и быстрые бухновости
Подписаться

Подборка полезных мероприятий

Разместить
📌 Реклама